日前，濰坊市民潘先生在無(wú)抵押的情況下，僅僅依靠自身公積金繳存人資格，就通過(guò)中信銀行網(wǎng)上銀行申請(qǐng)獲得了7.35萬(wàn)元消費(fèi)貸款，整個(gè)過(guò)程僅僅兩分鐘。據(jù)了解，這是國(guó)內(nèi)發(fā)放的首筆以住房公積金數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

中信銀行也成為業(yè)內(nèi)首家推出公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款的銀行。該行通過(guò)與住房公積金管理中心數(shù)據(jù)對(duì)接，對(duì)于個(gè)人繳存、提取、支用等行為進(jìn)行分析，自動(dòng)完成綜合信用評(píng)價(jià)，向符合貸款條件的客戶發(fā)放用于購(gòu)車(chē)、裝修、購(gòu)物等消費(fèi)用途的個(gè)人信用貸款。

據(jù)悉，該行網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)3年，最高貸款額度可達(dá)100萬(wàn)元，貸款利率不高于線下同類(lèi)產(chǎn)品。具有申請(qǐng)便利、審批快速，還款方式靈活、隨借隨還、按日計(jì)息，無(wú)需抵押擔(dān)保等優(yōu)點(diǎn)。

自2014年末，中信銀行率先在濰坊、蘇州、南京、武漢、鄭州等地開(kāi)通此項(xiàng)業(yè)務(wù)，系統(tǒng)上線以來(lái)，累計(jì)放款近5000筆。

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部數(shù)據(jù)顯示，截至2015年1月底，全國(guó)住房公積金繳存職工達(dá)到1.1億人，發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款2200萬(wàn)筆，總額4.3萬(wàn)億元。與此同時(shí)，公積金繳存人消費(fèi)需求日益多元化，裝修、家具、家電等與住房消費(fèi)有關(guān)的延伸消費(fèi)需求逐步顯現(xiàn)，已成為消費(fèi)金融市場(chǎng)的主力軍。

但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品雖然通過(guò)線上申請(qǐng)，審批環(huán)節(jié)仍采取線下方式，時(shí)間通常是1~2天，還需提供抵質(zhì)押擔(dān)保，真正能夠?qū)崿F(xiàn)“全流程線上操作”、“信用放款”的消費(fèi)貸款產(chǎn)品可謂鳳毛麟角。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，全流程線上操作并非不可實(shí)現(xiàn)，關(guān)鍵在于貸款人基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)的缺失。

據(jù)中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行采用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，從多維度對(duì)借款人資信進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并依托其自主設(shè)計(jì)的在線貸款審批系統(tǒng)對(duì)借款人情況進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可全自動(dòng)、全線上地完成客戶的綜合信用評(píng)價(jià)。

筆者親身體驗(yàn)了操作流程，開(kāi)通該項(xiàng)業(yè)務(wù)城市的公積金繳存人，登錄中信銀行網(wǎng)銀后，點(diǎn)擊“個(gè)人貸款-在線貸款-我要消費(fèi)”按鈕，系統(tǒng)顯示“正在處理中”，2分鐘后審批完成，系統(tǒng)顯示可貸款額度、提款有效期等信息，此時(shí)便可在核定貸款額度內(nèi)進(jìn)行提款操作，整個(gè)服務(wù)完全依托于該行網(wǎng)上銀行。

中信銀行透露，預(yù)計(jì)從今年4月起，將分步驟、分階段向全國(guó)其他城市推廣公積金繳存人網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款。各地公積金中心作為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)提供方，只需確保數(shù)據(jù)真實(shí)性，無(wú)需承擔(dān)借款人信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。