每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 楊玨軒 發(fā)自廣州    

每經(jīng)記者 楊玨軒 發(fā)自廣州

今年以來，深耕車貸領(lǐng)域的P2P平臺(tái)微貸網(wǎng)和投哪網(wǎng)連獲風(fēng)投青睞?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從上述兩家平臺(tái)挑選兩個(gè)典型的車貸理財(cái)項(xiàng)目，對(duì)其信息披露、風(fēng)控細(xì)節(jié)、門店管理等方面進(jìn)行分析。

從記者了解到的情況看，微貸網(wǎng)在防范重復(fù)抵押方面較注重貸后催收，投哪網(wǎng)更注重貸前審查。

微貸網(wǎng)注重貸后催收

產(chǎn)品名稱：吉利帝豪抵押續(xù)貸一個(gè)月；年化收益率15%；融資金額2.7萬元；借款期限1個(gè)月。

借款人信息包括是否有房購車等。審核資料包括車輛保險(xiǎn)單、抵押情況聲明、汽車抵押申請(qǐng)表、車輛登記證書等。上述資料沒有公布證照。此外，借款說明中披露了車輛品牌、購買價(jià)格（9萬元）、抵押估價(jià)（5萬元）等。

另外，未見有借款用途、還款來源等信息披露；同時(shí)未見有信用評(píng)級(jí)或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)輔助指標(biāo)。

微貸網(wǎng)客服人員告訴記者，該項(xiàng)目借款人已經(jīng)通過實(shí)名認(rèn)證、手機(jī)認(rèn)證和VIP認(rèn)證，在確認(rèn)借貸關(guān)系后，投資人可在合同上看到借款人姓名。

對(duì)于上述項(xiàng)目，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者展開調(diào)查，根據(jù)項(xiàng)目介紹披露的信息，抵押車輛估值為5萬元。那么，估值數(shù)據(jù)是如何形成的？微貸網(wǎng)運(yùn)營總監(jiān)朱華彬介紹稱：“先由門店負(fù)責(zé)人來了解車輛的基本信息，包括車型、車況、發(fā)票，再把這些信息傳遞給二手車行，由二手車行根據(jù)市場(chǎng)行情來確定車輛的估值。”

門店收集信息會(huì)否有誤判的風(fēng)險(xiǎn)？朱華彬表示，因?yàn)橘J款額度還要在估值的基礎(chǔ)上打一個(gè)折扣，風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，且門店負(fù)責(zé)人也經(jīng)過二手車商培訓(xùn)。

微貸網(wǎng)車貸業(yè)務(wù)分為兩種模式，一種是車輛抵押，一種是車輛質(zhì)押。

對(duì)這兩種模式的區(qū)別，微貸網(wǎng)客服人員介紹稱：“抵押是先在車管所做抵押證明，手續(xù)完成后風(fēng)控部門在車輛安裝GPS，車主就可把車開走；質(zhì)押車輛則由微貸網(wǎng)保管。”

朱華彬向記者表示，貸款額度較高，風(fēng)險(xiǎn)稍大的，采用質(zhì)押方式；此外，質(zhì)押率也會(huì)稍高一些，最高在90%。

據(jù)客服人員介紹，采用抵押或者質(zhì)押，在項(xiàng)目名稱會(huì)予以區(qū)別?？梢钥吹?，上述項(xiàng)目采用的是抵押方式，借款人在辦完手續(xù)后可將車輛開走。按項(xiàng)目介紹披露的借款額度和車輛估值計(jì)算，抵押率在54%，抵押率處于較低水平。

對(duì)質(zhì)押的車輛，平臺(tái)具有絕對(duì)的控制權(quán)，不存在重復(fù)抵押和車輛失聯(lián)的情況。

對(duì)重復(fù)抵押的詐騙模式，朱華彬表示，“詐騙集團(tuán)給一個(gè)白戶（無信用記錄）全資買一輛車，在一個(gè)平臺(tái)抵押登記，借款后開走，再質(zhì)押到其他平臺(tái)。”

朱華彬稱，經(jīng)過經(jīng)驗(yàn)的積累，純?cè)p騙的現(xiàn)在基本可以識(shí)別。

不過，這些篩選條件并未把一些非職業(yè)詐騙的情況排除。根據(jù)客服人員介紹，采用抵押的方式時(shí)，微貸網(wǎng)會(huì)在車管所做抵押證明。這降低了重復(fù)抵押的概率，但不能保證其他平臺(tái)同樣謹(jǐn)慎。

“對(duì)重復(fù)抵押的問題，關(guān)鍵在于誰最終控制住抵押車輛。”朱華彬表示，貸后催收對(duì)減少損失非常重要。對(duì)抵押的車輛，要安裝多個(gè)GPS系統(tǒng)，而且要隱秘。此外，不同形式的GPS系統(tǒng)配合使用。同時(shí)，也跟公安部門合作，包括調(diào)取治安監(jiān)控視頻。

微貸網(wǎng)采用的是門店加盟的形式，風(fēng)控如何統(tǒng)一管理？

朱華彬表示，門店可對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、車輛的價(jià)值做初步判斷和篩選。第二步再由總部進(jìn)行審核，決定放不放款。門店更多是業(yè)務(wù)端口，不具有最終的審核權(quán)與財(cái)務(wù)權(quán)，也不參與貸后催收的管理。

投哪網(wǎng)重視貸前審查

產(chǎn)品名稱：資金周轉(zhuǎn)；年化收益率15.4%；融資金額7.7萬；借款期限8個(gè)月。

借款人基本信息包括收入水平、社保、是否購房、是否購車等。對(duì)貸款用途也做了披露。貸款形式是抵押貸款，情況如下：一輛起亞牌汽車，抵押給投哪網(wǎng)；簽署了借款合同；車輛登記證、車輛備用鑰匙和保單放在投哪網(wǎng)；車輛安裝GPS裝置。

根據(jù)投哪網(wǎng)客服人員介紹，一共有兩種標(biāo)，一種是凈值標(biāo)，一種是推薦標(biāo)。推薦標(biāo)是借款人以車輛或房產(chǎn)作為抵押的融資標(biāo)，投哪網(wǎng)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。據(jù)了解，推薦標(biāo)是投哪網(wǎng)的主要業(yè)務(wù)，上述“資金周轉(zhuǎn)”項(xiàng)目屬于推薦標(biāo)。

對(duì)于上述項(xiàng)目，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者展開調(diào)查，投哪網(wǎng)車貸業(yè)務(wù)也有抵押和質(zhì)押兩種形式。

投哪網(wǎng)執(zhí)行副總裁李志剛稱，采用抵押形式的占90%，對(duì)還款能力比較差的客戶則會(huì)做質(zhì)押。

上述“資金周轉(zhuǎn)”項(xiàng)目屬于抵押形式，借款人在辦理手續(xù)后可自由使用車輛。

針對(duì)重復(fù)抵押?jiǎn)栴}，李志剛表示，在投哪網(wǎng)抵押的所有車輛都要到車管所辦理抵押登記。

不過，到車管所辦理抵押登記，并不能排除其他平臺(tái)不規(guī)范操作，在不知情的情況下接受已經(jīng)在車管所辦理過抵押登記的車輛。

“確實(shí)有這種情況，我們?cè)陲L(fēng)控環(huán)節(jié)就力求把這部分人群篩選掉。”李志剛表示。

“更需要防范的是專門騙貸的借款人，抵押貸款后，借款人把車輛上的GPS拆除，然后失去聯(lián)系。這種情況出現(xiàn)后，只能走刑偵途徑。”李志剛表示，對(duì)額度比較大的客戶，平臺(tái)要裝兩個(gè)GPS。借款人可能拆了一個(gè)，不知道還有另外一個(gè)。

據(jù)李志剛介紹，投哪網(wǎng)借款人（指推薦標(biāo)借款人）信用等級(jí)分為9級(jí)，最高為AAA。上述“資金周轉(zhuǎn)”項(xiàng)目信用評(píng)級(jí)為AA。

李志剛稱，決定借款人信用等級(jí)的有4個(gè)變量：“一是基本信息，包括性別、婚姻等；二是還款能力，主要是收入信息；三是資產(chǎn)信息，包括車輛、房產(chǎn)；四是征信情況。”

據(jù)記者獲得的一份券商調(diào)研報(bào)告，投哪網(wǎng)車貸抵押率在70%～80%。

李志剛表示，車輛的估值由專門的評(píng)估師完成。同時(shí)，所有門店采用的是直營形式，風(fēng)控統(tǒng)一管理。