每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲    

每經(jīng)記者 黃俊玲

9月28日，保監(jiān)會召開新聞發(fā)布會并發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)分紅型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）。保監(jiān)會稱，從10月1日起正式啟動分紅險費率改革。

保監(jiān)會稱，取消分紅險預(yù)定利率2.5%的限制，即允許保險公司開發(fā)的分紅型人身保險產(chǎn)品預(yù)定利率不高于3.5%的，報送保監(jiān)會備案；預(yù)定利率高于3.5%，報送保監(jiān)會審批。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，保監(jiān)會于2013年8月啟動了人身險費率市場化改革，明確了“普通型、萬能型、分紅型人身險”分三步走的改革路徑。此次分紅型人身險預(yù)定利率上限的放開，標(biāo)志著人身險費率形成機(jī)制完全建立起來。

同時，為了防范可能帶來的市場惡性競爭，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將采取包括償付能力約束、差異化條款費率監(jiān)督措施和強(qiáng)化高管人員責(zé)任等措施來進(jìn)行防范。

分紅險費率改革啟動

保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次分紅險費率改革主要包括五個方面的內(nèi)容：一是形成市場化定價機(jī)制。在放開前端的同時管住后端，要求分紅險責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不得高于3％與預(yù)定利率的較小者，同時要求預(yù)定利率超過3.5%以上的分紅產(chǎn)品報保監(jiān)會審批；二是提高風(fēng)險保障責(zé)任要求。分紅保險死亡保險金額提高至已交保費的120％，最低保障要求與萬能險持平；三是提高最低現(xiàn)金價值水平。改革后分紅保險產(chǎn)品首年最低現(xiàn)金價值較原來普遍提高20％以上，有助于保護(hù)消費者利益，減少投訴糾紛；四是健全紅利核算管理機(jī)制。五是提高分紅保險的透明度。

談及分紅險改革，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保監(jiān)會于2013年8月啟動了人身險費率市場化改革，明確了“普通型、萬能型、分紅型人身險”分三步走的改革路徑。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)同意，保監(jiān)會分別于2013年8月和2015年2月實施了普通型、萬能型人身險費率改革工作，完成了改革的前兩步。分紅型人身險預(yù)定利率上限的放開，標(biāo)志著人身險費率形成機(jī)制完全建立起來。

保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從改革的實際情況來看，普通型和萬能型人身險費率改革政策實施以來，一方面，改革后普通型人身險主流產(chǎn)品價格平均下降20%左右，萬能型產(chǎn)品價格在保障程度提高的前提下保持平穩(wěn)，消費者從改革中得到了實惠。另一方面，業(yè)務(wù)快速增長。2014年，普通型人身險保費收入同比增長265%，增速較改革前翻了近三番。目前普通型人身險已占人身險保費收入的34%，超過改革前近26個百分點。

費改后分紅險價格望下降15%左右

保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，分紅險費率改革之后，分紅險產(chǎn)品整體價格平均將下降約15%。

保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2013年，保監(jiān)會啟動了普通險的費率改革，其主流普通險產(chǎn)品的價格大約下降20%左右，而改革后2013年普通險的保費達(dá)到了1800億，2014年達(dá)到了4400多億，今年上半年也達(dá)到了4400億的水平。所以，分紅險改革之后，對市場會起到良好的促進(jìn)作用。

作為人身險最后一類產(chǎn)品分紅險費率的改革，也是涉及面比較廣的產(chǎn)品，此次放開分紅險費率，對于改革啟動后的風(fēng)險，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，改革風(fēng)險總體可控。對于增量業(yè)務(wù)的定價風(fēng)險主要是幾個方面：一是強(qiáng)化準(zhǔn)備金監(jiān)管，對于預(yù)定利率過高的定價產(chǎn)品，要求增提準(zhǔn)備金，進(jìn)而影響償付能力；二是強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)管，對于定價利率激進(jìn)的產(chǎn)品，監(jiān)管部門將實行審批管理；三是強(qiáng)化高管人員的監(jiān)管，對保險公司精算責(zé)任人實行責(zé)任追究制。對于存量業(yè)務(wù)的退保風(fēng)險，改革前分紅險的分紅水平，市場化程序較高，不會對分紅險的發(fā)展態(tài)勢產(chǎn)生太大的影響，也不會引起老客戶的大量退保，而且改革前制定了詳細(xì)的風(fēng)險預(yù)案，確保風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早處置、早化解。

對于可能引發(fā)市場的惡性競爭，保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將主要從三方面來防范：一是強(qiáng)化償付能力監(jiān)管約束，遏制惡性競爭。改革方案在放開費率管制的同時嚴(yán)格了準(zhǔn)備金要求，大幅抬高惡性競爭成本，對提供過高保證利率或結(jié)算利率的市場行為均有嚴(yán)厲的后端約束，進(jìn)而降低償付能力充足率。保險公司出現(xiàn)償付能力不足，監(jiān)管部門將及時采取監(jiān)管措施；二是采取差異化的條款費率監(jiān)管措施，防范公司開展惡性競爭；三是強(qiáng)化高管人員監(jiān)管，對保險公司的相關(guān)責(zé)任人實行責(zé)任追究制，嚴(yán)懲惡性競爭行為。