每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園    

◎每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園

“人人保我，我保人人”、“我們不是保險(xiǎn)，也不是公益”、“共享經(jīng)濟(jì)”……這些便是網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)為自己打上的標(biāo)簽。

在這些美好愿景的引導(dǎo)下，發(fā)展會(huì)員、共同保障成為他們的主要目標(biāo)。然而，理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)卻很骨感。網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)中不斷面臨質(zhì)疑，似乎總也無(wú)法擺脫“不透明”、“無(wú)持續(xù)性”等責(zé)難。即便是已經(jīng)加入這些平臺(tái)的會(huì)員也表示，“不清楚資金去向，也不太明白如何退出?！备愀獾氖牵@些平臺(tái)還時(shí)時(shí)面臨監(jiān)管部門的“特殊照顧”。

即便如此，網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)的數(shù)量近些年非但沒(méi)有減少，反而不斷增加?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除e互保、互保網(wǎng)、保保集等成立多年的平臺(tái)外，還有壁虎互保、人人互保等多家平臺(tái)即將上線。

那么，互保平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式究竟是怎樣的？它能給會(huì)員帶來(lái)哪些切實(shí)的保障？其生命力為何如此頑強(qiáng)？又是什么樣的風(fēng)險(xiǎn)令監(jiān)管層一再對(duì)其點(diǎn)名？為解答這些問(wèn)題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者針對(duì)幾家典型的網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)進(jìn)行了深入調(diào)查。

●賠付條件較嚴(yán)苛

記者登錄相關(guān)平臺(tái)網(wǎng)站了解到，“低保費(fèi)、高保障”幾乎是這些平臺(tái)宣傳時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)用語(yǔ)，其“互保計(jì)劃”多是針對(duì)重大疾病、意外身故或癌癥等風(fēng)險(xiǎn)。

比如，e互保推出的“家庭守護(hù)死神無(wú)懼計(jì)劃”顯示，會(huì)員加入年齡限制在18~50周歲，會(huì)員應(yīng)持續(xù)充值以保持會(huì)員資格，賬戶保證金不低于9元。該計(jì)劃的主要原理是——會(huì)員共同出資、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。計(jì)劃項(xiàng)下的會(huì)員一旦遭遇不幸意外身故，則由計(jì)劃項(xiàng)下的所有會(huì)員共同出資對(duì)其賠付，每人每次均攤不超過(guò)3元，互保金最高為20萬(wàn)元，具體募集金額需要根據(jù)會(huì)員數(shù)量來(lái)定。

根據(jù)要求，互保金額按照每人均攤不超過(guò)3元的方式計(jì)算。這也意味著，至少要有約6.67萬(wàn)人加入該計(jì)劃，才可募集到20萬(wàn)元的互保金。會(huì)員越多，均攤到每個(gè)人身上的金額就越少。反之，如果加入人數(shù)不足6.67萬(wàn)，互保金則只能按每人3元封頂?shù)脑瓌t募集，即互保金總額將無(wú)法達(dá)到20萬(wàn)元。

上述互保計(jì)劃顯示，一旦會(huì)員遭遇意外身故，則可由互保會(huì)員的法定繼承人在15日之內(nèi)通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、微信端、客服等方式提交互保申請(qǐng)表；按照要求提交事件證明材料；隨后，再由第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人員進(jìn)行評(píng)估。如果沒(méi)有問(wèn)題，則進(jìn)行公示募資，從會(huì)員的平臺(tái)個(gè)人賬戶上劃撥互保金，再通過(guò)平臺(tái)轉(zhuǎn)賬給申請(qǐng)人。

需要注意的是，該項(xiàng)計(jì)劃對(duì)“意外身故”的條件進(jìn)行了多種限制。比如：他人對(duì)互保會(huì)員的故意殺害、故意傷害；互保會(huì)員猝死；互保會(huì)員藥物過(guò)敏、醫(yī)療事故、精神和行為障礙等均不在賠付范圍內(nèi)。對(duì)此，客服人員表示，這款計(jì)劃主要是針對(duì)意外身故，會(huì)員個(gè)人原因?qū)е碌纳砉什辉谫r付范圍內(nèi)，至于詳細(xì)原因，客服表示無(wú)權(quán)回復(fù)。

記者隨后查閱多家平臺(tái)相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的互保平臺(tái)都遵循這樣的流程，只是保障內(nèi)容有所不同。比如，某平臺(tái)推出的“大病互保計(jì)劃”，對(duì)保障的疾病進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明和范圍限制，對(duì)加入的會(huì)員資格也有一個(gè)謹(jǐn)慎的篩選流程，通常需要180天的等待期。

●充值容易取現(xiàn)難

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在注冊(cè)時(shí)發(fā)現(xiàn)，所有互保平臺(tái)都要求注冊(cè)者提供個(gè)人的手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)以及郵箱等信息。此外，部分平臺(tái)還綁定了微信端，會(huì)員需要通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬、微信支付等多種方式充值，這就意味著會(huì)員會(huì)有更多個(gè)人資料被平臺(tái)掌握。同時(shí)，部分平臺(tái)公示的互保事件劃款公示信息欄中，還會(huì)標(biāo)出會(huì)員的姓名、職業(yè)證件號(hào)、家庭住址、病歷資料等多種私人信息。

互保平臺(tái)的上述做法也許是為了信息透明，畢竟互保計(jì)劃的會(huì)員都是通過(guò)網(wǎng)站注冊(cè)的，互相之間一般并不認(rèn)識(shí)，披露出詳細(xì)的個(gè)人信息有利于會(huì)員之間的互相監(jiān)督，保證出險(xiǎn)賠付資金的透明化。但記者并未發(fā)現(xiàn)互保平臺(tái)對(duì)會(huì)員注冊(cè)時(shí)的個(gè)人身份信息的安全保存作出過(guò)多解釋，也沒(méi)有說(shuō)明信息泄露后的責(zé)任劃分和需要承擔(dān)的后果。而且記者在注冊(cè)后，即被互保平臺(tái)客服人員拉入了官方微信群和QQ群。

此外，值得注意的是，加入互保計(jì)劃和充值均是比較容易的，但在退出并取現(xiàn)時(shí)則會(huì)遇到很多麻煩。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者隨機(jī)加入了一個(gè)互保計(jì)劃，并按照要求充入9元之后，發(fā)現(xiàn)個(gè)人賬戶確實(shí)顯示余額是9元，但若要退出計(jì)劃、收回自己充的9元錢時(shí)，卻遇到問(wèn)題。平臺(tái)顯示，取出資金時(shí)要收取“1%+2元”一筆的手續(xù)費(fèi)。記者隨后又注冊(cè)了多家平臺(tái)，在試圖取出資金時(shí)均遇到類似難題。有的平臺(tái)要收取2%的手續(xù)費(fèi)，且賬戶余額低于50元不能取現(xiàn)；有的平臺(tái)則直接沒(méi)有取現(xiàn)通道，僅顯示充值頁(yè)面，在退出計(jì)劃時(shí)也未顯示賬戶資金退給個(gè)人賬戶的提示。

“充到賬戶的錢是不能退出的?！币晃粎⑴c互保計(jì)劃的會(huì)員告訴記者，自己加入了很多這樣的組織，主要是為了做公益，不是為了錢。還有一位會(huì)員表示，自己充了30元之后就沒(méi)再管，不太清楚退出的方式。

多家互保平臺(tái)網(wǎng)站上顯示，會(huì)員賬戶資金保持9元或者3元左右就可持續(xù)維持會(huì)員資格，如果少于規(guī)定金額并且沒(méi)有持續(xù)充值，則被認(rèn)為是自動(dòng)退出或者放棄互保計(jì)劃。當(dāng)然，會(huì)員也可選擇自主退出，但對(duì)會(huì)員賬戶剩余資金如何處理則沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明。

●資金去向缺乏監(jiān)管

除取現(xiàn)困難外，互保計(jì)劃資金去向也存在不透明問(wèn)題。

在記者加入計(jì)劃和充值時(shí)，基本走的都是微信途徑，僅有個(gè)別平臺(tái)添加了銀行卡付款途徑，而且微信對(duì)應(yīng)的一般是互保平臺(tái)設(shè)置的企業(yè)賬號(hào)。充值完成后，雖然個(gè)人賬戶里顯示的金額跟充值金額一樣，但這些錢究竟是否進(jìn)入了公共賬號(hào)，會(huì)員本人并不清楚。

多家互保平臺(tái)信息顯示，會(huì)員充值資金是由第三方來(lái)監(jiān)管的，資金絕對(duì)安全。不過(guò)，記者在一個(gè)宣稱由第三方支付公司監(jiān)管資金的互保平臺(tái)充值時(shí)，并未跳出第三方支付公司的支付頁(yè)面，而是直接走的微信轉(zhuǎn)賬，交易完成后，微信僅能給出交易信息。

“資金絕對(duì)是安全的?！被ケ＞W(wǎng)工作人員向記者表示，會(huì)員的這些資金都進(jìn)入了互保計(jì)劃會(huì)員保證金的專管賬戶，個(gè)人賬戶余額就是充值保證金賬戶的證明，不會(huì)出問(wèn)題。不過(guò)，對(duì)于資金的具體安全保障措施以及去向等問(wèn)題，上述工作人員并未給予答復(fù)。

值得一提的是，此前，監(jiān)管部門在提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)表示，部分平臺(tái)通過(guò)吸納會(huì)員費(fèi)在公司內(nèi)部形成資金池，由于其收費(fèi)、開(kāi)戶等所有經(jīng)營(yíng)行為脫離了金融保險(xiǎn)監(jiān)管，如果存在非法集資或其他詐騙行為，消費(fèi)者利益將受到極大侵害。

●運(yùn)營(yíng)企業(yè)多無(wú)保險(xiǎn)資質(zhì)

即便會(huì)員不求更多的賠付，是本著做公益的心態(tài)來(lái)加入網(wǎng)絡(luò)互保，然而網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)卻是一個(gè)不能回避的問(wèn)題。

業(yè)內(nèi)人士指出，所謂相互保險(xiǎn)，是指投保人以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織，主要是為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是提供高額投資回報(bào)。網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)雖然打的不是保險(xiǎn)的旗號(hào)，但也屬于“類保險(xiǎn)”互保服務(wù)，同樣需要有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。由于監(jiān)管部門對(duì)這類保險(xiǎn)的審核門檻較高，態(tài)度也較為謹(jǐn)慎，因此目前獲得相關(guān)牌照的企業(yè)并不多，國(guó)內(nèi)獲批的僅有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)一家。雖有多家險(xiǎn)企和互保保險(xiǎn)公司表示已遞交了申請(qǐng)，但仍未有企業(yè)真正拿到牌照。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理多家網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)工商資料發(fā)現(xiàn)，運(yùn)營(yíng)這些平臺(tái)的企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)范圍各不相同。有的企業(yè)注冊(cè)的是信息科技公司，經(jīng)營(yíng)范圍是科技類應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)和交易等；有的企業(yè)注冊(cè)的是文化傳播公司，經(jīng)營(yíng)范圍是文化活動(dòng)的組織與策劃、學(xué)術(shù)交流活動(dòng)的組織、培訓(xùn)活動(dòng)的組織、廣告制作服務(wù)等。

而《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，調(diào)整其注冊(cè)資本的限額。

“‘類互保保險(xiǎn)組織’平臺(tái)均是無(wú)‘照’經(jīng)營(yíng)，而且明顯觸犯法律，這些在《刑法》中都有明確規(guī)定?！北本┐蟪陕蓭熓聞?wù)所律師張建民表示。

●商業(yè)模式尚在探索中

在經(jīng)營(yíng)資質(zhì)之外，這些互保平臺(tái)的盈利模式也是一個(gè)問(wèn)題。就目前在平臺(tái)來(lái)看，其對(duì)盈利方式并未進(jìn)行披露。

大象同舟會(huì)的一位發(fā)起人表示，做這個(gè)主要是為了公益，現(xiàn)在平臺(tái)的會(huì)員還較少，自己做沒(méi)有什么壓力。平臺(tái)壯大后，希望通過(guò)眾籌的方式運(yùn)作。他還表示，后期會(huì)在全國(guó)各省招募會(huì)長(zhǎng)和經(jīng)營(yíng)人員，讓這些人來(lái)組織和發(fā)展會(huì)員。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，現(xiàn)在這些平臺(tái)基本都是商業(yè)運(yùn)營(yíng)，或是有企業(yè)直接投資；或是拿天使投資。總的來(lái)說(shuō)，這些都是非盈利模式，且不具有持續(xù)性。

必互保險(xiǎn)和抗癌公社創(chuàng)始人也曾對(duì)媒體回應(yīng)，相互保險(xiǎn)不是慈善，是互益組織。相互保險(xiǎn)組織收取會(huì)費(fèi)是必須的，運(yùn)營(yíng)有其內(nèi)在規(guī)律。但對(duì)于如何保持基本的資金運(yùn)作，其并沒(méi)有給出清晰的說(shuō)明。

按照國(guó)外的運(yùn)營(yíng)模式，互保公司與股份保險(xiǎn)公司有較大差異。互保公司沒(méi)有股東，目的不在盈利，而在于為投保人提供低價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免非法索賠。

●專家：兩途徑可合法發(fā)展

基于信息安全、資金去向等多方面原因，監(jiān)管部門十分關(guān)注此類組織。

保監(jiān)會(huì)在此前的風(fēng)險(xiǎn)提示中表示，現(xiàn)有“互保計(jì)劃”經(jīng)營(yíng)主體沒(méi)有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會(huì)員糾紛，蘊(yùn)含一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，監(jiān)管部門的態(tài)度也不是“一 刀切”。對(duì)于相互保險(xiǎn)的發(fā)展，監(jiān)管部門的態(tài)度還是十分明確的，即要不斷促進(jìn)這一行業(yè)的發(fā)展。

“保監(jiān)會(huì)、衛(wèi)計(jì)委等多個(gè)部門都很支持相互保險(xiǎn)的發(fā)展，畢竟這有利于國(guó)計(jì)民生，是惠及百姓的。”一位保險(xiǎn)業(yè)專家對(duì)記者表示，目前的問(wèn)題是讓其如何發(fā)展，或者說(shuō)如何合法、正當(dāng)?shù)匕l(fā)展。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系教授王緒瑾表示，“類保險(xiǎn)”形式的網(wǎng)絡(luò)互保也是保險(xiǎn)，這種形式想要合法化發(fā)展有兩個(gè)途徑：一、積極籌備、合理溝通，向監(jiān)管部門申請(qǐng)相關(guān)牌照，獲得運(yùn)營(yíng)相互保險(xiǎn)的資格；二、可以選擇與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

“監(jiān)管（部門）不斷提示網(wǎng)絡(luò)互保存在風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)槠浯_實(shí)存在一些問(wèn)題，但不代表監(jiān)管部門要禁止網(wǎng)絡(luò)互保這一形式，最終還是要讓其合法經(jīng)營(yíng)?！蓖蹙w瑾表示。