每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

近年來多地夏日高溫天數(shù)打破歷史紀(jì)錄，盛夏將至，高溫天氣再次成為備受關(guān)注的問題。

連續(xù)高溫超過37℃可以獲得保險(xiǎn)賠付？上周，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)推出其首款高溫險(xiǎn)產(chǎn)品，也是國內(nèi)首例面向個(gè)人的氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品——眾安37℃高溫險(xiǎn)。投保該產(chǎn)品后，在保險(xiǎn)期內(nèi)，一旦被保險(xiǎn)人所在城市氣溫在37℃以上累計(jì)超過一定免賠天數(shù)，即可獲得保險(xiǎn)理賠。

業(yè)內(nèi)人士分析：“目前高溫險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)還是首例，以往市場(chǎng)高溫險(xiǎn)缺位，主要是由于在研發(fā)、銷售及理賠成本等方面存在較大挑戰(zhàn)。”不過，也有網(wǎng)友質(zhì)疑，此款高溫險(xiǎn)與此前的一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，噱頭十足但其實(shí)難獲賠。

以北京地區(qū)為例，眾安37℃高溫險(xiǎn)的免賠天數(shù)為6天，而《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在查閱官方氣象數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，在過去的三年同期（指6月21日~8月23日），北京最高氣溫超過37℃的僅有2天。換言之，如果過去三年購買此保險(xiǎn)，北京市民獲賠的概率為零。

高溫險(xiǎn)涵蓋30個(gè)城市

近日，眾安保險(xiǎn)在其官方微信和淘寶官方旗艦店兩個(gè)渠道推出了37℃高溫險(xiǎn)，該產(chǎn)品一經(jīng)推出即引起了廣泛的關(guān)注，截至5月26日下午15點(diǎn)42分，眾安保險(xiǎn)淘寶官方旗艦店就已經(jīng)累積售出10268件。該保險(xiǎn)產(chǎn)品全稱為眾安保險(xiǎn)高溫天氣費(fèi)用損失保險(xiǎn)，即在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人身處的投保城市高溫日天數(shù)超過本合同約定的免賠天數(shù)，即按照合同約定進(jìn)行賠付。

眾安保險(xiǎn)解釋稱，當(dāng)日最高氣溫等于或高于37℃的溫度值，即定義為高溫日。該產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限為2014年6月21日至8月23日，即今年夏至到處暑兩個(gè)節(jié)氣期間，承保的天數(shù)為64天。

該產(chǎn)品分為三檔：保費(fèi)10元，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額為100元，賠付5元/天，限額100元；保費(fèi)30元，對(duì)應(yīng)的保額為300元，賠付15元/天，限額300元；保費(fèi)50元，對(duì)應(yīng)的保額為500元，賠付25元/天，限額500元。

來自眾安保險(xiǎn)的合同條款顯示，免賠天數(shù)最多的是重慶，為28天，杭州免賠天數(shù)為25天，福州免賠天數(shù)為23天，南昌免賠天數(shù)為19天，武漢免賠天數(shù)為15天，南京免賠天數(shù)為13天、上海免賠天數(shù)為11天，北京免賠天數(shù)為6天……

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，在眾安保險(xiǎn)高溫險(xiǎn)涵蓋的30個(gè)重點(diǎn)城市中，作為長江緯度區(qū)域 “七大火爐”之一的長沙沒有在內(nèi)。

眾安保險(xiǎn)客服人員解釋稱，長沙不在其投保范圍之內(nèi)，眾安保險(xiǎn)是根據(jù)以往幾年的天氣情況數(shù)據(jù)，總結(jié)出來這30個(gè)城市的高溫情況，目前只針對(duì)這30個(gè)城市。

至于為何沒有長沙，其相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這次先覆蓋30個(gè)城市，以后會(huì)覆蓋更多的城市。

免賠期合理性受質(zhì)疑

眾安保險(xiǎn)的新聞稿稱，去年冬天為暖冬，今年可能再次出現(xiàn)炎熱夏天。在全球變暖的背景下，高溫天氣會(huì)越來越頻繁。歷史數(shù)據(jù)顯示，去年上海37°C以上高溫日21天，如果按照現(xiàn)在高溫險(xiǎn)方案計(jì)算，可獲賠款50元/份；杭州37°C高溫日31天，可獲賠款30元；再比如北京37°C以上1999年高溫日9天，可獲賠15元，2000年37°C以上高溫日13天，可獲賠35元。近日，北京等地氣溫已經(jīng)達(dá)到30度。

不過，針對(duì)不同城市設(shè)定的免賠期仍引起一些質(zhì)疑。如眾安“高溫險(xiǎn)”在北京的免賠天數(shù)為6天。有網(wǎng)友就直言不諱地表示，“如果來自中國天氣網(wǎng)的數(shù)據(jù)正確，2011年、2012、2013年三年的6至9月，北京超過37度的天數(shù)只有3天”。

為此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者通過中國氣象科學(xué)數(shù)據(jù)共享服務(wù)網(wǎng)查詢到，北京地區(qū)2011年、2012年、2013年三年的6月1日至9月1日期間，北京日最高氣溫達(dá)到37度的確實(shí)只有三天。

如果按照眾安高溫險(xiǎn)設(shè)定的今年的保險(xiǎn)期間“6月21日至8月23日”來統(tǒng)計(jì)，過去三年夏天北京最高氣溫超過37℃的天數(shù)僅剩下2天。換言之，如果過去三年購買此保險(xiǎn)，北京市民獲賠的概率為零。

那么，北京免賠天數(shù)為6天是如何確定的呢？眾安保險(xiǎn)客服人員稱，免賠天數(shù)是累計(jì)6天，并不是連續(xù)6天，如果超過6天，若第7天還是37℃的話，就開始按天數(shù)進(jìn)行理賠，如5元、15元、25元。這是根據(jù)以往幾年的天氣情況分析出來之后確定的。對(duì)于是根據(jù)以往多少年的數(shù)據(jù)情況確定的，該客服人員稱，不清楚。

對(duì)于北京免賠天數(shù)6天，眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們是有一個(gè)數(shù)據(jù)模型累計(jì)起來的，結(jié)合每個(gè)城市的特點(diǎn)，根據(jù)以前二、三十年的數(shù)據(jù)分析出來的，不是光看去年或者近三年的數(shù)據(jù)，至少也是十年以上的數(shù)據(jù)，不是簡(jiǎn)單計(jì)算的。”

對(duì)于每個(gè)城市的免賠天數(shù)不同的情況，眾安保險(xiǎn)在官方微信上解釋稱：“每個(gè)城市的地理位置和氣候帶不同，出現(xiàn)37℃高溫日的幾率也大不相同。為了公平起見，我們根據(jù)各城市的歷史高溫?cái)?shù)據(jù)以及對(duì)于全球氣候變化導(dǎo)致各城市今后氣候的預(yù)判，得出了不同的免賠天數(shù)。”

某險(xiǎn)企的精算人士在與 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)坦言，這個(gè)產(chǎn)品還是有點(diǎn)像彩票的感覺，這個(gè)產(chǎn)品的費(fèi)率其實(shí)并不低，費(fèi)率達(dá)10%（如100元保額，保費(fèi)為10元），根據(jù)大數(shù)法則來看，個(gè)人預(yù)計(jì)這個(gè)產(chǎn)品不會(huì)出現(xiàn)大面積賠付，所以眾安保險(xiǎn)的這個(gè)產(chǎn)品還是會(huì)盈利的。

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互聯(lián)網(wǎng)氣象保險(xiǎn)屢成炒作熱點(diǎn) 大規(guī)模推廣仍需時(shí)機(jī)

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

一邊是互聯(lián)網(wǎng)初涉氣象保險(xiǎn)引發(fā)各界關(guān)注；另一邊是傳統(tǒng)的氣象保險(xiǎn)——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展多年來仍不能擺脫財(cái)政補(bǔ)貼的現(xiàn)狀。多家險(xiǎn)企試水氣象保險(xiǎn)的一小步，會(huì)否在更大的范圍內(nèi)推廣、運(yùn)用，給傳統(tǒng)天氣保險(xiǎn)帶來新的變化呢？

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，從“月亮險(xiǎn)”到“霧霾險(xiǎn)”，再到“高溫險(xiǎn)”，形形色色的天氣保險(xiǎn)之所以屢屢引發(fā)關(guān)注，甚至成為炒作話題，實(shí)際反映的是在氣象保險(xiǎn)方面的缺失。中國地處自然災(zāi)害頻發(fā)區(qū)域，每年因各類自然災(zāi)害遭受巨大人民生命和財(cái)產(chǎn)損失。若能將互聯(lián)網(wǎng)在個(gè)人氣象指數(shù)保險(xiǎn)方面的試點(diǎn)延伸，對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型來說意義重大。

各類氣象保險(xiǎn)引發(fā)熱議/

能給“高溫”上份保險(xiǎn)嗎？記者獲悉，如果投保眾安保險(xiǎn)的37℃高溫險(xiǎn)，在6月21日至8月23日的保險(xiǎn)期間，超37℃的高溫日扣除免賠天數(shù)后，即可按5元/天可以獲得保險(xiǎn)理賠。這款37℃高溫險(xiǎn)目前覆蓋全國30座主要城市。由于37℃高溫險(xiǎn)針對(duì)的是持續(xù)酷暑造成的個(gè)人額外生活支出，眾安保險(xiǎn)稱，37℃高溫險(xiǎn)是一款真正意義上關(guān)切個(gè)人生活的氣象指數(shù)保險(xiǎn)。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新“花樣翻新”，較早前安聯(lián)曾推出過針對(duì)天氣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如“賞月險(xiǎn)”——如中秋看不到月亮，投?？色@得一定數(shù)額的理賠款，由于賠付的是消費(fèi)者不能賞月造成的心情損失，該產(chǎn)品一度被質(zhì)疑為變相賭博，引發(fā)了行業(yè)內(nèi)對(duì)天氣承包的熱議。

一邊是互聯(lián)網(wǎng)初步涉及氣象保險(xiǎn)，屢屢引發(fā)各界關(guān)注，甚至成為炒作話題；另一邊，傳統(tǒng)的氣象保險(xiǎn)——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展多年來仍不能擺脫財(cái)政補(bǔ)貼的現(xiàn)狀。此外，涉及天氣的巨災(zāi)保險(xiǎn)，也采用以國家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為主的模式，一旦發(fā)生，累計(jì)造成的損失往往超過了承受主體的實(shí)際承受能力。據(jù)了解，2013年黑龍江的洪水保險(xiǎn)業(yè)賠付27億元，當(dāng)?shù)剞r(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)營主體實(shí)現(xiàn)超賠。其中，陽光農(nóng)業(yè)的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到全省的三分之二，公司2013年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，受種植業(yè)保險(xiǎn)承保作物遭受較大自然災(zāi)害影響，其農(nóng)業(yè)險(xiǎn)賠付支出26.22億元，同比增長180%。

無論是保“氣溫”、保“賞月”、還是保“天晴”，這些不斷涌現(xiàn)的線上“碎片化”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以更為市場(chǎng)化的方式出現(xiàn)在公眾視野中。因天氣異常導(dǎo)致個(gè)人遭受經(jīng)濟(jì)損失后,由保險(xiǎn)公司向投保人提供賠償，會(huì)否會(huì)在更大的范圍內(nèi)推廣、運(yùn)用？

利用指數(shù)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)/

所謂氣象指數(shù)保險(xiǎn)，是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益。保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平，并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

據(jù)了解，氣象指數(shù)保險(xiǎn)起源于1997年的美國安然公司，最初主要用于穩(wěn)定能源交易由于氣候變化引起的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。后來在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等國相關(guān)項(xiàng)目上進(jìn)展順利，以印度為例，是通過農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險(xiǎn)來降低干旱帶來的損失。

而當(dāng)氣象符合一定條件時(shí)，即使未達(dá)到災(zāi)害級(jí)別，仍會(huì)對(duì)國計(jì)民生造成影響，并造成經(jīng)濟(jì)損失或額外費(fèi)用支出。如三井住友海上保險(xiǎn)公司推出的“櫻花保險(xiǎn)”具體操作方法是：保險(xiǎn)公司先請(qǐng)氣象專家預(yù)測(cè)今年櫻花盛開的具體日子，投保的旅行社、休閑娛樂場(chǎng)所以及其他客戶，可以根據(jù)保險(xiǎn)公司的預(yù)測(cè)安排相關(guān)游程。如果櫻花開放日期與保險(xiǎn)公司的預(yù)測(cè)不一致，沒有達(dá)到觀賞目的，則投保方有權(quán)獲得保險(xiǎn)賠款。此外，還有日本的酷暑保險(xiǎn)、晴空保險(xiǎn)、夏季異常天氣險(xiǎn)、臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)，英國的下雪保險(xiǎn)、降雨保險(xiǎn)，美國的服務(wù)銷售氣候保險(xiǎn)等。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，氣象保險(xiǎn)在全球的規(guī)模是150億美金，每年以10%的速度遞增。

業(yè)內(nèi)人士指出，氣象指數(shù)保險(xiǎn)可以大大降低經(jīng)營成本，可以有效地解決逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，此外還具備交易結(jié)構(gòu)透明性和賠付觸發(fā)機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)化等特點(diǎn)。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，作為一種商業(yè)保險(xiǎn)，氣象指數(shù)保險(xiǎn)要以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)。在資本市場(chǎng)完善的體制下，再保險(xiǎn)公司還可以利用指數(shù)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)到金融市場(chǎng)，比傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)。

一位瑞士再保險(xiǎn)的內(nèi)部人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)指出，氣象指數(shù)保險(xiǎn)在6、7年前就已引入國內(nèi)但未能實(shí)現(xiàn)較快的進(jìn)展，主要問題是國內(nèi)沒有風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。歐美5、6家成熟再保險(xiǎn)公司以指數(shù)為標(biāo)的，通過發(fā)行基金、股票、期貨、債券等方式形成完善的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。這樣做的好處是，發(fā)生理賠事件之后，再保險(xiǎn)公司獲得的收益甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過賠付金額，因此也被叫做“巨災(zāi)的招財(cái)貓”。

創(chuàng)新帶來的機(jī)遇/

作為一種方興未艾的保險(xiǎn)產(chǎn)品，氣象指數(shù)保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新中面臨新的機(jī)遇。

一位負(fù)責(zé)37℃高溫險(xiǎn)的眾安保險(xiǎn)人士對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，如果此次高溫險(xiǎn)在網(wǎng)上銷售試點(diǎn)順利，未來還可能推廣至包括生活、旅游、農(nóng)業(yè)等其他領(lǐng)域。

但上述瑞士再保險(xiǎn)內(nèi)部人士認(rèn)為，僅高溫險(xiǎn)背后數(shù)據(jù)就相當(dāng)復(fù)雜，若應(yīng)用范圍延伸至農(nóng)業(yè)險(xiǎn)必定需要更強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支撐，在當(dāng)前能夠做到并不容易。如獲取相關(guān)數(shù)據(jù)需要與包括氣象部門等在內(nèi)的機(jī)構(gòu)洽談，而現(xiàn)實(shí)情況是，國內(nèi)相關(guān)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)并不像海外市場(chǎng)一樣開放。

相比氣象數(shù)據(jù)的獲取，氣象指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)于氣象金融數(shù)據(jù)的要求更高。該人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，在利用數(shù)據(jù)跟金融配套方面，國內(nèi)在技術(shù)水平上至少落后國際市場(chǎng)15年。

業(yè)內(nèi)人士曾指出，開展氣象指數(shù)保險(xiǎn)的關(guān)鍵，是氣象指數(shù)怎么來確定。他舉例稱，如歐美的一些再保險(xiǎn)公司，一般都有幾十年的某個(gè)專門領(lǐng)域數(shù)據(jù)的累計(jì)、應(yīng)用和判斷，已建立一套完整的巨災(zāi)模型體系，對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說是進(jìn)入門檻。此外，這些再保險(xiǎn)公司在國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的人才匱乏，即使有專業(yè)人士也并不掌握國內(nèi)氣象金融數(shù)據(jù)。

該人士進(jìn)一步對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，氣象指數(shù)保險(xiǎn)在國內(nèi)迅速發(fā)展時(shí)機(jī)還不夠成熟，金融工具應(yīng)用的制度環(huán)境亟須完善，利用資本市場(chǎng)分散金融風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新還有很長的路需要走。

王緒瑾也告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，指數(shù)證券化應(yīng)當(dāng)具備四個(gè)基本條件：基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)、完善的法律制度和特殊的發(fā)行機(jī)構(gòu)。