每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳

今年6月份，一個(gè)叫淘金貸的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)行了一個(gè)星期就關(guān)閉，網(wǎng)站負(fù)責(zé)人攜款“跑路”，目前已被警方抓獲。

由于市場(chǎng)需求大，網(wǎng)貸公司在中國(guó)發(fā)展迅猛，與此同時(shí)貝爾創(chuàng)投和淘金貸這種涉嫌詐騙的網(wǎng)站也相應(yīng)而生，讓網(wǎng)貸行業(yè)“隱隱作痛”。網(wǎng)貸詐騙平臺(tái)的出現(xiàn)有何環(huán)境和制度的根源？

針對(duì)上述問(wèn)題，中國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)的先行者紅嶺創(chuàng)投公司總經(jīng)理周世平本周在深圳接受了 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)NBD）的專(zhuān)訪(fǎng)，剖析了網(wǎng)貸行業(yè)的現(xiàn)狀及前景。

網(wǎng)貸利率持續(xù)降低

NBD：周總您好，廣州民間金融街的利率已經(jīng)公布了，首周10天期年化平均利率為21%，跟網(wǎng)貸相比，哪邊高一點(diǎn)？

周世平：從廣州公布的民間借貸利率來(lái)看，紅嶺創(chuàng)投的利息要低很多。我們現(xiàn)在線(xiàn)上10天的年化利率在12%左右。目前網(wǎng)貸投資年利息平均年回報(bào)在18%，借款人總成本一般不超過(guò)25%，如果有可變現(xiàn)資產(chǎn)抵押，借款成本還能適當(dāng)降低。

NBD：跟去年相比，今年的利率有什么變化？

周世平：今年以來(lái)的利率持續(xù)降低，加上降息的影響，我們的資金比較充裕。網(wǎng)絡(luò)借貸資金目前是供過(guò)于求，今年成本比去年降低了5個(gè)百分點(diǎn)。

NBD：隨著民間借貸的陽(yáng)光化，民間的利率也浮出水面。網(wǎng)絡(luò)借貸利率更低，也更便捷，因此今后會(huì)不會(huì)替代線(xiàn)下的小額貸款公司？

周世平：不會(huì)的，我們跟小額貸款公司的客戶(hù)群體不一樣，我們的客戶(hù)群體都是需要資金短期周轉(zhuǎn)的，我們很少去考慮一年、兩年期的貸款，各有優(yōu)勢(shì)。

NBD：紅嶺創(chuàng)投成立以來(lái)的發(fā)展路徑是怎樣的？

周世平：網(wǎng)絡(luò)貸款2005年興起于英國(guó)，2007年下半年由上海拍拍貸引入國(guó)內(nèi)。2008年紅嶺創(chuàng)投開(kāi)發(fā)網(wǎng)站并進(jìn)行一系列的服務(wù)創(chuàng)新，2009年初正式上線(xiàn)，運(yùn)行至今累計(jì)交易金額達(dá)11億元，今年上半年交易額已經(jīng)有5億元。2012年公司凈資產(chǎn)有望超過(guò)8000萬(wàn)元，全年利潤(rùn)預(yù)計(jì)會(huì)突破2000萬(wàn)元。

網(wǎng)貸平臺(tái)良莠難辨

NBD：今年是淘金貸，去年是貝爾創(chuàng)投，這兩個(gè)涉嫌詐騙的平臺(tái)，運(yùn)營(yíng)模式是怎樣的？

周世平：貝爾創(chuàng)投是虛構(gòu)了借款人，然后運(yùn)用如充值100萬(wàn)元獎(jiǎng)勵(lì)1萬(wàn)的方式，共騙走投資人300多萬(wàn)元。而淘金貸則是通過(guò)放秒標(biāo)一共吸收了100多萬(wàn)元的資金然后跑路。

NBD：“秒標(biāo)”其實(shí)是花錢(qián)做廣告，在淘金貸上演變成涉嫌詐騙的主要手段。您是怎么看待秒標(biāo)？

周世平：通過(guò)發(fā)秒標(biāo)，投資者能夠拿到一定的現(xiàn)金回報(bào)，是網(wǎng)貸平臺(tái)吸引投資者的一種手段。但是有些人對(duì)網(wǎng)貸理解比較片面，以為用幾萬(wàn)塊錢(qián)做一個(gè)網(wǎng)站，就可以通過(guò)放秒標(biāo)的形式來(lái)欺騙投資者投入資金。

秒標(biāo)實(shí)際上不產(chǎn)生真正的效益，不能作為網(wǎng)站長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的保障。最終網(wǎng)貸平臺(tái)還是要設(shè)法吸收優(yōu)質(zhì)的借款人，把資金引到實(shí)體里面去。

NBD：除了利用秒標(biāo)，網(wǎng)貸平臺(tái)通常還用哪些不太正當(dāng)?shù)氖址▉?lái)吸收資金？

周世平：他們可以花幾萬(wàn)塊錢(qián)做個(gè)網(wǎng)站給自己授信，然后借投資人的資金，如果經(jīng)營(yíng)或者投資賠錢(qián)了，就再虛擬一個(gè)賬號(hào)，可以這樣子無(wú)止境地做下去，在這個(gè)泡沫破滅之前是很難有人察覺(jué)的。

光是在紅嶺創(chuàng)投借不到錢(qián)的借款人出去開(kāi)的這種平臺(tái)就不下5家，其中還有一家跑路的。網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)在越來(lái)越多，這種業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險(xiǎn)也就越來(lái)越大。

NBD：那投資者應(yīng)當(dāng)怎樣去辨別網(wǎng)貸平臺(tái)的好壞？

周世平：網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)初期是很難判別是不是騙子公司的，看到一個(gè)網(wǎng)站欣欣向榮，你不知道后面實(shí)際是怎么樣的。所以我們希望投資人能夠理性投資，對(duì)每個(gè)借款標(biāo)的都要主動(dòng)去審查，看借款人提供的信用資料和借款用途，主動(dòng)減少風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)貸監(jiān)管制度缺失

NBD：您上面談到網(wǎng)貸平臺(tái)的非正當(dāng)經(jīng)營(yíng)手段很多，暴露出這個(gè)行業(yè)存在怎樣的問(wèn)題？

周世平：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一個(gè)新興行業(yè)，因?yàn)檫M(jìn)入門(mén)檻低，不少缺乏實(shí)力及運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的人也可以大量開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，甚至有不少懷有不良目的人士介入，欺騙投資者。

我覺(jué)得這個(gè)行業(yè)面臨的首要問(wèn)題是注冊(cè)資金制度的缺失。工商局對(duì)很多行業(yè)都設(shè)置有注冊(cè)資金門(mén)檻，但是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卻沒(méi)有。另外，在部分地區(qū)，相關(guān)部門(mén)對(duì)注冊(cè)資金基本上沒(méi)有抽查，所以很容易出現(xiàn)虛假注資，網(wǎng)站賠付能力自然就很差。

目前單靠道德的約束是很難規(guī)范這個(gè)行業(yè)的，有更多的監(jiān)管和規(guī)范才能走得更遠(yuǎn)。去年銀監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)該是很及時(shí)的，是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展中存在的問(wèn)題做了警示，希望能對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展有促進(jìn)作用。

NBD：據(jù)我了解，除了沒(méi)有注冊(cè)資金的門(mén)檻以外，網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)門(mén)檻也不高。

周世平：的確，像支付寶這樣的平臺(tái)，本身的技術(shù)門(mén)檻很高，別人很難去模仿。但是要做一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，技術(shù)門(mén)檻和成本都不高，幾萬(wàn)塊錢(qián)就可以做一個(gè)平臺(tái)，一家公司可以做多個(gè)平臺(tái)，程序代碼都差不多，平臺(tái)的安全性其實(shí)很差。

做網(wǎng)貸平臺(tái)，主要靠自己的經(jīng)營(yíng)管理，這塊可能做得好，也可能做得不好。做得不好，可能就用一些非法手段來(lái)掩蓋。看到一個(gè)網(wǎng)站欣欣向榮，你不知道后面是怎么樣的。

NBD：目前網(wǎng)貸平臺(tái)在交易的過(guò)程中會(huì)不會(huì)發(fā)生資金沉淀？

周世平：會(huì)有資金沉淀，一般的交易過(guò)程是供需雙方確定要做交易后，投資者通過(guò)第三方支付平臺(tái)或者銀行充錢(qián)進(jìn)來(lái)，資金在第二日流向借款人，以紅嶺創(chuàng)投為例，平均一天沉淀的資金在300萬(wàn)元左右，量并不多。

NBD：目前這部分資金有相關(guān)的制度來(lái)監(jiān)管嗎？

周世平：我認(rèn)為這是客戶(hù)的錢(qián)，網(wǎng)貸平臺(tái)是不能挪用的。但是目前在法律和監(jiān)管上是空白。我希望法律上在這方面能有規(guī)范，能夠?qū)ν顿Y人的資金保護(hù)得更好。

安全機(jī)制的探索

NBD：目前網(wǎng)貸行業(yè)是怎樣保障投資者的資金安全的？

周世平：會(huì)有一定的擔(dān)保機(jī)制，以紅嶺創(chuàng)投為例，我們成立了自己的擔(dān)保公司，借款人如果超過(guò)10天不還款，我們會(huì)先給投資者墊付本金再去催款。由于承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，我們會(huì)到現(xiàn)場(chǎng)考察借款人的資質(zhì)，替客戶(hù)審核資料，降低風(fēng)險(xiǎn)。

以前網(wǎng)站的客戶(hù)也可以充當(dāng)擔(dān)保人的角色，但是考慮到網(wǎng)上投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不強(qiáng)，出現(xiàn)虧損之后很難回收款項(xiàng)，我們已經(jīng)開(kāi)始限制線(xiàn)上投資者做擔(dān)保。

NBD：為什么要自己成立擔(dān)保公司而不直接跟擔(dān)保公司合作呢？

周世平：跟別的擔(dān)保公司合作，多了一些中間環(huán)節(jié)，比如自己的擔(dān)保公司收費(fèi)也低，所以自己成立擔(dān)保公司。也可以幫助客戶(hù)將資金成本控制在一定范圍之內(nèi)。

NBD：在淘金貸事件中，第三方支付公司受到了一些投資者的指責(zé)，你對(duì)此怎么看？

周世平：雖然淘金貸在出事的時(shí)候，有人告訴合作的第三方支付公司，但是第三方支付公司在跟客戶(hù)開(kāi)戶(hù)的時(shí)候就有協(xié)議，客戶(hù)隨時(shí)可以轉(zhuǎn)走資金。因此第三方支付公司是沒(méi)有動(dòng)力也沒(méi)有權(quán)力去凍結(jié)客戶(hù)賬戶(hù)的，也不需要負(fù)任何法律責(zé)任。

NBD：目前在資金安全方面還有哪些新進(jìn)展？

周世平：由于第三方支付公司不能夠?qū)Y金進(jìn)行監(jiān)管，我希望網(wǎng)貸公司能跟銀行合作。比如說(shuō)資金必須打到企業(yè)的公司賬戶(hù)里，因?yàn)楣举~戶(hù)的資金轉(zhuǎn)到個(gè)人賬戶(hù)目前還是有一定限制的，也就使得借款人不能夠隨便把資金卷走。

紅嶺創(chuàng)投在2011年上半年已經(jīng)跟工商銀行深圳分行簽約，進(jìn)行資金監(jiān)管，目前相關(guān)工作正在進(jìn)一步開(kāi)展。但是到了今年，一些銀行已經(jīng)停止了和網(wǎng)貸平臺(tái)新的合作，目前90%以上的網(wǎng)絡(luò)借貸還是通過(guò)第三方支付進(jìn)行。

另外，現(xiàn)在的網(wǎng)貸平臺(tái)基本上是靠借款人自己來(lái)提供信用報(bào)告，平臺(tái)自己也會(huì)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。在此基礎(chǔ)上，紅嶺創(chuàng)投希望第三方評(píng)級(jí)公司參與進(jìn)來(lái)提供評(píng)估報(bào)告，目前合作的難度比較大。

NBD：網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，紅嶺創(chuàng)投每個(gè)月的成交量有1億元之多，紅嶺創(chuàng)投在成交量和風(fēng)險(xiǎn)控制上如何取舍？

周世平：紅嶺創(chuàng)投算是第二家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，開(kāi)得早，所以成交量上有優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)在我們的策略是不宜多，希望客戶(hù)少而優(yōu)，通過(guò)規(guī)模來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，紅嶺創(chuàng)投會(huì)給投資者墊付本金，因此，如果借款人數(shù)量太多，一來(lái)會(huì)很難審核，二來(lái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的成本也大。

紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站目前是采用線(xiàn)上和線(xiàn)下相結(jié)合的方式，主要發(fā)展的業(yè)務(wù)重點(diǎn)是針對(duì)深圳周邊需要融資的中小企業(yè)，用戶(hù)在紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站注冊(cè)后，提交基本資料審核，初審?fù)ㄟ^(guò)后，紅嶺安排考察員線(xiàn)下考察，并請(qǐng)第三方評(píng)估其資信，以及人民銀行信用報(bào)告，根據(jù)其項(xiàng)目發(fā)展可行性及還款能力綜合評(píng)審其借款額度。借款不成功之前不收取任何費(fèi)用，借款成功后有相關(guān)部門(mén)不定期進(jìn)行貸后管理。

網(wǎng)貸+創(chuàng)投路徑

NBD：您怎么看網(wǎng)貸行業(yè)今后的發(fā)展？

周世平：在目前國(guó)內(nèi)信用體制不健全的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然長(zhǎng)期發(fā)展前景想象空間較大，但中短期制約因素較多，對(duì)平臺(tái)本身風(fēng)控體系也是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。解決好規(guī)范化的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的長(zhǎng)期發(fā)展肯定有比較好的前景。

NBD：我了解到紅嶺創(chuàng)投能將網(wǎng)絡(luò)借貸和創(chuàng)業(yè)投資很好地結(jié)合在一起，接下來(lái)會(huì)有哪些創(chuàng)新？

周世平：目前，紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站依靠網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在做一些產(chǎn)業(yè)鏈的延伸。通過(guò)“創(chuàng)業(yè)投資+融資服務(wù)+服務(wù)外包”的模式發(fā)展產(chǎn)業(yè)園區(qū)，給入駐的小企業(yè)提供資金支持，把網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)跟線(xiàn)下結(jié)合起來(lái)，做成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈。這樣借款人借到錢(qián)了，我們的投資就能得到回報(bào)。

今后3~5年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在公司整體業(yè)務(wù)中的比例會(huì)降低到30%以下，實(shí)現(xiàn)多業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的快速發(fā)展模式。