每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

每經(jīng)記者 朱丹丹

從線上到線下，移動支付之爭愈演愈烈。

除了支付寶在多個城市推出線下消費5折優(yōu)惠活動之外，12月12日，中國銀聯(lián)更是聯(lián)合20余家商業(yè)銀行共同發(fā)布“云閃付”，消費者出門除了帶上銀聯(lián)卡，還可以通過手機(jī)“云閃付”一揮即付。

“此次亮相的‘云閃付’產(chǎn)品基于全球領(lǐng)先的HCE（主機(jī)模擬卡片）和Token（支付標(biāo)記）技術(shù)，實現(xiàn)了移動支付安全性與便利性的最佳結(jié)合，代表了未來移動支付主要發(fā)展方向之一。”中國銀聯(lián)方面人士表示。

有業(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出，可以看出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)首先考慮的是安全性，但目前來看市場接受度還是一個懸念；其次，NFC移動支付要求POS機(jī)支持非接觸閃付功能，所以在一定程度上還是得依賴于閃付POS的推廣。

此外，對于銀聯(lián)與蘋果合作一事，一位知情人士告訴記者，不久就會對外公布。

聯(lián)手銀行推“云閃付”

據(jù)介紹，“云閃付”作為以非接觸支付技術(shù)為核心的銀聯(lián)移動支付新標(biāo)志，涵蓋NFC、HCE、TSM和Token等各類支付創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用。此前，中國銀聯(lián)還通過與運營商、手機(jī)廠商、穿戴設(shè)備廠商等多方合作，已陸續(xù)推出SWP-SIM、eSE全手機(jī)以及可穿戴智能支付設(shè)備等多種模式的移動支付產(chǎn)品及服務(wù)。

“云閃付”需一部具備NFC功能的手機(jī)（操作系統(tǒng)為安卓4.4.2以上版本），持卡人可直接在手機(jī)銀行APP中生成一張銀聯(lián)卡的“替身卡”或“虛擬卡”，即云閃付卡。

然后帶上手機(jī)，就可在線下具有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識的聯(lián)機(jī)POS機(jī)揮手機(jī)支付，也可在線上商戶通過銀聯(lián)在線支付進(jìn)行安全付款（無需短信驗證碼）。

“相比于市場上其他移動支付方式，首先，銀聯(lián)‘云閃付’憑借創(chuàng)新技術(shù)帶來了動態(tài)密鑰、云端驗證等多重安全保障，支付時不顯示真實卡號，有效保護(hù)持卡人隱私及支付敏感信息；其次，支付體驗更便捷，支付時則無需手機(jī)聯(lián)網(wǎng)，也不必打開手機(jī)銀行APP，只要點亮屏幕靠近POS即可完成支付。”上述中國銀聯(lián)人士表示。

實際上，近年來，Visa、萬事達(dá)、美國運通亦逐步推動上述HCE和Token技術(shù)的開發(fā)和普及，實現(xiàn)移動支付安全性與便利性的結(jié)合。

央行副行長范一飛亦在發(fā)布會上表示，人民銀行始終關(guān)注新興支付市場的變化，此次商業(yè)銀行和銀聯(lián)順應(yīng)移動支付創(chuàng)新趨勢推出“云閃付”，為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了新的內(nèi)涵，很好地體現(xiàn)了主力軍的作用。以此為開端，希望各機(jī)構(gòu)整合資源、加強(qiáng)合作，完善產(chǎn)品體驗，滿足消費者便捷、安全的支付需求，共同推動支付產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康規(guī)范發(fā)展。

據(jù)介紹，目前，首批發(fā)布“云閃付”的商業(yè)銀行已超過20家，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等。

值得注意的是，有消息稱，蘋果已經(jīng)與銀聯(lián)就Apple Pay通過銀聯(lián)POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)在中國提供支付服務(wù)達(dá)成初步合作協(xié)議，Apple Pay有望在2016年初進(jìn)入中國。上述知情人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者證實了此事，稱“不久就會對外公布”。

券商：兩種支付模式將并存

雖然中國銀聯(lián)長期以來致力于NFC移動支付，但其對二維碼支付并沒有放棄。去年以來，不時有消息稱銀聯(lián)正在布局二維碼支付。

上述知情人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀聯(lián)是在研究二維碼支付，不過從沒有對外進(jìn)行推廣，在市場上從未啟動過二維碼支付的商業(yè)應(yīng)用，還在測試階段。的確，二維碼支付提供了便捷，但安全性還有待逐步驗證。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一直以來更謹(jǐn)慎，更看重安全性，畢竟它的試錯成本要遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

中國銀聯(lián)風(fēng)險控制部安全建設(shè)聯(lián)盟團(tuán)隊高級主管王宇日前也發(fā)文坦言，從交易場景看，二維碼支付在便捷與效率上確實具有優(yōu)勢，但在安全確實面臨諸多挑戰(zhàn)。這也是監(jiān)管方面十分糾結(jié)的主要原因。

王宇還表示，如果二維碼支付能夠依托未來更為先進(jìn)的安全技術(shù)，采用更多的“暗語”提升風(fēng)險安全措施，也不失為一種安全支付方式。

不過，二維碼支付與NFC誰將成為主導(dǎo)一直以來是業(yè)內(nèi)爭論的話題。

對此，長江證券研報認(rèn)為，與二維碼支付相比，NFC 移動支付閃付便捷性優(yōu)勢明顯?？梢钥吹?，2015年中國NFC移動支付行業(yè)競爭明顯加劇。比如，三大運營商加大NFC移動支付推廣力度；眾多商業(yè)銀行陸續(xù)推出自身的移動支付產(chǎn)品等。

此次蘋果Apple Pay謀求進(jìn)入中國市場，再次加劇中國NFC移動支付競爭程度。“我們認(rèn)為，多方競爭將能加快培養(yǎng)NFC移動支付消費習(xí)慣，在需求端推動中國NFC移動支付進(jìn)入加速發(fā)展期。”

國金證券則分析指出，移動支付是未來的新方向且滲透率依然較低，近場支付是最大熱點，潛力較大；而二維碼和NFC是主流的近場支付路線。二維碼產(chǎn)業(yè)鏈由互聯(lián)網(wǎng)巨頭主導(dǎo)，占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢；NFC產(chǎn)業(yè)鏈參與方眾多，HCE和Apple Pay有望帶來轉(zhuǎn)機(jī)，預(yù)判未來兩種技術(shù)路線將并存。