每經(jīng)編輯 黃俊玲 每經(jīng)記者 劉鋒發(fā)自北京、成都    

黃俊玲 每經(jīng)記者 劉鋒發(fā)自北京、成都

備受關(guān)注的保險產(chǎn)品銜接養(yǎng)老社區(qū)的創(chuàng)新商業(yè)模式，終于邁出了實質(zhì)性一步。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，歷經(jīng)五年的考察、論證和探索，泰康人壽日前在北京試點(diǎn)推出了國內(nèi)第一款與高端養(yǎng)老社區(qū)相銜接的養(yǎng)老保險產(chǎn)品——“幸福有約終身養(yǎng)老計劃”。該產(chǎn)品在北京進(jìn)行首批發(fā)售，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征成為“幸福有約”計劃的第一位簽單客戶。

據(jù)介紹，“幸福有約”計劃由泰康人壽的“樂享新生活養(yǎng)老年金保險（分紅型）”和泰康之家的“入住養(yǎng)老社區(qū)確認(rèn)函”共同組成，通過將傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，為客戶提供涵蓋養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃和養(yǎng)老生活安排的一攬子解決方案。

保險業(yè)內(nèi)人士介紹，此類創(chuàng)新保險產(chǎn)品的問世，在延伸保險產(chǎn)業(yè)鏈條、延伸保險資金運(yùn)用和延伸保險產(chǎn)品功能方面做出了開創(chuàng)性的探索。據(jù)悉，目前除泰康外，包括中國人壽、新華人壽和合眾人壽等多家公司都先后公布了養(yǎng)老社區(qū)的投資計劃，預(yù)計后續(xù)將有更多類似保險創(chuàng)新產(chǎn)品投入市場。

賣點(diǎn)在于養(yǎng)老社區(qū)入住協(xié)議

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲得的產(chǎn)品資料顯示，“樂享新生活養(yǎng)老年金保險（分紅型）”是一款屬于分紅險性質(zhì)的養(yǎng)老險產(chǎn)品，其繳費(fèi)起點(diǎn)為200萬元人民幣，交費(fèi)方式分為一次性躉繳和十年期期繳，這就意味著，即使按照期繳方式繳費(fèi)，最低繳費(fèi)金額也在每年20萬元。該產(chǎn)品提供從約定年齡開始、按月領(lǐng)取的年金，保證領(lǐng)取到85歲之前；85歲之后，客戶可繼續(xù)領(lǐng)取至終身。同時，該保險產(chǎn)品還提供備選的一次性領(lǐng)取生存金。

一位已購買該產(chǎn)品而不愿具名的人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，泰康人壽這款保險產(chǎn)品其實是一個很簡單的保險產(chǎn)品，就產(chǎn)品本身來說，與其他保險公司推出的養(yǎng)老保險產(chǎn)品沒有多大的區(qū)別。

平安人壽的王先生在與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時表示，保險公司的分紅型養(yǎng)老險，基本上都是到了一定的年齡，按年或者按月領(lǐng)取多少錢，然后分紅險可以每年有紅利，如果客戶想領(lǐng)取多一點(diǎn)就交費(fèi)多一點(diǎn)，交費(fèi)期長一點(diǎn)，基本上大多數(shù)保險公司的養(yǎng)老險都是大同小異。

“泰康這個保險，保險產(chǎn)品本身不稀奇，但獨(dú)特之處在于與養(yǎng)老社區(qū)的入住掛鉤，且提前鎖定了入住成本……”《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，作為“一攬子”解決方案的綜合養(yǎng)老計劃，“幸福有約”計劃讓客戶在享有保險利益的同時，享受到由泰康之家提供的 “保證入住養(yǎng)老社區(qū)資格”。

目前，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)北京旗艦店已經(jīng)破土動工，計劃2015年正式投入使用。據(jù)介紹，目前泰康這個產(chǎn)品只在北京進(jìn)行首批發(fā)售，限100份。

提前鎖定養(yǎng)老社區(qū)的居住成本

據(jù)上述客戶透露，這個產(chǎn)品本身與其他的養(yǎng)老保險產(chǎn)品沒有本質(zhì)的區(qū)別，只是這個保險產(chǎn)品提供給客戶兩個選擇，一是客戶購買該保險產(chǎn)品可以選擇在65歲起領(lǐng)取養(yǎng)老金，另一種是客戶不領(lǐng)取養(yǎng)老金，而是用這筆養(yǎng)老金從保險公司購買相關(guān)的養(yǎng)老服務(wù)。

該人士表示，他看中的就是可以用每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金從泰康人壽購買養(yǎng)老服務(wù)，他覺得這可以省去很多麻煩，并且這些基本的養(yǎng)老服務(wù)現(xiàn)在就可以約定其價格，比如入住養(yǎng)老社區(qū)的養(yǎng)老公寓面積、日常養(yǎng)老服務(wù)的價格等。

同時，他還表示，預(yù)計20年或30年之后，保險公司可能會遇到大規(guī)模集中支付養(yǎng)老金的情況，而保險公司提供這種入住養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)，可以避免其養(yǎng)老險出現(xiàn)大規(guī)模的集中給付，這樣可以緩解保險公司的資金壓力，對保險公司來說也是有利的。

泰康人壽相關(guān)人士介紹稱，其養(yǎng)老社區(qū)的房子是泰康投資興建的，居住成本可以鎖定，但生活成本則需更入住后老人的需求及當(dāng)時市場行情來確定。

據(jù)泰康人壽內(nèi)部人士介紹稱，該公司的客戶申請入住其養(yǎng)老社區(qū)的條件包括：女性年滿55歲，男性年滿60歲，無傳染性疾病、無精神疾病且無精神疾病病史等其他符合養(yǎng)老社區(qū)的規(guī)定條件，保險利益與入住養(yǎng)老社區(qū)無關(guān)，如果被保險人不入住其養(yǎng)老社區(qū)的話，保險利益不受影響。

據(jù)稱項目尚處土地平整階段

據(jù)泰康保險的高管表示，該公司在北京昌平的白浮泉濕地公園旁已經(jīng)動工建設(shè)泰康養(yǎng)老社區(qū)北京旗艦店。記者日前以客戶名義咨詢其養(yǎng)老社區(qū)的具體地點(diǎn)，泰康人壽的客服人員卻稱，其養(yǎng)老社區(qū)在北京昌平區(qū)的小湯山，具體地點(diǎn)不清楚，但其提示客戶留意公司官網(wǎng)的公告。

為打探該項目進(jìn)展如何，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者于5月5日和5月6日兩次赴北京昌平區(qū)的白浮泉濕地公園和小湯山，現(xiàn)場勘查其養(yǎng)老社區(qū)的進(jìn)展情況，結(jié)果卻沒有發(fā)現(xiàn)標(biāo)注“泰康養(yǎng)老社區(qū)”字樣的工地，而當(dāng)?shù)厝艘嗖恢捞┛叼B(yǎng)老社區(qū)在哪。

面對記者的疑問，泰康人壽內(nèi)部人士5月7日表示，公司的養(yǎng)老社區(qū)項目的確緊鄰白浮泉濕地公園，目前正處土地平整階段，項目地塊尚未進(jìn)行圍擋，乃與其推廣進(jìn)度有關(guān)。對于小湯山地區(qū)的養(yǎng)老社區(qū)，該人士表示，另一個養(yǎng)老社區(qū)項目，與昌平南邵項目在共同推進(jìn)中。

多家公司正介入養(yǎng)老社區(qū)

在保險資金獲準(zhǔn)介入不動產(chǎn)投資尤其是養(yǎng)老社區(qū)投資項目以前，養(yǎng)老養(yǎng)生產(chǎn)業(yè)一直是各路資金覬覦的焦點(diǎn)。然而，投資養(yǎng)老社區(qū)，不僅資金規(guī)模需求大，其相當(dāng)于“只租不售”的經(jīng)營模式，投資回報周期漫長也成為擋在投資者前面的攔路虎。

保險業(yè)人士表示，通過介入養(yǎng)老社區(qū)，對壽險公司具有意義重大。一方面，養(yǎng)老社區(qū)投資巨大，且回收周期長的特點(diǎn)與保險資金長期化、且追求穩(wěn)健的特點(diǎn)相匹配；其次，介入養(yǎng)老社區(qū)，把壽險產(chǎn)業(yè)鏈拉長了，不僅可以實現(xiàn)為客戶提供“從搖籃到天堂”的一攬子服務(wù)，而且也為保險公司增加了盈利的渠道。

“客戶購買商業(yè)養(yǎng)老保險，到一定時期后就面臨大額的給付問題，如何把這筆錢留住，成為壽險業(yè)關(guān)注的問題，而保險掛鉤養(yǎng)老社區(qū)則提供了一個新的商業(yè)模式。”保險業(yè)相關(guān)人士介紹，泰康人壽自2007年初開始，通過考察和研究發(fā)達(dá)國家的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，提出了在中國由保險公司來實踐養(yǎng)老社區(qū)的構(gòu)想；2009年11月19日，經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)，泰康人壽獲得中國保險行業(yè)第一個養(yǎng)老社區(qū)投資試點(diǎn)資格；今年2月，泰康人壽針對養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營特征，設(shè)計了 “樂享新生活養(yǎng)老年金保險（分紅型）”并向保監(jiān)會進(jìn)行了備案，為保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)結(jié)合做好了保險方面的準(zhǔn)備。

事實上，投資養(yǎng)老社區(qū)的不僅有泰康人壽，很多保險公司都已經(jīng)開始行動了，如中國人壽、新華人壽和合眾人壽等。中國人壽（601628，SH）準(zhǔn)備在河北廊坊建養(yǎng)老社區(qū)；新華保險（601336，SH）目前已經(jīng)注冊了兩家項目公司：新華家園尚谷（北京）置業(yè)公司和北京新華家園檀州置業(yè)公司來支持其養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；合眾人壽在武漢已于2010年購入800畝土地，主要是合眾健康養(yǎng)老社區(qū)項目。據(jù)合眾人壽年報披露，該公司已經(jīng)于今年1月10日出資成立合眾健康產(chǎn)業(yè)項目 （沈陽）投資公司，注冊資金為3.5億元，進(jìn)行不動產(chǎn)及相關(guān)配套投資。

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