每經(jīng)編輯 蔡雅蕓    

（本文原載于“邦地產(chǎn)”微信公眾號(hào)real-estate-circle）

“延遲退休”4個(gè)字一直狂刷熱度榜，但并非人人都清楚細(xì)節(jié)如何。

直到中國(guó)社科院發(fā)布了《人口與勞動(dòng)綠皮書(shū)：中國(guó)人口與勞動(dòng)問(wèn)題報(bào)告NO.16》，有些人才從相關(guān)計(jì)劃中，嗅出了一些眉目，但相信這些先知先覺(jué)的人，內(nèi)心一定是崩潰的→

·干部工人沒(méi)區(qū)別

第一步，2017年完成養(yǎng)老金制度并軌，取消女干部與女工人的身份區(qū)別，將職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的女性退休年齡統(tǒng)一規(guī)定為55歲。

·每3-6年延遲1歲退休

第二步，從2018年開(kāi)始，女性退休年齡每3年延遲1歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，直到2045年同時(shí)達(dá)到65歲。

這也就是說(shuō)，2018年之前還沒(méi)有退休的人，你們都會(huì)受到影響。而且1990年（含1990）年出生的女性、1985年（含1985年）出生的男性，都將在65歲退休！

小時(shí)候老師教我們活到老學(xué)到老，現(xiàn)在我們要活到老干到老。有人安慰自己，晚退休養(yǎng)老金能多一些，太天真！

養(yǎng)老金能拿多久？

按照世界衛(wèi)生組織今年5月份公布的數(shù)據(jù)，中國(guó)人的平均壽命為：男性74歲，女性77歲。

也就是說(shuō)，65歲退休后，平均男性能拿到9年的退休工資，女性能拿12年退休工資。而如果一個(gè)90后女性、85后男性從22歲開(kāi)始工作，要交43年養(yǎng)老保險(xiǎn)才能拿到錢(qián)，還只能拿9～12年！

而且現(xiàn)在空氣環(huán)境如此惡劣，我國(guó)現(xiàn)在肺癌發(fā)病率每年增長(zhǎng)26.9%，預(yù)計(jì)到2025年，我國(guó)肺癌病人將達(dá)到100萬(wàn)，成為世界第一肺癌大國(guó)，興許有人還活不到65歲呢~

養(yǎng)老金能拿多少？

邦爺算了筆帳，把自己嚇得不輕——交了43年養(yǎng)老金，到手的錢(qián)只夠買(mǎi)菜！

舉個(gè)例子，小李，男，現(xiàn)年30歲（1985年生），還有35年退休。以現(xiàn)在每月收入8000元計(jì)，按照中國(guó)2011～2015平均CPI為2.9%假定，未來(lái)35年的平均CPI也為此，那么2050年的月收入應(yīng)為21758元，才能達(dá)到現(xiàn)在8000元的購(gòu)買(mǎi)力。

但是，再假定小李自22歲工作至今現(xiàn)月收入8000元不變，按個(gè)人8%單位20％比例繳納，那么養(yǎng)老金賬戶余額為17920元。每年按平均CPI漲幅2.9%，2050年退休后，小李每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金為5024.77元，另外還得加上一點(diǎn)點(diǎn)的政府補(bǔ)貼。

可是就這五千多的養(yǎng)老金，到2050年大概也只能買(mǎi)買(mǎi)菜吧。

而且2009年至2014年，企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收益率為2．2％、2．0％、2．5％、2．6％、2．4％、2．9％，都低于同期一年期銀行存款利率，以及中國(guó)年均2.9%的CPI！

現(xiàn)在存銀行定期都等于貶值，更不要說(shuō)期待攢43年卻一直貶值的養(yǎng)老金了！

跑贏CPI的只有房子

很多八零后跟邦爺吐槽，65歲再退休肯定是干不動(dòng)了，實(shí)在不行只有辭職。

可如果拼到60歲辭職，未來(lái)五年沒(méi)有月收入也沒(méi)有養(yǎng)老金，就算有了養(yǎng)老金，也不夠養(yǎng)活自己。怎么辦？

與股票、基金、債券不同，房產(chǎn)是唯一可以長(zhǎng)年投資的產(chǎn)品。只要房?jī)r(jià)漲幅跑贏CPI，就是升值的！說(shuō)說(shuō)美國(guó)，他們的房?jī)r(jià)在過(guò)去100多年中年平均增長(zhǎng)率約為3%，略高于美國(guó)的通脹率2.8%。

在中國(guó)以房?jī)r(jià)最堅(jiān)挺的上海為例，從2000年3327元/平方米的均價(jià)到如今的32000元/平方米，漲幅為960%！

65歲后，年紀(jì)大了，一旦生病必然需要大筆資金，杯水車薪的養(yǎng)老金根本不抵用。就算未來(lái)35年總過(guò)房?jī)r(jià)趨于穩(wěn)定，按照美國(guó)經(jīng)驗(yàn)漲幅略高于年均通脹2.9%。我們以3%計(jì)算，到了2050年，一套200萬(wàn)的房子也已升值到562.77萬(wàn)！

而且房子自己不住，租出去，租金也將是一筆很穩(wěn)定的收入。

“以房養(yǎng)老”比養(yǎng)老金靠譜

所以房子看起來(lái)比養(yǎng)老金靠譜，“以房養(yǎng)老”是不錯(cuò)選擇。

廣州就出臺(tái)了試點(diǎn)政策，如果65周歲老人有房產(chǎn)價(jià)值500萬(wàn)，拿每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金15155元，直至去世。

其實(shí)“以房養(yǎng)老”，本質(zhì)是住房抵押貸款，上面那種試點(diǎn)便是三種方式之一。

1.老人將房子抵押給政府背景的公益機(jī)構(gòu)或銀行，老人的養(yǎng)老費(fèi)用由公益機(jī)構(gòu)或者銀行按月提供，老人過(guò)世后剩余部分交給他的繼承人。

2.老年人把房子交給福利機(jī)構(gòu)，然后享受福利機(jī)構(gòu)的服務(wù)，他的房子由福利機(jī)構(gòu)出租，等他過(guò)世后房產(chǎn)由福利機(jī)構(gòu)處置，即所謂的“以房換養(yǎng)”：

3.老人把房產(chǎn)提前賣(mài)給公益機(jī)構(gòu)，公益機(jī)構(gòu)一次性把錢(qián)給他，他再以較低的價(jià)格從公益機(jī)構(gòu)把房子租回來(lái)，自己還住在家里，自己付租金。這就是 “以房自助養(yǎng)老”。

以房養(yǎng)老，看起來(lái)是不錯(cuò)的，只不過(guò)瓶頸也很多。比如機(jī)制上，中國(guó)或還沒(méi)有完善的制度和機(jī)構(gòu)支撐；觀念上，中國(guó)老人”傳子“的傳統(tǒng)會(huì)讓很多人不能接受房子拿給”外人“。

目前來(lái)說(shuō)，“以房養(yǎng)老”這種補(bǔ)充養(yǎng)老的方式，更適合手中有多套高品質(zhì)房產(chǎn)的老年人。

說(shuō)到這里，您對(duì)延遲退休到65歲怎么看呢？（快進(jìn)入邦地產(chǎn)微信<搜邦地產(chǎn)或real-estate-circle>參與投票吧?。?/p>