每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 上海攝影報道    

每經(jīng)記者 袁君 上海攝影報道

隨著利率市場化推進(jìn)及互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)火熱，各大銀行已意識到物理網(wǎng)點“最后一公里”的重要性，為此，不少銀行開始直接將網(wǎng)點開進(jìn)社區(qū)。去年底，針對社區(qū)銀行的大規(guī)模動作，曾引起監(jiān)管層擔(dān)憂，銀監(jiān)會還下發(fā)相關(guān)通知，明確社區(qū)支行、小微支行應(yīng)履行相關(guān)行政審批程序。

不過，今年6月，銀監(jiān)會在官網(wǎng)發(fā)布消息稱，民生等多家銀行在全國各地的社區(qū)銀行獲得批復(fù)。為全面了解當(dāng)前社區(qū)銀行的生存現(xiàn)狀、運(yùn)營模式、發(fā)展前景、監(jiān)管方面態(tài)度等情況。近期，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在北京、上海、深圳、湖南等地進(jìn)行了實地調(diào)查。

在去年12月之前，要想獲得社區(qū)銀行資格是很難的。直到銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》（以下稱《通知》），將社區(qū)銀行的審批權(quán)下放到各地銀監(jiān)局，這一情況才開始逐漸改變。

目前，各地銀監(jiān)局對社區(qū)銀行鼓勵支持的態(tài)度日漸明晰，上海銀監(jiān)局更是在今年6月發(fā)文稱，將“采用簡化流程、批量審批、取消高管資格審核等方式，推進(jìn)轄內(nèi)社區(qū)金融網(wǎng)點、小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點的設(shè)立。”

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，為彌補(bǔ)普惠金融“最后一公里”短板，各家銀行也開始結(jié)合社區(qū)銀行獨(dú)特的社區(qū)屬性積極布局，探索各種綜合化的社區(qū)金融服務(wù)。

業(yè)務(wù)開展結(jié)合非金融活動/

與傳統(tǒng)的零售銀行相比，社區(qū)銀行具有獨(dú)特的社區(qū)屬性，即根植于社區(qū)、服務(wù)于社區(qū)、融入于社區(qū)。在深挖社區(qū)經(jīng)濟(jì)方面，各家銀行都沒少下工夫。

平安銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，社區(qū)金融是股份制商業(yè)銀行占領(lǐng)零售銀行市場的重要戰(zhàn)略，平安銀行希望通過大量開設(shè)這樣的“便民店”，直接切入社區(qū)終端，從物理上解決普惠金融“最后一公里”的問題。

比如，通過與居委會和物業(yè)的對接，平安社區(qū)金融將通過一系列的非金融活動和服務(wù)滲透到社區(qū)居民的日常生活當(dāng)中，從而與社區(qū)居民間建立穩(wěn)定、持久、忠誠度和信任度高的關(guān)系，由此帶動金融服務(wù)，實現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的增長。

光大銀行則與第三方合作推出環(huán)保項目，在其開設(shè)的每家社區(qū)銀行都會有一臺智能交流儀，客戶可以把電子廢棄物，包括光碟、磁盤、手機(jī)、電視等回收，辦一張智能轉(zhuǎn)化卡，積分可抵現(xiàn)金使用。

“我們想通過這樣的一種模式，來尋求一個未來適合社區(qū)發(fā)展的方向。從這個摸索來看，客戶接受程度還是比較高的，因為環(huán)保代表未來的方向，將金融與環(huán)保結(jié)合在一起，也算是對未來發(fā)展的一種嘗試。”光大銀行上海分行零售銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

除了利用非金融活動將服務(wù)滲透到社區(qū)居民的日常生活，不少銀行亦在探索綜合化的社區(qū)金融。興業(yè)銀行銀行卡和渠道部總經(jīng)理朱建平在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，依托社區(qū)物業(yè)等機(jī)構(gòu)，我們推出了社區(qū)貸產(chǎn)品。小微企業(yè)，社區(qū)周邊的一些小工商業(yè)主等，都可以成為社區(qū)銀行的客戶，在一定熟悉程度的基礎(chǔ)上我們就可以為其提供一些小微貸款。

按照朱建平的構(gòu)想，也可以和小區(qū)周圍的商店進(jìn)行合作，將商家的信息匯集起來做一個APP,用興業(yè)銀行的卡就可以打折，包括此前就已經(jīng)有銀行做的跟小區(qū)物業(yè)結(jié)合起來，將銀行卡和門禁卡進(jìn)行綁定，并可以享受一些消費(fèi)優(yōu)惠。

審批權(quán)下放至銀監(jiān)局/

去年12月，銀監(jiān)會下發(fā)《通知》對中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的牌照范圍、業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險管理、退出機(jī)制等內(nèi)容進(jìn)行了進(jìn)一步明確。其中明確規(guī)定：社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式，“有人”網(wǎng)點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。與此同時，社區(qū)支行、小微支行應(yīng)按許可的經(jīng)營范圍展業(yè)，不得將業(yè)務(wù)外包。社區(qū)支行、小微支行實行有限牌照經(jīng)營，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助機(jī)具辦理；社區(qū)支行不辦理對公業(yè)務(wù)，小微支行單戶授信余額不超過500萬元。社區(qū)支行、小微支行可結(jié)合實際錯時經(jīng)營。

《通知》表示，將進(jìn)一步簡化社區(qū)支行、小微支行的審批流程，主要包括：中小商業(yè)銀行可根據(jù)需求一次性提出多家社區(qū)支行、小微支行

上海市浦東新區(qū)上南路興業(yè)社區(qū)支行

設(shè)立申請，報相關(guān)銀監(jiān)局審批；其高管人員改為報告制不再進(jìn)行任職資格審核；社區(qū)支行、小微支行籌建前3個工作日向擬設(shè)地銀監(jiān)局報告，籌建結(jié)束后提出設(shè)立申請，擬設(shè)地銀監(jiān)局根據(jù)相關(guān)情況予以審核。

由此，對社區(qū)銀行的審批權(quán)落到了各地銀監(jiān)局，監(jiān)管層對社區(qū)銀行鼓勵支持的態(tài)度也日漸明晰。記者從接近監(jiān)管部門人士處獲悉，浙江銀監(jiān)局于5月30日印發(fā)的一個文件指出，對于社區(qū)銀行首次只允許申請一家，經(jīng)驗收合格后，后續(xù)可一次最多同時申請籌建5家。江蘇銀監(jiān)局的審批要求與之類似。深圳銀監(jiān)局也規(guī)定可以批量申請，建議是每次申請不超過5家。

6月21日，上海銀監(jiān)局也發(fā)文表示，結(jié)合社區(qū)支行、小微支行簡易便捷的特點，采用簡化流程、批量審批、取消高管資格審核等方式，推進(jìn)轄內(nèi)社區(qū)金融網(wǎng)點、小微企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點的設(shè)立。

有滬上銀行業(yè)內(nèi)人士向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，其實監(jiān)管層之前對于社區(qū)銀行的審批和監(jiān)管比較嚴(yán)苛。例如，“之前對于社區(qū)支行的負(fù)責(zé)人，銀監(jiān)部門也是一律按照高管報備的程序來審批。其實我們對社區(qū)支行負(fù)責(zé)人要求并不是很高，不需要達(dá)到高管的層次。原來要符合學(xué)歷、從業(yè)年限等一些方面的要求，現(xiàn)在只需要報備就可以了，硬性指標(biāo)不再有那么多。”

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湖南樣本

主打親民牌 一社區(qū)銀行8個月資產(chǎn)過億

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自湖南

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者走訪業(yè)務(wù)較為成熟的社區(qū)銀行了解到，湖南長沙湘江世紀(jì)城作為目前長沙規(guī)模最大的樓盤之一，占地面積約100萬平方米，商品房約2萬套，規(guī)劃入住約6萬人，共計聚江苑、鴻江苑、達(dá)江苑等15個苑區(qū)。中國光大銀行長沙湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行就位于湘江世紀(jì)城社區(qū)的中心地帶。

該行包括保安在內(nèi)只有4人，但僅僅8個月時間就實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模過億。“銀行的產(chǎn)品、服務(wù)以及增值服務(wù)是贏得客戶的重要手段。社區(qū)銀行還會組織如廣場舞大賽、愛心義賣之類的活動來吸引客戶，同時還會與有機(jī)蔬菜公司合作，免費(fèi)為小區(qū)居民送貨上門。”該社區(qū)銀行人員表示。

光大銀行長沙分行零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理雷亞寧表示，社區(qū)銀行的考核體系主要考慮建設(shè)和運(yùn)營成本，社區(qū)是中檔還是高檔，這些都是基礎(chǔ)工作，“我們對社區(qū)銀行的運(yùn)行成本要考量投入多少，會增加多少客戶，可以增加多少客戶資產(chǎn)，同時還要對社區(qū)銀行員工的服務(wù)技能、專業(yè)技能和營銷技巧進(jìn)行培訓(xùn)，社區(qū)銀行是促進(jìn)員工成長的重要平臺。”

主攻零售金融產(chǎn)品

在遠(yuǎn)處就能看到光大湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行醒目的 “24小時自助銀行、陽光財富”的牌子。工作人員介紹，這是總行要求，光大社區(qū)銀行的門牌都具有相同的標(biāo)識。

雷亞寧告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“我們社區(qū)銀行的選址主要是考慮以下幾個因素：靠近小區(qū)，入住率在60%以上，有中高端成熟的批發(fā)市場。”

走進(jìn)該社區(qū)銀行，首先映入記者眼簾的是，不同于一般銀行網(wǎng)點的室內(nèi)設(shè)計，除了墻壁上貼有一些員工與居民活動的照片外，還有一些供小孩玩耍的玩具。室內(nèi)面積不到70平方米，但功能較為齊全，分為咨詢服務(wù)區(qū)、自助服務(wù)區(qū)以及貴賓理財區(qū)等，同時還開設(shè)兩個低柜供客戶辦理業(yè)務(wù)。

“不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，一方面是監(jiān)管不允許，另一方面是現(xiàn)金業(yè)務(wù)的成本太高。我們社區(qū)銀行的定位是，立足社區(qū)、服務(wù)社區(qū)及融入社區(qū)。”該社區(qū)銀行工作人員向記者介紹，人員配置上，設(shè)有社區(qū)銀行主任一名，社區(qū)銀行助理兩名，保安一名。

記者在現(xiàn)場看到，幾名工作人員的年齡都較為年輕，主任是畢業(yè)3年的大學(xué)生。支行內(nèi)有手機(jī)銀行體驗區(qū)和網(wǎng)銀體驗區(qū)，手機(jī)銀行體驗區(qū)提供iPad、iPhone以及載有安卓系統(tǒng)的手機(jī)和支持NFC功能的智能手機(jī)等電子設(shè)備，居民可通過這些設(shè)備實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、自主選擇購買理財、申購基金、購買黃金以及辦理出國金融等業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀體驗區(qū)則可體驗微信銀行等開放式服務(wù)。產(chǎn)品主推專屬理財、信用卡以及業(yè)主貸等零售金融產(chǎn)品。

私人銀行是發(fā)展方向

光大湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行采取錯時營業(yè)，營業(yè)時間為早上10點到晚上8點，周末是早上9點到晚上8點。

雷亞寧告訴記者，一個社區(qū)銀行一年的成本控制在80萬元以內(nèi)，現(xiàn)在的任務(wù)就是要盡快實現(xiàn)盈利，盈利有兩個方面：一方面是直接盈利，另一方面是帶動品牌宣傳獲得更多客戶。

光大湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年8月27日，該社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模（本外幣儲蓄存款、本外幣理財產(chǎn)品等9項資產(chǎn)的規(guī)模）約為1.1億元，其中存款3715萬元。

包括保安在內(nèi)只有4人，僅僅8個月時間資產(chǎn)規(guī)模就過億，光大湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行員工告訴記者，在經(jīng)營社區(qū)銀行時，理念和傳統(tǒng)支行一致，就是要把小區(qū)居民當(dāng)家人一樣看待，這樣才會慢慢建立信任。

在光大湘江世紀(jì)城社區(qū)銀行辦理業(yè)務(wù)的董阿姨告訴記者，“自從有了這家社區(qū)銀行后，就不用跑到很遠(yuǎn)的網(wǎng)點去辦理業(yè)務(wù)了。”

那么，社區(qū)銀行靠什么獲得小區(qū)居民的信任？“銀行的產(chǎn)品、服務(wù)以及增值服務(wù)是贏得客戶的重要手段。除了這些外，社區(qū)銀行還會組織如廣場舞大賽、愛心義賣之類的活動來吸引客戶，同時還會與有機(jī)蔬菜公司合作，免費(fèi)為小區(qū)居民送貨上門。”該社區(qū)銀行人員表示，“類似董阿姨將大筆存款轉(zhuǎn)移到社區(qū)銀行的客戶也有，但大部分都是小客戶。目前最主要的工作是將規(guī)模做上去。”

對于未來社區(qū)銀行的盈利點，光大銀行長沙分行副行長陳放告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，第一，社區(qū)銀行的建立延續(xù)了銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢、科技優(yōu)勢和產(chǎn)品優(yōu)勢，將銀行深入到社區(qū)；第二，彌補(bǔ)小區(qū)金融功能，有些小區(qū)商業(yè)配套短缺，金融配套備受歡迎；第三，拉近銀行和市場間距離；第四，通過收集客戶對銀行的需求，可以完善手段，服務(wù)措施，研發(fā)新的金融產(chǎn)品，銀行和市場的互動將會更強(qiáng)；第五，社區(qū)銀行是員工成長和鍛煉的有力平臺。

“因為通過社區(qū)銀行，小區(qū)居民和銀行面對面的機(jī)會增多，更有利于了解客戶。社區(qū)銀行未來會向私人銀行方向發(fā)展，但對不同客戶仍會有差異化產(chǎn)品。”陳放補(bǔ)充道。

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北京樣本

居民開卡優(yōu)惠多 個別社區(qū)銀行轉(zhuǎn)入“紅海”戰(zhàn)略

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對北京地區(qū)的社區(qū)銀行進(jìn)行了實地走訪調(diào)查，各家銀行，特別是股份制銀行在北京地區(qū)的社區(qū)銀行布局早已展開。

其實，在有關(guān)社區(qū)銀行監(jiān)管文件（《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》）出臺之前，銀行就已悄然開始搶占市場，只是在文件出臺之后，操作上較以前更為規(guī)范一些。

記者采訪了解到，北京地區(qū)的社區(qū)銀行主要模式是自助設(shè)備+人員值守（以下簡稱簡易型，不能辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)）。簡易型社區(qū)銀行主要能提供存取款、自助開卡以及一些繳費(fèi)、還款業(yè)務(wù)，而諸如理財、小貸等業(yè)務(wù)在社區(qū)銀行僅停留在咨詢層面。 同時，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，各家銀行的社區(qū)銀行通過贈送禮品、提高利率等手段開始爭奪客戶，一場沒有硝煙的社區(qū)銀行客戶爭奪戰(zhàn)似乎已開始打響，并且已出現(xiàn)個別不成熟的社區(qū)銀行正在調(diào)整的現(xiàn)象。有股份行人士表示，市場戰(zhàn)略擬轉(zhuǎn)入紅海。

雖然用來推動零售業(yè)務(wù)的社區(qū)銀行，被各家銀行及業(yè)內(nèi)學(xué)者看好，但對于未來盈利點在什么地方，卻很少有人表述清楚。

某股份制銀行北京分行管理人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，隨著利率市場化加速，銀行盈利能力逐漸弱化，社區(qū)銀行是各銀行未來布局的重要方向，但由于投入的成本并不低，一兩年內(nèi)實現(xiàn)盈利比較困難，未來社區(qū)銀行的贏利點應(yīng)該在代理業(yè)務(wù)上。

模式：自助設(shè)備+人員值守/

據(jù)記者采訪了解，去年，有些銀行最初在北京申請了幾家全能型銀行（可以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)），也坐落在小區(qū)周邊，后來由于要押送款，成本太大，便不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，按照社區(qū)銀行的模式來運(yùn)行?，F(xiàn)在，北京地區(qū)社區(qū)銀行主要以簡易型為主，個別小區(qū)也有一兩個提供24小時自助銀行服務(wù)的網(wǎng)點。

上述某股份制銀行北京分行管理人士告訴記者，現(xiàn)在社區(qū)銀行服務(wù)模式各家銀行都存在差異，未來什么模式現(xiàn)在還看不清。他們銀行的模式是自助+人工模式，監(jiān)管部門也比較認(rèn)可這種模式。預(yù)計，未來將在北京地區(qū)開業(yè)17家左右。“現(xiàn)在，有些銀行的社區(qū)銀行走的是百貨的路子，給老百姓送米、鹽、快遞，通過便民服務(wù)吸引客戶，個人認(rèn)為做銀行就是做銀行，主要還應(yīng)該提供金融服務(wù)。”

記者在位于北京西三環(huán)至西四環(huán)之間的萬年花城小區(qū)注意到，僅萬年花城小區(qū)就有幾家社區(qū)銀行，自助設(shè)備+人員值守的社區(qū)銀行數(shù)量要高于全自助設(shè)備銀行數(shù)量，而且亦有其他銀行的社區(qū)銀行即將開業(yè)。

其中，一個名稱類似金融服務(wù)中心的社區(qū)支行，面積僅有幾十平方米，被隔為兩個工作室，其中一個工作室是人工值守室，里面放有一臺開卡機(jī)；另外一個工作室是全自助設(shè)備室，這兩個工作室中間由一扇門連接，同時又都有外門，各自相對獨(dú)立。

這家社區(qū)支行工作人員坦言，現(xiàn)在做的社區(qū)銀行都需要有人做輔助，比如開卡就不是純自助的，需要后臺進(jìn)行審核。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在現(xiàn)場了解到，人工值守工作室的開卡自助機(jī)的工作時間由于受后臺會計人員審計的工作時間影響，開卡時間是白天的正常工作時間，但隔壁的ATM房間工作時間是24小時。

社區(qū)銀行室內(nèi)的設(shè)計與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點古板、玻璃隔離完全不同，從桌椅顏色到擺設(shè)都顯得很溫馨。一進(jìn)門擺放一張白色桌子，室內(nèi)的用品也都以暖色調(diào)為主，與外資銀行私人銀行的設(shè)計有些類似。

值得注意的是，目前社區(qū)銀行能夠提供小區(qū)居民的服務(wù)似乎也與銀行網(wǎng)點相差甚遠(yuǎn)，除了存取款、自助開卡以及一些繳費(fèi)、還款業(yè)務(wù)外，理財、小貸等業(yè)務(wù)在社區(qū)銀行僅停留在咨詢層面。

現(xiàn)狀：利用優(yōu)惠爭取居民開卡/

記者在萬年花城小區(qū)觀察到，幾家社區(qū)銀行挨得很近，主要選擇在人員聚集的超市附近。記者通過在社區(qū)銀行辦過業(yè)務(wù)的客戶處了解到，社區(qū)銀行剛設(shè)立的時候，辦卡的人很多，社區(qū)銀行也會通過送禮物吸引客戶辦卡，小區(qū)居民也因為社區(qū)銀行就在小區(qū)內(nèi)，對其信任度極高。

那么，當(dāng)一個小區(qū)進(jìn)駐幾家社區(qū)銀行的時候，對小區(qū)居民的爭奪也已悄然開始，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，除了一些社區(qū)銀行通過開卡贈送禮物外，有的還通過提高存款利率吸引客戶辦卡。

“我當(dāng)時辦社區(qū)銀行的卡是因為他們承諾給我較高的存款利率，要比別的網(wǎng)點高一點。”某小區(qū)居民告訴記者。“例如10萬元存款9個月會有6%左右利息，到期之后資金就打回來了。而且，辦5萬元儲蓄卡就可以升級貴賓，不用排隊，直接預(yù)約。”

據(jù)了解，小微金融、小區(qū)金融是金融支持實體經(jīng)濟(jì)的重要舉措，由于最初可避開申請開辦分支行所需的門檻，社區(qū)銀行成為很多銀行的新寵。因監(jiān)管層一直未對此表態(tài)，各家銀行均對社區(qū)銀行的開設(shè)相當(dāng)?shù)驼{(diào)，生怕項目被喊停。 不過，去年底銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，雖然表示支持，但同時對社區(qū)銀行、小微支行提出審批、持牌經(jīng)營的要求，因此，各家銀行在談及社區(qū)銀行話題時仍比較謹(jǐn)慎。

一般社區(qū)銀行都是自動取款機(jī)在外面，值守人員在里面，自助設(shè)備也不會受到值守人員下班無人值守的影響。但是，有個別銀行的簡易型社區(qū)銀行的自助設(shè)備和值守人員工作區(qū)域并沒有完全分開，由于值守人員的工作時間不是24小時，就導(dǎo)致在下班時間自助設(shè)備也不能使用，給小區(qū)居民也帶來了一定的不便。

某未營業(yè)的社區(qū)銀行玻璃門上貼的紙張顯示，“由于我自助銀行線路故障維護(hù)，現(xiàn)內(nèi)部施工，如有業(yè)務(wù)請您聯(lián)系……”隨后，記者撥打預(yù)留電話，那邊解釋稱，“現(xiàn)在分行在調(diào)試、維修，里面具體怎么改還要等分行的通知。”

其實，除了個別社區(qū)銀行暫停營業(yè)進(jìn)行維護(hù)調(diào)整外，記者在走訪過程中還發(fā)現(xiàn)，并不是所有的自助設(shè)備+人員值守的社區(qū)銀行都有人員值守。“他們有時在，有時不在。”附近辦理業(yè)務(wù)的居民告訴記者。

這在業(yè)內(nèi)人士看來，主要是社區(qū)銀行正處于一個適應(yīng)調(diào)整期。

未來：投入成本高暫難盈利/

由于社區(qū)銀行所能涉及業(yè)務(wù)非常有限，多局限于咨詢的背景下，同時北京地區(qū)房屋租金較貴，那么，社區(qū)銀行未來的盈利點在什么地方呢？

“社區(qū)銀行主要的客戶群是小區(qū)居民，因為距離用戶更近，相對更方便。銀行成立支行網(wǎng)點也需要一定成本其實，銀行在這里設(shè)立一個點，并沒有什么收入。”上述金融服務(wù)中心工作人員向記者坦言。

其實，利率市場化加速推進(jìn)，銀行存款規(guī)模也越發(fā)重要，而社區(qū)銀行帶給銀行最直接的一個好處就是可以拉動存款規(guī)模。去年11月份北京農(nóng)商行在北京地區(qū)設(shè)立的第一家社區(qū)銀行，數(shù)據(jù)顯示，截至2014年3月末，該支行社區(qū)銀行儲蓄存款余額達(dá)2432.22萬元，累計銷售理財1440.3萬元，實現(xiàn)發(fā)卡579張、網(wǎng)銀開戶290戶、醫(yī)保通簽約69戶，1臺ATM機(jī)及3臺自助存取款機(jī)共辦理業(yè)務(wù)46159筆。

上述某股份制銀行北京分行管理人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，社區(qū)銀行未來的主要業(yè)務(wù)是代理業(yè)務(wù)，包括基金、保險、理財?shù)?，以及開發(fā)社區(qū)貸、小區(qū)貸等業(yè)務(wù)，一兩年內(nèi)是很難實現(xiàn)盈利，各社區(qū)銀行投入成本都非常高。由于銀行原有“高、大、上”模式越來越不可行，銀行盈利能力也越來越弱，社區(qū)銀行仍成為銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。

其實，在北京地區(qū)，有些銀行的社區(qū)銀行更傾向于距離市中心較遠(yuǎn)的郊區(qū)，北京農(nóng)商行將首家社區(qū)銀行就設(shè)在大興；另外，某城商行北京分行人士亦告訴記者，該行社區(qū)銀行就設(shè)立在北京郊區(qū)，“一方面挖掘還沒有達(dá)到飽和的郊區(qū)客戶，避免和銀行網(wǎng)點沖突；另一方面可以節(jié)約一定的成本，北京房屋租金比較高。”

“市區(qū)都有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點，在市中心不宜太多，主要是在大的小區(qū)、金融空白地區(qū)，現(xiàn)在市場策略是從藍(lán)海到紅海戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，銀行需要走差異化道路。我行社區(qū)銀行負(fù)責(zé)人要具備一定的條件，有一定操作權(quán)限的柜員或者有一定理財資格的人員才能做負(fù)責(zé)人。”上述某股份制銀行北京分行管理人士說。

因此，目前社區(qū)銀行存在的多種模式，未來哪種模式能實現(xiàn)盈利還需要進(jìn)一步探索。

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上海樣本

股份行社區(qū)支行較多選址現(xiàn)“扎堆”現(xiàn)象

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

隨著銀監(jiān)會的監(jiān)管態(tài)度漸明，政策支持力度越來越大，社區(qū)銀行有望在今年迎來實質(zhì)性的快速發(fā)展。

今年6月，不少媒體報道，銀監(jiān)會發(fā)放了第一批社區(qū)銀行的牌照，社區(qū)支行均分別由當(dāng)?shù)氐你y監(jiān)局批復(fù)，而首批獲牌照的社區(qū)銀行集中在上海、深圳、天津等地。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對滬上的部分社區(qū)銀行進(jìn)行了實地走訪發(fā)現(xiàn)，目前在上海地區(qū)，光大、興業(yè)、民生等銀行的社區(qū)支行已陸續(xù)開業(yè)。

社區(qū)銀行以客戶自助服務(wù)為主，不過相關(guān)運(yùn)營成本不低，通過配備少量營銷人員，進(jìn)行主動營銷、咨詢與引導(dǎo)。“剛開業(yè)不久。我們也是等了差不多一年的時間才拿到牌照。”興業(yè)銀行社區(qū)支行內(nèi)某理財經(jīng)理告訴記者。

不過，在實地走訪中，記者發(fā)現(xiàn)各家銀行的社區(qū)支行在選址方面多有重合，光大、興業(yè)、民生等銀行社區(qū)支行的選址常常相鄰。“我們盡量還是不會選址在大銀行周圍，但也要有一些銀行的氛圍。”某股份行零售部門人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

五大行設(shè)網(wǎng)點熱情不高

社區(qū)銀行依托于支行，主要設(shè)立在社區(qū)、商務(wù)區(qū)、商圈等零售客戶密集的區(qū)域及周邊的金融服務(wù)網(wǎng)點。營業(yè)時間與傳統(tǒng)支行錯開，即使客戶下班了，也可以享受同傳統(tǒng)支行一樣的服務(wù)。

實際調(diào)查走訪中，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，國有五大行對在開設(shè)社區(qū)支行的熱情相對股份行及地方性銀行較低，目前還很少看見五大行在上海地區(qū)開設(shè)社區(qū)銀行。

“社區(qū)銀行現(xiàn)在還是股份行做的多一點，我們到目前為止還沒開設(shè)社區(qū)銀行，因為我們的網(wǎng)點還是比較多的，基本可以覆蓋客戶群。”某國有五大行內(nèi)部人士告訴記者。

記者以客戶身份體驗了在滬的社區(qū)支行服務(wù)。當(dāng)記者一走進(jìn)上海地區(qū)一家興業(yè)社區(qū)支行，發(fā)現(xiàn)與普通銀行支行最大的不同就在于網(wǎng)點內(nèi)的布局。由于社區(qū)支行不能做現(xiàn)金業(yè)務(wù)，網(wǎng)點內(nèi)并未設(shè)立現(xiàn)金柜臺。因此，網(wǎng)點內(nèi)沒有將工作人員和客戶隔離開的玻璃幕墻，取而代之的是一對一的開放式辦公桌椅，銀行工作人員可以與客戶進(jìn)行面對面交流。

記者看到，這家網(wǎng)點面積不大，40~50平方米左右，有兩套辦公桌椅，即為社區(qū)支行內(nèi)辦理業(yè)務(wù)的柜面，還另設(shè)了一間VIP理財室。中間區(qū)域配置了一套家居式沙發(fā)，供客戶等待、休憩。此外，網(wǎng)店內(nèi)還設(shè)有一臺自助發(fā)卡機(jī)及數(shù)臺ATM機(jī)。

通過與該社區(qū)支行內(nèi)工作人員的交談，記者獲悉，該支行于今年6月30日正式開業(yè)，配備有4名銀行正式員工。該支行內(nèi)某理財經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，考慮到社區(qū)上班族的工作時間，社區(qū)支行的日常營業(yè)時間為上午10：00時到下午7:00時。“我們支行除了和現(xiàn)金相關(guān)的業(yè)務(wù)不能做以外，其他包括開卡、購買理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬匯款、電子銀行、小微貸款、便民繳費(fèi)等個人業(yè)務(wù)都可以在社區(qū)支行內(nèi)完成。”

由于不能做對公業(yè)務(wù)，因此，貸款業(yè)務(wù)只能是個人申請的小微貸款。不過，據(jù)該工作人員表示，目前社區(qū)支行內(nèi)一般還是只提供貸款業(yè)務(wù)的咨詢服務(wù)。

可視化遠(yuǎn)程柜臺成本較高

與傳統(tǒng)網(wǎng)點另一個明顯不同是社區(qū)支行以客戶自助服務(wù)為主。

在上述興業(yè)社區(qū)支行網(wǎng)點，記者發(fā)現(xiàn)不少需要在銀行現(xiàn)金柜臺上完成的業(yè)務(wù)，通過自助發(fā)卡機(jī)即可完成。

“這和在傳統(tǒng)支行柜面上開卡的效果是一樣的，只是借助自助發(fā)卡機(jī)將更加快捷方便，很多業(yè)務(wù)都可以在這個機(jī)器上完成。如果客戶想要存取現(xiàn)金，也可以在網(wǎng)點內(nèi)的ATM機(jī)上完成，因此沒有現(xiàn)金柜臺影響并不大。”該支行某工作人員表示。

在該工作人員的協(xié)助下，記者利用自助發(fā)卡機(jī)當(dāng)場開了一張儲蓄卡。不過，在得到的客戶憑條上，該項業(yè)務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)并非該社區(qū)支行，而是其上屬支行。

“我們社區(qū)支行是歸上級支行管理的，一家上級支行會管理附近區(qū)域的幾家社區(qū)支行。不少銀行的社區(qū)支行都是采取這種方式。”滬上某股份行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

除了這種自助發(fā)卡機(jī)，多家銀行正逐步投入一種可視化遠(yuǎn)程柜臺（VTM）設(shè)備。通過VTM上的視頻會議系統(tǒng)，用戶能夠和銀行客服人員進(jìn)行對話溝通。銀行客服人員也能借此對用戶的身份進(jìn)行判定，并為用戶提供貼身一對一的可視化服務(wù)。因此，與上述自助發(fā)卡機(jī)不同的是，利用VTM可以不需要在現(xiàn)場銀行工作人員的陪同下，直接使用VTM設(shè)備完成約90%的金融業(yè)務(wù)。

光大銀行上海分行的博山名門社區(qū)支行就已投入使用了VTM機(jī)，記者注意到，該VTM機(jī)為上下雙屏設(shè)計，上屏可實現(xiàn)客戶與客服坐席進(jìn)行高清視頻通話，下屏為多點觸控客戶操作屏。

在這臺機(jī)器上，客戶們可以在線辦理銀行卡、進(jìn)行賬戶余額查詢、修改交易密碼，實現(xiàn)多家銀行卡的轉(zhuǎn)賬匯款（單日限額5萬元）、信用卡還款，并進(jìn)行理財風(fēng)險評估、在線進(jìn)行理財購買等服務(wù)。

不過，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，使用VTM設(shè)備的成本非常高。“光是一臺VTM機(jī)器的價錢就要十幾萬元，還要重新開發(fā)系統(tǒng)，配備專職員工進(jìn)行互動服務(wù)，從設(shè)備的采購到系統(tǒng)改造再到后臺維護(hù)，綜合成本很高。”

滬上非社區(qū)銀行主戰(zhàn)場

走出上述興業(yè)銀行社區(qū)支行，記者發(fā)現(xiàn)旁邊便開設(shè)著另一家24小時自助銀行，不過該網(wǎng)點并未開門營業(yè)，據(jù)周邊居民表示，該網(wǎng)點曾營業(yè)過一段時間，后來突然關(guān)閉了。

記者從光大銀行上海市分行獲悉，該行是滬上首家獲得上海銀監(jiān)局批復(fù)建設(shè)社區(qū)支行的銀行，光大銀行上海市分行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，該行2013年與2014年總共獲批社區(qū)銀行建設(shè)額度32家，目前開業(yè)的已有18家，下半年計劃開業(yè)12家，前期建設(shè)與人員招聘已基本完成。

記者亦從浦發(fā)銀行獲悉，今年該行在上海地區(qū)獲批34家社區(qū)銀行牌照，目前已有15家正式開業(yè)，預(yù)計到年底將開30家左右。該行在全國共獲得300多張社區(qū)銀行牌照。

不過，總體來看，上海地區(qū)并非是社區(qū)銀行的主戰(zhàn)場。不少銀行業(yè)內(nèi)人士都向記者表示，上海地區(qū)由于各家銀行進(jìn)入得比較早，時間較長，網(wǎng)點分布已較為完善，未來空間不是很大。

興業(yè)銀行銀行卡和渠道部總經(jīng)理朱建平告訴記者，該行的社區(qū)支行目前主要在中西部地區(qū)，二線城市、省會城市都有，廣州、天津進(jìn)展快一些。社區(qū)支行的選址非常重要，這不僅關(guān)系到業(yè)務(wù)未來發(fā)展空間，成本問題也不容忽視。

記者在興業(yè)銀行看到一份社區(qū)銀行的選址標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)指出社區(qū)銀行服務(wù)定位于社區(qū)居民、中高端寫字樓商務(wù)人士、白領(lǐng)階層、各專業(yè)市場個體經(jīng)營戶、小微企業(yè)等，因此，選址主要方向為居民社區(qū)、中高端商務(wù)寫字樓和專業(yè)的商業(yè)市場。

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深圳樣本

社區(qū)銀行瞄準(zhǔn)金融欠發(fā)達(dá)區(qū)域

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O 發(fā)自深圳

一個不到50平方米的空間，3~4個工作人員，布置溫馨，舒適的沙發(fā)配上小圓桌，可以喝茶聊天，你還可以從這里借幾本書看……這并不是咖啡廳或便利店，而是在各大小區(qū)漸漸興起的社區(qū)銀行。

由于社區(qū)銀行定位不同，因此在選址和服務(wù)實踐上也有所差別。其業(yè)務(wù)范圍更多是做一些零售相關(guān)的業(yè)務(wù)。深圳很多社區(qū)銀行網(wǎng)點的布局，大多是在金融比較欠缺的區(qū)域。

近日，一家股份制銀行深圳分行社區(qū)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，雖然目前社區(qū)銀行還在投入階段，具體成效如何還不得而知，但是大家都把這當(dāng)做一個戰(zhàn)略性的布局來做，熱情都比較高。

部分社區(qū)銀行還談不上收益/

社區(qū)銀行與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點有很明顯的差別。記者走訪了幾家股份制銀行的社區(qū)銀行發(fā)現(xiàn)，面積大多在30平方米左右。在人員配置方面，社區(qū)銀行也顯現(xiàn)其小的特色。一般的人員配置都在4人以下，2~3人居多，一個辦理業(yè)務(wù)的經(jīng)理，一個理財經(jīng)理，一個支行長。

在物品布置上，一般會在門口放置當(dāng)日熱銷的理財產(chǎn)品宣傳廣告，進(jìn)門位置會擺放自助存取款一體機(jī)，有的還有智能發(fā)卡機(jī)。大多會配備兩張小桌，擺放些精巧的小飾品，有的還在顯眼位置放置了油和米等禮品。

較早獲批的社區(qū)銀行的存取款大多是通過自助設(shè)備來完成，柜臺更多是辦理密碼修改、理財服務(wù)以及貸款之類的業(yè)務(wù)，不涉及現(xiàn)金業(yè)務(wù)，因此也不用像傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點那樣用玻璃將客戶和工作人員隔開。

深圳一家社區(qū)銀行工作人員表示，社區(qū)銀行的意義就是方便居民咨詢，他們不辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但是可以辦理貸款，比如房地產(chǎn)抵押貸款和公司經(jīng)營貸，以及消費(fèi)貸款等。

大型社區(qū)一般都會受到各大行的爭搶，以位于寶安桃源居地區(qū)的社區(qū)銀行為例，在不到300米的距離內(nèi)，就有光大、浦發(fā)以及交通銀行的社區(qū)銀行網(wǎng)點。

“這是一個成本收益的比較，寶安桃源居是一個很大的社區(qū)，一家銀行也做不下來。后來者的心態(tài)是只要還有空間就會想去做。”前述股份制銀行人士表示，“關(guān)外”

（邊境站以外，主要指寶安區(qū)、龍崗區(qū)）的某些地方，估算的結(jié)果是這里收益會更高。小網(wǎng)點的靈活性強(qiáng)，裝修成本也不高，搬遷也容易。

據(jù)記者了解，各大行都在積極布局社區(qū)銀行。平安銀行2014半年報顯示，截至上半年，平安銀行已完成15家分行的44家社區(qū)銀行開業(yè)，其中3家的單店資產(chǎn)規(guī)模超1億元。

前述股份制銀行社區(qū)銀行負(fù)責(zé)人士表示，各大行對社區(qū)銀行的重視，是一個戰(zhàn)略性問題，這是一個創(chuàng)新性平臺。“現(xiàn)在銀行都重視零售業(yè)務(wù)，但零售不好做。”他認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行的綜合性網(wǎng)點從效率方面來說，可能都會更重視對公業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)需要一個過程，做起來并不容易。

社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)范圍更多是做一些零售相關(guān)的業(yè)務(wù)，多位社區(qū)銀行人士表示，他們的主要業(yè)務(wù)包括理財、零售的存取款業(yè)務(wù)。“社區(qū)銀行就是一個做零售的環(huán)境和任務(wù)，從銀行業(yè)務(wù)和布局來講，也有一個機(jī)制上的保障。”前述社區(qū)銀行負(fù)責(zé)人士表示，目前時間還不長，還談不上什么收益。

布局社區(qū)金融“真空地帶”/

社區(qū)銀行由于其定位不同，因此在選址和服務(wù)實踐上也有所差別。社區(qū)銀行工作人員的上班時間大多是在上午10點到晚上7點，周六周日一般都會上班。

一社區(qū)銀行人員稱，“這和社區(qū)銀行的性質(zhì)有關(guān)系，一般來說，社區(qū)銀行都是做零售類業(yè)務(wù)。居民下班之后或空閑時間可順便辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。”

社區(qū)銀行網(wǎng)點的布局，大多是在并不繁華的區(qū)域，比如深圳的很多社區(qū)銀行都在所謂的“關(guān)外”地區(qū)。

“社區(qū)銀行屬于普惠金融，繁華市區(qū)已經(jīng)不缺網(wǎng)點，而且成本相對較高，我們都往‘關(guān)外’、城中村以及新區(qū)鋪設(shè)。”前述股份制銀行人士表示，當(dāng)時去坪山考察，明顯感覺到那里金融比較欠缺，很多人都感覺很不方便，銀行也想往那里發(fā)展。但是社區(qū)并不是特別成熟，如果以傳統(tǒng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，一定不會在那里設(shè)點。

社區(qū)銀行的人員少，成本也低，所以適合這樣的設(shè)置。前述人士表示，以深圳80平方米左右的社區(qū)銀行來看，配置3~4個人，一年的費(fèi)用可能在110萬元左右，當(dāng)然這指的是租金稍便宜一些的社區(qū)銀行，“這里面變數(shù)很大的是租金。”

在社區(qū)銀行業(yè)務(wù)上，有內(nèi)人士表示，此前深圳銀監(jiān)局批復(fù)的大部分社區(qū)銀行是只能通過自助設(shè)備來辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，但是后來批復(fù)的一些社區(qū)銀行可以辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

深圳銀監(jiān)局網(wǎng)站此前對社區(qū)銀行的營業(yè)范圍描述為，吸收公眾存款；發(fā)放個人、小微貸款等。

此外，深圳銀監(jiān)局此前宣布對小微金融服務(wù)的五項舉措中，有一條是該局將小微企業(yè)金融服務(wù)作為設(shè)立社區(qū)支行主要依據(jù)。“對小微企業(yè)貸款占全部貸款余額比例、小微企業(yè)貸款三年復(fù)合增長率等指標(biāo)名列同類型銀行前列的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，給予更多的社區(qū)支行或網(wǎng)點設(shè)立指標(biāo)。在審批流程上簡政放權(quán)，高管人員改為報告制不再做任職資格審核，不再區(qū)分籌建和開業(yè)兩階段，實行籌建前報告制度等。”

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權(quán)威聲音

北京銀監(jiān)局副局長向世文：社區(qū)銀行專職人員不少于兩人 嚴(yán)禁行外人員駐點

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

社區(qū)銀行定位服務(wù)于小區(qū)居民，已成為金融支持實體經(jīng)濟(jì)的組成部分，適當(dāng)、必要的監(jiān)管是其降低風(fēng)險、長久發(fā)展的必要條件。

那么，北京社區(qū)銀行現(xiàn)在有多少家獲批，未來是怎樣規(guī)劃的？在社區(qū)銀行處于起步階段，監(jiān)管部門如何防控風(fēng)險？在社區(qū)銀行盈利模式還有待探討時，從監(jiān)管角度又如何保證未來發(fā)展的持久性？

為此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者(以下簡稱NBD)近日獨(dú)家專訪了北京銀監(jiān)局分管副局長向世文。據(jù)向世文介紹，除了嚴(yán)格限制社區(qū)支行的業(yè)務(wù)范圍外，北京銀監(jiān)局要求每家社區(qū)支行、小微支行應(yīng)確保在崗專職人員不少于兩人，以實現(xiàn)崗位制衡和相互監(jiān)督；嚴(yán)禁銀行以外人員駐點以及不得辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)等措施來控制社區(qū)銀行風(fēng)險。

多家銀行申報社區(qū)、小微支行

NBD：請您介紹一下目前北京有多少家社區(qū)銀行獲批，都是哪些銀行？

向世文：截至2014年8月8日，民生、光大、興業(yè)以及渤海銀行北京分行已向北京銀監(jiān)局報送共計28家社區(qū)支行的開業(yè)請示，目前正在審批中。

另外，華夏、浦發(fā)、平安、光大、包商銀行北京分行和北京銀行已向北京銀監(jiān)局報送共計72家社區(qū)支行、15家小微支行的籌建報告。目前，上述87家支行正在籌建中。

NBD：在您看來，社區(qū)銀行存在的重要性是什么？

向世文：目前北京市新設(shè)的大型居民區(qū)周邊還存在一定的金融服務(wù)空白地區(qū)或薄弱地區(qū)。在北京銀監(jiān)局開展相關(guān)調(diào)查時，上述區(qū)域的居民普遍反映銀行網(wǎng)點少、距離遠(yuǎn)、排隊時間長，希望銀行機(jī)構(gòu)能夠更多地融入社區(qū)，提供更加親民的基礎(chǔ)金融服務(wù)，如為老年客戶和社區(qū)殘障人士提供上門服務(wù)、向居民普及假幣鑒別等基礎(chǔ)金融知識等。在小微企業(yè)聚集地區(qū)，小微企業(yè)金融需求旺盛，同樣面臨“最后一公里”基礎(chǔ)金融服務(wù)不足的問題。

為了解決上述問題，北京銀監(jiān)局根據(jù) 《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕277號）規(guī)定，出臺了社區(qū)支行、小微支行市場準(zhǔn)入的實施細(xì)則，引導(dǎo)中小銀行在居民社區(qū)、小微企業(yè)聚集區(qū)建設(shè)一批持有限牌照經(jīng)營、人員數(shù)量少、營業(yè)面積小的社區(qū)支行、小微支行，切實加強(qiáng)基層和社區(qū)金融服務(wù)，推進(jìn)普惠金融。

NBD：北京地區(qū)對社區(qū)銀行的未來定位如何？社區(qū)銀行大批發(fā)展對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點是否構(gòu)成沖擊？

向世文：社區(qū)支行、小微支行的業(yè)務(wù)定位顯著區(qū)分于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點。兩類支行定位于為社區(qū)居民和小微企業(yè)提供便捷的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助設(shè)備辦理。社區(qū)支行不辦理對公業(yè)務(wù)，小微支行可辦理對公業(yè)務(wù)，但單戶授信余額不超過500萬元，確保兩類支行的基礎(chǔ)金融服務(wù)效率。兩類支行應(yīng)優(yōu)先滿足社區(qū)居民儲蓄、繳費(fèi)、理財、購買國債和退休職工提取退休金等基本服務(wù)需求。配備具有相關(guān)資質(zhì)銷售人員的兩類支行，可辦理保險、基金產(chǎn)品的銷售。對于兩類支行是否會對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點形成沖擊，北京銀監(jiān)局將在后續(xù)監(jiān)管中持續(xù)關(guān)注。

多項措施防控風(fēng)險

NBD：社區(qū)銀行在中國剛剛興起，在業(yè)務(wù)、經(jīng)營上可能存在一定的潛在風(fēng)險，北京銀監(jiān)局如何監(jiān)控風(fēng)險？

向世文：除了嚴(yán)格限制兩類支行的業(yè)務(wù)范圍外，北京銀監(jiān)局將采取以下措施嚴(yán)密監(jiān)控社區(qū)、小微支行的風(fēng)險。

一是在人員操作和道德風(fēng)險防控方面，北京銀監(jiān)局要求每家社區(qū)、小微支行應(yīng)確保在崗專職人員不少于兩人，以實現(xiàn)崗位制衡和相互監(jiān)督；嚴(yán)禁銀行以外人員駐點，杜絕保險公司、基金公司等第三方公司人員駐點銷售，降低人員管控難度；要求銀行加強(qiáng)從業(yè)人員管理，針對兩類支行員工建立單獨(dú)的培訓(xùn)和管理機(jī)制，嚴(yán)抓案件風(fēng)險防控工作，嚴(yán)禁員工從事各類違法違規(guī)經(jīng)營，尤其是以社區(qū)、小微支行名義從事不規(guī)范經(jīng)營活動；要求銀行為兩類支行嚴(yán)格甄選守法合規(guī)、記錄良好、品行聲譽(yù)良好、財務(wù)穩(wěn)健、具有相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷的人員，并且嚴(yán)格執(zhí)行強(qiáng)制休假和重要崗位輪換等制度。

二是在安全保衛(wèi)和案件風(fēng)險防控方面，要求兩類支行均不得辦理實物貴金屬交易業(yè)務(wù)，不得辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。北京銀監(jiān)局與北京市公安局內(nèi)保局聯(lián)合印發(fā)了 《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范在京銀行單位社區(qū)支行小微支行安全防范管理工作的通知》（京公內(nèi)保字〔2014〕684號），制定了單獨(dú)的安全設(shè)施驗收標(biāo)準(zhǔn)。要求兩類支行應(yīng)保證營業(yè)場所符合公安、消防部門規(guī)定的安全消防標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)與社區(qū)派出所、居委會等溝通聯(lián)動，強(qiáng)化人防和技防手段，確保網(wǎng)點安全；應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行科技管理要求，采取非營業(yè)時間斷網(wǎng)等手段，有效防范信息科技風(fēng)險。區(qū)分設(shè)置有人服務(wù)區(qū)和自助服務(wù)區(qū)的兩類支行，應(yīng)在員工下班后對兩個區(qū)域進(jìn)行物理隔離，并在自助服務(wù)區(qū)公示有人服務(wù)時間段和自助服務(wù)時間段，避免出現(xiàn)他人冒充銀行員工從事非法業(yè)務(wù)的風(fēng)險事件。

三是在合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險方面，要求兩類支行應(yīng)顯著區(qū)分于自助銀行，在服務(wù)區(qū)域區(qū)分為有人服務(wù)區(qū)和自助服務(wù)區(qū)的情況下，應(yīng)在有人服務(wù)區(qū)公示金融許可證；應(yīng)明確張貼或懸掛 “社區(qū)支行”、“小微支行”標(biāo)識；開業(yè)后應(yīng)將全體工作人員照片、姓名、工號、電話等信息在對外營業(yè)區(qū)域進(jìn)行公示；要求在服務(wù)區(qū)域的顯著位置公示經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，確保社會公眾知悉相關(guān)信息，并對支行運(yùn)營進(jìn)行監(jiān)督。

對社區(qū)銀行開展準(zhǔn)入后評估

NBD：在您看來，社區(qū)銀行未來盈利點和可持續(xù)性的支撐點在什么地方？

向世文：通過調(diào)研，我們預(yù)計設(shè)立社區(qū)、小微支行能夠增加客戶粘性、夯實客戶基礎(chǔ)，增加儲蓄存款來源渠道，擴(kuò)大理財產(chǎn)品銷售額。個別銀行曾表示，建設(shè)社區(qū)、小微支行等簡易網(wǎng)點，盡管有相應(yīng)的成本，但是廣告效應(yīng)良好，有利于樹立良好的品牌形象。兩類支行的未來盈利性和可持續(xù)性還有待開業(yè)并正式運(yùn)行一段時期以后才能更為準(zhǔn)確客觀評價，相關(guān)支撐點也有待進(jìn)行實際運(yùn)行效果的總結(jié)與評估，北京銀監(jiān)局將在未來監(jiān)管工作中加以持續(xù)關(guān)注。

NBD：從監(jiān)管角度來講，如何保證社區(qū)銀行長久發(fā)展？

向世文：社區(qū)、小微支行目前還屬于新興事物，其發(fā)展模式、經(jīng)營模式和監(jiān)管模式均在探索中。目前，北京銀監(jiān)局僅允許中小商業(yè)銀行開辦兩類網(wǎng)點。為督導(dǎo)兩類網(wǎng)點設(shè)立后能夠有效貫徹落實穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營以及普惠金融等監(jiān)管政策要求，我們將對其開展準(zhǔn)入后評估。

一是要求銀行開展金融服務(wù)自評價。評價范圍包括，對所在社區(qū)/企業(yè)聚集區(qū)的信貸支持程度、金融服務(wù)均等化水平等，并于支行正式營業(yè)一年后向北京銀監(jiān)局報送自評價報告。

二是開展監(jiān)管后評估。北京銀監(jiān)局將對正式營業(yè)一年以上的兩類支行適時開展監(jiān)管后評估。評估指標(biāo)包括：工作人員日常培訓(xùn)情況、社區(qū)金融宣教活動開展情況、便民惠民服務(wù)提供情況、社區(qū)居民個人類業(yè)務(wù)開展情況、小微企業(yè)和“三農(nóng)”信貸支持力度和風(fēng)險管控情況。在兩類支行設(shè)立并運(yùn)行一段時間后，北京銀監(jiān)局將根據(jù)運(yùn)行效果及時調(diào)整監(jiān)管政策導(dǎo)向，推動兩類支行穩(wěn)健、合規(guī)、可持續(xù)發(fā)展。

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城商行

投入產(chǎn)出周期較長 城商行多采取跟隨策略

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

相較于股份行在社區(qū)銀行領(lǐng)域的大力開拓，規(guī)模相對較小的城商行更多是采取一種跟隨策略。某城商行相關(guān)人士向記者表示 “如果大銀行做下來盈利前景不錯，我們后續(xù)也可以大力去推，畢竟這個市場足夠大，我們后進(jìn)入也有蛋糕可分。”

據(jù)記者了解，目前寧波銀行、南京銀行等城商行和地方性銀行并未在上海開設(shè)社區(qū)支行，僅在其他地區(qū)申請了數(shù)家社區(qū)支行先行試點經(jīng)營。寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，“畢竟社區(qū)銀行相對來說投入產(chǎn)出的周期會比較長，需要系統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)和相關(guān)資源進(jìn)行配套。”

注重控制社區(qū)銀行成本

相較于業(yè)務(wù)風(fēng)格較為激進(jìn)的股份行，城商行在社區(qū)銀行這方面更多還是謹(jǐn)慎的嘗試。上述寧波銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前該行主要是在南京、蘇州、深圳等地設(shè)立社區(qū)銀行，“我們的策略是各家分行根據(jù)自己所在區(qū)域的定位和特色來自行確定要不要開社區(qū)銀行，現(xiàn)在申報社區(qū)銀行的有南京分行、蘇州分行和深圳分行，其他分行沒有報。”

上述寧波銀行負(fù)責(zé)人進(jìn)一步表示，該行今年申報的社區(qū)銀行有十多家，已經(jīng)報備給各地的銀監(jiān)局等待批復(fù)。“我們希望先在這幾個地方試點，積累一些經(jīng)驗，如果監(jiān)管政策允許且經(jīng)營效果良好，明年可能進(jìn)行全行推廣。”

此前南京銀行董事長林復(fù)接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時也透露，該行正在積極申報籌備4家社區(qū)銀行，其中兩家為小微支行，兩家為社區(qū)銀行，過一段時間就會正式披露。

“目前4家均在南京市內(nèi)籌建，未來比較成功后會考慮到其他城市建。”林復(fù)稱，南京銀行在南京市已有60個網(wǎng)點，4家社區(qū)銀行在地理位置的選擇上主要會考慮新建小區(qū)或小企業(yè)集中的區(qū)域。

在經(jīng)營策略上，控制成本是城商行不得不考慮的事情。比如，對于某些股份行采用自助發(fā)卡機(jī)及VTM機(jī)等方式來完善社區(qū)支行功能的方式，在城商行看來從成本角度考慮是不適用的。“VTM機(jī)的成本非常高，還要重新開發(fā)系統(tǒng)，對小銀行來講是不適用的。”某城商行相關(guān)業(yè)務(wù)部門人士表示。

據(jù)上述城商行相關(guān)業(yè)務(wù)部門人士介紹，為了控制成本，該行也有相應(yīng)的簡約型的變通方式。“我們目前計劃的策略是，利用iPad等移動無線終端來代替?zhèn)鹘y(tǒng)支行網(wǎng)點里的柜面，比如開一張信用卡，會有工作人員把客戶身份證拍攝下來，利用移動終端上傳到后臺，留下地址，等審核完畢就可以直接寄送給客戶，類似在柜面完成辦理。”諸如此類，社區(qū)支行內(nèi)的營銷人員通過移動端設(shè)備就可以完成很多柜面業(yè)務(wù)，將移動營銷嵌入到社區(qū)銀行內(nèi)。

人員招募管理難度較大

社區(qū)銀行在國內(nèi)仍是一種新興業(yè)態(tài)，內(nèi)部管理體系、考核體系、業(yè)務(wù)模式都要進(jìn)行革新，同時在發(fā)展過程中遇到一些困惑和問題也是在所難免。比如在對人員的管理方面，“社區(qū)銀行一旦鋪開之后，對人員的需求會很大，開30家就要120人左右，而且都需要進(jìn)行專業(yè)技能、商業(yè)道德培訓(xùn)，需要有風(fēng)險判斷能力，沒有一定的工作經(jīng)驗肯定不行。”某股份行零售銀行負(fù)責(zé)人告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，除了人員的招募，后續(xù)對人員的管理也是一個重點、難點。

有業(yè)內(nèi)人士坦言，社區(qū)支行很有可能成為一個風(fēng)險高發(fā)點，對業(yè)務(wù)人員營銷行為的規(guī)范和管理，難度還是很大的，一個網(wǎng)點只有三四個人該怎么管？如果給客戶一些虛假的承諾該怎么辦？大量的小網(wǎng)點很難管理。

就目前的應(yīng)對防范措施，興業(yè)銀行銀行卡與渠道部總經(jīng)理朱建平表示，除了會對社區(qū)銀行的工作人員進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范的培訓(xùn)之外，給予每個社區(qū)銀行工作員工的業(yè)務(wù)權(quán)限實際上并不大，一些重要的業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過幾個員工之手才能完成。

實際上，不僅監(jiān)管層對社區(qū)銀行的推進(jìn)較為謹(jǐn)慎，銀行自身在推進(jìn)社區(qū)銀行的策略上也逐漸趨于理性。性價比是每家銀行不得不考慮的問題。

據(jù)記者了解，一般來說，用“社區(qū)銀行”鎖定某一個小區(qū)，需要幾年的時間才可能形成規(guī)?；\(yùn)作。在此期間還需要投入大量的人力資源、產(chǎn)品資源、推廣費(fèi)用、網(wǎng)點租金等成本。因此，甚至有城商行的高管向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，“我們認(rèn)為社區(qū)銀行成本太高很難盈利”。

相較而言，規(guī)模相對較大的幾家股份制商業(yè)銀行對社區(qū)銀行的態(tài)度更為積極。光大銀行上海分行零售銀行部負(fù)責(zé)人告訴記者，“我們把社區(qū)銀行當(dāng)作是接下來零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重點，社區(qū)銀行是繼小微金融之后又一次客戶和業(yè)務(wù)重心的下沉，也是我們應(yīng)對利率市場化的一個舉措。”

不過，上述光大銀行人士同時表示，“我們采用的是低成本擴(kuò)張策略，首先我們社區(qū)銀行面積比較小，普遍是在80到100平方米，而傳統(tǒng)網(wǎng)點面積在600~800平方米，所以租金肯定不一樣。一般一家社區(qū)銀行的成本在100萬左右，包括人力、租金、運(yùn)營成本等等。而傳統(tǒng)的支行網(wǎng)點的成本在500~800萬左右。”

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發(fā)展趨勢

借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維中間業(yè)務(wù)將是銀行未來重點

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)技術(shù)正迅速改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，也影響著銀行的業(yè)務(wù)渠道模式，甚至有人放言銀行的物理網(wǎng)點將會在不久的將來消失。那么，在這種背景之下，銀行業(yè)為何還要紛紛增設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點呢？

對此，興業(yè)銀行銀行卡和渠道部總經(jīng)理朱建平向記者表示，社區(qū)銀行作為零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的重要內(nèi)容，是繼小微金融之后又一次客戶與業(yè)務(wù)重心的下沉。國有銀行網(wǎng)點非常充足，但是股份行網(wǎng)點數(shù)量很少，吸收的社會存款也少，而“擴(kuò)展銀行的客戶群最終是要落腳到開戶開卡數(shù)量上的，這就必須要有網(wǎng)點。”他進(jìn)一步指出，未來銀行的中間業(yè)務(wù)收入必須大幅提高。

與此同時，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，雖然社區(qū)銀行在中國才剛剛起步，但在西方發(fā)達(dá)國家，其早已有一套成功的監(jiān)管和經(jīng)營模式，其中的一些經(jīng)驗值得我們借鑒。

客戶體驗是重中之重/

朱建平向記者表示，社區(qū)銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化的一項戰(zhàn)略舉措。而且，目前仍有不少客戶群對互聯(lián)網(wǎng)金融并不敏感，仍然信賴線下的銀行業(yè)務(wù)模式，而這批客戶正是銀行目前重要的存款來源。在朱建平看來，互聯(lián)網(wǎng)只是在渠道意義上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的銀行和資本市場，但在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品設(shè)計上跟銀行、保險、資本市場等所經(jīng)營的產(chǎn)品沒有區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)公司給銀行帶來的真正啟發(fā)是讓銀行意識到客戶體驗的重要性。

業(yè)內(nèi)人士表示，在國外，社區(qū)銀行的工作人員和客戶關(guān)系非常親密，對客戶住哪樓哪戶，有幾個小孩，家庭背景等等都很了解。國內(nèi)不少銀行也正朝這個方向努力，比如，有一些銀行為了與社區(qū)居民建立良好聯(lián)系，利用社區(qū)大媽跳廣場舞的契機(jī)，為其提供服裝、音響，并以銀行冠名，在這個過程中維系了不少大爺大媽這類穩(wěn)定的客戶源。另有一些社區(qū)支行提供現(xiàn)磨豆?jié){，只要進(jìn)入門店就可以免費(fèi)喝豆?jié){。

“原先銀行的選點是以對公業(yè)務(wù)為重要考量因素，網(wǎng)點都比較大，但不以客戶體驗為中心，產(chǎn)品設(shè)計方不方便、實不實用并不是關(guān)注的重點。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，客戶體驗開始變得比什么都重要。手機(jī)銀行、直銷銀行、網(wǎng)上銀行，設(shè)計得不好客戶自然不會選擇你，而且現(xiàn)在消費(fèi)者趨于年輕化，他們可以隨意去選擇體驗其他較好的產(chǎn)品。”朱建平表示。

當(dāng)然，發(fā)展社區(qū)銀行作為銀行自上而下的戰(zhàn)略性舉措，目的并非只是獲取存款、穩(wěn)定客戶這么簡單。

朱建平表示，未來銀行的中間業(yè)務(wù)收入必須大幅提高，這就要強(qiáng)化營銷能力，未來我們肯定會去拓展更多和銀行業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，比如代銷保險、基金、資管計劃、信托產(chǎn)品、貴金屬業(yè)務(wù)等等，這些是我們未來需要強(qiáng)化的，這塊將來對銀行來講是一個穩(wěn)定的收入。

分析師：應(yīng)給社區(qū)銀行更大空間/

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，雖然社區(qū)銀行在中國才剛剛起步，但在西方金融發(fā)達(dá)國家，社區(qū)銀行早已成為一種成功的銀行經(jīng)營模式，能夠很好地滿足中小企業(yè)、居民家庭的資金需求。

美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，美國社區(qū)銀行目前擁有24000多個營業(yè)網(wǎng)點，雇傭了近30萬員工，控制著超過1.2萬億美元資產(chǎn)、1萬億美元儲蓄，對個人、小企業(yè)和農(nóng)場的貸款額接近7500億美元。

某銀行業(yè)分析師告訴記者，美國社區(qū)銀行的主要資金來源是大量穩(wěn)定的核心存款。社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的農(nóng)場主、小企業(yè)和居民。這些存款為社區(qū)銀行提供了廉價且穩(wěn)定的資金來源。由于社區(qū)銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的小企業(yè)、農(nóng)場主提供資金支持，因而會靠比較高的貸款利率獲得較高的凈利差。

以社區(qū)銀行起家的富國銀行，正是其中的佼佼者。富國銀行依托6200多個商店在全美39個州開辦社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，社區(qū)銀行下轄小企業(yè)銀行部、個人及小企業(yè)存款部、消費(fèi)者聯(lián)絡(luò)部、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)部和地區(qū)銀行。富國銀行擁有強(qiáng)大的客戶基礎(chǔ)，全美1/3的家庭和其有業(yè)務(wù)往來，其存款額在美國17個州名列前茅。

那么，在美國對社區(qū)銀行的監(jiān)管又是如何的呢？

美國社區(qū)銀行的監(jiān)管體系是以社區(qū)銀行內(nèi)部控制為基礎(chǔ)，政府相關(guān)部門的專職監(jiān)管為核心，自律組織的自律監(jiān)管為依托，中介組織的社會監(jiān)督為補(bǔ)充。

在政府監(jiān)管上，聯(lián)邦特許社區(qū)銀行不僅要受到美國聯(lián)邦存款保險公司和州政府的金融監(jiān)管，而且還要受到美國聯(lián)邦儲備銀行和美國貨幣監(jiān)理署的金融監(jiān)管。聯(lián)邦儲備銀行著重監(jiān)管信用，貨幣監(jiān)理署著重監(jiān)管業(yè)務(wù)，存款保險公司著重監(jiān)管資產(chǎn)的流動情況，而州政府則監(jiān)管社區(qū)銀行是否恪守了相關(guān)的各項金融法規(guī)。

與此同時，在自律監(jiān)管方面，美國已經(jīng)形成了多個社區(qū)銀行自律協(xié)會，例如，全美范圍內(nèi)成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA），美國銀行家協(xié)會專門設(shè)立的社區(qū)銀行分會等。

與此同時，美國也在探索對社區(qū)銀行進(jìn)行更為靈活有效的監(jiān)管措施。具體來看，美聯(lián)儲主席耶倫今年5月初表示，針對社區(qū)銀行信貸損失的會計處理，可以通過合理、實際的方法實施，不應(yīng)該要求社區(qū)銀行用復(fù)雜的建模完成。耶倫還稱，未來美聯(lián)儲將采用新的科技手段，使得社區(qū)銀行接受美聯(lián)儲現(xiàn)場檢查時，沒有過多負(fù)擔(dān)。

“美國社區(qū)銀行的發(fā)展已經(jīng)有很多年歷史，不論是在規(guī)模還是運(yùn)作成熟度上都高于國內(nèi)。在國內(nèi)，監(jiān)管實際上還是有些滯后，應(yīng)該借鑒國外經(jīng)驗給予社區(qū)銀行更大的發(fā)展空間。”上述銀行業(yè)分析師表示。