每經(jīng)記者 施娜 發(fā)自浙江杭州

前有招行將銀行搬進咖啡店，現(xiàn)有農(nóng)商行將超市請進來。

11月11日，德清農(nóng)商銀行健康路分理處門口（位于德清新市鎮(zhèn)），儼然一個市場。當天，德清農(nóng)商行和臺灣中小融輔公司合作的銀福超市開業(yè)。該超市位于德清農(nóng)商行健康路分理處的二樓。短短不到一個星期，德清農(nóng)商行在德清就開出了兩家“超市”。

當股份制銀行和城商行“跑馬圈地”之際，農(nóng)商行卻以另一種姿態(tài)出現(xiàn)——“開超市”提供社區(qū)服務(wù)，利用微貸技術(shù)，拓展客戶群。

未來將上架當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品

據(jù)了解，德清農(nóng)商行的兩家超市都不提供現(xiàn)金結(jié)算，只能憑該行借記卡或超市充值卡購買商品。同時，超市還設(shè)有專業(yè)技能培訓(xùn)活動區(qū)和服務(wù)休閑活動區(qū)，定期開展烘焙、才藝培訓(xùn)等。

“與國內(nèi)的社區(qū)銀行讓顧客面對冷冰冰的機器不同，我們更注重交流與互動”，中小融輔公司大陸地區(qū)總經(jīng)理兼銀福超市總經(jīng)理陳明慧告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“由于監(jiān)管、產(chǎn)品規(guī)范以及跨產(chǎn)業(yè)整合等問題，超市由我們來運營，銀行提供場地。”

雙方的合作以銀行金融服務(wù)為主體，力圖建立“產(chǎn)銷、存貸、保”一體化服務(wù)平臺。

資料顯示，臺灣地區(qū)銀行業(yè)存貸款利差僅有1.4%左右，“臺灣的銀行幾乎不靠利差盈利，主要是做中間業(yè)務(wù)。”陳明慧說，目前，銀福超市展銷的農(nóng)產(chǎn)品主要來自臺灣。未來將考慮上架當?shù)赜刑厣霓r(nóng)產(chǎn)品，幫助農(nóng)民開拓業(yè)務(wù)銷售渠道。此外，也會推出線上產(chǎn)品，類似嘿客、臺灣7-11便利店的模式，提供繳費、快遞服務(wù)等。

微貸技術(shù)鎖定小微客戶

“個體工商戶、小微企業(yè)等常因沒有固定資產(chǎn)被銀行拒之門外，特別是在擔保鏈問題嚴重的浙江。我們做的是純信用貸款。”陳明慧說道，中小融輔公司將為德清農(nóng)商行提供微貸技術(shù)，服務(wù)當?shù)匦∥⒖蛻羧骸?/p>

據(jù)介紹，微貸技術(shù)采用的是一種評分卡，總共指標有五六十個，包括非量化因子和量化因子。非量化因子包括年齡、婚姻、經(jīng)營店鋪等狀況，量化因子主要為資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、損益表。根據(jù)各項情況，分別給予一定的分數(shù)，然后兩者相加，得出一個總分，以此來決定是否可以放款以及放款多少。

“我們是在原有基礎(chǔ)資料填寫的基礎(chǔ)上，做具體的一個分數(shù)化。”陳明慧表示，在純信用貸款中，將主要運用產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品評分卡引擎與數(shù)據(jù)模型和風(fēng)險預(yù)警引擎與數(shù)據(jù)模型。

不過，陳明慧坦言，目前超市主要是為達到聚集人氣、招攬客戶的目的，和貸款沒有太大結(jié)合，將來在增加當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品上架后，（農(nóng)產(chǎn)品）業(yè)主的銷售情況等也將作為一個指標提供給銀行作為貸款決策依據(jù)。

提升農(nóng)民生產(chǎn)、生活、生態(tài)是發(fā)展主軸

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，今年以來，越來越多的社區(qū)支行在全國各地鋪開。但大多面臨著成本投入較高、盈利能力不強、信息傳遞效率低下、產(chǎn)品和服務(wù)特色不足、同質(zhì)化競爭嚴重的問題。

有業(yè)內(nèi)人士指出，如果仍維持現(xiàn)有的渠道策略主導(dǎo)的社區(qū)銀行發(fā)展模式，必然進入投入增加、成本高企、利潤下降的惡性循環(huán)，未來將被淘汰出局。

中小融輔公司營運顧問部資深顧問劉明奎表示，社區(qū)金融應(yīng)該百花齊放。提升居民生活品質(zhì)，貼近民生消費是最重要的，也是各銀行想破頭的地方。我們要做的是讓農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)結(jié)合起來，提升農(nóng)民的生產(chǎn)、生活、生態(tài)，這是未來發(fā)展的主軸。

陳明慧則表示，社區(qū)銀行的建置不是以銀行角度去思維標準化的社區(qū)銀行，而應(yīng)該是以真正的社區(qū)居民的形態(tài)來提供差異化的服務(wù)，但核心的是金融產(chǎn)品和服務(wù)。

據(jù)悉，除了德清農(nóng)商行，路橋農(nóng)村合作銀行也將采取同樣的合作方式在臺州經(jīng)濟開發(fā)區(qū)支行“開”超市。路橋農(nóng)村合作銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負責人林佳表示，合作不光是解決存錢、取錢問題，更主要的是走進社區(qū)，增加附加值，逐步累積數(shù)據(jù)，改變目前數(shù)據(jù)來源單一的狀況，“將用半年時間，觀察一下（開發(fā)區(qū)支行試點）效果，然后再引進到路橋總部”。