每經(jīng)記者  胡群  發(fā)自北京

    日前，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，正在準(zhǔn)備發(fā)行H股的中國光大銀行，信用卡業(yè)務(wù)卻暴露出違規(guī)問題，監(jiān)管部門對該行的信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了檢查，對其違規(guī)行為進(jìn)行了處罰，并要求該行對有關(guān)人員進(jìn)行問責(zé)。

信用卡審批環(huán)節(jié)曝漏洞

    光大銀行2010年報顯示，該行信用卡累計發(fā)卡量858萬張，當(dāng)年新增發(fā)卡218萬張，比上年增長34.06%。而快速擴(kuò)張的背后，卻暴露出光大銀行信用卡業(yè)務(wù)的多項軟肋。

    據(jù)知情人士透露，中國光大銀行信用卡中心向未滿18周歲和超過60周歲的客戶發(fā)行信用卡，嚴(yán)重違反了有關(guān)的監(jiān)管規(guī)定。

    根據(jù)  《中國光大銀行信用卡中心審批授信政策》（2008修訂版）規(guī)定，自然人申領(lǐng)信用卡的基本條件之一是“18周歲（含）至60周歲（含）且具有完全民事行為能力”。對于年齡超限的客戶需經(jīng)特殊渠道審批。然而，監(jiān)管部門檢查發(fā)現(xiàn)，光大銀行向不滿18周歲的發(fā)卡14例，其中有9例未按照信用卡中心規(guī)定提供推薦函等審批要件。光大銀行還向超過60周歲的客戶發(fā)卡49例。

    此外，監(jiān)管部門還發(fā)現(xiàn)光大銀行對信用卡審批要件完整性要求不嚴(yán)。光大銀行規(guī)定的審批進(jìn)件渠道共有15種，每種渠道均規(guī)定了必須提供的審批要件，檢查組抽查了18戶年齡超限客戶，有16戶審批要件存在不同程度的瑕疵。

    據(jù)悉，監(jiān)管部門根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二十一條、第四十六條、第四十八條，對光大銀行信用卡業(yè)務(wù)審批把關(guān)不嚴(yán)等問題，處以罰款，并責(zé)令光大銀行根據(jù)有關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人員給予紀(jì)律處分等。記者為此致電光大銀行北京分行，電話無人接聽。

信用卡訴訟案呈上升趨勢

    由于信用卡審批環(huán)節(jié)存在違規(guī)，導(dǎo)致信用卡糾紛不斷。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大多數(shù)信用卡糾紛問題表面是持卡人惡意透支，而根源卻在于商業(yè)銀行信用卡的發(fā)卡環(huán)節(jié)。

    來自北京市朝陽區(qū)法院的信息顯示，目前使用信用卡惡意透支型的信用卡詐騙犯罪較為突出，該類型案件呈井噴式增長，其中就有中國光大銀行的案例。

    朝陽區(qū)法院向有關(guān)發(fā)卡銀行建議，要發(fā)卡銀行完善資信審核制度，加強(qiáng)對發(fā)卡環(huán)節(jié)的監(jiān)督。對營銷人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)和規(guī)范管理，嚴(yán)把發(fā)卡審核關(guān)，采取多種審查手段、多種技巧進(jìn)行資信審核。根據(jù)申請人有無固定職業(yè)和穩(wěn)定收入等資信等級，合理確定授信額度。同時對申請人做好法律風(fēng)險提示和普及相關(guān)信用卡知識，對不符合條件的申請者，不予核發(fā)。

    朝陽法院臧德勝法官向記者介紹，案件激增與銀行加大信用卡詐騙打擊力度有關(guān)，但由于各大商業(yè)銀行，尤其是股份制銀行加大信用卡發(fā)卡量，且在申請人審批方面存在瑕疵，未能完全甄別申請人資信，致使很多不符合發(fā)卡條件的申請人成功申請到信用卡，勢必增加銀行的風(fēng)險。

信用卡業(yè)務(wù)隱憂

    近年來，銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，據(jù)銀監(jiān)會2011年1月公布的數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)信用卡總量已達(dá)2.1億張，全年信用卡交易量達(dá)5.1萬億元，其中消費(fèi)金額2.7萬億元。國內(nèi)信用卡市場穩(wěn)步快速發(fā)展，但平靜湖面下，暗流一直涌動不停，由于一些商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)操作，既損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，又危害了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

    信用卡量激增與各銀行的加大營銷推廣不無關(guān)系。近年來，無論街頭巷尾還是各大商場、寫字樓，銀行信用卡推銷員的身影隨處可見，不斷翻新的優(yōu)惠條件和隨贈禮物成為吸引客戶的誘餌，一些并不具備條件的客戶同時擁有好幾家銀行信用卡。

    央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，信用卡授信總額2.00萬億元，較2009年末增加6374.61億元，增長46.8%；期末應(yīng)償信貸總額4491.60億元，較2009年末增加2034.03億元，增長82.8%。信用卡逾期半年未償信貸總額高達(dá)76.89億元。

    正是為了規(guī)范日益龐大的信用卡業(yè)務(wù)，今年1月，銀監(jiān)會出臺了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，力圖使信用卡業(yè)務(wù)在規(guī)范的軌道上健康發(fā)展。

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