每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

在1月初央行允許8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作后，螞蟻金服集團(tuán)旗下的芝麻信用近期率先推出了個人信用評分。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，昨日（1月28日），芝麻信用開始在部分用戶中進(jìn)行公測，首推芝麻信用分，用一個分?jǐn)?shù)直觀地呈現(xiàn)個人用戶信用水平。芝麻信用方面人士透露，“目前我們選取了少部分活躍用戶進(jìn)行公測，后續(xù)會對更多用戶開放。此次芝麻信用小范圍公測是準(zhǔn)備工作的一部分，未來還會陸續(xù)推出信用報告等一系列產(chǎn)品?！?/p>

多位業(yè)內(nèi)人士分析指出，企業(yè)推個人信用業(yè)務(wù)的難度在于數(shù)據(jù)指標(biāo)體系的構(gòu)建以及數(shù)據(jù)的大規(guī)模收集。此外，還需注意用戶信息和數(shù)據(jù)安全等問題。同時，個人征信市場將迎來爆發(fā)式增長，民營征信公司將與央行征信中心形成錯位競爭。

可覆蓋到草根人群

據(jù)了解，目前芝麻信用采取了和支付寶錢包合作的方式，公測用戶登錄支付寶錢包8.5版本后，打開“財富”欄便可看到芝麻信用分選項(xiàng)。經(jīng)授權(quán)開通，便可正式開啟芝麻信用。在形式上，芝麻信用采用了國際上通行的信用分來直觀表現(xiàn)用戶信用水平的高低，最低350分，最高950分。分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，芝麻信用所覆蓋的網(wǎng)民群體，很多是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)未能覆蓋到的草根人群，如未有過借貸、未申請過信用卡的人，包括學(xué)生群體、藍(lán)領(lǐng)工人、個體戶、自由職業(yè)者等。

“芝麻信用通過他們方方面面的行為軌跡數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)分析模型評估出其信用等級，可以讓征信覆蓋到盡量多的人群，是對已有征信系統(tǒng)很好的補(bǔ)充，具有一定普惠性質(zhì)。同時，信用是整個社會的基礎(chǔ)設(shè)施，芝麻信用會被應(yīng)用到生活的方方面面，而不僅僅局限于金融領(lǐng)域?！敝ヂ樾庞孟嚓P(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出。

中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉表示，芝麻信用已與租車、婚慶等多個領(lǐng)域談定合作，只要合作一定，芝麻信用推出的個人信用評分將會在未來多個領(lǐng)域起到一定的（輔助決策）作用。

易觀國際分析師李子川則表示，在信用評估領(lǐng)域中國落后很多，征信機(jī)構(gòu)之前一直處于比較尷尬的境地，芝麻信用的推出是民營征信機(jī)構(gòu)一個很好的嘗試。

個人征信市場或迎爆發(fā)

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，芝麻信用還設(shè)置了類似“信用PK”的小游戲。點(diǎn)擊“信用猜猜”后，可以和朋友去比一比誰的芝麻信用分更高。那么，這是否涉及到個人隱私泄露的問題呢？

對此，上述芝麻信用相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人解釋道，不管是機(jī)構(gòu)還是他人，要查看（用戶個人）的芝麻分，都必須獲得其本人的授權(quán)。此外，芝麻分是通過對海量信用信息的綜合評估和處理后，得出的一個信用分?jǐn)?shù)。以這樣一個分?jǐn)?shù)作為個人信用高低的呈現(xiàn)形式，恰恰可以更好地保護(hù)個人的具體信用信息和隱私。

陳莉向記者分析指出，與大部分征信機(jī)構(gòu)相似，芝麻信用作為國內(nèi)首推個人信用評分的機(jī)構(gòu)，面臨的首要問題也是用戶信息和數(shù)據(jù)的安全。此外，在數(shù)據(jù)篩選中如何找到重要信息，也是目前（需要解決）的關(guān)鍵問題。

李子川也表示，從大的層面看，（開展個人征信的）難度在于信用法律制度的完善與實(shí)施；從企業(yè)層面來看，難度在于數(shù)據(jù)指標(biāo)體系的構(gòu)建，以及數(shù)據(jù)大規(guī)模收集、整理、保存、提取利用的技術(shù)機(jī)制與手段等。

對于個人征信市場的前景，某券商人士分析指出，（個人征信）牌照發(fā)放后將導(dǎo)致個人征信市場迎來爆發(fā)式增長。目前個人征信市場僅為數(shù)億元級別，雖然已有數(shù)家公司運(yùn)營并積累了一部分?jǐn)?shù)據(jù)，但受到牌照限制，行業(yè)內(nèi)普遍未對該市場投入過多資源。目前各征信公司已經(jīng)著手加大資源投入。由于信用管理需求一直未被滿足，在供需方向一致的情況下，市場空間將快速打開。

不過，李子川表示，個人征信市場會迎來爆發(fā)，但需要用幾年時間來培育。