每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 田園 發(fā)自成都    

每經(jīng)記者 田園 發(fā)自成都

2012年情人節(jié)如期而至，送一份什么樣的禮物能夠見證愛情？玫瑰花會(huì)枯萎，巧克力會(huì)變質(zhì)且融化，有沒有更恒久的禮物？

在去年情人節(jié)檔期熱映電影《非誠勿擾2》里，男主角將一份300萬元壽險(xiǎn)保單的受益人填上了女友的名字，啟發(fā)了不少戀人和夫妻，今年就有不少人想用送保險(xiǎn)的方式來表達(dá)真情。

不過，中國人壽成都分公司資深保險(xiǎn)顧問宋培林告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，按照我國現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，一般情況下投保時(shí)，投保人、被投保人和身故受益人需具備法律承認(rèn)的關(guān)系和保險(xiǎn)利益，也就是配偶、父母和子女的關(guān)系。情侶之間送保險(xiǎn)或相互作為受益人，大部分保險(xiǎn)公司都判定為無效的。

“愛情保險(xiǎn)”又逢時(shí)

《非誠勿擾2》中有個(gè)場景讓人記憶猶新：秦奮在從事保險(xiǎn)代理工作的朋友手里買了一份保險(xiǎn)，受益人填下了女朋友笑笑的名字，他說：“人家年紀(jì)輕輕跟了我，我要有個(gè)三長兩短的，能對人沒個(gè)交代嗎。”這句話讓很多人感觸頗深，因?yàn)槭郎喜皇撬械某兄Z都能實(shí)現(xiàn)，不是所有的愿望都能達(dá)成，只有那份匯聚眾愛的保障才是伴隨愛人一生的珍貴禮物，而且它會(huì)隨著時(shí)間的流逝越來越有價(jià)值。

據(jù)了解，隨著情人節(jié)經(jīng)濟(jì)的日漸火爆，2月以來很多保險(xiǎn)公司乘勢將現(xiàn)有的愛情保險(xiǎn)再次隆重推出，如平安人壽的“世紀(jì)同祥”、泰康人壽的“愛家之約”、生命人壽的“紅玫瑰”等，銷售情況也比較理想，其中不少前來咨詢和準(zhǔn)備購買的都是情侶或夫妻檔。

昨日（2月13日）正在簽訂投保協(xié)議的市民魏先生告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，與妻子結(jié)婚兩年，每年都是送花和吃飯，純屬單純的花錢買浪漫，“今年送她點(diǎn)實(shí)用的，買個(gè)平安和保障。”魏先生說，他給妻子投保了一份重大疾病險(xiǎn)、附加意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療，以表達(dá)他對愛人的關(guān)心和責(zé)任。

與魏先生送妻子保險(xiǎn)不同，小王想給女朋友買保險(xiǎn)就不太順利了。“咨詢了好幾家公司，都沒接單。”據(jù)他透露，由于他和女朋友李小姐尚未結(jié)婚，無論是他想給李小姐投保一份保險(xiǎn)，還是將自己保單的受益人填成女朋友，保險(xiǎn)公司都不“接招”，“只能送她別的東西了！”

新舊保險(xiǎn)法規(guī)定存異？

沒結(jié)婚的戀人究竟能否相互為對方購買保險(xiǎn)，或作為保單身故受益人？上周，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此向成都多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢，發(fā)現(xiàn)絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司核保部的負(fù)責(zé)人均表示，因?yàn)閼偃酥g不具可保利益，基于風(fēng)險(xiǎn)可控的要求，多數(shù)保險(xiǎn)公司是不會(huì)承保該類保單的。

中國人壽成都分公司核保部相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，按照保險(xiǎn)法第三十一條的規(guī)定，“投保人對本人、配偶、子女、父母以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬之間具有保險(xiǎn)利益。”

基于可保利益原則和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)通常不僅要求投保人和被保險(xiǎn)人之間有保險(xiǎn)利益，還要求受益人與投保人之間有保險(xiǎn)利益，也就是說，只有父母、子女或存在婚姻關(guān)系的夫妻之間才能相互投保并作為受益人。不僅如此，保險(xiǎn)公司通常在理賠時(shí)還要求受益人出具證明文件，表明自己與投保人之間是否存在“配偶、子女、父母等近親屬關(guān)系”。

不過，有部分保險(xiǎn)公司也告訴記者，將戀人作為保單身故受益人的情況在法律上并沒有嚴(yán)格限制，該保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，根據(jù)新保險(xiǎn)法第39條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。”法律條文中并沒有明確規(guī)定受益人必須和投保人或者被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益，故可以指定配偶、父母和子女之外的人為受益人。只不過很多保險(xiǎn)公司基于風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，對于受益人指定也嚴(yán)格要求與投保人或被保險(xiǎn)人之間有保險(xiǎn)利益才行。

“但畢竟戀人關(guān)系具有不確定性，如果關(guān)系破裂，受益人仍為戀人的話就有違投保人購買保險(xiǎn)的初衷。”該人士認(rèn)為，如果指定戀人為受益人是投保人真實(shí)意愿的話，應(yīng)該可以操作，不過如果真要投保“在手續(xù)上會(huì)非常麻煩。”

不同關(guān)系選擇不同產(chǎn)品

在情人節(jié)拿保單做禮物的情況近幾年并不少見。但由于情侶之間沒有法定關(guān)系，如果選擇通常的人身險(xiǎn)或意外險(xiǎn)保單，則在投保時(shí)或填寫受益人時(shí)可能會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。資深保險(xiǎn)顧問建議，“最好的辦法就是送一份可以由他人親自激活的意外險(xiǎn)卡式保單。”

該保險(xiǎn)顧問表示，現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司里的個(gè)人綜合人身意外險(xiǎn)、個(gè)人綜合意外險(xiǎn)都包含有醫(yī)療費(fèi)用，能在疾病出現(xiàn)時(shí)幫忙承擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)。不過，值得提醒的是，情侶和夫妻不一樣，尚未達(dá)到法律保護(hù)的夫妻階段，不屬于親屬關(guān)系，如果共同處理財(cái)務(wù)，可能存在一些隱藏風(fēng)險(xiǎn)。因此在成為夫妻之前，最好由送的人買單，而獲贈(zèng)的人以自己的名義作為投保人投保，并選擇“法定”受益人，以規(guī)避拒保和日后理賠的風(fēng)險(xiǎn)。相比理財(cái)型的保險(xiǎn)來說，意外傷害險(xiǎn)具有一定的獨(dú)立性，且購買方便，程序簡單，比較適合當(dāng)成禮物贈(zèng)送。

早在多年前，國外就已經(jīng)出現(xiàn)了以愛情為主題的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然而，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品多以婚姻關(guān)聯(lián)，比較類似于信用保證保險(xiǎn)。也就是說，當(dāng)夫妻雙方離婚時(shí)，就相當(dāng)于破壞了保險(xiǎn)合約的保證，將由保險(xiǎn)公司提供賠償。

據(jù)了解，國內(nèi)的“愛情保險(xiǎn)”以人身險(xiǎn)為主，讓受保人獲取分紅和配偶人身安全保障。而對關(guān)于“當(dāng)婚姻遭遇不測時(shí)，所買的愛情保單是否繼續(xù)有效”的問題，資深保險(xiǎn)顧問表示，目前許多公司的愛情保險(xiǎn)都列有專門的“拆分選擇條款”，可以靈活簡便地根據(jù)夫妻雙方的協(xié)商，把保單拆分成兩份，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。

而除了應(yīng)景的“愛情險(xiǎn)”，例如重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、專門的女性保險(xiǎn)等不同種類的人身險(xiǎn)，也非常適合夫妻互贈(zèng)。