每經(jīng)編輯 王迎春

建議代表：全國人大代表 富潤控股集團(tuán)有限公司董事局主席

關(guān)鍵詞：民間借貸

主要建議：要從破解民間資金投資難和中小企業(yè)融資難并存的“兩難”困境出發(fā)，堅(jiān)持疏堵結(jié)合，推動民間借貸陽光化、規(guī)范化，促進(jìn)民間投資健康發(fā)展，通過地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展將民間資本有效轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本使之成為推動經(jīng)濟(jì)增長的持續(xù)動力。

提案全文：

一、規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸的重要性
今年以來，溫總理多次提出合理引導(dǎo)民間融資問題，并表示，民間借貸是正規(guī)金融的補(bǔ)充，有一定的積極作用，要加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸的積極作用。這是正確把握現(xiàn)實(shí)問題、尊重事實(shí)、遵循規(guī)律、科學(xué)務(wù)實(shí)的精神。
民間借貸歷來有之，存在有一定的合理性。在我國近年來的貨幣政策、金融體制和資金供給需求情況下，民間借貸可以深入正規(guī)金融難以觸及的角落，能在一定程度上緩解中小企業(yè)和“三農(nóng)”的融資困難問題，填補(bǔ)因正規(guī)金融不愿涉足或供給不足所形成的資金缺口。調(diào)查分析，浙江80%的小企業(yè)依靠民間借貸維持經(jīng)營。因而在推動民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)就業(yè)增長，助力經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，有其積極作用。但近年來，過度活躍的民間借貸，扭曲的逐利心理和通漲的壓力，導(dǎo)致大量的民間資本沒有進(jìn)入銀行體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是通過民間借貸市場和變相的資金借貸產(chǎn)業(yè)體系高利放貸，層層加息，最終因貸款人無力償還引發(fā)經(jīng)濟(jì)與社會問題，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)頻頻出現(xiàn)。亟待高度重視和解決，以維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)和社會秩序。

二、當(dāng)前民間借貸中存在的問題
由于一方面中小企業(yè)授信難、貸款難、擔(dān)保難，經(jīng)營管理成本壓力增加，另一方面民間借貸缺乏必要的疏通渠道和監(jiān)管主體、機(jī)制、手段等原因，借貸雙方都有交易需求，引發(fā)民間借貸市場活躍、規(guī)模日漸擴(kuò)大。當(dāng)前，民間高息（或隱蔽性高息）借貸異常明顯，職業(yè)放貸已成產(chǎn)業(yè)，甚至企業(yè)移用生產(chǎn)資金參與資金拆借、高息牟利。從公安立案偵查和法院受理的情況看，案件數(shù)量攀升、涉案標(biāo)點(diǎn)金額大幅增加、涉案主體人員范圍擴(kuò)大。涉案主體人員不僅有一般居民，還有國家機(jī)關(guān)工作人員（包括司法機(jī)關(guān)工作人員）和銀行從業(yè)人員，更有中小企業(yè)、職業(yè)放貸機(jī)構(gòu)和資金掮客。民間借貸案件、非法集資和非法吸納公眾存款案件，誘發(fā)了各類犯罪，擾亂金融秩序，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會穩(wěn)定。
從金融風(fēng)險防范的角度，過度的民間借貸影響到了宏觀調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)調(diào)控政策的效率，資金空轉(zhuǎn)風(fēng)險和社會信用危機(jī)產(chǎn)生。因民間借貸游離正規(guī)金融監(jiān)管體系，造成體系外的信貸量難以估計(jì)，難以納入貨幣政策和調(diào)控政策的制定依據(jù)，造成貨幣政策調(diào)控效率降低；因民間借貸的逐利性導(dǎo)致受控產(chǎn)業(yè)企業(yè)難以及時淘汰。從民間資金流向上看，直接流入實(shí)業(yè)的數(shù)量呈下降趨勢，相當(dāng)部分為高利轉(zhuǎn)貸所用，受到借貸炒作拉高和空轉(zhuǎn)使得民間借貸體系風(fēng)險不斷積聚。因高利趨使和盲目性，以及民間融資的法律體制不完善，依法偵查立案追償難等，導(dǎo)致借貸信用危機(jī)。

三、規(guī)范引導(dǎo)民間借貸的建議
從沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的現(xiàn)實(shí)分析，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，要從破解民間資金投資難和中小企業(yè)融資難并存的“兩難”困境出發(fā)，堅(jiān)持疏堵結(jié)合，推動民間借貸陽光化、規(guī)范化，促進(jìn)民間投資健康發(fā)展，通過地方金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展將民間資本有效轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)資本使之成為推動經(jīng)濟(jì)增長的持續(xù)動力。
首先，要解決民間資本的疏通渠道問題。既要加快利率雙軌制改革步伐，又要針對性和可操作性地研究提出貫徹落實(shí)國務(wù)院“新36條”的具體準(zhǔn)入機(jī)制和辦法，在嚴(yán)格監(jiān)管下，允許民間資本組建或參股民營銀行和其他金融機(jī)構(gòu)及其金融創(chuàng)新組織，如財(cái)務(wù)公司、信托租賃公司、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、融資性擔(dān)保公司、股權(quán)投資公司、創(chuàng)業(yè)投資公司等。
其次，要解決民間借貸的監(jiān)控體系問題。要政銀合作建立全面的資金流向使用監(jiān)控信息平臺，支持地方政府組建中小企業(yè)投融資服務(wù)中心和民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，讓民間融資在政策引導(dǎo)、政府公共服務(wù)、法律財(cái)務(wù)服務(wù)、投資中介服務(wù)指導(dǎo)和保護(hù)下陽光運(yùn)作，建立民間借貸風(fēng)險控制機(jī)制，實(shí)行強(qiáng)行登記備案制度，整合民間資本，規(guī)范借貸行為。
再次，要解決民間借貸的法律體制問題。目前，民間金融活動情況復(fù)雜，需要明確法律界限，區(qū)別對待，分清楚哪些是法無禁止的，允許存在的，甚至是應(yīng)當(dāng)保護(hù)的；哪些屬于非法集資，必須打擊的。民間集資一般可分為創(chuàng)業(yè)集資型、信貸過橋周轉(zhuǎn)型、合作互助型、資金掮客型、集資詐騙型等幾種類型，有的是具有客觀合理性，有的是法律不允許的。要及時研究出臺加強(qiáng)民間借貸管理的指導(dǎo)性意見或《放貸人條例》，對民間借貸的性質(zhì)、資質(zhì)、利率、稅收、風(fēng)險防范和權(quán)益保障等作出明確規(guī)定。給放貸人合法的身份、合法的營業(yè)場所，明確放貸人的貸款利率合法區(qū)間；對貸款利率“明碼標(biāo)價”，讓已經(jīng)存在的眾多放貸人浮出水面，合法經(jīng)營、依法經(jīng)營。
此外，在規(guī)范引導(dǎo)和疏通的前提下，加強(qiáng)政府統(tǒng)籌部署，公檢法司與銀行協(xié)力打擊非法金融活動，防范化解民間借貸風(fēng)險，依法維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會穩(wěn)定。