每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 杜冉樂 發(fā)自成都    

每經(jīng)記者 杜冉樂 發(fā)自成都

受經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊等多因素影響，中國銀行業(yè)正在邁入“2.0”時代。

11月29日，在《每日經(jīng)濟(jì)新聞》于成都主辦的第三屆中國上市公司領(lǐng)袖峰會上，中國民生銀行行長洪崎一針見血地指出，中國銀行業(yè)面臨著越來越高的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型發(fā)展已成時代的必然。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，早在1996年單純由民資設(shè)立的民生銀行，借著體制、機(jī)制的優(yōu)勢飛速發(fā)展，至今已成為中國銀行業(yè)改革的試驗田與領(lǐng)軍者，尤其是在事業(yè)部制改革與服務(wù)草根金融等方面，成為先知先覺者。

在洪崎看來，在十八屆三中全會戰(zhàn)略藍(lán)圖的指引下，中國經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入更穩(wěn)健、更為持續(xù)的2.0時代，為銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了良好的條件。而銀行業(yè)以推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型為核心，在管理創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新三個方面，形成自我突破和提升。

“當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型機(jī)遇對銀行業(yè)的要求，已從簡單的信貸支持向財務(wù)顧問、兼并重組、現(xiàn)金管理、風(fēng)險控制等金融服務(wù)發(fā)展，銀行業(yè)必須由融資中介向綜合型金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變。”洪崎特別強(qiáng)調(diào)說。

管理架構(gòu)的扁平化/

與行政管理體制相一致，長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行一直是按照“總-分-支行”的塊狀體制來管理的，但這與國際銀行業(yè)通行的以業(yè)務(wù)垂直管理為特征的事業(yè)部制架構(gòu)有很大的區(qū)別。

洪崎表示，“銀行業(yè)管理體系應(yīng)逐步向扁平化調(diào)整。隨著當(dāng)前市場需求的個性化、差異化，以及金融同業(yè)競爭日趨激烈，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新呈現(xiàn)趨勢，靠傳統(tǒng)的三級管理、兩級經(jīng)營模式已不能適應(yīng)，管理體系的扁平化是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與激發(fā)自身活力的重大變革。”

實際上，2006年4月，銀監(jiān)會曾下發(fā)了 《國有商業(yè)銀行公司治理及相關(guān)監(jiān)管指引》，該文件要求國有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實際和客戶需求，逐步實行以產(chǎn)品單元、業(yè)務(wù)線為流程的事業(yè)部管理制度。

然而，由于中國銀行業(yè)缺乏改革的經(jīng)驗和基礎(chǔ)工作，基本上不敢輕易嘗試，有的銀行甚至認(rèn)為，在中國行政層級體制和與之對應(yīng)的經(jīng)濟(jì)體制下，難以推行事業(yè)部改革。

次年7月，民生銀行正式?jīng)Q定全面啟動公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革，這在當(dāng)時中國銀行業(yè)算是一個“吃螃蟹”之舉。當(dāng)年9月，民生銀行首批4個產(chǎn)品金融事業(yè)部掛牌成立。到2008年初，房地產(chǎn)、能源、交通和冶金4個行業(yè)金融事業(yè)部掛牌成立。

洪崎在峰會上透露，截至目前，民生銀行已先后建立了能源、地產(chǎn)、冶金等7個事業(yè)部，在貸款定價能力、風(fēng)險管理等方面效果顯著，5年時間相當(dāng)于再造一個中等規(guī)模的銀行。為進(jìn)一步釋放事業(yè)部的專業(yè)化優(yōu)勢，當(dāng)前民生銀行正以專業(yè)化的經(jīng)營層面整合、管家團(tuán)隊為基本準(zhǔn)則進(jìn)行事業(yè)部改革深化。

2011年，民生銀行的各個事業(yè)部已成為其戰(zhàn)略民企客戶“金融管家”服務(wù)的主要提供者。洪崎解釋稱，“‘管家團(tuán)隊’，簡單地說，就是針對重點客戶提供的專心、專業(yè)服務(wù)模式，改革目標(biāo)就是建立充分的市場約束，具有專業(yè)化優(yōu)勢的經(jīng)營平臺，打造行業(yè)精英引領(lǐng)。”

正在實施“兩小”戰(zhàn)略/

中國銀行業(yè)，一直以“存款立行”的傳統(tǒng)模式高居各行業(yè)利潤率之巔。

洪崎表示，當(dāng)前利率市場化改革僅剩下存款利率市場化的改革。近10年，新增人民幣貸款在社會融資總量中占比由92%一路下降到52%，下滑非常明顯。銀行業(yè)存在著嚴(yán)酷的挑戰(zhàn)，以存貸利差為主要收入來源的傳統(tǒng)銀行業(yè)存在著競爭的同質(zhì)化等問題。從去年開始，隨著經(jīng)濟(jì)增速下滑和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實體經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)需求的結(jié)構(gòu)性、創(chuàng)新性及服務(wù)品質(zhì)要求提高。

在大變革面前，銀行業(yè)將如何創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式？洪崎認(rèn)為，以“金融創(chuàng)新”提高銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型機(jī)遇對于銀行業(yè)的要求已從簡單的信貸支持向財務(wù)顧問、兼并重組、現(xiàn)金管理、風(fēng)險控制等金融服務(wù)發(fā)展，銀行業(yè)必須由融資中介向綜合型金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變。

按照規(guī)劃，民生銀行正在實施“兩小”戰(zhàn)略。洪崎解釋稱，這個“兩小”也就是小區(qū)金融、小微企業(yè)，通過“兩小”將金融服務(wù)延伸到長期被傳統(tǒng)銀行業(yè)忽視的草根領(lǐng)域，“目前小微客戶超過了180萬戶，貸款余額超過4000億元，核心目標(biāo)是通過規(guī)劃協(xié)同、營銷協(xié)同與數(shù)據(jù)協(xié)同，打造一體化平臺，實現(xiàn)“大、中、小微”服務(wù)的金融生態(tài)體系”。

告別粗放發(fā)展模式/

今年6月，支付寶推出的余額寶首日完成5000萬元貨幣基金申購，曾令業(yè)內(nèi)為之震驚。而百度理財官方微博曾稱，截至10月28日下午14時50分，百度理財銷售已超過10億元，參與購買用戶超過12萬戶。這些金額的完成，在互聯(lián)網(wǎng)上僅用了幾個小時。

2013年，被業(yè)內(nèi)廣泛認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融元年。在當(dāng)前人人都在談?wù)?ldquo;互聯(lián)網(wǎng)金融”的時代，傳統(tǒng)銀行業(yè)在市場壓力面前當(dāng)然也不甘落后。

今年9月16日，民生銀行與阿里巴巴宣告啟動戰(zhàn)略合作。在發(fā)布會上，洪崎曾直言，民生銀行是中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新的領(lǐng)跑者，并評價稱“這是目前為止互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和商業(yè)銀行最全面、最深入、最毫無保留的一次合作，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一個標(biāo)志性的事件。”

“銀行業(yè)要提升自身的技術(shù)和能力，這其中包括移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等多方面的經(jīng)營與運用。”在峰會上，洪崎表示，早期的手機(jī)銀行基本上是金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，經(jīng)過這幾年的發(fā)展，目前服務(wù)模式已發(fā)生根本變化，正在向綜合性轉(zhuǎn)變，與電商合作、與客戶合作，打造多樣化的顧客平臺，提供開放服務(wù)模式。

同時，民生銀行基于與客戶的交流，以及交互性與大數(shù)據(jù)管理，針對性地對產(chǎn)品進(jìn)行推送，逐步建立以客戶為中心的需求導(dǎo)向金融服務(wù)體系。這個方面雖然剛剛起步，但發(fā)展得很快。

“通過以上三個方面的創(chuàng)新，打造出的將是一個以O(shè)2O為基礎(chǔ)，能夠充分適應(yīng)和挖掘客戶需求，具有現(xiàn)代服務(wù)手段的2.0版，一個告別依靠粗放式發(fā)展的新模式，也是具有支撐中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力的新模式。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的推進(jìn)，中國民生銀行也正在進(jìn)行2.0版的轉(zhuǎn)型之中。”在演講的最后，洪崎信心滿滿地總結(jié)說。