每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

短短兩個月的時間，傳統(tǒng)險3.5%的預(yù)定利率新高又被刷新。

昨日（10月15日），平安人壽在北京正式宣布，推出預(yù)定利率為4％的保險產(chǎn)品——平安福健康保障計劃（以下簡稱平安福），目標瞄準中高端客戶市場。這也是今年8月壽險費率市場化改革以來，第一款預(yù)定利率突破3.5％的傳統(tǒng)險產(chǎn)品。

“可以說，直到現(xiàn)在，價格戰(zhàn)才正式打起來了。”業(yè)內(nèi)人士表示，平安人壽的加入以及首款突破3.5％產(chǎn)品的出現(xiàn)，標志著保險費率市場化改革的戰(zhàn)火正式點燃。

平安首破審批制限制/

10月15日，平安人壽在北京宣布，其新開發(fā)產(chǎn)品平安福正式投入市場，預(yù)定利率為4%。平安人壽董事長丁當在發(fā)布會致辭中表示，平安福上市，意味著保險機構(gòu)今后在與其他金融類機構(gòu)的競爭中，將獲得更多產(chǎn)品定價優(yōu)勢；在覆蓋客戶多元化的保障與理財需求方面，保險企業(yè)將擁有更富彈性的定價策略，從而開發(fā)出更豐富多樣、有針對性的保險產(chǎn)品，對消費者是一個利好與福音。平安人壽總經(jīng)理柳志堅透露，這是保監(jiān)會放開傳統(tǒng)險2.5%的預(yù)定利率管制之后，第一個獲得保監(jiān)會批準的4%水平的傳統(tǒng)險產(chǎn)品。

保險業(yè)內(nèi)人士認為，到現(xiàn)在傳統(tǒng)險的價格戰(zhàn)才算正式打起來了?；仡櫞溯唹垭U費率市場化改革，8月5日保監(jiān)會宣布啟動人身保險費率市場化改革之后，率先放開了普通型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率2.5%的限制，允許保險公司根據(jù)自身情況來確定普通型人身保險的預(yù)定利率，對于高于3.5%水平的傳統(tǒng)險保監(jiān)會采取審批制，3.5%以下的則采取備案制。

此后，第一批保險公司包括建信人壽、農(nóng)銀人壽、中英人壽等紛紛推出新的傳統(tǒng)險產(chǎn)品，將新的傳統(tǒng)險的預(yù)定利率設(shè)定為3.5%。9月份，新華保險（601336，SH）開始向市場推出惠福寶兩全保險產(chǎn)品跟進費率改革，成為上市保險企業(yè)中第一家加入新品大戰(zhàn)的大公司。

事實上，到平安推出新產(chǎn)品前，新的傳統(tǒng)險產(chǎn)品都沒有突破3.5%，因為根據(jù)保監(jiān)會此前的規(guī)定，傳統(tǒng)險產(chǎn)品只有預(yù)定利率高于3.5%時才實行審批制。

新產(chǎn)品按新標準設(shè)計/

據(jù)了解，此次平安人壽推出的平安福健康保障計劃是一款普通型人身保險組合，專為中高收入人士設(shè)計，由平安福終身壽險、平安附加平安福提前給付重大疾病保險等產(chǎn)品組成，涵蓋身故、30種重大疾病、普通意外、公共交通意外、自駕車駕乘意外等責任。

據(jù)了解，該產(chǎn)品的預(yù)定利率為4%，與此前預(yù)定利率3.5%的水平的傳統(tǒng)險已經(jīng)有很大的突破，此外，據(jù)柳志堅介紹，該產(chǎn)品在意外險方面也參照了中國保險行業(yè)協(xié)會最新的意外傷殘評定標準，即意外傷殘的條目由此前的7級34項擴大到了10級281項殘情條目。

丁當認為，“此次保監(jiān)會推出的費率市場改革，不是簡單地產(chǎn)品降價，而是推出了一個新的市場定價機制，整個行業(yè)也從此開始進入了一個市場定價的機制，過去我們老講企業(yè)經(jīng)營自主化，但是如果一個企業(yè)對自己產(chǎn)品自由定價的自由都沒有，對企業(yè)的經(jīng)營自主化肯定是打折扣的。中國的市場化也是從20年、30年前的價格體系放開作為一個起步，市場化的定價機制有助于保險企業(yè)能夠更充分地進行自主經(jīng)營，也有助于整個市場競爭更充分化，也有助于老百姓能享受到競爭帶來的實惠。但是帶來另一種挑戰(zhàn)是保險公司自身的管理，如果保險公司的管理水平一般，卻拼命地拿價格來競爭的話，那將是走了一條非常危險的路，所以費率市場化對保險公司來說將是挑戰(zhàn)和機遇并存。”

爭論：預(yù)定利率越高越好？/

事實上，傳統(tǒng)險產(chǎn)品的預(yù)定利率由2.5%提到3.5%之后，最為直觀的表現(xiàn)是降價。如8月份農(nóng)銀人壽在推出預(yù)定利率3.5%的新產(chǎn)品后，以20年交費的產(chǎn)品為例，農(nóng)銀人壽的新產(chǎn)品較原產(chǎn)品保費平均降幅在15%~20%左右。總部在湖南的吉祥人壽在9月1日推出了新費率政策下的新產(chǎn)品吉美人生B款，與同類產(chǎn)品相比，其保費下降幅度達7%~26%。

在平安人壽跟進此輪費率市場化之前，各家保險公司推出的新傳統(tǒng)險產(chǎn)品的定價利率都沒有突破3.5%的紅線。對此，平安人壽方面也表示，預(yù)定利率為4%的平安福與過去的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比，相同保費，其保額更高，將為消費者帶來更多的保障和實惠。但是平安人壽并沒有說明其比同類產(chǎn)品保費具體的下降幅度。

對消費者來說，接下來面臨一個很現(xiàn)實的問題是：在新的傳統(tǒng)險產(chǎn)品中，定價利率4%的產(chǎn)品是否一定比3.5%水平要好？

對此，柳志堅在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，如果產(chǎn)品其他方面一模一樣，僅有預(yù)定利率4%和預(yù)定利率3.5%區(qū)別的話，那么4%的產(chǎn)品費率更有優(yōu)勢。他坦言，客戶購買保險時不應(yīng)該單單看這個產(chǎn)品的價格，還包括其他的一些方面，如服務(wù)、理賠等，所以不能簡單地來比較這個問題。

某險企陳先生在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦言，像傳統(tǒng)的健康險（重疾險）產(chǎn)品其定價主要考慮三個因素：定價利率、費用率和死亡率（重大疾病發(fā)生率），保險公司在開發(fā)保險產(chǎn)品時主要考慮這三方面的因素，有時定價利率調(diào)高了，但其公司也可能會把費用率調(diào)高，在費用率方面只要沒有超過保監(jiān)會規(guī)定的限額就沒有問題。他坦言，傳統(tǒng)險4%的定價利率不一定會比3.5%水平的好，定價利率只是其中的一個指標，因為保險公司在開發(fā)產(chǎn)品的時候可以調(diào)整的因素有幾個。

對于平安人壽未來會否有更高預(yù)定利率的產(chǎn)品推出，柳志堅在與《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時坦言，或許在以后有的保險公司新的傳統(tǒng)險產(chǎn)品的預(yù)定利率還會更高，但也不會太高，比如到5%、6%的水平會很困難，但是像4%~4.5%之間的預(yù)定利率還是有可能會有的。