每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡群 實習(xí)記者 陳健元發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡群 實習(xí)記者 陳健元發(fā)自北京

截至2013年4月2日，已有11家商業(yè)銀行公布年報。

據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者統(tǒng)計，國有大行在個人住房貸款方面增幅較高，其中，農(nóng)行增幅達(dá)到17.89%，建行增幅16.7%，且在貸款余額和新增額上均居同業(yè)第一。股份制銀行在個人住房貸款方面增幅普遍有限，其中平安銀行、民生銀行甚至為負(fù)數(shù)，僅有光大銀行增幅較高，達(dá)到18.69%。

然而，伴隨著“國五條”及各地細(xì)則的出臺，各大商業(yè)銀行在今年對于個人住房貸款方面增長將會呈現(xiàn)什么格局？

“從銀行方面看，其勢必要遵循政策指向，目前銀行還是處于一個觀望的態(tài)度，所以，個人住房貸款方面相對會收緊。”中國銀行國際金融研究所李佩珈向《每日經(jīng)濟新聞》記者指出，目前個人住房按揭貸款僅占GDP12%左右，因此銀行還將會加大這方面的投入。

建行新增額連續(xù)兩年第一/

截至2012年末，工商銀行個人住房貸款規(guī)模為13408.91億元，比2011年年末增長12.7%。工行在年報中稱，該行個人住房貸款增加1514.53億元，增長12.7%，占個人貸款增量的55.6%，主要是2012年下半年貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)及房地產(chǎn)市場的部分剛性需求釋放，房地產(chǎn)市場有所回暖，個人住房貸款穩(wěn)步增長。

中國銀行2012年年末個人住房貸款規(guī)模為13483.59億元，增幅11.13%；農(nóng)業(yè)銀行在2012年個人住房貸款達(dá)到10509.99億元，較上年末增加1594.97億元，增長17.89%，增幅位居國有商業(yè)銀行之首。

截至2012年末，建設(shè)銀行個人住房貸款余額為15439.66億元，較上年新增2137.68億元，增幅16.7%，貸款余額、新增額均居市場第一。建行2011年年報顯示，其2011年年末個人住房貸款余額13174.44億元，增幅20.74%，余額、新增額均居市場第一位。

交通銀行個人住房貸款余額3992.28億元，增幅14.03%。

中國銀行在年報上稱，“個人住房貸款通常由房產(chǎn)作為抵押品。其他貸款是否要求抵質(zhì)押由貸款的性質(zhì)決定。對于第三方提供擔(dān)保的貸款，中國銀行將通過綜合評估保證人的財務(wù)狀況、信用記錄及償債能力，對擔(dān)保人進(jìn)行信用評級。”

以上或可作為國有大行對個人住房貸款的態(tài)度。中國銀行國際金融研究所副所長宗良向 《每日經(jīng)濟新聞》記者稱，“國有商業(yè)銀行今后將繼續(xù)貫徹落實國家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，完善差別化住房信貸政策。”

平安、民生銀行住房貸款負(fù)增長/

從已公布的銀行年報上分析，股份制銀行在個人住房貸款方面增幅較低，除光大銀行達(dá)到了18.69%的增幅，其余增幅均低于10%，其中，民生銀行還降低14.18%，平安銀行降低6.59%。

截至2012年末，中信銀行個人住房按揭貸款1946.14億元人民幣，比上年末增長8.79%；招商銀行為3357.46億元，增幅2.32%；浦發(fā)銀行為1574.86億元，增幅6.43%。

為何股份制銀行在個人住房貸款方面增幅普遍低于國有商業(yè)銀行？

“對于個人住房貸款來說，國有商業(yè)銀行更會嚴(yán)格遵循政策的要求，在這個前提下，才會有所謂的寬和緊。”李佩珈向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

社科院研究人士則稱，目前商業(yè)銀行發(fā)放的個人住房貸款中絕大部分都是抵押貸款，抵押物的價格是影響風(fēng)險的重要因素，房地產(chǎn)價格波動使抵押物風(fēng)險表現(xiàn)較為突出。對抵押物的處置、評估、登記的不當(dāng)操作或抵押物的貶值，都會使商業(yè)銀行蒙受損失。

著名經(jīng)濟學(xué)家、中國經(jīng)濟名家講壇組委會副主任委員李開發(fā)曾向《每日經(jīng)濟新聞》記者分析稱，小企業(yè)經(jīng)不起風(fēng)浪，當(dāng)然要少貸或是只收不貸，等情況明朗后再作考慮。

“國有大型商業(yè)銀行則不同，一是他們雖然知道房價要調(diào)控，但是針對的主要是住房貸款，而商業(yè)用房依然可以貸，目前國家并沒有調(diào)控這一塊。第二是城市市區(qū)拆遷與改造性住房依然可貸，第三是城市發(fā)展新區(qū)，由于地方政策導(dǎo)向也是可貸的。所以，股份制銀行做得對，主要掌控風(fēng)險，國有商業(yè)銀行做得也對，在相關(guān)的發(fā)展領(lǐng)域做，國家也是鼓勵的，至少是不限制的。”李開發(fā)稱。

住房貸款的春天遠(yuǎn)未過去？/

隨著“國五條”及各地細(xì)則的出臺，銀行業(yè)的個人住房貸款是否會降低？李佩珈表示，“我認(rèn)為中國銀行業(yè)的個人住房貸款業(yè)務(wù)的春天遠(yuǎn)未過去，當(dāng)前房地產(chǎn)市場供需結(jié)構(gòu)錯位，表現(xiàn)為少部分人占有大量房產(chǎn)資源，掩蓋了大量的住房需求。中國居民住房按揭貸款總量僅相當(dāng)于居民存款的8.2%，大幅低于美國的213%、英國的134%和日本的48%。”

一位資深金融人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“銀監(jiān)會在制定政策過程中，還會出臺指導(dǎo)意見。而各銀行在個人住房貸款方面的策略也會有區(qū)域性的傾斜：比如有些銀行會針對北、上、廣這些大城市，如工行的差別貸款，但是其經(jīng)濟泡沫較高，同樣也需謹(jǐn)慎。而農(nóng)行則將重點放在加大中西部地區(qū)個人住房貸款業(yè)務(wù)上，但這些區(qū)域房價低、欠發(fā)達(dá)、購買力弱，也需要統(tǒng)籌安排和規(guī)劃。不過相對來說，按揭貸款這一領(lǐng)域風(fēng)險性還是比較小的，資產(chǎn)質(zhì)量相對較好。”

“從國際經(jīng)驗看，中國房地產(chǎn)信貸杠桿整體較低，信貸風(fēng)險可控，尤其是居民按揭貸款發(fā)生違約的可能性更小。”李佩珈稱，“2012年末，房地產(chǎn)開發(fā)貸款及按揭貸款余額合計為12.1萬億元，占總部貸款余額的比重為19.2%，較發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟體30%以上的占比尚有一定距離。考慮到26萬億元的居民儲蓄存款以及38%左右的儲蓄率，中國整體的信貸風(fēng)險依然可控，且尚有較大的杠桿提升空間。”