我國保險(xiǎn)業(yè)粗放發(fā)展模式還沒有得到根本改變，仍然停留在跑馬圈地、以保費(fèi)論英雄、以市場份額論英雄的時(shí)代。與社會生活密切相關(guān)的巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等方面保障非常不足。

2011年我國保費(fèi)收入達(dá)到1.43萬億元，是1992年的38倍，年均增長21%。但與金融的其他兩個(gè)支柱銀行業(yè)和證券業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展明顯滯后。從總資產(chǎn)占比情況看，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)只占金融總資產(chǎn)的5%。有數(shù)據(jù)表明，經(jīng)合組織國家保險(xiǎn)占金融平均比例高達(dá)20%。保險(xiǎn)業(yè)和其他行業(yè)相比地位懸殊，不但使保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會管理功能和作用得不到充分的發(fā)揮，更重要的是造成金融體系發(fā)展的不平衡。從覆蓋面來看，保險(xiǎn)業(yè)還需要進(jìn)一步提高。特別是商業(yè)保險(xiǎn)在國家災(zāi)害體系和社會保障體系中的功能、作用還沒有得到充分的發(fā)揮，保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、同質(zhì)化程度較高、行業(yè)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、人民生活需求不相適，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足各種風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。

保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步優(yōu)化。我國保險(xiǎn)業(yè)粗放發(fā)展的模式還沒有得到根本的改變，仍然停留在跑馬圈地、以保費(fèi)論英雄、以市場份額論英雄的時(shí)代。保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，未能形成差異化的競爭格局。比如在財(cái)險(xiǎn)上是醫(yī)險(xiǎn)、車險(xiǎn)獨(dú)大，相當(dāng)多的中資公司，車險(xiǎn)占財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%以上，而與社會生活密切相關(guān)的巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等方面保障非常不足。同時(shí)，市場體系、結(jié)構(gòu)也需要進(jìn)一步豐富。

如何調(diào)整？要深度挖掘市場的空間，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)升級，盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。2008年汶川地震造成的直接損失8450余億元中，保險(xiǎn)的補(bǔ)償并不多，這跟我們國家巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的缺失有密切的關(guān)系。

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于試點(diǎn)的初期階段，商業(yè)保險(xiǎn)公司響應(yīng)國家號召，積極投身于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的工作，潛力非常巨大。

大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該在商業(yè)健康保險(xiǎn)方面積極融入國家醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的進(jìn)程，積極發(fā)揮重大疾病保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)，配合社會醫(yī)療保障體系建設(shè)，大力開發(fā)各類補(bǔ)充醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和私人收入保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

積極發(fā)展再保險(xiǎn)市場，科學(xué)規(guī)劃和培育再保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)與國際再保險(xiǎn)市場接軌，積極開展國際、國內(nèi)兩級保險(xiǎn)市場再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國再保險(xiǎn)市場和直保市場協(xié)調(diào)發(fā)展，保障我國保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。