“今年保費(fèi)增長(zhǎng)很快，公司擔(dān)憂明年退保增加，今年下半年就開始著手準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)退保風(fēng)險(xiǎn)了。”某銀郵系險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊記者表示。

憑借龐大的銀行網(wǎng)點(diǎn)和銀行客戶群體，銀保渠道成為銀郵系險(xiǎn)企得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，銀郵系險(xiǎn)企已成為2012年保費(fèi)最大贏家，已有銀郵系險(xiǎn)企做出未來3年進(jìn)軍行業(yè)前七、前十的計(jì)劃。然而另外一方面，保費(fèi)的高速增長(zhǎng)，尤其是銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)高速增長(zhǎng)，往往意味著較高的退保風(fēng)險(xiǎn)。2012年順風(fēng)順?biāo)你y郵系險(xiǎn)企已意識(shí)到這一風(fēng)險(xiǎn)，并積極從預(yù)防到治理做出準(zhǔn)備。

保費(fèi)增速優(yōu)于同業(yè)

盡管壽險(xiǎn)行業(yè)今年經(jīng)歷艱難時(shí)期，但以工、農(nóng)、建、交行為首的銀行控股人壽保險(xiǎn)公司，即銀郵系險(xiǎn)企，已成為壽險(xiǎn)行業(yè)的強(qiáng)力軍。梳理今年以來的數(shù)據(jù)后，《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊已率先于11月15日對(duì)此進(jìn)行過相關(guān)報(bào)道，并預(yù)期“銀郵系險(xiǎn)企成2012年保費(fèi)最大贏家”，隨著年底的臨近，這一預(yù)期將被證實(shí)。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，今年1-10月，壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7680.8億元，同比增長(zhǎng)1.7%。而銀郵系險(xiǎn)企的保費(fèi)數(shù)據(jù)則成為行業(yè)整體低迷中的一點(diǎn)亮色。

建信人壽今年前10個(gè)月保費(fèi)收入48.7億元，以542.04%的同比漲幅居首；而其他銀郵系險(xiǎn)企，如中郵人壽88.78%、工銀安盛人壽77.51%、農(nóng)銀人壽40.71%、交銀康聯(lián)30.30%，保費(fèi)增速也均遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平。

同樣具有銀行渠道背景的壽險(xiǎn)公司也有不俗的保費(fèi)增速表現(xiàn)，招商信諾前10個(gè)月保費(fèi)同比增長(zhǎng)24.43%、光大永明人壽同增18.01%、中荷人壽同增17.76%。

隨著保費(fèi)好于同業(yè)的表現(xiàn)，銀郵系險(xiǎn)企集體“突圍”搶占了更多市場(chǎng)份額，市場(chǎng)排名也有了不小的進(jìn)步。

表現(xiàn)最為突出的建信人壽截至今年10月底占市場(chǎng)份額0.57%，份額相比去年同期增加了0.48個(gè)百分點(diǎn)，其保費(fèi)規(guī)模排名也由去年10月的第36位升至第19位。工銀安盛人壽的市場(chǎng)排名也有不小提升，前10個(gè)月24.7億元的保費(fèi)收入使其擁有了0.29%的市場(chǎng)份額，去年同期僅為0.17%，市場(chǎng)排名也上升3位至第26名。嘉禾人壽的市場(chǎng)份額相比去年增長(zhǎng)了0.12個(gè)百分點(diǎn)，排名上升6個(gè)位次至第20位。中郵人壽則更是已進(jìn)入了業(yè)內(nèi)前十的行列。

內(nèi)部入手嚴(yán)防死守

“今年保費(fèi)增長(zhǎng)很快，公司肯定擔(dān)憂明年退保增加，今年下半年我們公司就開始著手應(yīng)對(duì)明年有可能發(fā)生的退保及投訴問題。”某銀郵系險(xiǎn)企內(nèi)部人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊記者表示。

為了防范今年的保費(fèi)高速增長(zhǎng)導(dǎo)致明年可能發(fā)生的退保，銀郵系險(xiǎn)企已積極從提前預(yù)防到規(guī)范行為，再到加強(qiáng)溝通、加強(qiáng)監(jiān)督，以及后期投訴處理等方面著手準(zhǔn)備。

根據(jù)上述人士的介紹，該銀郵系險(xiǎn)企從總公司到各分公司都在加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的品質(zhì)管理、投訴處理等，主要還是第一個(gè)環(huán)節(jié)，即做好防范措施，總結(jié)起來就是“預(yù)防為主、防治結(jié)合”。

“針對(duì)退保風(fēng)險(xiǎn)的前期準(zhǔn)備工作，首先是從規(guī)章制度層面著手，完善制度嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)。”

這部分工作主要包括對(duì)公司銀保業(yè)務(wù)資質(zhì)及銀行渠道資質(zhì)的審查，對(duì)銀保產(chǎn)品銷售人員的培訓(xùn)及管理，對(duì)銀保宣傳資料的管理等。“同時(shí)銀保部的督導(dǎo)也加強(qiáng)審查，不定時(shí)對(duì)從事銀保產(chǎn)銷的人員行為進(jìn)行檢查，力求規(guī)范行為，以防違規(guī)行為發(fā)生。”該公司還加強(qiáng)與銀行的溝通，銀行方面對(duì)客戶的反應(yīng)及時(shí)反饋給保險(xiǎn)公司，確保雙方的信息通暢。

這位人士稱，其所在的公司還加強(qiáng)了對(duì)客戶投訴的處理能力，盡量防止退保事件的發(fā)生。“一旦出現(xiàn)客戶投訴及退保的情況，公司會(huì)第一時(shí)間聯(lián)系客戶，從其投訴的原因著手解決，爭(zhēng)取在第一層面跟客戶達(dá)成和解。”

另外，加強(qiáng)內(nèi)部處罰也是該公司針對(duì)退保的舉措之一。根據(jù)上述人士的表示，如果是因?yàn)檎`導(dǎo)導(dǎo)致客戶投訴或退保要求，其公司會(huì)對(duì)內(nèi)部對(duì)接銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員進(jìn)行處罰。

銀保違規(guī)“吃”多地罰單

壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)是保監(jiān)會(huì)今年下重拳治理的保險(xiǎn)行業(yè)頑疾之一，目前治理已有一定成效，但仍有不少險(xiǎn)企因涉及誤導(dǎo)的違規(guī)行為而被處罰，其中銀保業(yè)務(wù)更是因誤導(dǎo)較重成為客戶投訴、退保的重災(zāi)區(qū)，而險(xiǎn)企關(guān)乎銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)而被處罰的情況亦不鮮見。

《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊記者從各地保監(jiān)局獲悉，單是今年四季度以來，就有包括國(guó)壽、平安壽、太保壽、泰康、太平、生命人壽、人保壽、幸福人壽、信誠(chéng)人壽、中美聯(lián)泰大都會(huì)等在內(nèi)的壽險(xiǎn)公司十幾家分支機(jī)構(gòu)，因涉及銀保業(yè)務(wù)違規(guī)或銷售誤導(dǎo)“吃”到湖南、四川、廣東多地監(jiān)管局的罰單。

其中，廣東保監(jiān)局更是對(duì)農(nóng)行、建行的相關(guān)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開出了罰單，對(duì)銀行銷售人員的不合規(guī)行為進(jìn)行處罰。

從各險(xiǎn)企受處罰的情況看，目前的銀保業(yè)務(wù)違規(guī)主要包括，險(xiǎn)企對(duì)銀行人員的培訓(xùn)使用帶有誤導(dǎo)性內(nèi)容的資料、產(chǎn)品說明會(huì)的宣傳培訓(xùn)材料存在帶有誤導(dǎo)性的內(nèi)容、銀?？蛻艚?jīng)理代投保人在銀保產(chǎn)品投保單上抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句或代簽回訪函等。

雖然受罰的公司中少見銀郵系險(xiǎn)企，但銀保業(yè)務(wù)已成為銷售誤導(dǎo)的主要“寄生體”，因而主要依靠銀保渠道的銀郵系險(xiǎn)企在經(jīng)歷保費(fèi)的高速增長(zhǎng)后，不得不對(duì)此加強(qiáng)防范，并采取措施應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的退保情況。

編者按：距離年終不足一月。在2012年壽險(xiǎn)行業(yè)整體低迷的背景下，銀郵系險(xiǎn)企依托銀保渠道優(yōu)勢(shì)“異軍突起”成定局。然而在保費(fèi)增速水平遠(yuǎn)超同業(yè)的同時(shí)，銀郵系險(xiǎn)企著手考慮應(yīng)對(duì)2013年退保的風(fēng)險(xiǎn)。毋庸置言，銀郵系險(xiǎn)企依托優(yōu)勢(shì)的營(yíng)銷渠道躊躇滿志，其3-5年沖擊行業(yè)領(lǐng)先位置的目標(biāo)也對(duì)目前處于前十名的大型保險(xiǎn)公司形成強(qiáng)力挑戰(zhàn)。而大型保險(xiǎn)公司對(duì)此是否已經(jīng)做好迎戰(zhàn)準(zhǔn)備？