每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 徐杰 發(fā)自浙江    

每經(jīng)記者 徐杰 發(fā)自浙江

今年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，傳統(tǒng)銀行、基金公司及互聯(lián)網(wǎng)巨頭等紛紛強(qiáng)勢進(jìn)軍這一領(lǐng)域，交叉、跨界、融合成為行業(yè)的突出特征，而互聯(lián)網(wǎng)金融似乎也正在悄然改變著我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融，歡呼雀躍者有之，焦慮不安者有之，不知所措者更有之。

“肯定會帶來挑戰(zhàn)和沖突，包括業(yè)務(wù)、盈利以及服務(wù)終端等領(lǐng)域”，昨日（12月10日），自從招商銀行行長之位退休后，較少公開露面的馬蔚華在杭州一主題為 “變革正在發(fā)生”的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示，因為有沖突也有相互合作，互聯(lián)網(wǎng)金融不會成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的終結(jié)者。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，馬蔚華現(xiàn)場發(fā)表了有關(guān) 《互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行》的主旨演講，而與其同臺觀點交鋒的還包括阿里巴巴小微金融研究院院長陳達(dá)偉、北京大學(xué)中國民營企業(yè)研究所執(zhí)行所長王在全等業(yè)內(nèi)知名人士。

互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行存在沖突/

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，今年以來，阿里、百度和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足金融業(yè)。自阿里聯(lián)合天弘基金推出“余額寶”之后，突然名聲鵲起，陳偉達(dá)表示，按照目前的發(fā)展勢頭，今年四季度，該基金排名有望跳至前三，如果不出意外，明年將登居榜首。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展態(tài)勢，陳達(dá)偉則在主題演講中表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生意味著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和價值進(jìn)入了金融行業(yè)，已出現(xiàn)越來越多的商業(yè)模式，已是百花齊放。

“這些商業(yè)模式的不斷擴(kuò)大，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)和沖突。”馬蔚華認(rèn)為，肯定會發(fā)生沖突的領(lǐng)域包括職能、收入、信貸、服務(wù)端等。

馬蔚華稱，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要職能有融資中介和支付平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將影響以間接融資為特征的銀行業(yè)務(wù)，取代的是直接融資，同時互聯(lián)網(wǎng)金融有融資功能，分流業(yè)務(wù)。至于支付，沒有互聯(lián)網(wǎng)金融，所有的商品交易都要經(jīng)過銀行支付才能完成，而眼下支付寶等第三方支付更為直接。

馬蔚華認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融還將在信貸業(yè)務(wù)、服務(wù)端及收入端與傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖突，就信貸業(yè)務(wù)，在目前還未實現(xiàn)存款利率市場化的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融將沖擊活期存款。同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的尊重客戶體驗與交叉使用的理念，將推進(jìn)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)重心從產(chǎn)品轉(zhuǎn)為以客戶為中心的進(jìn)程。

至于對傳統(tǒng)銀行收入盈利能力帶來的沖擊，馬蔚華則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將影響到銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的競爭，對中間業(yè)務(wù)包括手續(xù)費、線下POS手續(xù)費的蠶食。

“業(yè)務(wù)收入的沖突不可怕，可怕的是客戶交易信息流被切斷，失去傳統(tǒng)銀行與市場相容的機(jī)會，無法判斷客戶的市場交易信息”，“以交易數(shù)據(jù)來判斷風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢”，馬蔚華稱。

銀行應(yīng)主動融入互聯(lián)網(wǎng)/

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，王在全認(rèn)為，金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，數(shù)據(jù)成為核心資產(chǎn)，逐漸取代傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶關(guān)系，以及抵押質(zhì)押品在金融業(yè)務(wù)中的地位。

那么，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，會否取代傳統(tǒng)銀行呢？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平日前在其博客上表示，非?？春没ヂ?lián)網(wǎng)金融，也相信它會成為促進(jìn)中國銀行業(yè)改革的主要推動力之一。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融這個缺口一旦打開，一定會出現(xiàn)更多的金融創(chuàng)新模式。幾大國有銀行如看不到這種來自民間金融的力量，如果不能直面挑戰(zhàn)，那么可以很明確地說，國有銀行的苦日子就要來了。

事實上，改革開放以來，馬蔚華親身經(jīng)歷了中國金融業(yè)的重大變革，自擔(dān)任招行行長之后，馬蔚華率先推行的電子商務(wù)化平臺，堅持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使招商銀行從當(dāng)初偏居深圳蛇口一隅的區(qū)域性小銀行，一度坐上了國內(nèi)銀行界的第六把交椅，僅次于工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行。

“我回憶十幾年前，那個時候互聯(lián)網(wǎng)剛剛出現(xiàn)，當(dāng)時比爾·蓋茨有一個名言，對我們的影響很大，這個名言就是說傳統(tǒng)的銀行，如果不改變的話，就是二十一世紀(jì)將滅絕的恐龍，這個挑戰(zhàn)給傳統(tǒng)的銀行確實帶來很大的壓力，但銀行也把這些壓力變成了動力。就把互聯(lián)網(wǎng)運用到傳統(tǒng)的金融當(dāng)中去，所以到今天，傳統(tǒng)的金融界，也發(fā)生了一些巨大的變化。”馬蔚華稱。

馬蔚華稱，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行有沖突，但也相互合作，傳統(tǒng)銀行在國家產(chǎn)業(yè)政策把控、風(fēng)險控制等方面的能力仍然具有明顯優(yōu)勢。

馬蔚華說，如經(jīng)營領(lǐng)域的合作，阿里信用貸款等信貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)市場不同，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸更多的是小額的、零星的信貸，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行更多的是大中型客戶。

馬蔚華稱，二者可在財務(wù)管理上合作，銀行可憑借互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢做直銷銀行；同樣，在管理模式也可以合作，扁平化、精細(xì)化、柔和化等管理模式是趨勢，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融具備的，傳統(tǒng)金融可向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)更加開放平等。

馬蔚華認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行不會因為互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起而終結(jié)，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)上等方面做了很好的探索和嘗試，業(yè)務(wù)也突飛猛進(jìn)。對傳統(tǒng)銀行來說，在今天的時代，不要光焦慮，還要多一點互聯(lián)網(wǎng)的基因，要把壓力變成動力，全面融入互聯(lián)網(wǎng)大潮中，傳統(tǒng)的銀行還是大有前景的。