中國(guó)人民銀行研究局20日披露的一份調(diào)查顯示，當(dāng)前我國(guó)民間借貸占借貸市場(chǎng)比重已超過(guò)5%。作為信貸市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，我國(guó)民間借貸發(fā)展迅猛，市場(chǎng)初具規(guī)模。

　　與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士指出，由于立法、監(jiān)管等方面的缺位，民間借貸市場(chǎng)存在著部分借貸行為不規(guī)范、一些借貸資金用途違規(guī)等問(wèn)題。如何有效規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為，使之更好地促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，已成為擺在相關(guān)部門(mén)面前的一項(xiàng)重要議題。

　　我國(guó)民間借貸占全國(guó)借貸市場(chǎng)比重超過(guò)5%

　　央行研究局局長(zhǎng)張健華20日在“中英非銀行放貸人立法框架研討會(huì)”上披露，研究局通過(guò)在2008年和2010年就民間借貸領(lǐng)域所做的兩次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)民間借貸資金存量超過(guò)2.4萬(wàn)億元，占借貸市場(chǎng)比重達(dá)到5.6%。

　　“對(duì)比兩次調(diào)研結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，從絕對(duì)量上看，民間借貸資金量逐年增長(zhǎng)，兩年來(lái)，民間借貸存量資金增長(zhǎng)28%。”張健華稱。

　　所謂民間借貸，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，是指企業(yè)之間、個(gè)人之間、個(gè)人和企業(yè)之間發(fā)生的以生產(chǎn)性用途為主的資金拆借行為。民間借貸作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，當(dāng)前已成為中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)獲得資金支持的重要渠道，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的因素。此外，民間借貸同時(shí)也扮演著當(dāng)前民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的一條重要通道。

　　據(jù)張健華介紹，當(dāng)前我國(guó)民間借貸主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

　　利率水平雖高于銀行貸款但總體相對(duì)合理。根據(jù)研究局的調(diào)研，同一期限的民間借貸平均利率一般要比銀行貸款利率高出4個(gè)百分點(diǎn)左右，受信貸環(huán)境趨緊等因素影響，目前民間借貸利率水平有小幅提升。

　　借貸期限短期化趨勢(shì)明顯，資金多用于借貸方彌補(bǔ)短期自有生產(chǎn)資金不足。研究局調(diào)查表明，企業(yè)的民間借貸資金期限普遍不超過(guò)一年，資金用途主要用于彌補(bǔ)自有資金不足，其中一部分屬于為償還銀行到期貸款而發(fā)生的借貸行為。不排除一部分民間借貸資金用于炒股炒房。

　　民間借貸資金來(lái)源以個(gè)人、企業(yè)資金為主。借貸行為缺少正規(guī)合同，往往以借條協(xié)議、口頭協(xié)議為主。

　　民間借貸區(qū)域發(fā)展不平衡。在正規(guī)金融服務(wù)較多的大城市，以及一些邊遠(yuǎn)落后地區(qū)，民間借貸行為相對(duì)較少；在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快同時(shí)銀行業(yè)不發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸發(fā)展較為迅猛。目前我國(guó)民間借貸多集中在江浙地區(qū)以及內(nèi)蒙古、山西等省份。

　　民間借貸市場(chǎng)發(fā)展中存隱憂

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、企業(yè)融資需求的不斷高漲，民間借貸行為日益活躍，為中小企業(yè)融資和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了一定資金支撐。但由于監(jiān)管、立法等方面的缺位，民間借貸也出現(xiàn)了諸如借貸行為不規(guī)范、借貸資金用途違規(guī)等現(xiàn)象，民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展中尚存隱憂。

　　首先是民間借貸活動(dòng)不規(guī)范，帶來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)張健華介紹，我國(guó)民間借貸多發(fā)生于同鄉(xiāng)間、同業(yè)間的熟人社會(huì)，很多民間借貸行為往往較為隨意，借貸過(guò)程中沒(méi)有正規(guī)合同，借貸雙方大多以“借條”為憑證和約束，甚至其中很多借貸是以口頭約定為主，這在一定程度上影響了借貸行為的順利完成，導(dǎo)致糾紛時(shí)有發(fā)生。

　　其次，由于監(jiān)管上的缺位，存在著一些資金由銀行流向民間借貸市場(chǎng)的現(xiàn)象。“前段時(shí)間我在西部調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，有的地方出現(xiàn)了個(gè)人通過(guò)房屋抵押從銀行拆借出資金，再以幾倍高的利率價(jià)格，貸款給用資企業(yè)。要命的是，這筆資金中間不止倒一次手。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行(3.17,-0.04,-1.25%)業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，在一些正規(guī)金融不發(fā)達(dá)的地區(qū)，目前存在著一些個(gè)人和企業(yè)先從銀行獲得貸款，進(jìn)而再以民間借貸的方式向其他用資企業(yè)提供高利貸的行為。

　　由于對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管的缺位，一些借貸資金在最終用途上并未完全流入生產(chǎn)領(lǐng)域，其最終流向值得關(guān)注。“我們發(fā)現(xiàn)有一些地下錢莊或?qū)I(yè)從事民間借貸的個(gè)人，將資金拆借到賭博等非法活動(dòng)中，從中收取高額利息。”人民銀行南京分行李湘寧介紹說(shuō)。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士指出，在一些地方，一些民間借貸存在著非法吸儲(chǔ)、暴力放貸等違法行為。

　　專家呼吁完善民間借貸相關(guān)制度

　　由于正規(guī)銀行信貸對(duì)中小企業(yè)的融資門(mén)檻較高，審批程序較多、時(shí)間較長(zhǎng)，因此對(duì)于中小企業(yè)和個(gè)人融資而言，民間借貸具有其明顯的優(yōu)勢(shì)。但由于民間借貸制度建設(shè)的落后，使得民間借貸活動(dòng)長(zhǎng)期處于合法與非法相交界的模糊狀態(tài)。對(duì)此業(yè)內(nèi)人士呼吁，亟須加快民間借貸在制度立法等方面的建設(shè)。

　　“考慮到我國(guó)金融資源的有限性，正規(guī)金融不可能包打天下，民間借貸已成為小企業(yè)和個(gè)人獲得資金的重要途徑。而民間借貸屬于中性經(jīng)濟(jì)行為，好的民間借貸本身具有合法性。”中國(guó)人民銀行條法司司長(zhǎng)周學(xué)東在研討會(huì)上表示，對(duì)民間借貸應(yīng)予以鼓勵(lì)和包容的態(tài)度，同時(shí)加強(qiáng)法律上的引導(dǎo)。

　　“對(duì)民間借貸，在法律上要界定出什么是合法的，什么是非法的，對(duì)資金來(lái)源是否正當(dāng)，使用是否合法等方面加以規(guī)范。”張健華建議。

　　“目前我國(guó)民間借貸方面的法律法規(guī)仍然缺失，國(guó)家應(yīng)加快《貸款通則》的修訂，實(shí)現(xiàn)民間金融的陽(yáng)光化。”李湘寧建議。此外李湘寧還建議，相關(guān)部門(mén)要對(duì)民間借貸中的資金投向等情況進(jìn)行必要的監(jiān)管與引導(dǎo)，防止變相非法集資破壞正常的金融秩序。

　　“除了在借貸層面上完善相關(guān)制度外，國(guó)家還應(yīng)在信用建設(shè)層面加大征信環(huán)境建設(shè)，構(gòu)建民間借貸行為健康發(fā)展的生態(tài)基礎(chǔ)。”周學(xué)東說(shuō)。