每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 黃琳涵 楊海艷 發(fā)自上海    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 黃琳涵 楊海艷 發(fā)自上海

當(dāng)很多車主在為愛車投保遭遇多家保險(xiǎn)公司“爭(zhēng)相騷擾”時(shí)，還有一群有車族正在經(jīng)歷 “有車無(wú)保”的難題。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，上海的一些保險(xiǎn)公司針對(duì)6萬(wàn)元以下的自主品牌車型或百萬(wàn)元以上的超豪華車型，都設(shè)置了一系列的限制投保條件；針對(duì)少部分超豪華車型，一些保險(xiǎn)公司甚至拒絕受理投保。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，投保車型的區(qū)別對(duì)待符合市場(chǎng)化機(jī)制，“一些幾乎沒有理賠記錄的稀有車型，難以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估；而另一些出險(xiǎn)率較高的車型，也因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)成本上升成為保險(xiǎn)公司承保的‘雷區(qū)’”。

自主車型受“歧視”/

眾所周知，保險(xiǎn)公司推出的汽車保費(fèi)政策和車型出險(xiǎn)率息息相關(guān)。據(jù)了解，目前部分保險(xiǎn)公司都對(duì)部分自主品牌車型制定了區(qū)別對(duì)待政策。

有不愿透露姓名的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作人員在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，目前該公司對(duì)奇瑞、上汽通用五菱、長(zhǎng)城等6萬(wàn)元以下車型有著嚴(yán)格的承保政策。公司內(nèi)部將這些車型的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為“低品質(zhì)車型保險(xiǎn)”。據(jù)介紹，上述范圍內(nèi)車型在新車首保時(shí)不能購(gòu)買“不計(jì)免賠險(xiǎn)”，而且保險(xiǎn)折扣也較其他車型更少。

上述車險(xiǎn)人士介紹，常規(guī)車型的保險(xiǎn)費(fèi)折扣為8.5折，而上述車型至少為9折。對(duì)于續(xù)保，如果上述車型出險(xiǎn)2次以上，即不予進(jìn)行商業(yè)保險(xiǎn)投保。

相比之下，其他品牌車型遭遇同等情況時(shí)，則會(huì)上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率。據(jù)記者了解，6萬(wàn)元以下車型中，合資品牌車型如雪佛蘭賽歐依然享受正常保險(xiǎn)優(yōu)惠費(fèi)率。

而諸如比亞迪、奇瑞等自主品牌，也成了一些保險(xiǎn)公司的嚴(yán)控對(duì)象。

上海一家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者介紹，目前對(duì)于承保非滬牌的比亞迪車型，投保對(duì)象一定要同時(shí)滿足購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)50萬(wàn)元以上，車上座位責(zé)任險(xiǎn)10萬(wàn)元以上，以及購(gòu)買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等“特殊要求”。

而另一家保險(xiǎn)公司已將比亞迪、奇瑞列入電話渠道銷售中的首保“黑名單”。該公司的一位車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，由于電話渠道的保險(xiǎn)費(fèi)率相較于4S店等其他渠道更低，普遍折扣在8~8.5折之間，因此上述車型只能被拒之門外。據(jù)介紹，該公司每年都會(huì)根據(jù)前一年車型出險(xiǎn)率調(diào)整車型保費(fèi)政策。

“一般而言，保費(fèi)和車價(jià)成正比關(guān)系，但如果某些車型出險(xiǎn)率較高，則公司會(huì)相應(yīng)上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率，甚至不保。有業(yè)內(nèi)人士向記者證實(shí)，該公司去年對(duì)于奇瑞品牌車型有 “險(xiǎn)種購(gòu)買限制”，但這一政策已隨去年公司統(tǒng)計(jì)的車型出險(xiǎn)率變化而取消。

“綜合上年的汽車品牌和出險(xiǎn)情況，保險(xiǎn)公司都會(huì)列出一個(gè)名單，決定下一年的保費(fèi)升降政策。”一位保險(xiǎn)業(yè)人士稱，“對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司而言，在區(qū)域市場(chǎng)上調(diào)整保費(fèi)，也是被許可的。”

超豪華車同遇“投保難”/

除自主品牌外，賓利、法拉利、保時(shí)捷等超豪華品牌在投保時(shí)也會(huì)遭遇投保難。車主張先生表示，他花了近300萬(wàn)元買了一款超豪華車，去保險(xiǎn)公司投保時(shí)卻遭到“險(xiǎn)種限制”而被拒。

張先生稱，他先后電話咨詢了幾家大型保險(xiǎn)公司，其中一家公司電話接聽員告訴他，投保是可以的，但是保險(xiǎn)額度要較規(guī)定額度上浮20%~30%；此外，劃痕險(xiǎn)等險(xiǎn)種該公司不能投保。

隨后張先生又咨詢了一家小型保險(xiǎn)公司，一名銷售人員告訴他，單獨(dú)一輛車不給投保。這名銷售人員告訴張先生，單獨(dú)一輛車保費(fèi)低，但出險(xiǎn)后維修費(fèi)高，一旦出險(xiǎn)公司肯定會(huì)虧本，如果有幾輛車一起投保，風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)降低。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從多家保險(xiǎn)公司了解到，目前銷量較大的豪華品牌，諸如奧迪、寶馬、奔馳、路虎、英菲尼迪等投保基本不成問題，依據(jù)大數(shù)法則，費(fèi)率厘定有基礎(chǔ)。但超豪華品牌如瑪莎拉蒂、勞斯萊斯、賓利、蘭博基尼、阿斯頓馬丁等品牌由于銷量小，配件幾乎都需要單獨(dú)申請(qǐng)進(jìn)口，不少配件還是純手工打造，費(fèi)用昂貴，雖然保費(fèi)往往是普通車的十幾倍甚至數(shù)十倍，但一旦出險(xiǎn)，賠款倍數(shù)卻遠(yuǎn)高于保費(fèi)。

除了配件之外，昂貴的工時(shí)費(fèi)和車損鑒定的經(jīng)驗(yàn)缺乏都是保險(xiǎn)公司面臨的難題，因此一般保險(xiǎn)公司在受理時(shí)都會(huì)非常慎重地考慮。

此外，針對(duì)豪華車品牌不同的車型，被保險(xiǎn)公司受理的可能性也不同。以保時(shí)捷為例，太平洋保險(xiǎn)的銷售人員告訴記者，SUV車型卡宴一般不會(huì)被拒保，而跑車如911被拒保的可能性就極大。

“相對(duì)來(lái)說(shuō)，卡宴的保有量大，維修成本相對(duì)911來(lái)說(shuō)也更低。跑車底盤低，速度快，出險(xiǎn)的可能性也更大。”該人士稱。

但對(duì)于豪華車主來(lái)說(shuō)，也有其解決之道。“相對(duì)私人消費(fèi)者，經(jīng)銷商與保險(xiǎn)公司之間的合作更為穩(wěn)定，同時(shí)，經(jīng)銷商投保的車型數(shù)量大，相對(duì)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在受理時(shí)門檻也會(huì)相對(duì)放低。”

保費(fèi)機(jī)制待完善/

針對(duì)消費(fèi)者投保車險(xiǎn)時(shí) “高不成、低不就”的現(xiàn)象，一位保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人士表示，目前行業(yè)并未根據(jù)各種車型的出險(xiǎn)幾率制定保費(fèi)浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，因此給了保險(xiǎn)公司自行調(diào)整的空間，“這完全符合市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制”。

“目前，車險(xiǎn)保費(fèi)浮動(dòng)與賠付次數(shù)掛鉤，是遵循行業(yè)中的‘大數(shù)法則’。”該人士向記者解釋稱，一般而言，保險(xiǎn)公司每年都會(huì)根據(jù)公司前一年的車型理賠情況，制定下一年保費(fèi)政策。因此，一些幾乎沒有理賠記錄的稀有車型，難以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估；而另一些出險(xiǎn)率較高的車型，也因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)成本上升成為保險(xiǎn)公司承保雷區(qū)。

自主低端車型出險(xiǎn)率高，必然會(huì)增加保險(xiǎn)公司賠付成本，因此，各大保險(xiǎn)公司都會(huì)針對(duì)自己承保車型的理賠情況，對(duì)不同品牌的不同車型進(jìn)行差異化“投保”限制。

這并非全無(wú)好處。倘若保險(xiǎn)公司嚴(yán)控自主品牌的現(xiàn)象集中出現(xiàn)，也可在一定程度上以保費(fèi)上漲倒逼自主品牌企業(yè)關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量。

上述保險(xiǎn)人士表示，對(duì)賠付額度高的超豪華品牌進(jìn)行限制，更是符合市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)律。“畢竟動(dòng)輒上萬(wàn)元甚至十幾萬(wàn)元的賠付額度，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的事情。”

從目前看，車險(xiǎn)一直占據(jù)保險(xiǎn)公司財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)70%左右的比重，一些公司甚至達(dá)到90%。有分析人士統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)車損險(xiǎn)的平均保額約為12萬(wàn)元左右，以中低檔車為主。而超豪華車價(jià)格一般為平均數(shù)的十倍甚至幾十倍以上，豪華車在總體投保車型中的比例將直接影響財(cái)險(xiǎn)公司的盈利。

在國(guó)外市場(chǎng)，根據(jù)車型定價(jià)保費(fèi)早已通行多年，而目前國(guó)內(nèi)因缺乏相關(guān)參照數(shù)據(jù)，還未能制定出統(tǒng)一的車型定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。上述保險(xiǎn)業(yè)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“根據(jù)車型定價(jià)保費(fèi)必將成為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)”。