每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 陶力 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 陶力 發(fā)自上海

盡管沒(méi)有搭上民營(yíng)銀行的頭班車，但阿里巴巴對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的追求依然執(zhí)著。

昨日（8月27日），阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）副總裁俞勝法對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，民營(yíng)銀行的籌建工作已經(jīng)“差不多了”，暫告一段落，近期會(huì)正式向監(jiān)管部門提交申請(qǐng)文件，有望在9月底前獲得監(jiān)管層的許可。

在拿到銀行批文之前，小微金服的其他業(yè)務(wù)正在加速跑馬圈地。先是強(qiáng)勢(shì)推出招財(cái)寶，欲將其打造成為投融資服務(wù)的平臺(tái)。昨日，阿里小貸業(yè)務(wù)又破冰對(duì)外開放，與海爾集團(tuán)旗下的金融部門合作開展貸款業(yè)務(wù)。

阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）微貸事業(yè)部運(yùn)營(yíng)總監(jiān)趙衛(wèi)星透露，阿里小貸計(jì)劃在兩年時(shí)間內(nèi)完成阿里平臺(tái)上50%的小微企業(yè)融資通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)直接貸款的目標(biāo)。“我們自己的小貸業(yè)務(wù)只提供100萬(wàn)元以下貸款，為小企業(yè)服務(wù)。”

由此可以看出，小微金服正在效仿阿里電商平臺(tái)的道路，即面向金融行業(yè)開放，成為一個(gè)連接線上線下的金融平臺(tái)。

目前，騰訊已于7月取得民營(yíng)銀行的批文，預(yù)計(jì)今年底前能開業(yè)。而對(duì)于是否需要設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)，騰訊相關(guān)人士表示，要看試驗(yàn)結(jié)果和有關(guān)機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

與海爾金融部門合作小貸業(yè)務(wù)/

阿里巴巴最近更新的招股說(shuō)明書顯示，阿里巴巴將以32.19億元人民幣（5.18億美元）的價(jià)格將小貸業(yè)務(wù)出售給小微金服。此舉使小微金服與小貸之間的關(guān)系得以厘清。

同時(shí)，在攜手八大銀行合作推出“網(wǎng)商貸高級(jí)版”之后，小微金服又宣布，將與海爾集團(tuán)旗下的金融部門合作開展貸款業(yè)務(wù)。

海爾集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)事業(yè)群首席執(zhí)行官程耀輝在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)透露，之前海爾集團(tuán)與阿里巴巴在物流領(lǐng)域曾有過(guò)合作，此次進(jìn)入到金融領(lǐng)域。“我們希望通過(guò)與阿里小貸的合作，實(shí)現(xiàn)貸款流程的互聯(lián)網(wǎng)化、貸款審批速度以秒計(jì)算、利息以天計(jì)算等目標(biāo)。”

目前，海爾已經(jīng)在重慶取得了小額貸款營(yíng)業(yè)牌照，但不同于一般允許全國(guó)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)的小貸牌照。

根據(jù)合作協(xié)議，海爾小貸方面提供信貸額度劃撥，首期額度為3000萬(wàn)元，同時(shí)海爾小貸和阿里小貸進(jìn)行IT系統(tǒng)對(duì)接。而小微金服方面將負(fù)責(zé)跨區(qū)域的信貸投放、授信審批及風(fēng)險(xiǎn)管理、放款及還款服務(wù)等。

“比如一個(gè)淘寶商家要申請(qǐng)貸款，阿里小貸平臺(tái)會(huì)先幫我們利用數(shù)據(jù)模型進(jìn)行篩選，然后再把需求提交給我們，由我們來(lái)為商家提供貸款。”趙衛(wèi)星對(duì)記者稱。

在此過(guò)程中，雙方會(huì)有明確分工，小微金服提供的客戶數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)分析等會(huì)收取一定的費(fèi)用。

據(jù)阿里小貸官方最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年3月，該平臺(tái)已經(jīng)為70萬(wàn)家小微企業(yè)提供了貸款服務(wù)，平均每筆貸款額度大約為4萬(wàn)元。

阿里巴巴自2007年開小額貸款先河以來(lái)，京東、蘇寧、唯品會(huì)等均已跟進(jìn)涉足小貸業(yè)務(wù)。蘇寧與阿里巴巴模式類似，即設(shè)置獨(dú)立的小額貸款子公司直接放貸。敦煌網(wǎng)、京東等并未取得小額貸款牌照的電商平臺(tái)，主要通過(guò)與銀行合作來(lái)提供金融服務(wù)，電商將企業(yè)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行認(rèn)可的信用額度，銀行依此來(lái)進(jìn)行貸款。

然而，這一業(yè)務(wù)發(fā)展依然存在掣肘。根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策，小額貸款公司不能吸儲(chǔ)，只能通過(guò)注冊(cè)資本金進(jìn)行放款，雖然可向同業(yè)進(jìn)行融資，但按制度規(guī)定不能超過(guò)其注冊(cè)資本的兩倍，而且不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。

俞勝法坦言，阿里小貸盡管已經(jīng)做得很成熟，但是依然要實(shí)行開放策略，包括引入消費(fèi)金融、金融機(jī)構(gòu)等。“我們的資金量和服務(wù)能力還不能滿足現(xiàn)有客戶的一些資金需求。”

他認(rèn)為，小貸開放是把信用風(fēng)險(xiǎn)控制的核心能力提供給第三方，并不會(huì)對(duì)未來(lái)的阿里銀行業(yè)務(wù)構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)和沖擊。

民營(yíng)銀行或下月獲批/

在談到小貸業(yè)務(wù)與未來(lái)阿里民營(yíng)銀行的關(guān)系時(shí)，俞勝法說(shuō)：“既有關(guān)系，也沒(méi)有關(guān)系。所謂沒(méi)有關(guān)系，是因?yàn)檫@是兩個(gè)主體，小貸公司是小貸公司，銀行是銀行。所謂有關(guān)系，是指這家銀行會(huì)傳承小貸很多的核心技術(shù)和運(yùn)作模式。”

另外，一些小貸的股東也會(huì)參與到民營(yíng)銀行中。

目前，監(jiān)管部門正在對(duì)阿里民營(yíng)銀行股東和股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行審查。俞勝法曾任杭州銀行行長(zhǎng)，今年3月空降小微金服，但他表示“阿里銀行”行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)等高管尚未確定。“股東名單暫時(shí)不方便透露，但阿里巴巴和萬(wàn)向控股兩大股東是可以確定的。”

針對(duì)阿里“缺席”民營(yíng)銀行首批獲籌名單一事，俞勝法解釋稱，這是由于“這家銀行有些特殊性”，對(duì)方案的認(rèn)證、與監(jiān)管部門的溝通會(huì)更多、更復(fù)雜，但不影響阿里民營(yíng)銀行籌建的進(jìn)度。

所謂的特殊性，第一是指“小存小貸”的方案，即個(gè)人存款限定在20萬(wàn)元以內(nèi)；小貸貸款的金額大約在100萬(wàn)元以下；第二是指該銀行的經(jīng)營(yíng)模式以互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)為主要手段。

對(duì)于是否為網(wǎng)絡(luò)銀行，俞勝法并未有明確表態(tài)。他說(shuō)：“有沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是一家銀行呈現(xiàn)的形式；銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)控制是最核心的，我們更看重的是如何打造互聯(lián)網(wǎng)的誠(chéng)信體系，為個(gè)人提供更好的金融服務(wù)。”

事實(shí)上，按照阿里巴巴的規(guī)劃和設(shè)想，阿里與騰訊的民營(yíng)銀行模式頗為接近，雙方理念均是為中小型的電商或科技類公司提供服務(wù)。

“騰訊民營(yíng)銀行的性質(zhì)與我們‘小存小貸’是一樣的，以后在客戶群也會(huì)有一些重疊。但是，從整個(gè)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，我們也希望有更多的參與者，在同一個(gè)平臺(tái)上競(jìng)爭(zhēng)對(duì)我們也是一種促進(jìn)。”俞勝法表示。

對(duì)于具體獲批時(shí)間點(diǎn)，他坦言，一切要看監(jiān)管部門，但預(yù)計(jì)9月底前能完成。不過(guò)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，從目前的情況來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的籌建仍將面臨不小的政策阻礙，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要考慮網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)有金融體系，特別是傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)如何對(duì)接。“獲得籌建許可的首批民營(yíng)銀行，短期內(nèi)也不可能很快著手。”