每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中保協(xié)）按照《商務(wù)部 保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》要求，組織研究制定了單用途商業(yè)預(yù)付卡履約保證保險(xiǎn)示范條款。人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人保守估計(jì)，這一險(xiǎn)種的保費(fèi)規(guī)模應(yīng)不低于2億元。

發(fā)卡企業(yè)投保意愿將增強(qiáng)

單用途商業(yè)預(yù)付卡，是指從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)發(fā)行的，僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團(tuán)或同一品牌特許經(jīng)營(yíng)體系內(nèi)兌付貨物或服務(wù)的預(yù)付憑證，包括以磁條卡等為載體的實(shí)體卡和以密碼、串碼等為載體的虛擬卡。

2013年10月，商務(wù)部與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，推行示范性條款。該示范性條款已于2014年4月17日由中保協(xié)向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)，各公司可參考執(zhí)行。

據(jù)了解，由中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)牽頭的單用途商業(yè)預(yù)付卡履約保證保險(xiǎn)共保體業(yè)務(wù)正在依此條款展開。今年3月，由平安產(chǎn)險(xiǎn)等公司組成的共保體正式設(shè)立，人保財(cái)險(xiǎn)為首席承保人及出單公司，目前共保體已出具了2張保單。

人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，隨著預(yù)付卡履約保證保險(xiǎn)共保體的成立以及監(jiān)管力度的不斷加強(qiáng)，發(fā)卡企業(yè)的投保意愿將逐步增強(qiáng)，預(yù)付卡履約保證保險(xiǎn)在規(guī)范預(yù)付卡管理、保障持卡人權(quán)益方面的作用將越來越重要。

上述人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人保守估計(jì)，這一險(xiǎn)種的保費(fèi)規(guī)模應(yīng)不低于2億元。

共保體參與方之一、平安產(chǎn)險(xiǎn)的一位相關(guān)負(fù)責(zé)人也確信，這一險(xiǎn)種未來具有較大的潛力。這位負(fù)責(zé)人稱，該險(xiǎn)種自推出以來，已有眾多商業(yè)零售等行業(yè)的知名企業(yè)在平安產(chǎn)險(xiǎn)投保。隨著未來各地方監(jiān)管部門加大對(duì)發(fā)卡企業(yè)的監(jiān)管力度，預(yù)計(jì)將會(huì)有越來越多的企業(yè)有投保需求。

資金成本優(yōu)勢(shì)明顯

根據(jù)商務(wù)部此前公布的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，發(fā)卡企業(yè)資金存管比例按企業(yè)性質(zhì)不同進(jìn)行區(qū)分，存管比例不得低于其季度預(yù)付卡預(yù)收資金余額的20%~40%。

根據(jù)此次中保協(xié)下發(fā)的示范條款規(guī)定，保險(xiǎn)金額由單用途商業(yè)預(yù)付卡項(xiàng)下最高預(yù)收資金余額乘以承保比例確定，承保比例不低于40%。

上述人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，基準(zhǔn)費(fèi)率根據(jù)企業(yè)性質(zhì)、投保金額等因素在0.5%~1.1%之間確定，實(shí)際費(fèi)率將根據(jù)保險(xiǎn)期間長(zhǎng)度、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等因素進(jìn)行適度調(diào)整。

據(jù)記者了解，發(fā)卡企業(yè)目前可以自主選擇利用資金存管還是履約保證保險(xiǎn)方式。對(duì)發(fā)卡企業(yè)來說，選擇銀行存管資金形式需繳存的資金數(shù)額較高；而投保預(yù)付卡履約保證保險(xiǎn)，可以較低的保險(xiǎn)費(fèi)替代存管資金，從而降低發(fā)卡企業(yè)資金占用成本，提高企業(yè)資金運(yùn)營(yíng)效率。

那么，相比于存管資金，單用途商業(yè)預(yù)付卡履約保證保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)資金的占用相差多大呢？

上述平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人舉例稱，以發(fā)卡企業(yè)預(yù)估未來1年最高預(yù)收資金余額1億元為例，假設(shè)企業(yè)的平均利潤(rùn)率為5%，資金放入銀行可享受的利率為3%，保險(xiǎn)的費(fèi)率為1%，資金存管比例為40%。那么，資金存管的利息收入是120萬元 （1億元×40%×3%）；資金的機(jī)會(huì)成本，即存管鎖定資金若用于經(jīng)營(yíng)獲得的利潤(rùn)是200萬元 （1億元×40%×5%），因此，企業(yè)承擔(dān)的實(shí)際成本是80萬元（200萬元~120萬元），而投保預(yù)付卡履約保證保險(xiǎn)，保費(fèi)成為是40萬元（1億元×40%×1%），遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于企業(yè)存管資金的實(shí)際成本。

當(dāng)然，“產(chǎn)品費(fèi)率是依據(jù)企業(yè)發(fā)卡規(guī)模，所處行業(yè)、企業(yè)性質(zhì)、企業(yè)規(guī)模、成立年限、盈利情況、風(fēng)控措施等多因素綜合考慮得出?！鄙鲜銎桨伯a(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，單用途商業(yè)預(yù)付卡保證保險(xiǎn)的作用主要體現(xiàn)在兩方面：一是為發(fā)卡企業(yè)提供低成本的、符合監(jiān)管備案要求的存管資金替代方式；二是為廣大持卡消費(fèi)者提供預(yù)付卡資金風(fēng)險(xiǎn)保障，規(guī)范單用途商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)秩序，激活國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)潛力。