每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

呼吁多年之后，中國的巨災(zāi)保險相關(guān)產(chǎn)品終于有望出爐！

9月29日，保監(jiān)會召開新聞通氣會，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，首批兩家保險公司（人保財險和誠泰財險）的地震保險產(chǎn)品已經(jīng)進入報備階段了，中國巨災(zāi)保險選擇在云南楚雄和深圳，云南主要是試點地震保險，深圳主要是綜合的巨災(zāi)保險，目前云南的進展快一些。

北京工商大學(xué)保險系主任王緒瑾對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，巨災(zāi)保險需要解決立法問題，相關(guān)部門在巨災(zāi)保險政策立法方面要盡快跟上。

東北洪澇：陽光農(nóng)業(yè)賠付最大

9月29日，保監(jiān)會透露，截至9月27日17時，今年東北洪澇災(zāi)害保險農(nóng)作物受災(zāi)面積7299.69萬畝。農(nóng)業(yè)保險已接到報案估損金額31.21億元，受災(zāi)農(nóng)戶258萬戶次。其中，黑龍江19.33億元、內(nèi)蒙古5.20億元。南方旱災(zāi)保險農(nóng)作物受災(zāi)面積2576.4萬畝，農(nóng)業(yè)保險已接到報案估損金額19.60億元，受災(zāi)農(nóng)戶796萬戶次。其中，安徽7.60億元，湖南5.4億元。

據(jù)了解，今年入夏以來，受全球氣候變化影響，我國東北地區(qū)遭受了特大洪澇災(zāi)害襲擊，南方地區(qū)則出現(xiàn)了廣范圍持續(xù)性高溫晴熱天氣，長江中下游和西南東部部分地區(qū)遭受了較為嚴(yán)重的旱情。而這種極端天氣也給農(nóng)業(yè)保險帶來巨大的賠付，其中黑龍江的農(nóng)業(yè)保險估損金額高達19.33億元，成為農(nóng)業(yè)保險估損金額最大的地區(qū)。

保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人向 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，此次東北洪澇災(zāi)害是東北農(nóng)險試點這十年來遭受到的一次最大的災(zāi)害，此前9年時間，東北地區(qū)特別是黑龍江基本上屬于風(fēng)調(diào)雨順，這次黑龍江的預(yù)估賠款是19.33億元，但據(jù)內(nèi)部判斷，秋后測產(chǎn)后的賠款可能會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個數(shù)字，因為目前主要統(tǒng)計的是絕收的和損失比較嚴(yán)重的情況。預(yù)估黑龍江的賠付會突破25億元。而今年1~8月，黑龍江整個的農(nóng)險保費也就是26億元，據(jù)此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)險的經(jīng)營主體都將實現(xiàn)超賠。

據(jù)了解，在黑龍江經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主要是人保財險和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司 （以下簡稱陽光農(nóng)業(yè)），其中陽光農(nóng)業(yè)的農(nóng)險業(yè)務(wù)占到全省的三分之二，因此其賠付也將最高。

上述負(fù)責(zé)人坦言，由于過去9年黑龍江一直沒有發(fā)生特別重大的自然災(zāi)害，因此，陽光農(nóng)業(yè)歷年來一共積累了4.66億元的農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。同時，去年該公司超賠再保險購買的是80%~140%，今年則是70%~160%。此外，該公司還辦理了再保險情況，中國再保險占8%的比重，預(yù)估賠付在4000萬~5000萬元之間，其余大部分都是分向了海外再保險機構(gòu)。

對于今年農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展形式，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年1~8月，我國農(nóng)險的綜合賠付率高達65.16%， 綜 合 費 用 率 為18.78%，因此，農(nóng)險的綜合成本已接近84%。

上述負(fù)責(zé)人稱，因為農(nóng)業(yè)保險的災(zāi)害一般是在下半年，估計到第三季度末，綜合成本率就會有很大上浮，到年底是否會超過100%也很難說。至少目前從東北和南方受災(zāi)省份的情況來看，今年農(nóng)險實現(xiàn)承保盈利不容樂觀。

農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機制顯雛形

事實上，此次東北洪澇和南方干旱災(zāi)害，對農(nóng)業(yè)造成了非常嚴(yán)重的損失，同時農(nóng)業(yè)保險也將面臨高額的賠償。

今年3月1日開始實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》就已經(jīng)明確，國家建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制，具體辦法由國務(wù)院財政部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。同時，國家鼓勵地方人民政府建立地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制。

保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，今年8月9日，財政部召集各省財政廳以及相關(guān)保險公司召開會議，討論農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機制建立的問題。目前，財政部剛剛起草了《農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法》，具體內(nèi)容的確定各相關(guān)部門仍在討論中。同時，保監(jiān)會也將出臺相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險指引，來規(guī)范農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金的使用。

保監(jiān)會上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，由于目前農(nóng)業(yè)大災(zāi)準(zhǔn)備金只是按照保費的一定比例來提取，并且是放在各個保險公司，沒有集中起來，在這種情況下，當(dāng)一個大災(zāi)發(fā)生時，各個保險公司賠完之后，剩下的責(zé)任還是會落到當(dāng)?shù)氐呢斦厦?，因此，各個地方的財政，包括省一級、地區(qū)一級的，都迫切需要建立這樣的大災(zāi)基金。另外，一些省份已開始著手試點（如江蘇、海南），地方政府是采取與保險公司共管的方式。

上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，各地的省財政需要有這樣一個池子，中央肯定也會做最后的一個安排。中央財政怎樣建立這樣的基金，也有很多想法，比如發(fā)行巨災(zāi)債券、讓保險公司購買超賠再保險等，目前都還沒有達成共識。對于總的思路，該負(fù)責(zé)人透露，即要建立多層次的模式，分為國家、省級、保險公司，實現(xiàn)多方參與。目前，這一方案還在研究之中。

兩公司巨災(zāi)險產(chǎn)品已報備

在此前的亞非保險再保險聯(lián)合會上，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，保監(jiān)會已經(jīng)批準(zhǔn)了云南和深圳的巨災(zāi)保險的試點，相關(guān)方案正在制定中。其中云南主要是試點地震保險，而深圳則主要是綜合的巨災(zāi)保險。

9月29日，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人再度表示，云南主要試點民房地震保險，目前人保財險和云南當(dāng)?shù)乇ｋU公司的誠泰財險已經(jīng)進入產(chǎn)品報備階段，試點的地區(qū)選擇了楚雄。

王緒瑾對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，巨災(zāi)保險需要解決立法問題，相關(guān)部門在巨災(zāi)保險政策立法方面要盡快跟上。他認(rèn)為，巨災(zāi)保險不是一個純粹的商業(yè)保險，而是政策性保險。目前，中國的巨災(zāi)主要是地震的問題，因為不少保險產(chǎn)品的保險責(zé)任中就已經(jīng)包括了：洪水、暴雨、海嘯、臺風(fēng)等責(zé)任，而是將地震列為除外責(zé)任。據(jù)他介紹，在1996年之前的一些財產(chǎn)保險產(chǎn)品也包括了地震責(zé)任，但后來的保險產(chǎn)品都將其列為了除外責(zé)任，另外地震也可以通過附加險的方式來承保。