每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)北京地區(qū)的社區(qū)銀行進(jìn)行了實(shí)地走訪調(diào)查，各家銀行，特別是股份制銀行在北京地區(qū)的社區(qū)銀行布局早已展開(kāi)。

其實(shí)，在有關(guān)社區(qū)銀行監(jiān)管文件（《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》）出臺(tái)之前，銀行就已悄然開(kāi)始搶占市場(chǎng)，只是在文件出臺(tái)之后，操作上較以前更為規(guī)范一些。

記者采訪了解到，北京地區(qū)的社區(qū)銀行主要模式是自助設(shè)備+人員值守（以下簡(jiǎn)稱簡(jiǎn)易型，不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)）。簡(jiǎn)易型社區(qū)銀行主要能提供存取款、自助開(kāi)卡以及一些繳費(fèi)、還款業(yè)務(wù)，而諸如理財(cái)、小貸等業(yè)務(wù)在社區(qū)銀行僅停留在咨詢層面。 同時(shí)，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，各家銀行的社區(qū)銀行通過(guò)贈(zèng)送禮品、提高利率等手段開(kāi)始爭(zhēng)奪客戶，一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的社區(qū)銀行客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)似乎已開(kāi)始打響，并且已出現(xiàn)個(gè)別不成熟的社區(qū)銀行正在調(diào)整的現(xiàn)象。有股份行人士表示，市場(chǎng)戰(zhàn)略擬轉(zhuǎn)入紅海。

雖然用來(lái)推動(dòng)零售業(yè)務(wù)的社區(qū)銀行，被各家銀行及業(yè)內(nèi)學(xué)者看好，但對(duì)于未來(lái)盈利點(diǎn)在什么地方，卻很少有人表述清楚。

某股份制銀行北京分行管理人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，隨著利率市場(chǎng)化加速，銀行盈利能力逐漸弱化，社區(qū)銀行是各銀行未來(lái)布局的重要方向，但由于投入的成本并不低，一兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利比較困難，未來(lái)社區(qū)銀行的贏利點(diǎn)應(yīng)該在代理業(yè)務(wù)上。

模式：自助設(shè)備+人員值守/

據(jù)記者采訪了解，去年，有些銀行最初在北京申請(qǐng)了幾家全能型銀行（可以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)），也坐落在小區(qū)周邊，后來(lái)由于要押送款，成本太大，便不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，按照社區(qū)銀行的模式來(lái)運(yùn)行?，F(xiàn)在，北京地區(qū)社區(qū)銀行主要以簡(jiǎn)易型為主，個(gè)別小區(qū)也有一兩個(gè)提供24小時(shí)自助銀行服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)。

上述某股份制銀行北京分行管理人士告訴記者，現(xiàn)在社區(qū)銀行服務(wù)模式各家銀行都存在差異，未來(lái)什么模式現(xiàn)在還看不清。他們銀行的模式是自助+人工模式，監(jiān)管部門也比較認(rèn)可這種模式。預(yù)計(jì)，未來(lái)將在北京地區(qū)開(kāi)業(yè)17家左右?！艾F(xiàn)在，有些銀行的社區(qū)銀行走的是百貨的路子，給老百姓送米、鹽、快遞，通過(guò)便民服務(wù)吸引客戶，個(gè)人認(rèn)為做銀行就是做銀行，主要還應(yīng)該提供金融服務(wù)。”

記者在位于北京西三環(huán)至西四環(huán)之間的萬(wàn)年花城小區(qū)注意到，僅萬(wàn)年花城小區(qū)就有幾家社區(qū)銀行，自助設(shè)備+人員值守的社區(qū)銀行數(shù)量要高于全自助設(shè)備銀行數(shù)量，而且亦有其他銀行的社區(qū)銀行即將開(kāi)業(yè)。

其中，一個(gè)名稱類似金融服務(wù)中心的社區(qū)支行，面積僅有幾十平方米，被隔為兩個(gè)工作室，其中一個(gè)工作室是人工值守室，里面放有一臺(tái)開(kāi)卡機(jī)；另外一個(gè)工作室是全自助設(shè)備室，這兩個(gè)工作室中間由一扇門連接，同時(shí)又都有外門，各自相對(duì)獨(dú)立。

這家社區(qū)支行工作人員坦言，現(xiàn)在做的社區(qū)銀行都需要有人做輔助，比如開(kāi)卡就不是純自助的，需要后臺(tái)進(jìn)行審核。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在現(xiàn)場(chǎng)了解到，人工值守工作室的開(kāi)卡自助機(jī)的工作時(shí)間由于受后臺(tái)會(huì)計(jì)人員審計(jì)的工作時(shí)間影響，開(kāi)卡時(shí)間是白天的正常工作時(shí)間，但隔壁的ATM房間工作時(shí)間是24小時(shí)。

社區(qū)銀行室內(nèi)的設(shè)計(jì)與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)古板、玻璃隔離完全不同，從桌椅顏色到擺設(shè)都顯得很溫馨。一進(jìn)門擺放一張白色桌子，室內(nèi)的用品也都以暖色調(diào)為主，與外資銀行私人銀行的設(shè)計(jì)有些類似。

值得注意的是，目前社區(qū)銀行能夠提供小區(qū)居民的服務(wù)似乎也與銀行網(wǎng)點(diǎn)相差甚遠(yuǎn)，除了存取款、自助開(kāi)卡以及一些繳費(fèi)、還款業(yè)務(wù)外，理財(cái)、小貸等業(yè)務(wù)在社區(qū)銀行僅停留在咨詢層面。

現(xiàn)狀：利用優(yōu)惠爭(zhēng)取居民開(kāi)卡/

記者在萬(wàn)年花城小區(qū)觀察到，幾家社區(qū)銀行挨得很近，主要選擇在人員聚集的超市附近。記者通過(guò)在社區(qū)銀行辦過(guò)業(yè)務(wù)的客戶處了解到，社區(qū)銀行剛設(shè)立的時(shí)候，辦卡的人很多，社區(qū)銀行也會(huì)通過(guò)送禮物吸引客戶辦卡，小區(qū)居民也因?yàn)樯鐓^(qū)銀行就在小區(qū)內(nèi)，對(duì)其信任度極高。

那么，當(dāng)一個(gè)小區(qū)進(jìn)駐幾家社區(qū)銀行的時(shí)候，對(duì)小區(qū)居民的爭(zhēng)奪也已悄然開(kāi)始，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，除了一些社區(qū)銀行通過(guò)開(kāi)卡贈(zèng)送禮物外，有的還通過(guò)提高存款利率吸引客戶辦卡。

“我當(dāng)時(shí)辦社區(qū)銀行的卡是因?yàn)樗麄兂兄Z給我較高的存款利率，要比別的網(wǎng)點(diǎn)高一點(diǎn)?！蹦承^(qū)居民告訴記者?！袄?0萬(wàn)元存款9個(gè)月會(huì)有6%左右利息，到期之后資金就打回來(lái)了。而且，辦5萬(wàn)元儲(chǔ)蓄卡就可以升級(jí)貴賓，不用排隊(duì)，直接預(yù)約?！?/p>

據(jù)了解，小微金融、小區(qū)金融是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要舉措，由于最初可避開(kāi)申請(qǐng)開(kāi)辦分支行所需的門檻，社區(qū)銀行成為很多銀行的新寵。因監(jiān)管層一直未對(duì)此表態(tài)，各家銀行均對(duì)社區(qū)銀行的開(kāi)設(shè)相當(dāng)?shù)驼{(diào)，生怕項(xiàng)目被喊停。 不過(guò)，去年底銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》，雖然表示支持，但同時(shí)對(duì)社區(qū)銀行、小微支行提出審批、持牌經(jīng)營(yíng)的要求，因此，各家銀行在談及社區(qū)銀行話題時(shí)仍比較謹(jǐn)慎。

一般社區(qū)銀行都是自動(dòng)取款機(jī)在外面，值守人員在里面，自助設(shè)備也不會(huì)受到值守人員下班無(wú)人值守的影響。但是，有個(gè)別銀行的簡(jiǎn)易型社區(qū)銀行的自助設(shè)備和值守人員工作區(qū)域并沒(méi)有完全分開(kāi)，由于值守人員的工作時(shí)間不是24小時(shí)，就導(dǎo)致在下班時(shí)間自助設(shè)備也不能使用，給小區(qū)居民也帶來(lái)了一定的不便。

某未營(yíng)業(yè)的社區(qū)銀行玻璃門上貼的紙張顯示，“由于我自助銀行線路故障維護(hù)，現(xiàn)內(nèi)部施工，如有業(yè)務(wù)請(qǐng)您聯(lián)系……”隨后，記者撥打預(yù)留電話，那邊解釋稱，“現(xiàn)在分行在調(diào)試、維修，里面具體怎么改還要等分行的通知?！?/p>

其實(shí)，除了個(gè)別社區(qū)銀行暫停營(yíng)業(yè)進(jìn)行維護(hù)調(diào)整外，記者在走訪過(guò)程中還發(fā)現(xiàn)，并不是所有的自助設(shè)備+人員值守的社區(qū)銀行都有人員值守?！八麄冇袝r(shí)在，有時(shí)不在。”附近辦理業(yè)務(wù)的居民告訴記者。

這在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，主要是社區(qū)銀行正處于一個(gè)適應(yīng)調(diào)整期。

未來(lái)：投入成本高暫難盈利/

由于社區(qū)銀行所能涉及業(yè)務(wù)非常有限，多局限于咨詢的背景下，同時(shí)北京地區(qū)房屋租金較貴，那么，社區(qū)銀行未來(lái)的盈利點(diǎn)在什么地方呢？

“社區(qū)銀行主要的客戶群是小區(qū)居民，因?yàn)榫嚯x用戶更近，相對(duì)更方便。銀行成立支行網(wǎng)點(diǎn)也需要一定成本其實(shí)，銀行在這里設(shè)立一個(gè)點(diǎn)，并沒(méi)有什么收入?！鄙鲜鼋鹑诜?wù)中心工作人員向記者坦言。

其實(shí)，利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)，銀行存款規(guī)模也越發(fā)重要，而社區(qū)銀行帶給銀行最直接的一個(gè)好處就是可以拉動(dòng)存款規(guī)模。去年11月份北京農(nóng)商行在北京地區(qū)設(shè)立的第一家社區(qū)銀行，數(shù)據(jù)顯示，截至2014年3月末，該支行社區(qū)銀行儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)2432.22萬(wàn)元，累計(jì)銷售理財(cái)1440.3萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)發(fā)卡579張、網(wǎng)銀開(kāi)戶290戶、醫(yī)保通簽約69戶，1臺(tái)ATM機(jī)及3臺(tái)自助存取款機(jī)共辦理業(yè)務(wù)46159筆。

上述某股份制銀行北京分行管理人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，社區(qū)銀行未來(lái)的主要業(yè)務(wù)是代理業(yè)務(wù)，包括基金、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)?，以及開(kāi)發(fā)社區(qū)貸、小區(qū)貸等業(yè)務(wù)，一兩年內(nèi)是很難實(shí)現(xiàn)盈利，各社區(qū)銀行投入成本都非常高。由于銀行原有“高、大、上”模式越來(lái)越不可行，銀行盈利能力也越來(lái)越弱，社區(qū)銀行仍成為銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。

其實(shí)，在北京地區(qū)，有些銀行的社區(qū)銀行更傾向于距離市中心較遠(yuǎn)的郊區(qū)，北京農(nóng)商行將首家社區(qū)銀行就設(shè)在大興；另外，某城商行北京分行人士亦告訴記者，該行社區(qū)銀行就設(shè)立在北京郊區(qū)，“一方面挖掘還沒(méi)有達(dá)到飽和的郊區(qū)客戶，避免和銀行網(wǎng)點(diǎn)沖突；另一方面可以節(jié)約一定的成本，北京房屋租金比較高。”

“市區(qū)都有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，在市中心不宜太多，主要是在大的小區(qū)、金融空白地區(qū)，現(xiàn)在市場(chǎng)策略是從藍(lán)海到紅海戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，銀行需要走差異化道路。我行社區(qū)銀行負(fù)責(zé)人要具備一定的條件，有一定操作權(quán)限的柜員或者有一定理財(cái)資格的人員才能做負(fù)責(zé)人。”上述某股份制銀行北京分行管理人士說(shuō)。

因此，目前社區(qū)銀行存在的多種模式，未來(lái)哪種模式能實(shí)現(xiàn)盈利還需要進(jìn)一步探索。