隨著電子銀行的發(fā)展，銀行的離柜業(yè)務(wù)率不斷走高，一些股份制商業(yè)銀行的電子銀行替代率甚至達(dá)到了95%以上。而今年展業(yè)的微眾銀行等新興銀行，更是沒有一個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)，所有業(yè)務(wù)通過電子渠道完成。

這不禁讓人遐想，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)未來將何去何從。

近期A股16家上市銀行披露的半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，大部分銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)沒有出現(xiàn)明顯減少的情況，不過也鮮有增加，只是基本維持了原有狀態(tài)，部分銀行將網(wǎng)點(diǎn)投入的重心放在了自助渠道的增加上。例如中國銀行的自助終端就從去年年底的2.66萬臺(tái)增長到3.01萬臺(tái)，增幅高達(dá)12.90%。

四大行境內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)“兩增兩減”

工行半年報(bào)顯示，截至6月末，共有機(jī)構(gòu)總數(shù)17510個(gè)，其中境內(nèi)機(jī)構(gòu)17111個(gè)，境外機(jī)構(gòu)299個(gè)。而去年年底，工行的機(jī)構(gòu)總數(shù)是17460個(gè)，其中境內(nèi)機(jī)構(gòu)17122個(gè)，境外機(jī)構(gòu)338個(gè)。也就是說，上半年，工行在境內(nèi)的機(jī)構(gòu)數(shù)量減少了11家，境外機(jī)構(gòu)數(shù)量則有所增加。值得注意的是，工行已經(jīng)連續(xù)兩年在境內(nèi)機(jī)構(gòu)數(shù)量方面減少——2014年全年，工行減少了123家境內(nèi)機(jī)構(gòu)。

中國銀行上半年也對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了一定的精簡，中行對此解釋為“全面推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)智能化升級改造”。圍繞網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)，完善網(wǎng)點(diǎn)功能分區(qū)，升級廳堂服務(wù)系統(tǒng)，該行加大了智能設(shè)備投放。數(shù)據(jù)顯示，上半年，中國銀行內(nèi)地機(jī)構(gòu)總數(shù)為10691個(gè)，比去年年末的10693個(gè)，減少了2個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

不過，《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，中國銀行雖然在物理網(wǎng)點(diǎn)有所減少，但是其自助終端方面仍保持了高速增長，其自助終端機(jī)2014年全年增加了3341臺(tái)，今年僅上半年自助終端的增長就超過了去年全年，為3444臺(tái)，這也使得中國銀行的自助終端數(shù)量突破了3萬臺(tái)。

建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行在上半年的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上有所增加，其中建設(shè)銀行增加較為明顯。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月末，建設(shè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)為14906個(gè)，其中境內(nèi)機(jī)構(gòu)14877個(gè)，境外機(jī)構(gòu)29個(gè)。而在去年年末，建設(shè)銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)為14880個(gè)，其中境內(nèi)機(jī)構(gòu)14856個(gè)。也就是說，建設(shè)銀行今年上半年增加了21個(gè)境內(nèi)物理網(wǎng)點(diǎn)。

截至2015年6月末，農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)共計(jì)23638個(gè)，包括總行本部、總行營業(yè)部、3個(gè)總行專營機(jī)構(gòu)、37個(gè)一級(直屬)分行、355個(gè)二級分行(含省區(qū)分行營業(yè)部)、3516個(gè)一級支行、19670個(gè)基層營業(yè)機(jī)構(gòu)以及55個(gè)其他機(jī)構(gòu)。其中，增加了2個(gè)二級分行，1個(gè)一級支行，還增加了23個(gè)基層營業(yè)機(jī)構(gòu)。從具體區(qū)域來看，農(nóng)業(yè)銀行在珠江三角洲地區(qū)和西部地區(qū)均增加了6個(gè)機(jī)構(gòu)，中部地區(qū)增加了4個(gè)機(jī)構(gòu)，東北地區(qū)增加了2個(gè)機(jī)構(gòu)，長江三角洲則增加了5個(gè)構(gòu)。

綜合以上數(shù)據(jù)來看，建行農(nóng)行“兩增”和工行中行“兩減”的情況下，四大行上半年僅新增境內(nèi)物理網(wǎng)點(diǎn)34個(gè)。

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，物理網(wǎng)點(diǎn)的重要性似乎正在減弱，從銀行的角度而言，輕資本渠道的轉(zhuǎn)型迫在眉睫。德勤此前發(fā)布的《中國銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道變革的五大趨勢》指出，利率市場化改革將導(dǎo)致銀行業(yè)整體利潤水平在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)大幅下滑，行業(yè)競爭加劇。網(wǎng)點(diǎn)作為銀行最為“昂貴”的渠道資源，能否實(shí)現(xiàn)有效回報(bào)將決定銀行的整體績效水平。另一方面，網(wǎng)點(diǎn)租金和人工成本上漲、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅度“被動(dòng)”上升，進(jìn)一步加大了網(wǎng)點(diǎn)的盈利壓力，提升網(wǎng)點(diǎn)渠道整體投資回報(bào)率以及網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營效率將成為銀行關(guān)注的核心問題。

恒豐銀行研究院常務(wù)院長胡海峰表示，智能設(shè)備不僅可加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，更為重要的是提升業(yè)務(wù)辦理和服務(wù)效率。例如，預(yù)處理設(shè)備在理想情況下可節(jié)省柜員17%左右的無效工作時(shí)間。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行謀渠道革新

近年來，電子銀行、手機(jī)銀行對于老百姓來說已經(jīng)是司空見慣。其中，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)更是發(fā)展迅猛。比如，中國銀行中報(bào)表示，上半年電子渠道交易金額75.78萬億元，同比增長14.82%，電子渠道在全渠道業(yè)務(wù)中的占比為86.39%。其中，手機(jī)銀行交易金額2.44萬億元，同比增長215.95%，逐步成為客戶服務(wù)主要渠道之一。

工商銀行數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，該行電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)比上年提高2個(gè)百分點(diǎn)到88%。手機(jī)銀行客戶突破了1.6億戶，交易額同比增長110%，短信銀行、微信銀行的業(yè)務(wù)處理已經(jīng)達(dá)到了60萬筆。

光大銀行中期報(bào)告顯示，其手機(jī)銀行客戶1636萬戶，比上年年末增長30%，對私網(wǎng)銀客戶1850萬戶，比上年年末增長20%，電子支付客戶864萬戶，比上年年末增長10%，移動(dòng)端已經(jīng)成為重要的業(yè)務(wù)渠道。

根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，中國手機(jī)銀行用戶規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，越來越多的銀行用戶開始使用手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、支付繳費(fèi)等。2014年中國手機(jī)銀行用戶人均月均訪問次數(shù)為17.5次，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于網(wǎng)上銀行的7.7次。艾瑞認(rèn)為，高頻次的用戶使用和成熟的支付服務(wù)能力，為中國銀行業(yè)通過手機(jī)銀行開展金融產(chǎn)品銷售及移動(dòng)電商增值服務(wù)等移動(dòng)電商業(yè)務(wù)，奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，由于微眾銀行等新興銀行都存在物理網(wǎng)點(diǎn)較少甚至沒有的情況，通過人臉識(shí)別等手段進(jìn)行身份驗(yàn)證則是亟待解決的問題。8月15日，微眾銀行首款獨(dú)立客戶端形態(tài)產(chǎn)品微眾銀行APP正式上，其中，人臉識(shí)別功能出現(xiàn)在微眾銀行APP的“綁定新銀行卡”環(huán)節(jié)。

在操作上，客戶開戶后添加一張銀行卡后，要再次添加銀行卡，微眾銀行會(huì)提醒用戶“為了賬戶安全，需要先通過人臉驗(yàn)證”。驗(yàn)證時(shí)在光線較明亮的地方，把“臉”在手機(jī)鏡頭前放進(jìn)頁面的頭像框?qū)?zhǔn)，同時(shí)跟讀八位數(shù)字。騰訊優(yōu)圖研發(fā)中心總監(jiān)黃飛躍此前表示，騰訊的人臉識(shí)別技術(shù)準(zhǔn)確率達(dá)到99.65%，自拍身份證對比可以達(dá)到萬分之一以下錯(cuò)誤率。

對于人臉識(shí)別技術(shù)，工商銀行董事長姜建清表示，單一的驗(yàn)證方式總有局限性，未來可以通過一些介質(zhì)的認(rèn)證、密碼認(rèn)證，也可以考慮推出不同場景下身份的識(shí)別，將客戶的行為習(xí)慣作為風(fēng)險(xiǎn)的判斷，如果人臉識(shí)別成熟也可以作為輔助的認(rèn)證方式。目前銀行比較理想的認(rèn)證方式是在不增加客戶麻煩的情況下，盡可能地采用多種交叉的認(rèn)證方式。

上海自貿(mào)區(qū)管委會(huì)政策研究局局長張涌認(rèn)為，金融的本質(zhì)沒有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)而發(fā)生改變，互聯(lián)網(wǎng)在在加速金融體系的變革，但銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)作不好可能會(huì)成為負(fù)資產(chǎn)，有些中小微銀行會(huì)關(guān)閉一些網(wǎng)點(diǎn)，這些新的銀行、網(wǎng)上銀行、微眾銀行可以用人臉識(shí)別的技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上的開戶，一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)成為銀行業(yè)一個(gè)非常重要的線下現(xiàn)金入口。