每經(jīng)記者  李玉敏  發(fā)自北京

    在信貸緊縮的背景下，房地產(chǎn)商、中小企業(yè)、民間借貸等諸多領(lǐng)域都面臨著“斷奶”的風(fēng)險(xiǎn)，銀行怎么來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制？當(dāng)前如何破解中小企業(yè)融資難的難題？對(duì)此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱NBD）記者專訪了中信銀行總行信貸管理部總經(jīng)理孫建林先生。

房地產(chǎn)市場(chǎng)尚不成熟

    NBD：目前，很多銀行都在收緊房貸業(yè)務(wù)，請(qǐng)問中信在這方面的政策是什么樣的？風(fēng)險(xiǎn)方面貴行如何應(yīng)對(duì)？

    孫建林：資金收緊，銀行需要把資金放到收益高的行業(yè)和企業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)控制方面不必?fù)?dān)心，有抵押物作為房貸還款來源。

    NBD：三季度房地產(chǎn)的貸款余額是1100億元，不良貸款率是0.72%，是不是意味著房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)是最大的？

    孫建林：很多人對(duì)不良率概念有所誤解，不良率不等于損失率?，F(xiàn)在暫時(shí)沒有按期還本付息就已經(jīng)計(jì)入不良貸款，但是當(dāng)銀行選擇合適時(shí)機(jī)將房產(chǎn)予以處置后即可收回貸款。

嚴(yán)防民間借貸風(fēng)險(xiǎn)

    NBD：銀行的錢有一部分是流向民間借貸的，在貸后監(jiān)測(cè)這一部分，有沒有發(fā)現(xiàn)主要是通過什么方式流向民間借貸的？

    孫建林：一種是企業(yè)從銀行6％～7%的利率借出來，再以15%～20%的利率轉(zhuǎn)借出去。第二種方式是，本身企業(yè)有錢，計(jì)劃2000萬元做一個(gè)項(xiàng)目，但企業(yè)把自己的資金拿去放高利貸，再以這個(gè)項(xiàng)目的名義從銀行貸款。還有一種情況是銀行內(nèi)部人把錢轉(zhuǎn)出放高利貸，不過現(xiàn)在很難，中間過程要經(jīng)很多人簽字，銀行設(shè)立多道關(guān)口防控。NBD：銀行怎么能防范這兩種風(fēng)險(xiǎn)？

    孫建林：首先是貸前限制貸款用途，嚴(yán)格審查貿(mào)易背景，貸后要及時(shí)檢查資金去向。中信銀行設(shè)有貸款跟蹤系統(tǒng)，貸款放出時(shí)，我們會(huì)審查對(duì)方的收款人是不是證券公司或房地產(chǎn)公司。每個(gè)月專門設(shè)有人員檢查資金是否用于項(xiàng)目。

建議財(cái)政補(bǔ)貼中小企業(yè)貸款

NBD：國務(wù)院和監(jiān)管部門都出臺(tái)了相關(guān)措施促進(jìn)小微企業(yè)貸款，可是為什么還是有很多中小企業(yè)融資難，很難從銀行貸到款？您認(rèn)為問題出在哪里？

    孫建林：中小企業(yè)融資一直以來在國內(nèi)外都是難題。普通情況下，中小企業(yè)融資難原因是風(fēng)險(xiǎn)高，中小企業(yè)的壽命一般是3年～5年，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。

    NBD：小微企業(yè)和大企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)有什么樣的異同點(diǎn)呢？

    孫建林：風(fēng)險(xiǎn)控制從幾個(gè)環(huán)節(jié)來控制：調(diào)查階段保證真實(shí)；審查階段要嚴(yán)格；放款階段要加強(qiáng)檢查，防止資金被挪用；貸后經(jīng)常檢查；回收階段要提前落實(shí)好資金。環(huán)節(jié)和大企業(yè)一樣，但是評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不同，大企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表更具真實(shí)性、可靠性，小企業(yè)還得看“水表、電表、報(bào)關(guān)單”，通過用電用水量去估算產(chǎn)值和產(chǎn)能。

    NBD：很多小企業(yè)從正規(guī)渠道融不到資，就選擇了高利貸“飲鴆止渴”，最后反而加速了破產(chǎn)，針對(duì)這種現(xiàn)象該怎么解決？

    孫建林：有遠(yuǎn)見的企業(yè)家，會(huì)提前轉(zhuǎn)型。有些民營企業(yè)家風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)，這樣就避免了很多風(fēng)險(xiǎn)。之前也有很多死掉的企業(yè)就是攤子鋪得很大，一家銀行的貸款出現(xiàn)問題，其他的銀行也開始逼債，那就死掉了。

    NBD：您提過財(cái)政補(bǔ)貼中小企業(yè)貸款利率，為什么會(huì)有這個(gè)想法？補(bǔ)貼給企業(yè)還是給銀行？

    孫建林：國家扶持中小企業(yè)，必須要“口惠而實(shí)至”。我的想法是，你強(qiáng)制給中小企業(yè)貸款，但是風(fēng)險(xiǎn)高，低收益，銀行當(dāng)然不愿意做。國家應(yīng)該用經(jīng)濟(jì)手段來調(diào)節(jié)銀行的金融行為。給小企業(yè)貸款利率是6%～7%的，扣掉存款成本和經(jīng)營成本以后，利差就不大了，銀行也沒有積極性了。

    如果財(cái)政拿出一部分先補(bǔ)貼給銀行，假設(shè)貸款利息7%，國家拿3%補(bǔ)貼銀行，利率達(dá)到10%，銀行就有動(dòng)力去做了。10%是什么概念，做十筆虧一筆，銀行也不虧。要是一筆都不虧，銀行還賺了。只要國家拿出300億來補(bǔ)貼，就可以撬動(dòng)1萬億的中小企業(yè)貸款。銀行就會(huì)把貸款資源向小企業(yè)傾斜，自發(fā)地給小企業(yè)貸款。

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