如果你還在習慣性吐槽銀行暴利，那么你已經OUT了。借助互聯網平臺風生水起的贖樓貸，講述了一個與傳統(tǒng)銀行信貸版本完全不同的故事。在這個故事中，借款利率僅僅是貸款成本的一小部分，中介服務費才是借款人最怕受到的賬單。

“如果是北京這種一線城市，贖樓貸的貸款利息還算是低的，每個月收取1.5%的綜合費用，貸款期限最低為30天，超過30天以上的每10天收取0.5%的綜合費用，不足10天按照10天計算”，某經營贖樓貸業(yè)務的互聯網平臺客服對《證券日報》記者表示，“此外，你所售房屋的購房人辦理按揭貸款也必須在本平臺辦理。”

贖樓貸“變形”

“過去我們平臺收到的首付貸申請比較多，現在這項業(yè)務被監(jiān)管叫停后，贖樓貸業(yè)務的占比明顯增加了”，上述客服人員對本報記者表示。

贖樓是二手房交易中的常見術語，意為付清賣方房產的抵押貸款本息并注銷抵押登記，將房產證贖出；房產證贖出且抵押登記被注銷后，視為贖樓完成。而賣方為了贖樓申請的借款，則被稱之為贖樓貸，這種方法也在客觀上規(guī)避了監(jiān)管部門對于轉按揭的限制。

此前銀行開展贖樓貸業(yè)務，通常至少需要進行5個步驟才能完成：房產賣方向原貸款銀行申請?zhí)崆斑€貸款贖樓，買方向銀行申請二手房按揭貸款，并提交銀行所需資料，辦理資金監(jiān)管手續(xù)；銀行經初步審查后，擬同意向買方發(fā)放二手樓按揭貸款的，出具《二手樓按揭貸款承諾書》；房地產買賣雙方向融資擔保公司申請贖樓貸款擔保，簽署擔保文件，并向融資擔保公司提交所需資料；融資公司進行調查與審批后，房地產買賣雙方到公證處辦理全權委托公證；經銀行審批同意后，同意提前還貸，融資擔保公司向銀行還賣方原貸款的余額，贖樓成功。

由于贖樓貸手續(xù)比較復雜，商業(yè)銀行和客戶對于此項業(yè)務都興致不高。一家曾在部分區(qū)域推出過贖樓貸的股份制銀行的信貸人員對《證券日報》記者表示，目前該行已經并沒有此項業(yè)務，與抵押房產相關的業(yè)務主要剩下房產二次抵押貸款，貸款資金投向主要是生產經營或資金周轉，與房產交易無關。

不過，一些線上、線下的中介平臺對于贖樓貸熱情高漲，尤其是在目前首付貸被叫停的背景下，贖樓貸甚至成為部分中介的“拳頭產品”。與一般銀行業(yè)務規(guī)則不同，在這些中介平臺申請“贖樓貸”的客戶通常不需要提供擔保，提交申請材料后1天至3天內就能審核完畢。

在一家線上中介平臺，贖樓貸產品被形容為“利率抄底，零手續(xù)費”，實際月利率為1.5%，其額度最高更是可以達到300萬元。該中介以借款100萬元，期限41天為例，分別測算了自己與某房產中介和某房產網站的收費標準，得出的還款總額分別是102.05萬元、103.33萬元和102.5萬元。

事實上，雖然年化利率達到了18%，但是該中介平臺對于贖樓貸的收費還確實相對便宜。《證券日報》記者咨詢另一家平臺時雖然同樣獲悉北京地區(qū)贖樓貸每個月的綜合費用為1.5%，但是也同時被告知“借款期限超過30天的每10天收取0.5%的綜合費用，不足10天按照10天計算”，而且買房人辦理按揭貸款也必須在該平臺辦理，費用大概在3000元左右。而如果是在像長沙、蘇州等二、三線城市，贖樓貸的綜合服務費更高，月息大多在1.8%-2%之間。

此外，《證券日報》記者在暗訪中發(fā)現，贖樓貸雖然號稱比較安全，但是其資金實際用途已經發(fā)生了“變形”，部分贖樓的目的并非是為了便于房產交易，而是為了提高估值重新抵押。

“去年下半年以來，一線城市房價快速上漲，部區(qū)域房產的升值幅度在30%以上，房主希望按照新估值向銀行申請抵押貸款，因此急于償還原有的按揭貸款或抵押貸款”，北京一家號稱注冊資金5000萬元的投資擔保公司的業(yè)務人員對本報記者表示。

“單純從操作流程來看，先解除轉按揭抵押，再重新申請房屋抵押貸款并不違規(guī)，只不過，貸款客戶一方面申請了年化利率高達18%的贖樓貸，另一方面又申請金額和比例較高的房屋抵押貸款，其流動性風險明顯增高，而且過程中借款人很可能擅自改變了抵押貸款的資金用途”，一位股份制銀行的相關人士對《證券日報》記者表示，“如果改變貸款資金用途被銀行查實，銀行肯定會要求客戶提前清償貸款。”

理財產品遭秒殺

由于還款來源顯示為賣房款，且各家中介平臺紛紛表示對借款人進行了學歷認證、戶口認證、征信認證、收入認證、實地認證等項風控措施，贖樓貸業(yè)務衍生出來的理財產品頗受歡迎，甚至被秒殺。需要說明的是，本文對于贖樓貸相關理財產品的界定是根據貸款用途進行判定，借款目的為贖樓或表述為“為業(yè)主付清所出售或抵押房屋的貸款本息并注銷抵押登記，將房產證贖出，以便房屋進行出售過戶或再次貸款”的理財產品被視為贖樓貸相關理財產品。

在鏈家理財頻道，《證券日報》記者看到，代號為“家多寶9號-160328003”的產品售罄僅花了2分零3秒。該項目預期年化收益率6.48%，項目期限為75天（一次性還本付息），項目規(guī)模120萬元，但僅6個投資者就完成了認購，其中最大一筆認購金額為99萬元，最小一筆認購為1.5萬元。

本報記者隨后點擊鏈家理財多個同類產品發(fā)現，多款贖樓貸相關理財產品都是在2分鐘-7分鐘之間售罄的。而且，投資者的資金實力也都不可小覷，一、兩百萬元的項目經常10筆左右的認購就可“包圓兒”。

在一家互聯網中介平臺，“我要理財”和“我要貸款”兩個項目均可點擊進入。其中，贖樓貸的年化利率或成綜合服務費在18%以上（除了地域外，收費標準通常還與借款人的征信情況有關），而理財端的贖樓貸相關產品的年化預期收益率僅為6%。

《證券日報》記者就借款端和理財端懸殊的收費詢問了該平臺工作人員，但僅被告知兩項業(yè)務的收費或收益標準由不同的部門負責制定。

“雖然分屬不同的業(yè)務部門管理，但是兩項業(yè)務的相互依存是顯而易見的，投資者作為資金風險的主要承擔者，僅獲得了借款人所付費用的三分之一甚至不足三分之一，而平臺利用信息中介的優(yōu)勢地位，獲得三分之二的費用，這種分配方式的合理性值得推敲”，資深法律界人士對《證券日報》記者表示。

“現在銀行的息差一直在收窄，如果將銀行作為一個大型資金中介平臺來看，銀行的收費占比遠遠達不到上述平臺的水平”，上市銀行有關人士對本報記者表示。

本報記者查閱平安銀行日前公布的2015年年報發(fā)現，該行生息資產的平均收益率為5.51%，計息負債的平均成本為2.88%，凈息差僅為2.77%。從歷年的上市銀行年報來看，平安銀行的凈息差屬于比較高的，而且銀行物理網點的運營成本也是遠高于互聯網平臺。作為資金中介，銀行其占據的息差與儲戶收益率的比值尚難達到1:1，而互聯網平臺已經可以達到2:1，贖樓貸借貸端以及理財端的費率標準的合理性確實值得商榷。

編輯：姚祥云 審核：向江林