我國商業(yè)銀行從未像今天這樣“揚眉吐氣”：連續(xù)多年實現(xiàn)利潤高增長，并產(chǎn)生全球最賺錢的銀行，2011年凈利潤突破1萬億元；也從未像今天這樣飽受非議：在作為貸款主體的實體企業(yè)“嗷嗷待哺”之際，靠存貸款利差獲取“暴利”。

銀行是在以怎樣的盈利模式“日進斗金”？銀行更有效服務實體經(jīng)濟的改革著力點在哪里？出席十一屆全國人大五次會議和全國政協(xié)十一屆五次會議的代表委員對此積極建言。

利潤破萬億銀行憑啥日均進賬28.5億元？

統(tǒng)計顯示，2011年，我國銀行業(yè)凈利潤10412億元，比2010年增加2775億元，同比增長36.3%，日均賺約28.5億元。

全國政協(xié)委員、招商銀行行長馬蔚華說，2011年銀行業(yè)繼續(xù)保持了較高的盈利增幅，主要在于中國經(jīng)濟的高速增長，較高的利差水平，銀行業(yè)自身的經(jīng)營狀況良好，宏觀調控帶來的利潤增長等。

全國政協(xié)委員、銀監(jiān)會主席助理閻慶民說，實體經(jīng)濟發(fā)展為銀行業(yè)盈利創(chuàng)造了外部條件。

相對于金融危機后艱難度日的歐美銀行，中國的銀行呈現(xiàn)出資本充足、資產(chǎn)質量良好、盈利持續(xù)增長的良好局面。不過，銀行的巨額利潤在國內實體經(jīng)濟困難、中小企業(yè)以及微型企業(yè)融資難的背景下，受到人們關注和議論。

“銀行高利潤受人非議，主要在于存貸款利差高、收費多。”全國人大代表李榮杰說，一面是銀行享受高息差、獲取高利潤；一面是作為貸款主體的中小企業(yè)以及微型企業(yè)貸款難、貸款貴。

目前中央銀行調控存款利率上限和貸款利率下限，存貸款利差是銀行獲取利潤的重要來源。統(tǒng)計顯示，2011年商業(yè)銀行利潤八成來自利息收入，凈息差2.7%，比上年提高0.2個百分點。

“實體經(jīng)濟面臨困難、百姓財富受到高通脹、負利率侵蝕，國有商業(yè)銀行仍維持較大息差，這一狀況值得關注。”全國政協(xié)委員劉克崮說。

“盛宴”難持續(xù)高增長面臨多重挑戰(zhàn)

馬蔚華認為，銀行業(yè)盈利高增長不具有可持續(xù)性：貸款定價不可能持續(xù)提升，宏觀調控也在變化，銀行的資金成本正在逐漸上升。同時，隨著金融脫媒和利率市場化的推進，利差收窄是必然趨勢。

一些代表委員認為，銀行以息差收入為主、盈利靠規(guī)模和息差驅動，這種發(fā)展方式和盈利模式無法持續(xù)，必須加快轉型步伐。

事實上，一些銀行已在積極探索轉型之路，拓展中間業(yè)務，非利息收入占比呈現(xiàn)逐漸上升態(tài)勢。數(shù)據(jù)顯示，2011年商業(yè)銀行非利息收入占比19.3%，比上年高出1.8個百分點。

不過，與歐美銀行相比，我國銀行的中間業(yè)務收入占比依然偏低。以2011年上半年為例，工行中間業(yè)務的凈手續(xù)費及傭金收入為23.27%，JP摩根、富國銀行、美國銀行和匯豐等均在40%以上。

同時，一些代表委員認為，在信貸規(guī)模緊張、利率管制背景下，銀行迅速增長的中間業(yè)務收入，“含金量”不高，并存在一定“水分”。

“由于缺乏完善的定價體系，目前銀行的一些收費不盡合理。同時，也有一些中間業(yè)務收入來自銀監(jiān)會正在整治的銀行以貸收費、轉嫁成本等行為。”李榮杰說。

“要實現(xiàn)銀行的可持續(xù)增長，以及更好地服務實體經(jīng)濟，必須深化金融改革。”劉克崮認為，應該有步驟地推進利率市場化，首先解決金融機構服務能力的市場化，加快建設“草根”金融機構，走用基層資本組建基層機構，給基層對象放款，并由貼近基層的政府監(jiān)管之路。

改革須攻堅推進利率市場化與發(fā)展小型金融機構

“中國不缺錢，但是為什么企業(yè)家感覺到缺錢？就是因為存在過多的金融壓抑，造成有錢人的錢不能到達需要用錢的人那里去。”全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈說，應有序地放開金融機構進入限制，讓更多的市場主體來競爭，只有競爭的市場才有合理的價格。

全國政協(xié)經(jīng)濟委員會副主任鄭新立建議，放寬民營資本對小型金融機構的準入，通過優(yōu)化銀行組織結構，改變大銀行較多、小銀行較少的情況，滿足融資需要。他同時建議，在試點的基礎上，加快推進利率市場化的進程。

全國人大代表車曉端也認為，應建立健全為中小企業(yè)融資的中小銀行體系，積極穩(wěn)妥地發(fā)展各類民資金融機構，加快民間資本投資進入金融領域。

一些代表認為，深化利率市場化改革，也是規(guī)范引導民間金融的有效途徑。全國人大代表、民建中央副主席辜勝阻認為，應努力消除官方利率和民間利率的雙軌制，完善以市場為基礎、有管理的基準利率制度，循序漸進地推行存貸款利率市場化。

全國政協(xié)委員梅興保認為，現(xiàn)在是推進利率市場化改革的好時機，可以選擇民營資本、民間融資比較活躍的地區(qū)試行，同時優(yōu)先讓股份制中小金融機構先行試點。在此背景下，銀行須加快實現(xiàn)自身的轉型和盈利結構調整，更好地應對未來激烈的競爭，更好地提升服務實體經(jīng)濟的能力。