每經(jīng)編輯 蔡雅蕓    

（本文原載于“邦地產(chǎn)”微信公眾號(hào)real-estate-circle）

月入超過(guò)萬(wàn)元，卻只能蝸居在十幾平米的陋室，你能想象嗎？

可事實(shí)就是這樣，在我國(guó)可能因?yàn)闊o(wú)法證明自己的收入，沒(méi)有辦法辦銀行貸款，就因?yàn)樯倭?ldquo;一張紙”，有些實(shí)際收入足以買房的人，卻被擋在樓市門外。

房地產(chǎn)去庫(kù)存，可是2016年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要任務(wù)。但在實(shí)際層面卻有很多尷尬的門檻，讓一些人進(jìn)不了樓市，說(shuō)來(lái)也略是可笑。

遭遇“買房尷尬”的人群有哪些？

比如路邊貼膜小哥，別看他們風(fēng)雨無(wú)阻路邊擺攤，但勤快的小哥月收入可能一萬(wàn)多。

還有烤串?dāng)們?，在你深更半夜餓肚子的時(shí)候他總在街角等著你，起早貪黑圖，但一個(gè)月純利可以到一兩萬(wàn)。

還有辦公樓下笑迎相迎的煎餅果子攤小伙，一個(gè)小小的移動(dòng)小攤，雖然早上很早就要擺出來(lái)，但可以中午就收攤，而他們一個(gè)月的純利能沖兩萬(wàn)。(邦爺內(nèi)心是極度崩潰的，以后該以什么心態(tài)來(lái)買他家煎餅果子啊～～)

這樣看似不起眼卻收入驚人的“自由職業(yè)者”還有很多，比如月入兩萬(wàn)五的金牌月嫂、月收上萬(wàn)的廢品垃圾回收人、極度受捧的海外買手，甚至職業(yè)乞丐的月收也可以讓人不明覺(jué)厲。

特別是海外買手，邦爺一定要說(shuō)說(shuō)他們。伴隨國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)海外商品的需求而產(chǎn)生的這一群人可謂“高收入職業(yè)群體”，他們不僅滿世界飛，買東西買到手抽筋，機(jī)票住宿還全由老板買單，每成交一筆老板還要給買手5%~10%左右的傭金。不要說(shuō)月入過(guò)1萬(wàn)了，10萬(wàn)都不是問(wèn)題。

好多白領(lǐng)都不禁會(huì)感嘆：讀了十幾年書，考上名牌大學(xué)，擠進(jìn)五百?gòu)?qiáng)公司，既沒(méi)娶到白富美，也沒(méi)走向人生巔峰，買房欠了銀行幾十年的債，收入還不如樓下賣煎餅果子的小鮮肉！

收入雖高不能買房？

但是！上面那群人雖然收入高，但聽說(shuō)買房卻沒(méi)人貸款給他們。

因?yàn)榘凑?010年中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》(第二章第五條)要求，借款人必須具備“有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力”。

可是，無(wú)論是貼膜小哥還是煎餅果子小伙、買手、乞丐等等，都是沒(méi)有穩(wěn)定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人群，銀行根本無(wú)法判斷他們的還款能力。

很多銀行信貸中心就表示，一般來(lái)說(shuō)沒(méi)有一年以上(能證明還款能力)的銀行流水及固定存款，沒(méi)有工作單位開具收入及在職證明，也沒(méi)有繳稅證明，想向銀行申請(qǐng)房按揭貸款幾乎不可能成功。

因?yàn)閷?duì)銀行來(lái)說(shuō)，放款給沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源的借款人，會(huì)增加壞賬率的風(fēng)險(xiǎn)，若等到借款人無(wú)力償還房貸，銀行再拿借款人的房子折算、拍賣更是費(fèi)勁又毫無(wú)意義。

這么一來(lái)，以上職業(yè)多是以現(xiàn)金交易，既不存在銀行流水，也不需要主動(dòng)報(bào)稅，小生意者更沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，要拿什么證明自己的還款實(shí)力？

高收入自由人群想買房怎么辦？邦爺認(rèn)為可以有4個(gè)路子：

1.全款購(gòu)房。有錢就可以買房是毋庸置疑的。但對(duì)大多數(shù)人而言，在當(dāng)下的房?jī)r(jià)水平上，沒(méi)有銀行貸款想買房(特別是在一二線城市買房)，還是有困難的。終究需要仰仗銀行的，可以參見下面幾條～

2.不全款的，提前一年養(yǎng)個(gè)漂亮的銀行流水或者存款金額，方便向借款銀行證明自己的實(shí)力。

3.主動(dòng)向地方稅務(wù)部門報(bào)稅，按時(shí)繳納一年以上個(gè)人所得稅。

4.如果名下有其他無(wú)貸款的房產(chǎn)，可以向銀行申請(qǐng)抵押貸款。但是銀行評(píng)估金額一般不會(huì)超過(guò)抵押財(cái)產(chǎn)的50%，利息頗高。

5、現(xiàn)在也有中介公司專門解決自由職業(yè)者貸不到款的煩惱。

其實(shí)，就買房這事來(lái)說(shuō)，比一比，有公司作為靠山的白領(lǐng)，要買房，能輕松“欠”銀行上百萬(wàn)貸款，自由職業(yè)者則是“有錢無(wú)門”，開發(fā)商和二手房中介如果能順利解決“收入證明”“貸款憑證”這個(gè)環(huán)節(jié)的痛點(diǎn)，就能釋放很大一塊有效需求，刺激有效購(gòu)買。

編輯：王婷婷 審核：楊羚強(qiáng) 終審：蔡戰(zhàn)波