每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳    

每經(jīng)記者 梅俊彥 發(fā)自深圳

截至昨日（3月31日），有10家上市銀行公布了去年業(yè)績報(bào)告?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，有7家銀行的凈息差或凈利差同比出現(xiàn)了下降。

近日，一位銀行業(yè)分析師對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，隨著貸款在年初重新定價(jià)，今年利率市場化對凈息差的沖擊會加大，而銀行也紛紛制定計(jì)劃應(yīng)對利率市場化的沖擊。

另外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，去年部分國有大行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展速度大降，而部分中小銀行則維持了較高的增速。近期，銀監(jiān)會發(fā)文整頓銀行理財(cái)產(chǎn)品，無疑給今年商業(yè)銀行的非利息收入帶來了壓力，也可能影響理財(cái)產(chǎn)品對存款的帶動效應(yīng)。

凈息差、凈利差普遍下降/

數(shù)據(jù)顯示，中行去年的凈息差水平為2.15%，同比提升了3個(gè)基點(diǎn)。工行的凈利差則為2.49%，與上年持平，凈利息收益率（凈息差）同比上升了5個(gè)基點(diǎn)至2.66%。建行的凈利差在去年同比上升了1個(gè)基點(diǎn)至2.58%，凈利息收益率上升了5個(gè)基點(diǎn)至2.75%。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在已經(jīng)公布2012年年報(bào)的10家銀行中，中行、工行和建行是僅有的凈息差或者凈利差未出現(xiàn)同比下降的銀行。

中行表示，受到凈息差水平提升、利息凈收入與非利息收入增加、信貸成本降低、投入產(chǎn)出效率提高這些驅(qū)動因素的影響，該行在去年盈利平穩(wěn)增長，總資產(chǎn)凈回報(bào)率為1.19%，比上年提高0.02個(gè)百分點(diǎn)，全年實(shí)現(xiàn)利息凈收入2569.64億元，比上年增長12.67%。

工行則表示，央行去年兩次降息和推進(jìn)利率市場化之后，該行積極應(yīng)對，加快建立人民幣存款市場化定價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)人民幣貸款定價(jià)管理，穩(wěn)定了凈息差和凈利息收益率水平。

民生銀行、平安銀行和中信銀行去年的凈利差分別為2.75%、2.19%、2.61%，分別同比下降了21個(gè)基點(diǎn)、20個(gè)基點(diǎn)和24個(gè)基點(diǎn)。

交通銀行在去年凈利差和凈利息收益率分別為2.43%和2.59%，同比分別降低7個(gè)和2個(gè)基點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行的凈利差同比下降了6個(gè)基點(diǎn)至2.67%。

同時(shí)，浦發(fā)銀行去年的凈利差則下降了3個(gè)基點(diǎn)至2.39%。

招商銀行的凈利息收益率為3.03%、凈利差為2.87%，分別比2011年微降3個(gè)基點(diǎn)和7個(gè)基點(diǎn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，10家上市銀行的年報(bào)大多表示，存貸款利率及浮動區(qū)間的變動給商業(yè)銀行的凈息差帶來一定壓力。

民生銀行指出，凈息差下降的主要原因是利差收窄、生息資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化。

一位銀行業(yè)分析師對 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，跟今年相比，去年銀行業(yè)受到利率市場化改革的沖擊較小，今年元旦開始對貸款重新定價(jià)，會進(jìn)一步影響凈息差，進(jìn)而影響銀行的凈利潤增速。

各家銀行也紛紛在年報(bào)中表示會積極應(yīng)對利率市場化改革。

民生銀行指出，受利率市場化和金融脫媒的影響，中小、小微企業(yè)客戶貸款已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行爭奪的主戰(zhàn)場。該行今年將進(jìn)一步推進(jìn)小微業(yè)務(wù)差異化風(fēng)險(xiǎn)管控，提升對小微業(yè)務(wù)的導(dǎo)向和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時(shí)，事業(yè)部體制改革將進(jìn)一步深化，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)組織架構(gòu)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化、風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)的專家化。

浦發(fā)銀行則表示為應(yīng)對利率市場化，將運(yùn)用債券、中票、私募債和融資類理財(cái)產(chǎn)品等工具，為客戶拓寬融資渠道，促進(jìn)了本行公司金融表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

中小行理財(cái)品大增/

在利率市場化的大背景下，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行，特別是中小銀行相互競爭的一大“利器”，可以留住客戶的金融資產(chǎn)，對存款起到帶動效應(yīng)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，去年部分國有大行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展速度遠(yuǎn)低于2011年，而部分中小銀行的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)則保持了較為迅猛的發(fā)展勢頭。

2011年，工行累計(jì)銷售對公銀行類理財(cái)產(chǎn)品近2萬億元，同比增39.9%；境內(nèi)銷售各類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品4.14萬億元，同比增74.2%。而2012年，工行境內(nèi)銷售各類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為4.57萬億元，同比增長僅12.9%；累計(jì)銷售對公銀行類理財(cái)產(chǎn)品2.15萬億元，比2011年僅增長了約7.5%。此外，農(nóng)行的情況也類似。

但部分中小銀行的情況則大不相同。平安銀行去年各類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量同比增長106.76%，實(shí)現(xiàn)盈利同比增長105.83%。浦發(fā)銀行2012年累計(jì)發(fā)行各類理財(cái)產(chǎn)品1.5萬億元，比2011年的5728億元增長了161%。

上周，銀監(jiān)會下發(fā)新規(guī)，整頓理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，可謂給銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)潑了盆冷水。

國泰君安預(yù)計(jì)，銀監(jiān)會此次新規(guī)的落實(shí)“頂多影響銀行2013年凈利潤1.3%”。一位城商行人士則記者表示，影響或許不止1.3%，新規(guī)還會有一個(gè)逐漸發(fā)酵的過程。