每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 萬敏    

每經(jīng)記者 萬敏

"貧困者最大的困境是缺乏擺脫貧困的手段。"盡管尤努斯的"小額貸款"理念在其此后的實(shí)踐中遭遇到了許多實(shí)際的困難，但其利用金融手段的杠桿作用來撬動(dòng)更多社會(huì)資源來幫助貧困人口的理念受到了普遍肯定。

中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議于11月27日至28日在北京召開,習(xí)近平主席在會(huì)議中指出，要堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，重在提高脫貧攻堅(jiān)成效。

此時(shí)，距離2014年3月中國人民銀行聯(lián)合七部委出臺(tái)的《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見（銀[2014]65號(hào)）》（以下簡稱"65號(hào)文"）已一年有余，在加強(qiáng)金融支持與建檔立卡貧困戶精準(zhǔn)對接、支農(nóng)再貸款等工具運(yùn)用，支付體系、農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面發(fā)揮了巨大作用。

精準(zhǔn)對接貧困戶

2015年11月，在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》等媒體記者交流時(shí)，中國人民銀行西寧中心支行行長林建華談道，"各級(jí)扶貧部門對貧困戶都開展了建檔立卡，但并不是所有建檔立卡的貧困戶都是金融支持的對象，如何從中選擇出符合金融支持條件的貧困戶，是我們面臨的首要問題。"

"65號(hào)文"中提出，要堅(jiān)持以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為引領(lǐng)，通過完善金融服務(wù)，促進(jìn)貧困地區(qū)和貧困人口提升自我發(fā)展能力，增強(qiáng)貧困地區(qū)"造血"功能，充分發(fā)揮其發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，增加農(nóng)民收入，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

在實(shí)際操作中，各地金融監(jiān)管部門和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在確定金融扶貧對象"精準(zhǔn)"這一點(diǎn)上，積累了不同的經(jīng)驗(yàn)。

記者了解到，在湖南省湘西州，人民銀行湘西州中心支行積極引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)行（社）實(shí)際，制定精準(zhǔn)支持區(qū)域發(fā)展和扶貧攻堅(jiān)實(shí)施方案，全面推進(jìn)金融扶貧工作。要求每個(gè)行社重點(diǎn)支持100戶農(nóng)戶、10個(gè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和10個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際，確定金融支持重點(diǎn)領(lǐng)域。

"資金跟著窮人走、窮人跟著能人走、能人跟著產(chǎn)業(yè)走、產(chǎn)業(yè)跟著市場走"的精準(zhǔn)扶貧總體思路，在湘西州各地得以落實(shí)。以湘西州花垣縣十八洞村的金融扶貧項(xiàng)目為例，十八洞村與縣苗漢子合作社進(jìn)行股份合作，苗漢子合作社出資306萬元占51%股份，國家財(cái)扶資金支持村民和村集體出資294萬元占49%股份，在農(nóng)業(yè)科技園區(qū)內(nèi)異地流轉(zhuǎn)土地1118畝建設(shè)精品獼猴桃基地，盛果期后全村人均年可增收5000元以上，帶動(dòng)225戶農(nóng)戶脫貧致富。該項(xiàng)目總投資1600萬元，除企業(yè)自籌600萬元，需向銀行貸款1000萬元。為此，人民銀行搭橋,縣委縣政府牽頭引導(dǎo)，推動(dòng)苗漢子公司與華融湘江銀行對接洽談銀企合作事宜，最終成功簽訂1000萬元貸款協(xié)議。

打造扶貧信貸"綠色通道"

河南淮濱縣是河南省最大的造船基地，全省8家船舶生產(chǎn)企業(yè)該縣就占有5家。"這是一個(gè)資本密集、人力密集、技術(shù)密集的行業(yè)。"淮濱造船產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)管委會(huì)副主任馬鍵對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，造船業(yè)間接解決當(dāng)?shù)貏趧?dòng)就業(yè)崗位15000多個(gè)，創(chuàng)收6億多元，成為當(dāng)?shù)孛撠氈赂坏闹еa(chǎn)業(yè)。

但是，造船業(yè)資金需求量大、抵押擔(dān)保難，而船廠的客戶們受到近兩年來經(jīng)濟(jì)下行的影響，很難靠自有資金來支付造船的全部費(fèi)用。為了幫扶當(dāng)?shù)卦齑a(chǎn)業(yè)，人民銀行淮濱縣支行針對造船業(yè)資金需求大、抵押擔(dān)保難的實(shí)際問題，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)量身服務(wù)，推出"船舶之星"、船易貸、船權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，僅淮濱縣農(nóng)聯(lián)社已累計(jì)投放船舶及相關(guān)產(chǎn)業(yè)貸款達(dá)16.15億元，至2015年9月末，該聯(lián)社船舶貸款余額522筆、9.42億元。

促使地方金融機(jī)構(gòu)積極投放信貸支持本地產(chǎn)業(yè)，必須使其業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，除了較低的存款準(zhǔn)備金率政策，支農(nóng)再貸款的利率優(yōu)惠和財(cái)政貼息也是必不可少的配套措施。

2014年，人民銀行沈丘縣支行、縣扶貧辦、郵政儲(chǔ)蓄銀行沈丘縣支行率先試點(diǎn)推出了金融扶貧專項(xiàng)信貸產(chǎn)品--惠民扶貧貼息小額擔(dān)保貸款。由政府設(shè)立專項(xiàng)擔(dān)?；饟?dān)保，對接扶貧貼息貸款的到戶貸款，主要面向有發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目的貧困戶發(fā)放。一般貧困農(nóng)戶可貸5萬元，最高可貸10萬元；貸款年利率在人民銀行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)加3個(gè)百分點(diǎn)，由財(cái)政按到戶扶貧貼息貸款給予5%的貼息。

2015年10月，"去年我們這類貸款有3246萬的放款，出現(xiàn)過滯后還款的，但沒有一筆不良。"沈丘縣郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)金融部客戶經(jīng)理王紅霞對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。惠民扶貧貼息小額擔(dān)保貸款由政府專項(xiàng)資金做擔(dān)保，按擔(dān)?；?:5的比例放大，降低了金融機(jī)構(gòu)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，且產(chǎn)品易復(fù)制、可操作性強(qiáng)，也激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)對貧困戶放貸的積極性。

再造農(nóng)村信用、支付體系

"大多數(shù)貧困戶的家庭凈資產(chǎn)為零，現(xiàn)金流也基本為零。在'雙零'的情況下，如何對這些貧困戶開展與一般農(nóng)戶不一樣的信用評(píng)級(jí)，向他們提供信用貸款，這是我們面臨的又一個(gè)難題。"林建華對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

為了解決貧困人口的信用評(píng)級(jí)問題，人民銀行西寧中心支行結(jié)合青海當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況出臺(tái)了《貧困戶信用評(píng)級(jí)辦法》，制定了專門針對貧困戶的信用評(píng)級(jí)辦法，重點(diǎn)圍繞誠信度、家庭勞動(dòng)占比、家庭勞動(dòng)技能、上年度家庭人均收入等要素進(jìn)行評(píng)級(jí)，使貧困戶的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)定方法與一般農(nóng)戶有所區(qū)別。并且，根據(jù)貧困戶的信用評(píng)級(jí)不同，實(shí)施不同的額度和利率政策。

兩個(gè)月來，青海省已完成6517戶精準(zhǔn)扶貧金融服務(wù)檔案建檔工作，在460多個(gè)貧困村中評(píng)定貧困信用戶13810戶（含開展貧困信用戶創(chuàng)評(píng)前已評(píng)為信用戶的建檔立卡貧困戶），目前全省建檔立卡貧困戶信用貸款未出現(xiàn)不良。

在湖南省湘西州，人行湘西中心支行在全州由人民銀行縣支行的5個(gè)縣各選取一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，試點(diǎn)推廣農(nóng)村信用體系建設(shè)。近兩年，評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)50個(gè)，信用村（社區(qū)）380個(gè)，信用農(nóng)戶31.7萬戶，約占湘西州農(nóng)戶總數(shù)的63.4%。

人民銀行湘西州中心支行行長王君表示，未來將全面推動(dòng)中小（微）企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。以州為單位建立中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)信息數(shù)據(jù)庫和以縣（市）為單位建立農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫，逐步歸集轄內(nèi)中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)和農(nóng)戶信用信息，將中?。ㄎⅲ┢髽I(yè)和農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫連通有關(guān)政府部門、金融機(jī)構(gòu)及信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，形成以"數(shù)據(jù)庫+服務(wù)網(wǎng)"為核心的信用信息服務(wù)平臺(tái)。