目前，單用途商業(yè)預(yù)付卡成為我國繼信用卡后的第二大信用支付工具。由商務(wù)部發(fā)布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》和中國人民銀行發(fā)布的《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)正式實施。實名制落“實”情況如何，記者進(jìn)行了走訪調(diào)查。 預(yù)付卡實名制難落“實” 元旦、春節(jié)即將到來，又到一年“發(fā)卡季”，也到了一年的“送卡季”，各大發(fā)卡機構(gòu)門前咨詢和購卡的人排起了小隊。 在太原市雙塔西街上充斥著十來家美容美體機構(gòu)，記者以購卡送禮為由咨詢了其中的幾家?！白罱k卡的人挺多，正趕上要過節(jié)了，主要是辦卡送禮的，前幾天還給一位男士辦了一個白金卡。”一位連鎖美容機構(gòu)的老板董潔邊說邊拿出一張VIP白金卡和收據(jù)。 記者從收據(jù)上看到，除了辦卡人姓名、聯(lián)系方式和付款金額外，沒有其他信息。“送禮的卡和店里普通的卡不一樣，工作人員一看這個卡就知道是送禮的卡，如果客人問起，我們知道該怎么說?！倍瓭嵳f。 隨后記者來到了一家個體經(jīng)營店，工作人員告訴記者，辦儲值卡什么都不要，留個姓名和電話就行，根據(jù)你選擇的美容項目來確定辦卡金額，也可充值后自選美容項目。被問及價格是否封頂，工作人員一口否認(rèn)，并為記者拿出了項目價格表，充值金額從1800元到2萬元不等。 同樣的情況也出現(xiàn)在山西的大型連鎖超市和商場里。 “辦卡什么都不需要，帶上錢就行。”山西一家本土大型超市的工作人員告訴記者，單張金額500元至5000元不等，現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬都可以，企事業(yè)單位是這些大型發(fā)卡機構(gòu)的主要客戶群，消費卡可以避稅，還可以開發(fā)票，成為福利發(fā)放的首選。 記者以購卡的身份致電山西一個大型的購物商場時得知，商場辦卡的最高金額為1000元，但當(dāng)記者說到“在商場里隨便消費就會超過1000元，想辦金額大一些的卡時”，工作人員表示“可以商量，見面再談”。 記者走訪這些發(fā)卡機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，以送禮為由辦卡，都能辦到自己需要的卡，很少有人談及身份證，即使涉及，也只是需要身份證號或者看一下而已。 預(yù)付卡成企業(yè)的利潤“奶牛” 據(jù)新規(guī)規(guī)定，單張記名預(yù)付卡資金限額不超過5000元，單張不記名預(yù)付卡資金限額不超過1000元。預(yù)付卡的管理新規(guī)已經(jīng)實施1月有余，為何違規(guī)現(xiàn)象還是如此猖獗？ “巨額的‘無息貸款’是企業(yè)難以抗拒的‘致命誘惑’?！鄙轿饕患疫B鎖超市的工作人員張先生說，這可以為企業(yè)投資理財提供大量的資金，同時，由于美容、健身等服務(wù)行業(yè)一般開在繁華地段，且租用的商鋪面積較大，房租、水電等費用較高，發(fā)行預(yù)付卡可以提前回籠資金，進(jìn)行網(wǎng)點拓展，成為商業(yè)經(jīng)營首選的融資模式。 張先生透露，“余額經(jīng)濟(jì)”也是不容小覷的一筆錢，由于預(yù)付卡不兌現(xiàn)、不找零，很多人卡里會留下一筆小至幾毛錢，大至幾十元的余額，積少成多，也是一筆很可觀的數(shù)字。 據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計，通常占據(jù)卡值面額3%－5%的“余額”會成為“結(jié)余”，以一年發(fā)卡金額約1億元的企業(yè)來算，加之利息等理財收獲，一年僅“結(jié)余”就給企業(yè)利潤貢獻(xiàn)500萬元。 近年來，我國商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)不完全統(tǒng)計，2011年，我國單用途商業(yè)預(yù)付卡銷售規(guī)模近1.7萬億元，結(jié)算金額近1.3萬億元。 多頭監(jiān)管模式須“變身” 盡管近年來出臺的管理辦法對發(fā)卡機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、備案程序、服務(wù)內(nèi)容等做出了規(guī)定，但預(yù)付卡這種無序狀態(tài)并未終結(jié)。 據(jù)了解，新規(guī)的出臺在很大程度上是為了規(guī)范支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理，防范支付風(fēng)險，維護(hù)持卡人合法權(quán)益，防止預(yù)付卡套現(xiàn)、洗錢、偷稅漏稅等違法行為。但是，“上有政策，下有對策”，不少商家和消費者已學(xué)會“見招拆招”。 “化整為零”，將所需購買金額拆分成多個小面額卡種來辦理，則無需出示身份證。“而這種規(guī)避方式在新規(guī)里并未明確限制，還屬空白領(lǐng)域?！鄙轿魇∩缈圃嚎蒲刑幪庨L王云說。 “很多情況下，購卡人和使用人不是同一個人，對購物卡受贈人、使用人不要求實名制，即使實名制登記，也無法監(jiān)督到消費端?！蓖踉浦赋?，新規(guī)在具體落實、監(jiān)督的主體等方面并未細(xì)化，登記制度隨意性、變動性較大，后續(xù)監(jiān)管和違反新規(guī)的懲罰力度也相對較小。 王云建議，應(yīng)該把商家的責(zé)任和消費者的權(quán)益對等起來，不僅出臺一些相關(guān)的管理辦理，還應(yīng)對預(yù)付卡的發(fā)行、購買、充值等所有環(huán)節(jié)落實實名制，同時，在法律政策方面對發(fā)卡機構(gòu)的規(guī)避行為、開具非法發(fā)票、企業(yè)逃稅漏稅等違法行為加大懲治力度，將預(yù)付卡的管理納入正常的軌道。 業(yè)內(nèi)人士指出，有些大型專業(yè)發(fā)卡機構(gòu)會在銀行設(shè)立專門的預(yù)付費賬戶規(guī)范管理資金，但有些商家只是開立一個普通的活期賬戶，這就為預(yù)付卡詐騙提供了“肥沃的土壤”。 針對目前攜款潛逃等詐騙行為，王云建議效仿煤礦的“保證金”制度，由發(fā)卡企業(yè)確定一個商業(yè)銀行賬戶作為資金存管賬戶，根據(jù)年度主營業(yè)務(wù)收入或預(yù)收資金余額等劃定比例存入保證金，一旦商家“失蹤”，可用作對消費者的賠償。 王云強調(diào)，不管細(xì)則如何具體，最應(yīng)該改變的是多頭監(jiān)管的局面，應(yīng)該明確預(yù)付卡發(fā)行機構(gòu)的監(jiān)督主體，并建立相應(yīng)的問責(zé)機制，讓相關(guān)機構(gòu)看到政府的打擊力度。