每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 陶力 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 陶力 發(fā)自上海

處于IPO緘默期的阿里巴巴集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱阿里）并沒(méi)有停止向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域開(kāi)拓的步伐。

昨日（7月22日），阿里聯(lián)合中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、郵儲(chǔ)銀行、上海銀行和興業(yè)銀行，向使用阿里一達(dá)通出口基礎(chǔ)服務(wù)的中小企業(yè)提供以阿里巴巴大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的無(wú)抵押、免擔(dān)保、純信用貸款服務(wù)，授信額度最高可達(dá)1000萬(wàn)元。

一直以來(lái)，銀行對(duì)阿里的競(jìng)爭(zhēng)抱有謹(jǐn)慎態(tài)度，這也是銀行首次基于阿里巴巴的大數(shù)據(jù)和信用體系向中小企業(yè)提供無(wú)抵押信用貸款。阿里相關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，這項(xiàng)服務(wù)主要針對(duì)阿里一達(dá)通外貿(mào)服務(wù)平臺(tái)上的中小外貿(mào)企業(yè)，目前服務(wù)的企業(yè)大概為13000多家，“主要因?yàn)橐贿_(dá)通上面的企業(yè)都有可跟蹤的外貿(mào)出口數(shù)據(jù)，銀行能夠通過(guò)我們的入口對(duì)企業(yè)的動(dòng)向進(jìn)行及時(shí)而準(zhǔn)確的把控，后續(xù)的覆蓋范圍會(huì)更大一點(diǎn)。”

數(shù)據(jù)成合作基石/

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，2007年，阿里就曾與多家銀行合作推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，嘗試解決電商平臺(tái)上企業(yè)的融資需求，2010年，阿里巴巴開(kāi)始試水以數(shù)據(jù)、技術(shù)為為核心的小貸服務(wù)，并帶動(dòng)了蘇寧、京東商城等諸多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的跟進(jìn)。

2013年3月，阿里相關(guān)金融業(yè)務(wù)整合，阿里小貸進(jìn)入小微金融服務(wù)集團(tuán)。截至2014年6月，阿里小貸已累計(jì)服務(wù)超過(guò)80萬(wàn)家小微企業(yè)，累計(jì)投放純信用貸款超過(guò)2100億元。

彼時(shí)的阿里小貸初級(jí)版本針對(duì)的用戶為阿里電商平臺(tái)上的商家，風(fēng)險(xiǎn)管理、資金提供、貸后管理、壞賬均由阿里獨(dú)自承擔(dān)。

此次引入銀行合作的產(chǎn)品名為“網(wǎng)商貸高級(jí)版”，貸款資金來(lái)自合作銀行，并由銀行或保險(xiǎn)公司擔(dān)保壞賬，服務(wù)對(duì)象也從阿里平臺(tái)上的數(shù)百萬(wàn)商家縮小為一達(dá)通平臺(tái)外貿(mào)商家。

據(jù)介紹，“網(wǎng)商貸高級(jí)版”提供100萬(wàn)元以上、1000萬(wàn)元以下的貸款服務(wù)，利率為8%~16%，可以隨借隨還，利息方面可以按日或按月付息。

此前阿里官方數(shù)據(jù)披露，阿里小貸的初級(jí)版只接受100萬(wàn)元以下的貸款業(yè)務(wù)，70%的訂單都為50萬(wàn)元以下的信用貸款，戶均貸款只有3萬(wàn)多元。

銀行提供的融資額度顯然更高。同時(shí)其對(duì)數(shù)據(jù)的要求也更高。據(jù)了解，凡是申請(qǐng)貸款的外貿(mào)企業(yè)，其在一達(dá)通平臺(tái)上沉淀的出口數(shù)據(jù)，6個(gè)月內(nèi)必須合作3單、出口10萬(wàn)美元及以上就可以獲得申請(qǐng)資格，每出口一美元可獲得一元人民幣貸款。

阿里集團(tuán)副總裁、國(guó)際事業(yè)總裁吳敏芝對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，阿里巴巴不是一個(gè)電商公司，也不是互聯(lián)網(wǎng)公司，而是一個(gè)數(shù)據(jù)公司，“我們從事的B2B、B2C、C2C業(yè)務(wù)都是一個(gè)基于真實(shí)貿(mào)易的巨大數(shù)字，通過(guò)這些數(shù)據(jù)沉淀下來(lái)的才是我們最核心的價(jià)值，我們?cè)谶@些數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上才能和各大銀行合作。”

去年以來(lái)，阿里小微金服推出的“余額寶”引爆了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融圈，也將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)推至風(fēng)口浪尖。

平安銀行馮杰副行長(zhǎng)對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，數(shù)據(jù)即信用，這也是平安與阿里合作的初衷，“從銀行來(lái)講，我們最擔(dān)心的是風(fēng)險(xiǎn)把控，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)很重要的一點(diǎn)就是數(shù)據(jù)說(shuō)話。實(shí)際上，阿里做了一個(gè)聰明的決定，他玩的是自己的大數(shù)據(jù)，把最難的資金部分留給了銀行。”

擴(kuò)大資金來(lái)源/

盡管獲批民營(yíng)銀行牌照仍遙遙無(wú)期，但阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的邊界似乎已經(jīng)已經(jīng)越來(lái)越廣。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，盡管沒(méi)有涉及攬儲(chǔ)和放貸，但阿里通過(guò)大數(shù)據(jù)參與了向企業(yè)提供貸款服務(wù)的核心過(guò)程。如果阿里銀行順利獲批，阿里將能夠自行完成攬儲(chǔ)和放貸環(huán)節(jié)。

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》援引業(yè)內(nèi)說(shuō)法稱，“網(wǎng)商貸高級(jí)版”的核心和此前監(jiān)管層透露的阿里銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)極為類似，因此可以看作阿里主營(yíng)業(yè)務(wù)的雛形，而這一業(yè)務(wù)的正式運(yùn)營(yíng)更像是阿里銀行的提前預(yù)演。據(jù)悉，阿里銀行上報(bào)的試點(diǎn)方案中主營(yíng)業(yè)務(wù)為 “小存小貸”，據(jù)地方銀監(jiān)局和阿里內(nèi)部人士透露，其業(yè)務(wù)將以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)向平臺(tái)企業(yè)和用戶提供各類金融服務(wù)。

不過(guò)也有銀行業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)跨界互聯(lián)網(wǎng)的過(guò)程中，數(shù)據(jù)的安全性無(wú)疑是根基和命脈，也是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，需要找到一個(gè)平衡。

融360的CEO葉大清在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)認(rèn)為，銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間在小貸上的競(jìng)爭(zhēng)各有優(yōu)劣勢(shì)，“阿里小貸雖然掌握了非常多的核心數(shù)據(jù)和客戶資源，但是它放貸必須使用其自有資本金，而且其融資杠桿率目前限制在1.5倍到2倍；而銀行有資金方面的優(yōu)勢(shì)，客戶從銀行獲得的貸款利率相比阿里小貸會(huì)更低。”

正是基于上述原因，在經(jīng)歷了三四年的積累后，阿里小貸平臺(tái)開(kāi)始向銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)放，試圖打開(kāi)更多的資金入口。

阿里巴巴外貿(mào)綜合服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理魏強(qiáng)透露，一達(dá)通未來(lái)3到5年的商家數(shù)預(yù)計(jì)會(huì)達(dá)到15萬(wàn)家，通過(guò)發(fā)債的途徑很難解決資金規(guī)模、資金成本的問(wèn)題，“銀行有非常強(qiáng)的資金管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理能力，我們主要是做數(shù)據(jù)采集管理，但是這個(gè)數(shù)據(jù)如何能夠變成更加合理和有效的融資貸款，需要金融機(jī)構(gòu)專業(yè)的投放。”