◎余豐慧

人民網3月29日報道，工行、農行、中行、建行、交行五大行都公布了2014年年報。在凈利潤增速方面，工行以5.1%暫時墊底，交行、建行、農行、中行分別為5.71%、6.1%、8%和8.22%。

不僅利潤增速下滑至個位數，不良貸款無一例外出現攀升。工行、農行、中行、建行和交行不良貸款率分別為1.13%、1.54%、1.18%、1.19%和1.25%，較上年分別上升0.19個百分點、0.32個百分點、0.22個百分點、0.2個百分點和0.2個百分點。其中，農行不良貸款反彈最為明顯，新增371.89億元，建行為5年來最高。

在經濟下行壓力加大，產能矛盾凸顯等情況下，區(qū)域性、行業(yè)性、產業(yè)性不良貸款仍處于爆發(fā)期。

值得注意的是，目前年報披露和監(jiān)管部門公布的不良貸款數據一定程度上存在漏報、少報情況。一些基層銀行出于擔憂追究責任等原因，將一部分不良貸款統(tǒng)計在賬外，實際不良貸款要比年報大得多。

利潤和不良貸款如此，那么存款又如何？傳統(tǒng)銀行都使出渾身解數，但存款增速依然不見起色，基層行吸儲難度越來越大。加上降息等因素，不僅新增存款難度較大，而且存量存款還在流失。

傳統(tǒng)銀行的“傳統(tǒng)”主要表現在業(yè)務發(fā)展單一依靠存貸款。隨著社會融資多元化，銀行早就意識到繼續(xù)依靠單一的存貸款業(yè)務，路越走越窄，并提出轉型的設想和規(guī)劃。

不過，傳統(tǒng)銀行的轉型也比較“傳統(tǒng)”，即大力發(fā)展中間業(yè)務，其中銀行卡支付、支付結算、投行業(yè)務、理財產品、代理業(yè)務等是重點種類。但是，這些中間業(yè)務的收入也在直線下降。原因何在？

從內部看，傳統(tǒng)銀行特別是大型銀行思想守舊，難迅速適應瞬息萬變的金融環(huán)境。而對新事物、新金融現象反應滯后，也貽誤發(fā)展機會，造成今天被動局面，歸根結底還是舊機制的弊端。

從外部看，目前社會化融資已占據半壁江山，過去在大銀行一棵樹上吊死的現象基本消失，集中表現在新金融業(yè)態(tài)噴涌而出。

民間借貸越來越活躍；債券市場的直接融資規(guī)模越來越大；證券、基金、信托、財務公司等非銀行金融機構從事準銀行的存貸業(yè)務增速非常之快，直接動了銀行的奶酪。最可怕的是，異軍突起的互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)銀行構成全方位的挑戰(zhàn)和顛覆。

互聯(lián)網金融便捷高效的吸收資金能力，使傳統(tǒng)銀行的存款快速搬家。互聯(lián)網金融的小額貸款、P2P網貸、眾籌融資等迅速崛起?；ヂ?lián)網金融第三方支付業(yè)務使得傳統(tǒng)銀行支付結算市場份額直線下降?；ヂ?lián)網金融推陳出新的理財產品快速蠶食傳統(tǒng)銀行的理財業(yè)務。

在此背景下，傳統(tǒng)銀行必須加快轉型。這里所指的轉型是轉向以互聯(lián)網金融為核心的方向，而不僅僅是傳統(tǒng)意義的中間業(yè)務。

轉型路上，傳統(tǒng)銀行轉型有優(yōu)勢也有劣勢。優(yōu)勢是資金實力雄厚，不怕“燒錢”。傳統(tǒng)大型銀行憑借其資金實力搭建自己的電商、社交圈，為互聯(lián)網金融夯實基礎，工行就正在實施。豐富的金融管理經驗和金融人才隊伍又是另一大優(yōu)勢。

不過，傳統(tǒng)銀行涉足互聯(lián)網金融也存在不利因素。比如，對互聯(lián)網金融的認識問題等。傳統(tǒng)銀行自建電商平臺能否成功，也存在一定變數。目前，電商平臺事實上已被大型電商“壟斷”，擠進市場有一定難度。

筆者還是傾向于傳統(tǒng)銀行涉足互聯(lián)網金融，走與大型電商企業(yè)合作之路。傳統(tǒng)銀行利用電商平臺上積累的大數據，是一條省時省力的高效途徑。

總之，從五大行年報業(yè)績普遍不理想看，傳統(tǒng)銀行轉型已非常迫切。當務之急是迅速“觸網”，以互聯(lián)網金融為轉型核心和切入口，在“互聯(lián)網+”的大潮下轉型為服務實體經濟的新金融載體。