每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O 發(fā)自深圳    

◎每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O 發(fā)自深圳

存款保險(xiǎn)條例如約而至。這個醞釀超過20年的制度終于伴隨著金融市場改革的逐步推進(jìn)，終于在昨日（3月31日）發(fā)布，將予今年5月1日起正式施行。

在業(yè)內(nèi)人士看來，存款保險(xiǎn)制度是在銀行業(yè)大開放，金融改革逐步推進(jìn)的前提下推出的，該制度將有利于推動利率市場化完成“最后一躍”。同時，也將促使金融改革創(chuàng)新提速。此外，存款保險(xiǎn)制度的推出，意味著銀行背后的政府兜底、國家信用等“隱性承諾”將逐步被打破，銀行市場化的破產(chǎn)制度可期。

準(zhǔn)備時間已超20年

今年全國“兩會”期間，央行行長周小川曾表示，存款保險(xiǎn)制度作為金融改革重要的一步棋，建立存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)過一段時間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備。去年末，已就此公開征求社會意見，征求意見的結(jié)果總體是正面的，這就說明，出臺存款保險(xiǎn)制度，各方面條件已經(jīng)基本成熟。

過去兩年，無疑是金融改革進(jìn)程非?？斓膬赡?，其中包括存款利率浮動區(qū)間逐步放開、首批試點(diǎn)的5家民營銀行獲批，而周小川日前在出席一個論壇時也透露，將在2015年努力實(shí)現(xiàn)人民幣實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目可兌換。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊此前對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前來看，銀行業(yè)開放度比以往更高，民營銀行正在試點(diǎn)，未來（試點(diǎn)）還有可能會進(jìn)一步擴(kuò)大，銀行的所有制結(jié)構(gòu)逐步完善，但這也要求銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營問題，要有很好的一個處理方式。

過去一年，民營銀行的發(fā)展明顯加快。2014年3月12日，銀監(jiān)會公布首批民營銀行試點(diǎn)名單；今年1月18日，前海微眾銀行啟動試營業(yè)；3月26日，溫州民商銀行正式開業(yè)。而提請十二屆全國人大三次會議審議的政府工作報(bào)告也指出，要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)金融改革，推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額。

奚君羊表示，民營銀行的發(fā)展，需要建立一個退出機(jī)制，“建立存款保險(xiǎn)制度是建立銀行業(yè)退出機(jī)制的前提條件。”

奚君羊認(rèn)為，經(jīng)過逾20年的醞釀，學(xué)術(shù)界、業(yè)界和政府部門一直在為存款保險(xiǎn)制度做準(zhǔn)備，各方對存款保險(xiǎn)制度也比較認(rèn)可，目前的推出時間也比較合適。

昨日，國務(wù)院法制辦、央行負(fù)責(zé)人在就《存款保險(xiǎn)條例》答記者問時表示，早在1993年，國務(wù)院就提出建立存款保險(xiǎn)基金，保障社會公眾利益。央行會同有關(guān)部門作了長時間系統(tǒng)研究，充分征求了各方面意見建議。目前，建立存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)成熟。

利于加速推進(jìn)利率市場化

存款保險(xiǎn)制度的推出，對利率市場化也有極大地推進(jìn)作用。

奚君羊表示，隨著利率市場化的逐步推進(jìn)，使得銀行的經(jīng)營模式和發(fā)展有可能會出現(xiàn)局部性風(fēng)險(xiǎn)，銀行經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性也越來越高。以往，人們可能覺得銀行不會有風(fēng)險(xiǎn)，但存款保險(xiǎn)制度將打破預(yù)期，也讓銀行能夠更加充分的競爭。

今年2月28日，央行在降息的同時，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍。而此前的2013年，央行已經(jīng)全面放開了人民幣貸款利率的下限，由此，利率市場化僅剩“最后一躍”——完全放開存款利率管制。

周小川在今年全國“兩會”期間曾表示，今年如果能有一個機(jī)會，可能存款利率上限就放開了，大家期望中的最后一步就走出來了，這個概率應(yīng)該說是非常高的。

國泰君安此前表示，大部分國家的利率市場化進(jìn)程都是漸進(jìn)式的，往往持續(xù)10年以上，而且大部分國家的存款保險(xiǎn)制度是在利率市場化之前或利率市場化過程中建立。我國的存款保險(xiǎn)制度終于推出，意味著利率市場化進(jìn)入加速期，存款利率放開的障礙消除。

奚君羊?qū)Α睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者表示，存款保險(xiǎn)制度為利率市場化提供了一個更好的條件，在利率市場化前提下，如果銀行經(jīng)營出現(xiàn)了問題，就有了一個很好的退出機(jī)制和解決辦法。