每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

年初，一場信用卡違規(guī)套現(xiàn)的風(fēng)波曾襲向銀行業(yè)和第三方支付行業(yè)，但處罰卻直到近日才算塵埃落定。

昨日（3月23日），一家第三方支付公司的工作人員告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，央行《中國人民銀行關(guān)于銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險事件的通報》（以下簡稱“79號文”）的確已下發(fā)至各第三方支付機(jī)構(gòu)。

而匯付天下、易寶支付兩家機(jī)構(gòu)也相繼發(fā)布官方聲明，稱已接到“79號文”，將積極配合央行展開檢查，力求將此行業(yè)風(fēng)險事件的影響最小化。

“這是博弈的一個結(jié)果，年初銀聯(lián)已警示相關(guān)方面的風(fēng)險，第三方機(jī)構(gòu)也積極與各方面溝通，但沒想到還是受到這樣一個處罰。其實這是整個產(chǎn)業(yè)鏈的問題，商業(yè)銀行、銀聯(lián)和支付機(jī)構(gòu)都應(yīng)對此事進(jìn)行反思，結(jié)果只打支付機(jī)構(gòu)的板子，感覺有點冤。”上述第三方支付公司的工作人員稱。

8家機(jī)構(gòu)被禁接入新商戶

央行日前下發(fā)“79號文”，要求8家第三方支付機(jī)構(gòu)從4月1日起停止在全國范圍內(nèi)接入新商戶，另有兩家支付機(jī)構(gòu)被要求限期自查。8家支付公司分別為：匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、?？迫谕ā⑹⒏锻?、捷付睿通；兩家需要自查企業(yè)分別為銀聯(lián)商務(wù)和廣東嘉聯(lián)。

對此，央行方面稱，“2013年12月至2014年1月，全國發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險事件。經(jīng)核實，部分收單機(jī)構(gòu)存在未落實特約商戶實名制、交易監(jiān)測不到位、風(fēng)險事件處置不力等問題。為此，人民銀行根據(jù)情節(jié)輕重依法進(jìn)行了處置。相關(guān)單位待自查清理完畢，并經(jīng)人民銀行組織驗收合格后，可開展新增商戶拓展。”

對此，中國支付體系研究中心主任張寬海在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，這主要是因為收單業(yè)務(wù)違規(guī)操作，存在信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象，且早已引起監(jiān)管部門及公安機(jī)關(guān)的重視。同時，這也暴露出商業(yè)銀行發(fā)行信用卡及一些收單機(jī)構(gòu)存在審查、管理不嚴(yán)等問題。

銀率網(wǎng)分析師華明亦指出，信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)是一種新型信用卡套現(xiàn)方式，它利用信用卡預(yù)授權(quán)可以成交115%比例的漏洞，來進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。通過信用卡預(yù)授權(quán)是如何套現(xiàn)的呢？首先持卡人先在信用卡中存入一筆溢繳款，如5萬元，然后在一部帶有預(yù)授權(quán)功能的POS機(jī)上選擇預(yù)授權(quán)功能，就可以超額凍結(jié)交易金額的115%，隨后持卡人馬上完成預(yù)授權(quán)交易，實現(xiàn)溢繳款超限部分，即存入5萬元可以套現(xiàn)出5.75萬元。

針對處罰事件，匯付天下于21日晚間回應(yīng)，公司在預(yù)授權(quán)事件發(fā)生后，第一時間積極配合央行抽查核實，主動查找問題，率先整改。易寶支付亦發(fā)表官方聲明稱，自預(yù)授權(quán)風(fēng)險事件出現(xiàn)后，一直積極配合央行和行業(yè)各方，力求將此行業(yè)風(fēng)險事件影響最小化。

第三方機(jī)構(gòu)：套現(xiàn)是多方面問題

其實，一直以來，收單行業(yè)遵循的銀行卡收單業(yè)務(wù)“721”（刷卡手續(xù)費按照發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)7:2:1的比例分成）利益分配的規(guī)則。

一些市場人士分析指出，“721”的分成模式是導(dǎo)致第三方支付搞套現(xiàn)和MCC碼（也稱商戶類別碼）套用的原因之一。

“信用卡套現(xiàn)主要有三方面原因，一是由于目前利益分配的不合理，某些收單機(jī)構(gòu)為了拓展商戶、發(fā)展業(yè)務(wù)，存在放松審核部分商戶的現(xiàn)象；二是存在銀行濫發(fā)卡的問題，也是信用卡套現(xiàn)問題的根源之一；三是收單機(jī)制決定了收單機(jī)構(gòu)只有商戶信息，而并沒有持卡人的信息，給發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)案例時的調(diào)查和處理造成一定的困難?！鄙鲜龅谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的工作人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

她還進(jìn)一步指出，這是整個產(chǎn)業(yè)鏈共同需要面對的問題，既然是共同的問題，現(xiàn)在只打支付機(jī)構(gòu)的“板子”，并且是銀聯(lián)、商業(yè)銀行外的支付機(jī)構(gòu)，感覺有點冤。

不過，在宏源證券研究所副所長、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會秘書長易歡歡看來，“721”利益分配并不是信用卡套現(xiàn)的原因，而是相關(guān)方利益分配的問題，與信用卡套現(xiàn)無關(guān)。未來不一定還是遵循“721”規(guī)則，可能會市場化，需要通過各方協(xié)商。

繼發(fā)布暫停虛擬信用卡和二維碼支付意見稿之后，央行再次發(fā)文規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)，這是否意味著第三方支付將面臨洗牌？

易歡歡指出，第三方支付行業(yè)洗牌肯定是有，這是大趨勢。但第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)支付的基礎(chǔ)設(shè)施，央行不太可能一下（掐死），規(guī)范健康發(fā)展是行業(yè)發(fā)展的主流。張寬海則指出，第三方行業(yè)不會面臨洗牌，雖然支付機(jī)構(gòu)的野蠻生長已經(jīng)觸動了金融的底線，無論是出于對客戶資金安全的保護(hù)，還是出于國家金融安全層面的考慮，監(jiān)管層會出一些措施去處罰，但監(jiān)管層都是非常理性的，整體上是支持金融的創(chuàng)新，不能將處罰部分違規(guī)業(yè)務(wù)問題等同于行業(yè)洗牌。

銀河證券銀行業(yè)分析師黃斌輝告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，第三方支付的前景取決于定位。第三方支付是以小額結(jié)算為主，是對現(xiàn)有結(jié)算體系的補(bǔ)充？還是大小額結(jié)算并舉，并顛覆現(xiàn)有結(jié)算體系？總的來說，個人認(rèn)為第三方支付進(jìn)入了監(jiān)管政策窗口期，下一步央行可能將對支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險管理等方面進(jìn)一步規(guī)范。