王先生從事金融工作，擔(dān)任部門(mén)主管職務(wù)，年齡33歲，月收入2萬(wàn)；妻子30歲，在一家事業(yè)單位做行政工作，每月收入8000元。目前雙方父母均健在，需要贍養(yǎng)。王先生的家庭資產(chǎn)包括，一套房子（價(jià)值120萬(wàn)，無(wú)房貸），銀行定期存款30萬(wàn)，2006年以來(lái)陸續(xù)投入50萬(wàn)元進(jìn)入股市，但遭腰斬，目前賬戶(hù)金額20萬(wàn)不到，王先生暫時(shí)也不打算將這筆套牢資金變現(xiàn)。王先生還購(gòu)買(mǎi)了5萬(wàn)元的國(guó)債，此外，王先生沒(méi)有任何負(fù)債。王先生和妻子都有社保，也有三險(xiǎn)一金。目前家庭每月固定開(kāi)銷(xiāo)約為7000元。王先生和妻子想當(dāng)丁克一族，但這輪金融危機(jī)令家庭資產(chǎn)大幅縮水，使得王先生夫婦此前希望退休后能保持較高生活水準(zhǔn)的目標(biāo)蒙上一層陰影。因此，王先生想請(qǐng)教理財(cái)專(zhuān)家，如何理財(cái)讓目前的生活品質(zhì)能顯著提高，并保障退休后的生活品質(zhì)。

增加保險(xiǎn)品種和額度

　　中國(guó)銀行上海分行理財(cái)師李婷

        王先生家庭是典型的  “丁克”家庭，只有夫妻兩人，并且夫妻兩人的工作比較穩(wěn)定，有固定的收入和“三險(xiǎn)一金”，消費(fèi)水平比較高。此外王先生除了股票投資虧損了一半外，家庭沒(méi)有任何負(fù)債，這為今后的理財(cái)?shù)於朔浅：玫幕A(chǔ)。對(duì)于王先生夫婦來(lái)說(shuō)，將來(lái)沒(méi)有子女照顧，因此為自己積攢一筆養(yǎng)老金，保障退休后的生活品質(zhì)是最為關(guān)鍵的，因此提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金，為家庭制訂一份完善的養(yǎng)老規(guī)劃，顯得尤為重要；其次，如何通過(guò)理財(cái)提高目前的生活質(zhì)量也是夫婦倆關(guān)心的問(wèn)題。王先生夫婦都沒(méi)有買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)，僅有基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)。而僅僅依靠單位繳納基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)并不足以保證他們晚年的生活質(zhì)量，因此，他們首先應(yīng)該增加保險(xiǎn)品種和額度。

一、利用萬(wàn)能險(xiǎn)進(jìn)行養(yǎng)老籌劃

        建議王先生和太太選擇一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行長(zhǎng)期、穩(wěn)妥的養(yǎng)老金籌劃?？紤]到通貨膨脹的因素，建議他們夫婦應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老類(lèi)保險(xiǎn)，目前不建議采用傳統(tǒng)的、收益固定的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，而采用比較穩(wěn)妥增值的可長(zhǎng)期儲(chǔ)備養(yǎng)老金的萬(wàn)能壽險(xiǎn)形式。

        同時(shí)，為了降低養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障成本，以及考慮到女性平均壽命高于男性，低年齡投保收益高的因素，建議以王先生太太的名義建立全家的養(yǎng)老賬戶(hù)。每年投入2萬(wàn)元左右，繳費(fèi)到退休前，那么在退休后，在萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶(hù)中累積的資金應(yīng)該足以作為夫妻倆養(yǎng)老金的很大一部分來(lái)源。如果中途有突發(fā)的資金需求，也可以靈活將其中一部分資金調(diào)出。同時(shí)在投保時(shí)可以選擇適度的身故賠付保障（保額可隨時(shí)調(diào)整）。

二、建議增加健康保險(xiǎn)

        僅有養(yǎng)老保險(xiǎn)，家庭的保障規(guī)劃是不全面的。建議再增加保障類(lèi)的健康保險(xiǎn)，這樣可以在遭受意外傷害和疾病侵?jǐn)_而產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用、收入損失時(shí)，獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金。可以考慮保額在20萬(wàn)元左右的重大疾病保險(xiǎn)，附加一份保額在100萬(wàn)元左右的意外傷害保險(xiǎn)。

        其次，是通過(guò)理財(cái)提高生活質(zhì)量。王先生除了2006年購(gòu)買(mǎi)了股票外，其余資金都做定存。所以王先生家庭每月、每年有非?？捎^的結(jié)余可用于理財(cái)。

        理財(cái)首先可以考慮購(gòu)買(mǎi)銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，目前期限1至2年的公司貸款項(xiàng)目比較適合，年利率在4%～5%左右。其次，下半年若股市再出現(xiàn)調(diào)整接近前期調(diào)整的低位，建議可以一次性投入股票型基金。而每月結(jié)余兩人還可以進(jìn)行基金定投，既可以攤薄投資成本，又可以分享國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的高收益，還可以作為今后養(yǎng)老的一筆補(bǔ)貼，可謂“一舉三得”。

基于小康，平衡風(fēng)險(xiǎn)確保晚年舒心

　　　　建行上海分行古北財(cái)富管理中心理財(cái)師  胡亮

        根據(jù)案例介紹，我們建議王先生的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)定位于  “基于小康，平衡風(fēng)險(xiǎn)，確保晚年舒心”。王先生家庭處于家庭形成期至成熟期階段，家庭收入不斷增加且生活穩(wěn)定。該家庭年收入33.6萬(wàn)元。其中金融資產(chǎn)相對(duì)于房產(chǎn)占比略低，無(wú)債務(wù)支出，屬于相對(duì)比較健康和穩(wěn)定的收支平衡。目前王先生的投資主要集中在金融投資方面。股票投資占金融投資不到40％，且近2年縮水50％，可以看出王先生的家庭金融資產(chǎn)組合需要做一些調(diào)整。

一、理財(cái)目標(biāo)分析和調(diào)整

        王先生家庭的理財(cái)目標(biāo)大致可以分成兩個(gè)部分：1.提高目前生活品質(zhì)。就目前王先生的理財(cái)狀況而言，固定收益投資類(lèi)產(chǎn)品占總投資金額的64％。我們建議王先生如果股市里的這筆錢(qián)不急用，就沒(méi)有拋售的必要。目前資本市場(chǎng)的市盈率處于相對(duì)較低的水平，2009的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)可能還會(huì)繼續(xù)走低。王先生一家有持續(xù)的現(xiàn)金流收入，所以，較合理地配置投資資產(chǎn)，將能有效提高王先生一家的生活質(zhì)量。

        2.考慮準(zhǔn)備一家的養(yǎng)老計(jì)劃。目前開(kāi)始著手養(yǎng)老計(jì)劃可以利用長(zhǎng)時(shí)間的積累效應(yīng)，以每年較少的投資達(dá)到積累養(yǎng)老金的目的。結(jié)合以前幾年的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，現(xiàn)在以每年4％左右的通貨膨脹率來(lái)估算的話，假定王先生55歲退休，王太太50歲退休，退休后余壽皆為30年，到時(shí)一家維持或提高為每月開(kāi)銷(xiāo)9000元左右的消費(fèi)水平，每月則需約15000元。

        王先生一家的養(yǎng)老資金可利用基金定投來(lái)實(shí)現(xiàn)。我們還建議，鑒于家庭的整體收入水平，王先生每年將家庭10％左右的收入給兩人各投保一份重大疾病保險(xiǎn)、年金型年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，同時(shí)附加一些含有醫(yī)療賠償?shù)南嚓P(guān)險(xiǎn)種，這樣可以確保晚年老有所養(yǎng)。

二、具體理財(cái)建議

        建議王先生增加對(duì)金融資產(chǎn)的配置，其中基金定投和一些銀行的理財(cái)產(chǎn)品（例如FOF類(lèi)）能幫助王先生規(guī)避股市的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又能提高整體資產(chǎn)配置的收益。另一方面，在整體資產(chǎn)配置上面，為了保證流動(dòng)性，也可以配置一部分貨幣型基金。

        我們還建議適當(dāng)增加保險(xiǎn)：作為家庭主要收入來(lái)源的王先生，買(mǎi)一份重大疾病保險(xiǎn)很重要。同時(shí)，可適當(dāng)增加養(yǎng)老險(xiǎn)的配置。養(yǎng)老險(xiǎn)由年金保險(xiǎn)和分紅兩全保險(xiǎn)組成，其將獲得每年固定的年金之外，養(yǎng)老金保證領(lǐng)取終生，還可獲得紅利?？筛鶕?jù)自身具體情況，選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)，或延遲領(lǐng)取，靈活安排退休計(jì)劃。除此之外，對(duì)于日常發(fā)生的意外醫(yī)療，則可以選擇卡式保險(xiǎn)。



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