每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧莉蘋 史青偉 發(fā)自深圳、上海    

◎每經(jīng)記者 鄧莉蘋 史青偉 發(fā)自深圳、上海

隨著技術(shù)的不斷發(fā)展，刷卡支付等結(jié)算方式也越來越受到歡迎，不過其潛在風險仍不容忽視。據(jù)了解，最近，就出現(xiàn)了用戶在使用一家支付公司的刷卡器刷卡之后，資金遲遲沒有到賬?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者發(fā)現(xiàn)，涉事公司并無支付牌照，且業(yè)內(nèi)人士認為，該公司可能存在“二清”行為，不過，該公司表示，（客戶資金）沒有到賬，原因是客戶存在套現(xiàn)嫌疑，故資金被暫時凍結(jié)。那么，支付機構(gòu)是否有權(quán)凍結(jié)客戶資金？支付行業(yè)的“二清”到底是什么？面對類似情況，又該如何監(jiān)管？對此，記者進行了調(diào)查。

近日，多位用戶向《每日經(jīng)濟新聞》記者反映，在最近一次使用深圳市達派支付有限公司（以下簡稱達派支付）的刷卡器刷卡之后，資金遲遲沒有到賬（即消費商家的賬戶）。

據(jù)記者了解，達派支付并沒有獲得支付牌照，其官網(wǎng)介紹其是一家“POS機的銷售商”。而達派支付相關(guān)人士表示，他們是和第三方支付公司上海優(yōu)樂支付合作的，而（資金）沒有到賬的原因是客戶存在套現(xiàn)嫌疑，資金被銀聯(lián)暫時凍結(jié)。

多位用戶稱刷卡遇“雷”

據(jù)東莞用戶關(guān)先生反映，他在去年11月買的這個刷卡器，此后兩個多月一共刷了3筆，前兩筆都按時到賬，但在2月10日那次刷卡之后，資金就無法到賬了，目前未到賬資金還有1萬多元。

另一位用戶金先生也稱，其刷卡器是去年10月買的，前面使用時都很正常。但到了2月27日，有一筆款刷了之后一直沒有到賬。

據(jù)記者從多位用戶處了解的情況來看，他們的經(jīng)歷比較類似，大部分是通過手機刷卡器刷卡，而且大多從今年2月份開始出現(xiàn)刷卡之后資金沒有到賬的情況。“1月份用了一次，到賬時間就隔了很久，大概隔了半個月左右，資金才到賬。但2月刷了之后，資金就沒有到賬了。”用戶鄭小姐表示。

據(jù)了解，這些用戶使用的刷卡器均來自達派支付。官網(wǎng)資料顯示，達派支付成立于2009年07月，“旗下品牌【達派】以‘我的隨身銀行’為定位，為行業(yè)客戶快速準確定制資金收付解決方案，創(chuàng)新研發(fā)電子收付服務(wù)產(chǎn)品。”不過，記者查詢得知，達派支付并沒有獲得第三方支付牌照。

3月27日，《每日經(jīng)濟新聞》記者赴達派支付辦公場地，對于記者的問題，其工作人員以“負責人不在”為由沒有正式回應(yīng)。

不過，一位陳姓銷售總監(jiān)表示，其負責人正在上海解決這個事情。目前，他們從優(yōu)樂支付方面了解到的信息是，有的客戶涉嫌套現(xiàn)，所以資金被凍結(jié)，近期會逐漸恢復(fù)到賬。

達派一位周姓管理人員表示，如果（記者）想了解具體情況，要去優(yōu)樂支付，這邊不方便透露。

刷卡器網(wǎng)上可輕易買到

達派支付方面還向記者提供了一則公告，公告顯示，3月26日，江蘇酷刷電子科技有限公司（以下簡稱江蘇酷刷）發(fā)布公告稱，經(jīng)過不懈努力，前期延遲清算的數(shù)據(jù)已部分解決，該司對資金安全負全責，無任何風險。目前，因數(shù)據(jù)錯誤導(dǎo)致所有延遲資金無法實現(xiàn)系統(tǒng)自動清算，只能手工核對，工作進度緩慢。根據(jù)時間安排，4月27號～4月30日，可完成所有遺漏數(shù)據(jù)清算，自3月30日起，所以交易恢復(fù)正常到賬。達派方面人士告訴記者，江蘇酷刷是優(yōu)樂支付的子公司。不過，對于這一說法記者未能從優(yōu)樂支付方面獲得確認。

一個用戶給記者提供的到賬記錄顯示，達派的合作支付公司至少還包括江蘇快樂付電子商務(wù)有限公司和優(yōu)樂支付。

多位用戶表示，他們選擇這款刷卡器的原因，主要是使用方便，通過網(wǎng)絡(luò)就可購得，且費率便宜。關(guān)先生告訴記者，他主要做一些電子零配件生意，聽說這個用起來非常方便，所以買了這個刷卡器,“是通過淘寶了解并購買的。”

金先生的經(jīng)歷也類似。他表示，當時的購買價格是300多元。

記者查閱了達派支付在天貓的官方旗艦店，達派支付的手機POS刷卡器價格從200元~400元不等，官網(wǎng)宣稱“雙通道結(jié)算，費率0.49%，35元封頂”；“支持儲蓄卡和信用卡”；“只需一張身份證，可自行下載客戶端安裝注冊”等。

爭鳴

“二清機”疑云：客戶資金流向成關(guān)鍵

◎每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

根據(jù)目前情況來看，不能斷定達派支付屬于“二清”行為。不過，一位業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，即便如此，優(yōu)樂支付依然存在違規(guī)嫌疑。

業(yè)內(nèi)人士稱，收單核心業(yè)務(wù)不可以外包，比如商戶入網(wǎng)的審查，優(yōu)樂支付允許套現(xiàn)交易通過其渠道走，沒有盡到商戶準入（審查）的責任，把商戶準入核心業(yè)務(wù)給達派支付了。另外，支付機構(gòu)是否屬于“二清”行為，關(guān)鍵要看資金傳遞過程如何。

是否屬“二清機”暫難判斷

所謂“二清”，指支付公司或銀行先將POS機的結(jié)算款支付給某一個人或某一家公司，再由該人或公司結(jié)算給商戶，而“一清”則是銀行或支付公司直接對接商戶。

“不能夠直接判斷（達派支付）屬于‘二清機’，因為有兩種可能：首先，把使用刷卡器的用戶看做一個商戶，如果優(yōu)樂支付直接把錢給商戶是‘一清’；如果優(yōu)樂支付給錢了，但不是給商戶而是給了達派支付，再由達派支付給用戶，不管用戶的錢到了還是沒到，都是‘二清’行為。”前述業(yè)內(nèi)人分析稱。

前述業(yè)內(nèi)人士進一步表示，優(yōu)樂支付和達派支付這種是否屬于“二清”行為，主要看資金傳遞過程是怎樣的，資金如果通過達派支付的通道就是“二清”行為。

記者就此問題采訪優(yōu)樂支付方面時，對方表示，達派支付不能觸碰到資金，而達派方面對這一問題則不予回應(yīng)。

如果達派支付前述事情是“二清”行為，由于缺乏必要的監(jiān)管，對消費者和商戶來說，利益將遭受較大損害。

前述業(yè)內(nèi)人士表示，從消費者角度來看，如果消費者通過“二清”的方式套現(xiàn)，監(jiān)管部分存在漏洞，“二清”將為違法犯罪提供溫床。對于正常的消費者，“二清”看起來似乎沒問題，但實際上后果嚴重。

“‘二清’機構(gòu)商戶名稱類別都一樣，消費者看不出到底在哪里消費的，如果是信用卡往往得不到積分，由此導(dǎo)致消費者正常權(quán)益受到損失。而對于商戶來說，如果‘二清’機構(gòu)跑路，商戶會血本無歸。”前述業(yè)內(nèi)人士稱。

對于如何整治“二清機”，記者從某監(jiān)管方面人士處獲悉，監(jiān)管層要求收單機構(gòu)按照監(jiān)管部門收單條例開展業(yè)務(wù)，盡到職責。

“大量機構(gòu)都沒有很好執(zhí)行收單條例，‘二清’現(xiàn)象不止發(fā)生在非金機構(gòu)之間，也發(fā)生在銀行收單過程中，所以去年12月30日，央行對‘二清’行為專門發(fā)了風險提示函，提示資金風險，整頓從成員機構(gòu)開始。”前述監(jiān)管方面人士表示。

據(jù)悉，相關(guān)部門會定期或不定期進行監(jiān)管，每個月都在核查這種行為。不過，前述監(jiān)管方面人士也坦言，核查和約束時間漫長，今后需要從商戶準入方面提高事前預(yù)防的能力。

優(yōu)樂支付被指存違規(guī)嫌疑

雖然優(yōu)樂支付單方面否認了資金通過達派支付，不過業(yè)內(nèi)人士告訴記者，優(yōu)樂支付仍然存在違規(guī)嫌疑。

優(yōu)樂支付方面人士告訴記者，用戶或商戶簽協(xié)議是由達派支付簽訂。

根據(jù)相關(guān)監(jiān)管要求，此類協(xié)議不能由達派支付簽訂，對于上訴疑問，接受記者采訪的前述優(yōu)樂支付方面人士稱，不具體負責此事。

前述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，達派支付被定義為非牌照的收單機構(gòu)，如果去發(fā)展商戶，為了保護和約束商戶，需要簽訂協(xié)議，商戶這個協(xié)議和誰簽的是關(guān)鍵。“如果協(xié)議蓋章主體是一家拿牌的機構(gòu)或者銀行，這時達派支付起到的角色就是外包服務(wù)商或?qū)I(yè)化服務(wù)機構(gòu)，這種是合規(guī)的。如果簽約是以達派支付的名義簽的，根據(jù)規(guī)定，非牌照機構(gòu)不能簽訂這樣的協(xié)議，也不能簽訂代理協(xié)議，最終簽約必須是持牌機構(gòu)。”前述業(yè)內(nèi)人士表示。

據(jù)了解，如果因此發(fā)生權(quán)益糾紛時，監(jiān)管部門會首先找到蓋章（簽協(xié)議）的一方，協(xié)調(diào)支付公司和發(fā)卡行的矛盾，如果不是持牌機構(gòu)，則協(xié)議沒有任何法律效力。

而像優(yōu)樂支付和達派支付這種情況，用戶自行購買刷卡器，不管是蓋章（簽約）還是沒蓋章（簽約），在購買時網(wǎng)站應(yīng)該給了提示。“通過達派買東西，通過淘寶網(wǎng)交易相當于形成契約交易，買刷卡器的人和買家之間是有契約的，不過他們之間達成的契約是不清晰的。”前述監(jiān)管方面人士稱。

即便是優(yōu)樂支付和用戶簽約，優(yōu)樂支付在從事收單業(yè)務(wù)，達派支付只是委托方，優(yōu)樂支付可以把達派支付作為外包服務(wù)商，不過監(jiān)管有規(guī)定，核心業(yè)務(wù)不可外包，比如商戶入網(wǎng)的審查。“比如達派支付的用戶如果存在個人套現(xiàn)，優(yōu)樂支付允許這樣的交易通過他的渠道走，就沒有盡到商戶準入（審查）的責任，把商戶準入的這個核心業(yè)務(wù)給達派支付了。”前述業(yè)內(nèi)人士稱。

前述監(jiān)管方面人士則表示，像達派支付這種無牌照的第三方機構(gòu)和優(yōu)樂支付這種有牌照機構(gòu)的合作比較普遍。優(yōu)樂支付做收單要加入收單網(wǎng)絡(luò)，簽訂入網(wǎng)協(xié)議，優(yōu)樂支付應(yīng)該尊重協(xié)議，如果沒按規(guī)定受理，就是違規(guī)行為。

探因

支付機構(gòu)是否有權(quán)凍結(jié)資金？目前界限模糊

◎每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

針對有用戶反映刷卡后資金遲遲未能到賬一事，優(yōu)樂支付和達派支付方面人士都告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，多名用戶存在套現(xiàn)行為。

此外，優(yōu)樂支付方面還表示，用戶涉嫌偽卡交易。根據(jù)優(yōu)樂支付方面的說法，優(yōu)樂支付已對涉嫌套現(xiàn)的用戶采取了凍結(jié)資金的做法。那么，支付機構(gòu)是否有權(quán)不經(jīng)過監(jiān)管部門同意就能凍結(jié)客戶資金呢？從目前相關(guān)規(guī)定看，這種界限似乎比較模糊。

達派：有用戶涉嫌違規(guī)

記者多次嘗試撥打由相關(guān)人士提供的優(yōu)樂支付孟姓管理人員的電話，不過其始終未接聽電話，而是由另一位員工接聽。

對于事情進展，該員工稱：“（針對）這個已經(jīng)發(fā)了公告，用戶涉嫌違規(guī)交易，需要監(jiān)管部門來處理，涉及到套現(xiàn)還有偽卡交易，凍結(jié)的資金量不是很清楚。”“達派和優(yōu)樂是合作代理的關(guān)系，達派是有沒有牌照的，所有資金通過優(yōu)樂，達派售賣的是刷卡器，我懷疑（用戶）通過刷卡器套現(xiàn)。”該員工稱。

這位員工還表示，監(jiān)管部門有介入，每天都在處理，但處理需要一段時間。不過，記者問及是央行還是銀聯(lián)來監(jiān)管時，他表示并不清楚。

達派支付的相關(guān)人士表示，他們是和第三方支付公司優(yōu)樂支付合作的，而資金沒有到賬的原因，是客戶存在套現(xiàn)嫌疑，資金被銀聯(lián)暫時凍結(jié)。

刷卡套現(xiàn)行為一直被監(jiān)管層所禁止，據(jù)記者了解，通過類似刷卡器套現(xiàn)的情況并不少。而在刷卡器銷售渠道方面，除達派支付以外，《每日經(jīng)濟新聞》記者在淘寶或天貓上搜索，可以看到很多類似的手機刷卡器，大部分價格在500元以下，且大多宣稱費率很低，使用方便。也有用戶承認，買了手機刷卡器后，有時候確實會用來進行信用卡套現(xiàn)。

此前，商戶申請POS機有嚴格的審核條件，比如需要營業(yè)執(zhí)照、辦公場所等條件限制，但隨著技術(shù)的發(fā)展，針對個人用戶的手機POS機開始慢慢出現(xiàn)并受到歡迎。

凍結(jié)還是延遲清算？

從目前來看，達派支付方面表示，資金由銀聯(lián)凍結(jié)，而記者從多個渠道了解得知，這一說法存在一些疑問。

記者注意到，在酷刷3月26日的公告中，提到是因為延遲清算而導(dǎo)致資金無法到賬，并沒有涉及銀聯(lián)的任何內(nèi)容，達派的說法與酷刷存在不同。

業(yè)內(nèi)人士表示，到賬延遲的原因包括：銀行系統(tǒng)升級或者故障；收單機構(gòu)系統(tǒng)升級或者故障；銀聯(lián)系統(tǒng)升級或故障以及假期效應(yīng)，處理資金量過大。

如果不是銀聯(lián)凍結(jié)資金，那么資金停留在優(yōu)樂支付的賬戶上，優(yōu)樂支付是否有權(quán)凍結(jié)資金呢？

業(yè)內(nèi)人士表示，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》沒有賦予支付機構(gòu)對客戶資金凍結(jié)的權(quán)利，但是規(guī)定了支付公司的反洗錢義務(wù)，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益的義務(wù)。而且第31條第2款也規(guī)定：支付機構(gòu)明知或應(yīng)知客戶利用其支付業(yè)務(wù)實施違法犯罪活動的，應(yīng)當停止為其辦理支付業(yè)務(wù)。

據(jù)悉，支付公司凍結(jié)客戶資金，原因在于客戶的一些違規(guī)動作，如：信用卡套現(xiàn)等情況。支付公司根據(jù)自身的風控模型，匹配出疑似問題交易，進行風控操作，而部分重要交易則會上報監(jiān)管機構(gòu)，或向商業(yè)銀行求證。

而支付公司在與商戶簽署的協(xié)議上都已約定上述內(nèi)容，對于商戶發(fā)生上述情況的，支付公司有權(quán)立即凍結(jié)商戶資金，以保障相關(guān)持卡人的權(quán)益。