麻女士今年30歲，是大學(xué)講師，月收入6000元；先生是一家公司部門經(jīng)理，31歲，稅后月入1.2萬元；孩子剛剛出生不久。麻女士夫婦單位均有三險一金。目前，麻女士一家自住一套100平方米的房子，還有70萬貸款未還清，每月需還貸4200元。另有一套住房用于出租，月租金2000元；家庭有存款5萬元，基金10萬元。在孩子出生之前，麻女士一家開支大約3000元左右  （房貸除外），但孩子出生后，各項費用隨之大增。此外，麻女士夫婦雙方父母均快60歲，均無養(yǎng)老保險，麻女士每年給雙方父母各約5000元。

        麻女士一家計劃在今年買一部車子。在投資理財上，由于目前股市已經(jīng)大跌，麻女士希望知道當(dāng)前是否是抄底的時機；此外，麻女士也希望知道哪些保險品種比較適合其父母,哪些投資理財方式適合像她這樣的上有老下有小的“夾心層”白領(lǐng)家庭。

【方案1】

夫婦分別購買壽險疾病險

寧波銀行理財規(guī)劃師  嚴(yán)匡

        麻女士家庭目前年收入約24萬元，年支出約96400元（不算孩子支出），每年結(jié)余為143600元/年  。就麻女士提供的資料來看，麻女士家庭處于有收入、有投資、無保障的狀態(tài)。

        買車規(guī)劃  假設(shè)先花10萬元購小車代步的話，5萬元存款中，留1萬作為家庭日常生活的緊急備用金，3萬作為購車的首付，1萬用于支付購置稅等費用，剩余款項3年內(nèi)分期付完，月供2000元。加上車輛的日常維護費用每月1500元，每年花費42000元。

        保險規(guī)劃  麻女士和他先生是家庭的經(jīng)濟支柱，如果他們?nèi)沃幸蝗顺霈F(xiàn)重大疾病或者傷亡，家庭將會陷入危機，所以購買保險顯得很有必要。建議麻先生投保期限為30年保額為25萬元的定期壽險，年繳3200元（50歲之前3倍保額，賠付75萬；50~59為2倍保額即50萬；60歲以上為1倍保額即25萬），投保期限為30年保額為20萬元的重大疾病險，年繳1700元。

        麻女士投保期限為20年保額為15萬元的定期壽險，年繳800元

（50歲之前3倍保額，賠付即45萬；50~59為2倍，保額即30萬；60歲以上為1倍保額即15萬），投保期限為20年保額為20萬元的重大疾病險，年繳1000元。鑒于單位繳納的是基本養(yǎng)老保險，麻女士夫婦可以給每個人定投1000元基金作為以后的個人養(yǎng)老費用。

        鑒于麻女士雙方父母都快60歲，人身人壽方面基本沒有什么合適的保險，又鑒于麻女士現(xiàn)金不足，所以養(yǎng)老方面還是采用原有的每年給予他們5000元的方案。若雙方父母都沒有多的積蓄，任一人出現(xiàn)重大疾病等事故會讓整個家庭陷入麻煩，所以建議投入的10萬元基金平時不要動用，并且建議每月為雙方老人分別存1000元，作為將來的醫(yī)療費用。

【方案2】

可以考慮開始建倉

中國銀行上海市分行財富中心范一民

        麻女士家庭總體收入水平不錯，年支出約為年收入的一半，儲蓄率屬于中等水平。家庭主要問題一是每年的結(jié)余資金沒有合理投資，二是除去社保外整個家庭沒有額外保障，無法抵御風(fēng)險。

        節(jié)流始終是普通家庭理財?shù)牡谝徊健Ｓ捎趯殞殑倓偝鍪?，開銷增多，衣服、玩具等不要貪多，應(yīng)以夠用、合用為宜。

        投資規(guī)劃  由于麻女士目前有70萬的房貸尚未還清，投資理財?shù)氖找媛蕬?yīng)至少高于當(dāng)前房貸利率，建議麻女士可以基金定投為主，一方面平時不用操心擇時問題，一方面基金變現(xiàn)較為容易。

        股市大跌后，個人認(rèn)為當(dāng)前可開始建倉，理由主要有以下兩點：一是我國宏觀經(jīng)濟正在恢復(fù)之中，企業(yè)盈利也在慢慢復(fù)蘇；二是經(jīng)歷了1個多月的下跌后，A股市場的平均市盈率已經(jīng)下降到相對合理的水平，同時A-H股溢價處于相對較低水平。因此，在基本面確定的前提下，麻女士可以考慮進場。

        除此之外，另一部分結(jié)余資金可以考慮投入相對穩(wěn)健的銀行系理財產(chǎn)品，如信托產(chǎn)品。目前市面上發(fā)行的半年期信托產(chǎn)品年化收益率約為3%，一年期能達到5%，非常具有誘惑力。但是，由于目前銀行推出的信托產(chǎn)品一般都不會承諾保本保息，投資者在購買時一定要搞清每一個信托產(chǎn)品的投資標(biāo)的，盡可能選擇投資于市政建設(shè)、大型國有企業(yè)等實力雄厚的項目，最大限度規(guī)避風(fēng)險。

        保險規(guī)劃  麻女士的丈夫事業(yè)正處于上升期，他的收入占家庭總收入的2/3，一旦發(fā)生人身風(fēng)險，基本的三險一金并不能帶來足夠的保障。對他而言，保障型的保險一方面能解決風(fēng)險帶來的家庭經(jīng)濟問題，同時也能夠保全來之不易的家庭財富。建議他的投保側(cè)重點放在定期壽險、意外險和重大疾病險上，也可以根據(jù)工作單位的相關(guān)福利情況增加一些住院醫(yī)療險。其中定期壽險主要針對人身風(fēng)險進行保障，期限可以自由選擇，保費低保額高，一般每年投入1000元左右可以獲得約30萬元的保障。

        作為教師的麻女士屬于事業(yè)編制，在養(yǎng)老金方面通常比普通人群更具優(yōu)勢，因此可以購買定期壽險以及針對重大疾病和女性健康類的保險，保額可適當(dāng)少于丈夫。對于剛出生的孩子，現(xiàn)階段只需購買一份健康險即可。

        對于雙方父母來說，快到60歲的年紀(jì)并不適合再購買養(yǎng)老保險，而老人群體遭受意外傷害概率高于其他成年人群體。建議選擇老年意外險，這類產(chǎn)品針對性高、費用低。



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