每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲    

◎每經(jīng)記者 黃俊玲

昨日（8月20日），保監(jiān)會正式對外發(fā)布《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），該《辦法》對保險公司經(jīng)營個人稅優(yōu)健康險提出了多個方面的要求，包括險企門檻、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、財務(wù)、信息披露等?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者注意到，《辦法》最大的亮點是一改過去商業(yè)健康險不能帶病投保的限制，規(guī)定保險公司應(yīng)按照長期健康保險要求經(jīng)營個人稅優(yōu)健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保；從產(chǎn)品形態(tài)看，個人稅優(yōu)健康險產(chǎn)品將采取萬能險的方式，包含醫(yī)療保險和個人賬戶積累兩項責(zé)任。

保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，因各個地區(qū)的醫(yī)保政策不盡相同，保險公司最后開發(fā)出來的產(chǎn)品，可能會根據(jù)當(dāng)?shù)氐那闆r做些調(diào)整。

不得拒保并保證續(xù)保

今年上半年，國務(wù)院出臺相關(guān)政策，決定對個人購買商業(yè)健康保險給予稅收優(yōu)惠，即個人購買指定的商業(yè)健康險允許在當(dāng)年按年均2400元的限額予以稅前扣除。保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，這主要是為了解決基本醫(yī)保之外進一步提高保障水平的問題。

此后，相關(guān)部委開始推進相關(guān)政策，允許每個省選擇一個中心城市開展試點，其中北京、上海、天津和重慶四個直轄市全面試點。

昨日，保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會，正式發(fā)布《辦法》，此次《辦法》對個人稅優(yōu)健康保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營條件提出了幾點明確要求：一是除專業(yè)健康保險公司外，其他人身保險公司應(yīng)設(shè)立健康保險事業(yè)部；二是要具備相對獨立的健康保險信息管理系統(tǒng)，并與商業(yè)健康保險信息平臺對接；三是要配備專業(yè)人員隊伍，健康保險事業(yè)部具有健康保險業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)歷的人員比例不低于50%，具有醫(yī)學(xué)背景的人員比例不低于30%。

保監(jiān)會要求，保險公司應(yīng)該按照長期健康保險要求經(jīng)營個人稅優(yōu)健康保險，不得因被保險人既往病史拒保，并保證續(xù)保。

對此，保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，“不得拒保”的規(guī)定突破了商業(yè)健康保險的一般規(guī)則，主要有以下幾個原因：一是基于公平性，因為國家的稅收優(yōu)惠政策是針對所有納稅人的，也就是說只要是納稅人，都可以購買個人稅優(yōu)健康保險產(chǎn)品，保險公司不能拒保；二是基于行業(yè)主動承擔(dān)社會責(zé)任，國家給予保險業(yè)稅收優(yōu)惠政策，實際上是將一定的財政收入讓渡給保險業(yè)，保險業(yè)應(yīng)主動承擔(dān)起減輕醫(yī)療負擔(dān)、服務(wù)醫(yī)改的社會責(zé)任，做到應(yīng)保盡保。

賠付率不得低于80%

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，對于產(chǎn)品形態(tài)，《辦法》要求險企采取萬能險的方式，包含醫(yī)療保險和個人賬戶積累兩項責(zé)任。其中，醫(yī)療保險的保險金額不低于20萬元人民幣。雖然保監(jiān)會規(guī)定保險公司不得拒保帶病投保的情況，但還是允許保險公司對首次帶病投保的，可以適當(dāng)降低保額。

保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，之所以要設(shè)置個人賬戶，一是有利于吸引更多的年輕人投保，以使更多人享受到國家的優(yōu)惠政策；二是可以為被保險人積累一筆醫(yī)療費用，以減輕被保險人退休后的醫(yī)療負擔(dān)。

此外，保監(jiān)會還規(guī)定，醫(yī)療保險簡單賠付率不得低于80%，醫(yī)療保險簡單賠付率低于80%的，差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶。

保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，醫(yī)療健康險帶有一定的準公共性質(zhì)，這說明這個政策有點引導(dǎo)性，就要是控制賠付率，希望保險公司按照微利經(jīng)營的原則來設(shè)計產(chǎn)品。

各地區(qū)產(chǎn)品或不同

保監(jiān)會規(guī)定，醫(yī)療保險應(yīng)當(dāng)與基本醫(yī)保、補充醫(yī)療保險相銜接，用于補償被保險人在經(jīng)基本醫(yī)保、補充醫(yī)保保險補償后自負的醫(yī)療費用。被保險人的醫(yī)療費用不得重復(fù)報銷。此外，《辦法》還規(guī)定，醫(yī)療保險不得設(shè)置免賠額，被保險人符合保險合同約定的醫(yī)療費用的自付比例不得高于10%。

保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，由于我國基本醫(yī)保的統(tǒng)籌層次很低，只有少部分地區(qū)是省級統(tǒng)籌，還有相當(dāng)一部分地區(qū)的基本醫(yī)保是縣級統(tǒng)籌；大病保險原則上是市級統(tǒng)籌，鼓勵省級統(tǒng)籌；各個地區(qū)的醫(yī)保政策也不盡相同，所以保險公司最后開發(fā)出來的產(chǎn)品，可能會根據(jù)每個地區(qū)的情況有一些調(diào)整。

保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，下一步保監(jiān)會將從幾個方面推動個人稅優(yōu)健康保險試點工作：一是繼續(xù)加強與財政部、國家稅務(wù)總局的溝通、協(xié)調(diào)，以三部門名義印發(fā)通知，明確試點開始的時間、試點城市、經(jīng)審批后的試點產(chǎn)品等，共同推進全國的試點工作；二是繼續(xù)指導(dǎo)行業(yè)加快推進稅優(yōu)健康保險信息平臺、業(yè)務(wù)流程等工作，為試點的順利開展做好各項準備；三是試點推開后，將加強市場監(jiān)管，及時查處違法違規(guī)行為，維護市場秩序，推動試點的有序、健康開展。