每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

社區(qū)銀行定位服務(wù)于小區(qū)居民，已成為金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的組成部分，適當(dāng)、必要的監(jiān)管是其降低風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)久發(fā)展的必要條件。

那么，北京社區(qū)銀行現(xiàn)在有多少家獲批，未來(lái)是怎樣規(guī)劃的？在社區(qū)銀行處于起步階段，監(jiān)管部門如何防控風(fēng)險(xiǎn)？在社區(qū)銀行盈利模式還有待探討時(shí)，從監(jiān)管角度又如何保證未來(lái)發(fā)展的持久性？

為此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者(以下簡(jiǎn)稱NBD)近日獨(dú)家專訪了北京銀監(jiān)局分管副局長(zhǎng)向世文。據(jù)向世文介紹，除了嚴(yán)格限制社區(qū)支行的業(yè)務(wù)范圍外，北京銀監(jiān)局要求每家社區(qū)支行、小微支行應(yīng)確保在崗專職人員不少于兩人，以實(shí)現(xiàn)崗位制衡和相互監(jiān)督；嚴(yán)禁銀行以外人員駐點(diǎn)以及不得辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)等措施來(lái)控制社區(qū)銀行風(fēng)險(xiǎn)。

多家銀行申報(bào)社區(qū)、小微支行

NBD：請(qǐng)您介紹一下目前北京有多少家社區(qū)銀行獲批，都是哪些銀行？

向世文：截至2014年8月8日，民生、光大、興業(yè)以及渤海銀行北京分行已向北京銀監(jiān)局報(bào)送共計(jì)28家社區(qū)支行的開(kāi)業(yè)請(qǐng)示，目前正在審批中。

另外，華夏、浦發(fā)、平安、光大、包商銀行北京分行和北京銀行已向北京銀監(jiān)局報(bào)送共計(jì)72家社區(qū)支行、15家小微支行的籌建報(bào)告。目前，上述87家支行正在籌建中。

NBD：在您看來(lái)，社區(qū)銀行存在的重要性是什么？

向世文：目前北京市新設(shè)的大型居民區(qū)周邊還存在一定的金融服務(wù)空白地區(qū)或薄弱地區(qū)。在北京銀監(jiān)局開(kāi)展相關(guān)調(diào)查時(shí)，上述區(qū)域的居民普遍反映銀行網(wǎng)點(diǎn)少、距離遠(yuǎn)、排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)，希望銀行機(jī)構(gòu)能夠更多地融入社區(qū)，提供更加親民的基礎(chǔ)金融服務(wù)，如為老年客戶和社區(qū)殘障人士提供上門服務(wù)、向居民普及假幣鑒別等基礎(chǔ)金融知識(shí)等。在小微企業(yè)聚集地區(qū)，小微企業(yè)金融需求旺盛，同樣面臨“最后一公里”基礎(chǔ)金融服務(wù)不足的問(wèn)題。

為了解決上述問(wèn)題，北京銀監(jiān)局根據(jù) 《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕277號(hào)）規(guī)定，出臺(tái)了社區(qū)支行、小微支行市場(chǎng)準(zhǔn)入的實(shí)施細(xì)則，引導(dǎo)中小銀行在居民社區(qū)、小微企業(yè)聚集區(qū)建設(shè)一批持有限牌照經(jīng)營(yíng)、人員數(shù)量少、營(yíng)業(yè)面積小的社區(qū)支行、小微支行，切實(shí)加強(qiáng)基層和社區(qū)金融服務(wù)，推進(jìn)普惠金融。

NBD：北京地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的未來(lái)定位如何？社區(qū)銀行大批發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)是否構(gòu)成沖擊？

向世文：社區(qū)支行、小微支行的業(yè)務(wù)定位顯著區(qū)分于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)。兩類支行定位于為社區(qū)居民和小微企業(yè)提供便捷的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要依托自助設(shè)備辦理。社區(qū)支行不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，小微支行可辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，但單戶授信余額不超過(guò)500萬(wàn)元，確保兩類支行的基礎(chǔ)金融服務(wù)效率。兩類支行應(yīng)優(yōu)先滿足社區(qū)居民儲(chǔ)蓄、繳費(fèi)、理財(cái)、購(gòu)買國(guó)債和退休職工提取退休金等基本服務(wù)需求。配備具有相關(guān)資質(zhì)銷售人員的兩類支行，可辦理保險(xiǎn)、基金產(chǎn)品的銷售。對(duì)于兩類支行是否會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)形成沖擊，北京銀監(jiān)局將在后續(xù)監(jiān)管中持續(xù)關(guān)注。

多項(xiàng)措施防控風(fēng)險(xiǎn)

NBD：社區(qū)銀行在中國(guó)剛剛興起，在業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)上可能存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，北京銀監(jiān)局如何監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)？

向世文：除了嚴(yán)格限制兩類支行的業(yè)務(wù)范圍外，北京銀監(jiān)局將采取以下措施嚴(yán)密監(jiān)控社區(qū)、小微支行的風(fēng)險(xiǎn)。

一是在人員操作和道德風(fēng)險(xiǎn)防控方面，北京銀監(jiān)局要求每家社區(qū)、小微支行應(yīng)確保在崗專職人員不少于兩人，以實(shí)現(xiàn)崗位制衡和相互監(jiān)督；嚴(yán)禁銀行以外人員駐點(diǎn)，杜絕保險(xiǎn)公司、基金公司等第三方公司人員駐點(diǎn)銷售，降低人員管控難度；要求銀行加強(qiáng)從業(yè)人員管理，針對(duì)兩類支行員工建立單獨(dú)的培訓(xùn)和管理機(jī)制，嚴(yán)抓案件風(fēng)險(xiǎn)防控工作，嚴(yán)禁員工從事各類違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，尤其是以社區(qū)、小微支行名義從事不規(guī)范經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；要求銀行為兩類支行嚴(yán)格甄選守法合規(guī)、記錄良好、品行聲譽(yù)良好、財(cái)務(wù)穩(wěn)健、具有相關(guān)從業(yè)經(jīng)歷的人員，并且嚴(yán)格執(zhí)行強(qiáng)制休假和重要崗位輪換等制度。

二是在安全保衛(wèi)和案件風(fēng)險(xiǎn)防控方面，要求兩類支行均不得辦理實(shí)物貴金屬交易業(yè)務(wù)，不得辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)。北京銀監(jiān)局與北京市公安局內(nèi)保局聯(lián)合印發(fā)了 《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范在京銀行單位社區(qū)支行小微支行安全防范管理工作的通知》（京公內(nèi)保字〔2014〕684號(hào)），制定了單獨(dú)的安全設(shè)施驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)。要求兩類支行應(yīng)保證營(yíng)業(yè)場(chǎng)所符合公安、消防部門規(guī)定的安全消防標(biāo)準(zhǔn)，并加強(qiáng)與社區(qū)派出所、居委會(huì)等溝通聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)化人防和技防手段，確保網(wǎng)點(diǎn)安全；應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行科技管理要求，采取非營(yíng)業(yè)時(shí)間斷網(wǎng)等手段，有效防范信息科技風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)分設(shè)置有人服務(wù)區(qū)和自助服務(wù)區(qū)的兩類支行，應(yīng)在員工下班后對(duì)兩個(gè)區(qū)域進(jìn)行物理隔離，并在自助服務(wù)區(qū)公示有人服務(wù)時(shí)間段和自助服務(wù)時(shí)間段，避免出現(xiàn)他人冒充銀行員工從事非法業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)事件。

三是在合規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)方面，要求兩類支行應(yīng)顯著區(qū)分于自助銀行，在服務(wù)區(qū)域區(qū)分為有人服務(wù)區(qū)和自助服務(wù)區(qū)的情況下，應(yīng)在有人服務(wù)區(qū)公示金融許可證；應(yīng)明確張貼或懸掛 “社區(qū)支行”、“小微支行”標(biāo)識(shí)；開(kāi)業(yè)后應(yīng)將全體工作人員照片、姓名、工號(hào)、電話等信息在對(duì)外營(yíng)業(yè)區(qū)域進(jìn)行公示；要求在服務(wù)區(qū)域的顯著位置公示經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，確保社會(huì)公眾知悉相關(guān)信息，并對(duì)支行運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督。

對(duì)社區(qū)銀行開(kāi)展準(zhǔn)入后評(píng)估

NBD：在您看來(lái)，社區(qū)銀行未來(lái)盈利點(diǎn)和可持續(xù)性的支撐點(diǎn)在什么地方？

向世文：通過(guò)調(diào)研，我們預(yù)計(jì)設(shè)立社區(qū)、小微支行能夠增加客戶粘性、夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，增加儲(chǔ)蓄存款來(lái)源渠道，擴(kuò)大理財(cái)產(chǎn)品銷售額。個(gè)別銀行曾表示，建設(shè)社區(qū)、小微支行等簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)，盡管有相應(yīng)的成本，但是廣告效應(yīng)良好，有利于樹(shù)立良好的品牌形象。兩類支行的未來(lái)盈利性和可持續(xù)性還有待開(kāi)業(yè)并正式運(yùn)行一段時(shí)期以后才能更為準(zhǔn)確客觀評(píng)價(jià)，相關(guān)支撐點(diǎn)也有待進(jìn)行實(shí)際運(yùn)行效果的總結(jié)與評(píng)估，北京銀監(jiān)局將在未來(lái)監(jiān)管工作中加以持續(xù)關(guān)注。

NBD：從監(jiān)管角度來(lái)講，如何保證社區(qū)銀行長(zhǎng)久發(fā)展？

向世文：社區(qū)、小微支行目前還屬于新興事物，其發(fā)展模式、經(jīng)營(yíng)模式和監(jiān)管模式均在探索中。目前，北京銀監(jiān)局僅允許中小商業(yè)銀行開(kāi)辦兩類網(wǎng)點(diǎn)。為督導(dǎo)兩類網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立后能夠有效貫徹落實(shí)穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)以及普惠金融等監(jiān)管政策要求，我們將對(duì)其開(kāi)展準(zhǔn)入后評(píng)估。

一是要求銀行開(kāi)展金融服務(wù)自評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)范圍包括，對(duì)所在社區(qū)/企業(yè)聚集區(qū)的信貸支持程度、金融服務(wù)均等化水平等，并于支行正式營(yíng)業(yè)一年后向北京銀監(jiān)局報(bào)送自評(píng)價(jià)報(bào)告。

二是開(kāi)展監(jiān)管后評(píng)估。北京銀監(jiān)局將對(duì)正式營(yíng)業(yè)一年以上的兩類支行適時(shí)開(kāi)展監(jiān)管后評(píng)估。評(píng)估指標(biāo)包括：工作人員日常培訓(xùn)情況、社區(qū)金融宣教活動(dòng)開(kāi)展情況、便民惠民服務(wù)提供情況、社區(qū)居民個(gè)人類業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、小微企業(yè)和“三農(nóng)”信貸支持力度和風(fēng)險(xiǎn)管控情況。在兩類支行設(shè)立并運(yùn)行一段時(shí)間后，北京銀監(jiān)局將根據(jù)運(yùn)行效果及時(shí)調(diào)整監(jiān)管政策導(dǎo)向，推動(dòng)兩類支行穩(wěn)健、合規(guī)、可持續(xù)發(fā)展。