今年3月，銀監(jiān)會、央行、發(fā)改委三部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從今年7月1日起，免除11類共計34項人民幣個人賬戶服務(wù)收費。

    在取消收費進(jìn)入倒計時之際，針對當(dāng)前市場對收費項目存在的諸多疑問以及銀行未來的應(yīng)對措施等，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》特別派出多路記者，進(jìn)行實地走訪與調(diào)查。記者發(fā)現(xiàn)，將取消的部分服務(wù)仍在收費，個別銀行甚至還將在7月1日增加收費項目。

/組稿一·現(xiàn)狀/

大限將至  部分收費仍在繼續(xù)

每經(jīng)記者  李靜瑕  發(fā)自北京

　　　　  “剛辦的銀行卡忘記密碼了，再去銀行重新設(shè)置密碼還要交10元手續(xù)費?！币幌虿惶P(guān)心銀行服務(wù)收費的小林（化名）最近開始對銀行的服務(wù)收費問題關(guān)注起來。

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》通過走訪和電話調(diào)查了解到，盡管離通知規(guī)定取消34項服務(wù)收費的大限已開始倒計時，但部分銀行對例如密碼重置費、密碼修改費、存折開戶工本費、小額賬戶管理費等服務(wù)，仍在收取費用。

部分業(yè)務(wù)仍在收費

    “我們的確收到了三部委關(guān)于取消34項收費的通知，7月1日我們的收費項目肯定會按照通知的規(guī)定取消?！贬槍δ壳般y行仍然在繼續(xù)收取通知中規(guī)定取消的部分費用，某國有銀行工作人員這樣對  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示。

    工行客服人員告訴記者，對于服務(wù)收費的標(biāo)準(zhǔn)并沒有收到新的調(diào)整通知。而目前工行仍然收取密碼修改費用，銀行卡與存折用戶修改密碼均收取5元/次的手續(xù)費，密碼重置費用銀行卡用戶收取10元/次，存折用戶收取20元/次。

    記者調(diào)查顯示，部分銀行并不收取密碼重置費用，但是會收取密碼掛失費用。建行工作人員告訴記者，客戶在忘記密碼之后，需要申請辦理密碼掛失后才能辦理密碼重置業(yè)務(wù)，而密碼掛失需要10元/次，并且客戶要在銀行約定的時間內(nèi)重置密碼，而重置密碼的這個程序則“免費”。

    “我覺得，密碼重置就包含對之前密碼的掛失，應(yīng)該是同一個業(yè)務(wù)，被銀行這樣拆分，是否意味著可以規(guī)避重置密碼取消收費的規(guī)定呢？”小林對銀行該項服務(wù)收費提出了疑問。

    與建行同樣收取密碼掛失費用，但是密碼重置免費的，還有農(nóng)行、中行、興業(yè)銀行等。興業(yè)銀行客服人員還告訴記者，該行的密碼掛失費用在全國是收取5元/次，但是在北京、寧波等地均收取10元/次的費用，各地分行的情況也略有不同。

    除此之外，農(nóng)行目前辦理存折仍然要收取5元/次的工本費，銀行卡與存折均收取10元/年的年費。工行銀行卡開戶收取5元/次的工本費以及10元的年費。

    然而在通知里面規(guī)定取消的是，個人儲蓄賬戶以及結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費，以及存折開戶工本費、存折銷戶工本費、存折更換工本費等，并未取消銀行卡開戶工本費。

    “銀行收取費用的項目其實有很多是可以變著名目收取的，這也是銀行商業(yè)化中不可規(guī)避的現(xiàn)象?！币晃汇y行人士毫不忌諱地告訴  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

小額管理費的“擠出”效應(yīng)

    在取消34項收費的通知當(dāng)中，最為讓人關(guān)注的依然是銀行的小額賬戶管理費用以及短信通知收費的問題。

    通知明確規(guī)定，取消代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費  （含小額賬戶管理費）。在記者的調(diào)查中，北京銀行明確表示不收取小額賬戶管理費，調(diào)查的其他銀行均不同程度地收取小額賬戶管理費。

    “7月1日之后，我們會取消發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險賬戶、住房公積金賬戶的小額賬戶管理費。但是普通卡不在這個范圍內(nèi)，如果賬戶日均不足300元，我們會收取3元/季度的小額賬戶管理費?！鞭r(nóng)行北京分行營業(yè)部工作人員對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱。

    但是如果在農(nóng)行辦理網(wǎng)銀開戶、個人還貸賬戶、批量代扣費用賬戶、購買基金國債等理財產(chǎn)品的賬戶，會免收小額賬戶管理費。

    記者調(diào)查了解到，各銀行對小額賬戶的界定標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。大部分銀行界定的是日均不足300元或者500元的賬戶為小額賬戶，也有銀行將1萬元和1000元以下的賬戶界定為小額賬戶，收取1元/月或者3元/季度的費用。

    “央行本來對小額賬戶就沒有一個界定，銀行根據(jù)實際的情況來設(shè)定小額賬戶的標(biāo)準(zhǔn)，主要是在挑選客戶?！鄙鲜鲢y行人士分析稱，銀行在擴(kuò)張初期，可能會到處拉客戶開戶存錢，但是當(dāng)積累到一定規(guī)模，就會篩選客戶，擠出部分小額客戶。

    該銀行人士也表示，由于一些小額賬戶所形成的睡眠卡，會占用銀行的不少資源，形成資源浪費，銀行以收取合理費用來清理這些睡眠卡，還是一個非常有效的手段。

    “銀行的卡號也是分段的，每個號段的個數(shù)有限，所以小額賬戶‘睡眠’的話，浪費銀行系統(tǒng)資源。比如說將小額賬戶定在1萬元以下標(biāo)準(zhǔn)，則表示該行愿意服務(wù)的客戶是在1萬元以上的，而通過收費方式可以將該標(biāo)準(zhǔn)之下的賬戶清理出去，好發(fā)展其他客戶。”他稱。

    在短信收費方面，記者走訪的銀行當(dāng)中，也只有北京銀行不收取短信通知費用。其他銀行短信通知費用從1~3元/月不等。

“不公平”服務(wù)猶存

    一位銀行業(yè)分析師在接受  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時稱，銀行在收費方面體現(xiàn)出了對客戶的“不公平”對待。例如小額賬戶管理費、短信通知費用等，如果是金卡或者更高級別的客戶，有些銀行可能就不會收取。

    記者通過興業(yè)銀行網(wǎng)站資費列表發(fā)現(xiàn)，“‘自然人生’家庭理財卡收費標(biāo)準(zhǔn)”欄目中，普通客戶收費標(biāo)準(zhǔn)中有24項需要收費的服務(wù)，黃金客戶除了短信服務(wù)1元/月與普通客戶相同之外，其余23項收費服務(wù)則均打5折。同時，白金與黑金客戶則在各項服務(wù)中享受“免單”。

    上述銀行人士也坦言，銀行的確存在“嫌貧愛富”的服務(wù)方式，他也同時呼吁銀行對于小客戶與大客戶能夠盡量的同等對待。他把這種公平對待客戶，看作是銀行的一項與道德掛鉤的社會責(zé)任。

    根據(jù)上述銀行分析師的粗略測算，此次取消34項個人人民幣賬戶服務(wù)收費，對銀行總體手續(xù)費收入的影響不到千分之五。“中資銀行主要利潤來源還是在存貸利差，所以取消這些收費對銀行影響不會太大。”

/組稿二·焦點/

“緊咬”小額賬戶管理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)收你“沒商量”

每經(jīng)記者  徐子莫  發(fā)自上海

　　原本34項人民幣個人賬戶服務(wù)費在7月1日被叫停。臨近“大限”卻有銀行“絕地大反攻”，大有“哪里失去就哪里收回”的氣勢。而消費者對銀行的行為則“寬容”地理解為雁過拔毛。

    在《每日經(jīng)濟(jì)新聞》的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，各家銀行對小額賬戶管理費“緊咬”不放，跨行轉(zhuǎn)賬也收你“沒商量”。

利潤來源一小額賬戶管理費

    原本不收小額賬戶管理費的興業(yè)銀行（601166，SH）宣布，7月1日起收取小額賬戶管理費。

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》注意到，在眾多銀行中，平安銀行收取小額賬戶管理費最高。日均存款余額低于1000元收取每月2元小額賬戶管理費。

    其次是招商銀行（600036，SH），日均存款余額低于1萬元收取每月1元的小額賬戶管理費。

    而其余銀行的小額賬戶管理費，也按每個季度3~5元不等收取小額賬戶管理費用。工商銀行（601398，SH）、農(nóng)業(yè)銀行（601288，SH）和深發(fā)展（000001，SZ）低于300元收??；建設(shè)銀行（601939，SH）、中國銀行  （601988，SH）、交通銀行（601328，SH）和廣發(fā)銀行低于500元收?。恢行陪y行（601998，SH）、光大銀行、華夏銀行（600015，SH）、恒豐銀行和浦發(fā)銀行（600000，SH）目前不收取小額賬戶管理費。

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》從五大行調(diào)查了解到，普通銀行卡每年10元的年費沒有取消。

    針對小額賬戶管理，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》算了一筆賬，如果銀行每年收取10元年費，再加上每季度3元的小額賬戶管理費，那么一張卡一年至少要支付22元。假如該卡兩年內(nèi)都未使用，那么兩年后必須支付44元才能“叫醒”這張卡。

利潤來源二轉(zhuǎn)賬服務(wù)

    相較于2003年出臺的  《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》中明確的300多種收費項目，目前的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》中收費項目已增長了10倍，名目繁多的收費項目已經(jīng)達(dá)到3000種。

    而此次監(jiān)管層叫停的11類34項不收費通知中，原本就有很多不在收費行列。在異地跨行轉(zhuǎn)賬中，各家銀行收取的手續(xù)費在0.5%~1%不等。交行、中信、郵政儲蓄最高每筆收取50元。

    同城跨行轉(zhuǎn)賬相對較為便宜。招商銀行每筆固定2元，而其他銀行也有0.1%~0.4%不等收取。

    值得注意的是，銀行為了爭奪手機(jī)客戶端資源，都推出了手機(jī)跨行轉(zhuǎn)賬、異地轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費。

    中國銀行、平安銀行和農(nóng)行均在免費行列。雖然免費，但條件也是比較苛刻，農(nóng)行該業(yè)務(wù)只針對5萬元以下的小額賬戶。

/組稿三·轉(zhuǎn)型/

中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)  應(yīng)“廣積糧”而非“巧挖坑”

每經(jīng)記者  萬敏  發(fā)自北京

　　　　  “銀行又不是公益機(jī)構(gòu)，該收的費用還是得收?！闭劶般y監(jiān)會取消部分收費業(yè)務(wù)品種的話題時，一位商業(yè)銀行人士對  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“銀行的經(jīng)營也是有成本的，一些收費品種并不是所謂的‘亂收費’?！?/p>

    “比如有的銀行收‘轉(zhuǎn)賬失敗手續(xù)費’，但是如果轉(zhuǎn)賬失敗的原因是銀行的操作失誤，這種收費依然攤到客戶的頭上合理嗎？”一位商業(yè)銀行的持卡客戶認(rèn)為，銀行收取手續(xù)費卻不提供相應(yīng)的服務(wù)，有違反商業(yè)原則的嫌疑。

    隨著監(jiān)管層對銀行的資本充足率、存貸比等考核標(biāo)準(zhǔn)的不斷強(qiáng)化，提高不動用資本金的中間業(yè)務(wù)收入成為商業(yè)銀行的共識，其中手續(xù)費收入占比不低，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和客戶服務(wù)方面如何平衡？

中間業(yè)務(wù)品種待豐富

    中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能拔苗助長，而是要放水養(yǎng)魚。要依靠增加業(yè)務(wù)品種和服務(wù)內(nèi)容來提高收入，而不能依靠單項的漲價。

    中間業(yè)務(wù)既包括商業(yè)銀行無需動用自有資金而代客辦理的，如匯兌、代收、代客買賣等無風(fēng)險業(yè)務(wù)，還包括在金融創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的一些有風(fēng)險的，會給商業(yè)銀行帶來或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的業(yè)務(wù)。根據(jù)2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)可分為九大類：支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類中間業(yè)務(wù)。

    而目前爭議最大的就是商業(yè)銀行對于存款賬戶的收費，“現(xiàn)在很多存款賬戶具有多種功能，如果銀行通過賬戶提供除存款之外的其他額外服務(wù)，因為‘額外服務(wù)’屬于中間業(yè)務(wù)范疇，所以這種收費應(yīng)該是合理的。”上述商業(yè)銀行人士表示。

    但是所謂的“零鈔清點費”一類收費項目，則明顯不屬于“額外服務(wù)”的范疇，商業(yè)銀行在產(chǎn)品種類的創(chuàng)新方面不足，也是造成收費項目投機(jī)取巧的隱性原因。

    該商業(yè)銀行人士認(rèn)為，“諸如代客衍生金融工具、轉(zhuǎn)貸費收入這一類業(yè)務(wù)種類少，層次低，而國外商業(yè)銀行可以廣泛的開展附加值高的中間業(yè)務(wù)，并從中賺取高額利潤。這與國內(nèi)監(jiān)管對金融創(chuàng)新還相對謹(jǐn)慎的環(huán)境也有一定的關(guān)系。”

服務(wù)與收入應(yīng)成正比

    銀聯(lián)信數(shù)據(jù)顯示，2010年，國內(nèi)商業(yè)銀行以手續(xù)費和傭金收入為主的中間業(yè)務(wù)收入都有一定程度的增長，并預(yù)計2011年銀行業(yè)凈手續(xù)費收入增速將達(dá)到30%左右，成為拉動商業(yè)銀行凈利潤增長的主要正面因素之一，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度也依然會維持2010年的水平。

    中航證券日前發(fā)布的一份研究報告表示，從市場整體來看，結(jié)算清算、投資銀行、理財業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)是最重要的手續(xù)費收入來源，各占到手續(xù)費收入的15%~20%，但不同銀行間的結(jié)構(gòu)差異已經(jīng)出現(xiàn)分化。

    郭田勇認(rèn)為，針對個人儲蓄賬戶的收費項目在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入中占比不會太多，并且主要收費集中在理財產(chǎn)品、銀行卡服務(wù)等方面的收益。

    “現(xiàn)在各家銀行都在推出高端理財?shù)钠放苹蛘弋a(chǎn)品線，有的是調(diào)整整體業(yè)務(wù)體系，有的是重新整合資源，因為大家都意識到保有優(yōu)質(zhì)客戶的重要性，大單的、長期的、穩(wěn)定的客戶群是銀行利潤的主要貢獻(xiàn)者?！币晃环治鋈耸勘硎?，如果銀行能提供優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)，手續(xù)費就不會是客戶關(guān)心的重點。

/組稿四·專訪/

郵儲銀行羅志安：

電子銀行收費“明減暗增”不可能

每經(jīng)記者田文會  實習(xí)記者  李玉敏  發(fā)自北京

　　  郵儲銀行電子銀行發(fā)展情況如何，針對當(dāng)前熱點的銀行手續(xù)費明減暗增、第三方支付企業(yè)對銀行業(yè)的影響、金融IC卡的推進(jìn)等問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡稱NBD）專訪了郵儲銀行渠道管理部總經(jīng)理羅志安。

新增名目影響不太大

    NBD：從7月1日開始，銀行的34項收費就要停止了，但是給客戶的感覺是銀行“明減暗增”。之前免費的很多網(wǎng)銀項目也收費了，請問您對此怎么看？貴行近期有無新增收費項目？

    羅志安：實際上，銀行手續(xù)費34項中很多都沒有收了。新增加的應(yīng)該說名目有一些，但是影響不太大。

    相對于其他的收費，電子銀行收費，我感覺是最少的。因為，電子銀行還需要大規(guī)模發(fā)展。電子銀行成本最低，銀行對電子渠道一般都是鼓勵發(fā)展的，即使收費項目也大都有折扣。

    NBD：銀行客戶數(shù)量達(dá)到一定的規(guī)模，替代率已經(jīng)比較高的時候，會不會就增加電子銀行的收費項目？

    羅志安：我跟別的銀行接觸后，感覺電子銀行的收費并不嚴(yán)重。電子銀行的短信都是免費的，比如網(wǎng)銀的短信認(rèn)證。在各家銀行看來，電子銀行還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，柜臺排隊對銀行來說是極不利的，還需要大力發(fā)展電子銀行。

與支付業(yè)競爭與合作并存

    NBD：第三方支付企業(yè)已經(jīng)獲得央行頒發(fā)的牌照，6月8日，中國銀聯(lián)推出“在線支付”和“互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)支付”兩項業(yè)務(wù)，這些會對銀行的支付業(yè)務(wù)形成一個什么樣的沖擊？

    羅志安：對銀行的影響是兩個方面的，既有競爭也有合作。一方面是第三方支付企業(yè)，利用他們擅長的方式，把網(wǎng)上的金融服務(wù)市場做大，讓客戶更方便了，銀行也是有利的。另一方面，他們對銀行的支付構(gòu)成一定競爭，但適當(dāng)?shù)母偁帉W(wǎng)上金融服務(wù)水平的提高應(yīng)該是好事。

IC系統(tǒng)改造已完成

    NBD：央行準(zhǔn)備在今年加速推廣銀行IC卡，郵儲銀行將在何時發(fā)行IC卡，發(fā)卡成本有多高，銀行承擔(dān)多大的比例？加上POS機(jī)的改裝、更換等成本，估計IC卡的應(yīng)用會給貴行增加多少成本？

    羅志安：根據(jù)央行的時間表，工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲銀行應(yīng)在今年6月底前開始發(fā)行金融IC卡。2015年在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域開始全面發(fā)行。我行作為第一批試點，目前分為系統(tǒng)改造和受理兩大問題，系統(tǒng)改造已經(jīng)完成。目前的問題是他行卡的受理，各個銀行的對接還沒有完成。

    推廣IC卡對于銀行來說，不可避免地將會面臨一個成本核算的問題，傳統(tǒng)磁條卡成本大約2至3元，而一張芯片卡要20至30元。此外IC卡POS終端、ATM機(jī)的更換成本約2500元/臺和8000元/臺。對于銀行來說，保守估計每張IC卡的成本在30元左右。受理的環(huán)境這一塊現(xiàn)在看來還不難，投入也是一次性的。難點可能是后來的卡的發(fā)行，一張最少也得20塊。

    考慮到銀行方面臨的IC卡改造巨大成本，據(jù)了解，央行為全面推行金融IC卡，將會按照“實施獲補(bǔ)，先行多得”的原則對實施IC卡升級的銀行進(jìn)行補(bǔ)貼。

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