馬明哲的憂慮、馬化騰的淡然、馬云的自信。僅從這三個(gè)業(yè)界巨頭的著裝，外界似乎就可以看出他們各自面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的心態(tài)。

昨日，在眾安保險(xiǎn)的開業(yè)儀式上，穿著黃色毛衣的馬云一如既往的隨意，而外穿深色夾克、內(nèi)著白襯衣的馬化騰繼續(xù)保持他的內(nèi)斂與低調(diào)，身著正裝的馬明哲則洋溢著金融家的嚴(yán)謹(jǐn)與沉穩(wěn)。

眾安保險(xiǎn)的開業(yè)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的深度融合進(jìn)入到全新階段，這也使得巨頭聚首這家只有80多個(gè)員工、規(guī)模不大的公司開業(yè)儀式?？缃绾献?，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的共同目標(biāo)。不過，這不代表他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融就有著完全一致的看法。

⊙記者高翔顏劍○編輯孫忠

互聯(lián)網(wǎng)金融能否包打天下

馬明哲心中有自己的圖譜。他認(rèn)為，原則上標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品容易上網(wǎng)銷售，“比如一瓶可樂，一包煙”。但金融產(chǎn)品上網(wǎng)，不是那么容易。他舉例說：“大亞灣核電站的保單，有10萬頁，且每個(gè)細(xì)節(jié)都需現(xiàn)場(chǎng)勘查，與工作人員一一交談。這些工作流程要全部上網(wǎng)，很不容易。”

在他看來，金融產(chǎn)品中，基金最易網(wǎng)上銷售，其次是證券、銀行產(chǎn)品、保險(xiǎn)、信托及投行業(yè)務(wù)。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，由難到易依次是人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

據(jù)他回憶：“在籌備眾安保險(xiǎn)時(shí)，各方反復(fù)討論，最終選擇財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)作為切入點(diǎn)。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，70%是個(gè)人業(yè)務(wù)，30%是對(duì)公業(yè)務(wù)。我認(rèn)為有50%的業(yè)務(wù)可以搬到網(wǎng)上去。”

對(duì)于馬明哲的觀點(diǎn)，馬云的回答可謂針鋒相對(duì)：“我覺得，原則上你們保險(xiǎn)公司能干的活，我們都能干，只是時(shí)間問題。我實(shí)在想象不出，保險(xiǎn)復(fù)雜在哪里。一些在線下復(fù)雜的事情，我們就要用技術(shù)去解決。”

馬云如此自信的依據(jù)，是互聯(lián)網(wǎng)公司強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力。他表示：“以騰訊或阿里巴巴服務(wù)器的計(jì)算能力，別說10萬頁的保單，把整個(gè)美國國家圖書館輸進(jìn)計(jì)算機(jī)，也就幾個(gè)小時(shí)。”

對(duì)此，馬明哲打趣道：“我相信馬云的話，確實(shí)所有東西都能上網(wǎng)，但或許得一千年以后。”

不過，相比馬云的自信，馬化騰則現(xiàn)實(shí)得多，“我認(rèn)為不會(huì)所有的市場(chǎng)都完全是互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的，還是要有很多垂直的專業(yè)化的東西來承擔(dān)。”他也承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)的魅力就在于它一切都有可能。他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融不需要“一千年”時(shí)間等待，也許只需要幾年，就會(huì)有相當(dāng)大的變化。

國泰君安董事長萬建華也曾表示，盡管IT已經(jīng)變成金融變革的主要推動(dòng)力，但不等于IT就能取代金融，不等于IT就是金融。金融有其自身的屬性，不可替代。在為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯；但在為客戶提供定制化、管家化、個(gè)性化的服務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力較強(qiáng)。

馬明哲認(rèn)為，一部分保險(xiǎn)產(chǎn)品可以搬到網(wǎng)上去，一部分可以被新創(chuàng)造出來?；ヂ?lián)網(wǎng)可以顛覆金融的部分領(lǐng)域，但絕不是取代。

互聯(lián)網(wǎng)能否深刻改變金融業(yè)

在馬明哲看來，金融業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)也需要金融服務(wù)。目前，兩者之間正在競(jìng)賽。而且他認(rèn)為，目前來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)似乎占據(jù)了先機(jī)，更占優(yōu)勢(shì)。

早在今年年初，馬明哲在中國平安(601318)內(nèi)部講話中就不無憂慮地稱，作為傳統(tǒng)金融業(yè)，平安未來最大的競(jìng)爭對(duì)手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)?，F(xiàn)在所面臨的是一場(chǎng)現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競(jìng)賽，誰跑得快誰就贏。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)，馬云顯得躊躇滿志：“中國不缺金融機(jī)構(gòu)，缺一套信用體系。以前的金融業(yè)，是拿一張牌照，然后做很容易的生意。有人說，金融業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能干，我就很好奇。今天金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的理解，遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融業(yè)的理解。”

馬明哲預(yù)測(cè)，未來金融業(yè)的發(fā)展，有如下幾個(gè)趨勢(shì)：金融機(jī)構(gòu)小型化、社區(qū)化、智能化、多元化。“10年內(nèi)，50%到60%的現(xiàn)金和信用卡將會(huì)消失。20年內(nèi)，大部分中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)和后臺(tái)將會(huì)消失。因?yàn)楫?dāng)你利差很低，就不得不把業(yè)務(wù)外包。蘋果自己不生產(chǎn)手機(jī)，它委托富士康生產(chǎn)。”

在“互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)深刻改變金融業(yè)”這一點(diǎn)上，“三馬”的意見是一致的。馬化騰回憶：“互聯(lián)網(wǎng)深刻地改變了媒體、音樂、支付等行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)的魅力，就在于一切皆有可能。”

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的沖擊，絕不僅僅是增加一個(gè)網(wǎng)絡(luò)渠道這么簡單。馬明哲強(qiáng)調(diào)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”，看似咬文嚼字，實(shí)則大不一樣。所謂金融互聯(lián)網(wǎng)，僅是金融機(jī)構(gòu)把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作一個(gè)工具，提升效率，降低成本，起到的是改良作用，但絕不是顛覆。但互聯(lián)網(wǎng)金融，卻是從流量入手，到數(shù)據(jù)的切入，然后再提供服務(wù)，然后再到金融。

馬明哲認(rèn)為，目前中國99%的金融機(jī)構(gòu)，還停留在“金融互聯(lián)網(wǎng)”的階段。