每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

每經(jīng)記者 朱丹丹

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，"重復(fù)授信導(dǎo)致多重負(fù)債"、"同一借款人借款信息沒有數(shù)據(jù)共享"等諸多痛點和盲點加速暴露。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身正不斷探索互聯(lián)網(wǎng)征信。比如個人信用查詢平臺91征信，首創(chuàng)智能分布式解決方案，意在打通各個信貸業(yè)務(wù)平臺信息，實現(xiàn)各機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)能夠?qū)崟r共享。

分析人士表示，互聯(lián)網(wǎng)金融市場很大的一個痛點在于缺少標(biāo)準(zhǔn)化的信息共享系統(tǒng)，而風(fēng)險或數(shù)據(jù)信息共享有助于讓P2P企業(yè)在提供借款時有更多可以參考的風(fēng)險指標(biāo)，提高借款效率與風(fēng)控水平。這也是網(wǎng)貸行業(yè)一直致力倡導(dǎo)的。

談及首批8家征信機構(gòu)，91征信CEO薛本川亦向《每日經(jīng)濟新聞》記者分析指出，它們用的是數(shù)據(jù)分析機器學(xué)習(xí)方法，而其平臺是數(shù)據(jù)的運輸方。

探路數(shù)據(jù)實時共享模式

一直以來，因無法直接接入央行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，"信用孤島"現(xiàn)象成為一直困擾網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的瓶頸。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2011~2014年，有25萬人逾期超過3個月，放貸損失累計超過140億元人民幣。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融不還錢比率正在不斷攀升，目前已經(jīng)達到了10%水平。

"導(dǎo)致還貸困難的重要原因便在于多重負(fù)債，促使欠款積少成多，最終超出借款人的償還能力。"一位分析人士坦言。

針對行業(yè)長期存在信用孤島問題，5月17日，91征信通過建立標(biāo)準(zhǔn)化通訊方案，智能分發(fā)技術(shù)及分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)金融機構(gòu)間的互聯(lián)互通，聯(lián)防聯(lián)控。

"我國的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前實際上是不聯(lián)網(wǎng)金融，目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場很大的一個痛點在于缺少一個標(biāo)準(zhǔn)化的信息共享系統(tǒng)，導(dǎo)致金融行業(yè)的信貸風(fēng)險一直居高不下。"91征信CEO薛本川分析指出。

不過，《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，其實之前各個協(xié)會等機構(gòu)也在積極布局?jǐn)?shù)據(jù)或風(fēng)險共享系統(tǒng)。比如，中國支付清算協(xié)會的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息共享系統(tǒng)；上海資信的"網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)（NFCS）"，目標(biāo)就是將數(shù)量眾多的網(wǎng)貸企業(yè)征信數(shù)據(jù)納入該系統(tǒng)，從而達到網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)征信共享。

對此，多位業(yè)內(nèi)人士坦言，通過數(shù)據(jù)共享等模式，可將各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺分散的數(shù)據(jù)有機整合起來，形成借款人信息共享機制，有效避免"一人多貸"、"重復(fù)授信"等不良現(xiàn)象的發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)征信存在很大空間。

智能理財平臺神仙有財CEO惠軼也向《每日經(jīng)濟新聞》記者分析指出，金融在本質(zhì)上是對數(shù)據(jù)的認(rèn)知、理解和運用。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)，時時刻刻都在追蹤數(shù)據(jù)。過去十幾年，處理數(shù)據(jù)的技術(shù)手段上了一個大臺階，運用到互聯(lián)網(wǎng)金融這個場景里，在獲客手段、認(rèn)知反欺詐、授信方面以及貸后監(jiān)控上都是對大數(shù)據(jù)、云計算的應(yīng)用。不過，大數(shù)據(jù)并不是萬能的，在很多情況下，如果數(shù)據(jù)不夠，或者維度不夠廣、頻度不夠高，那就沒法做。因此，不少聲音在呼吁，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者一起推動數(shù)據(jù)共享，推動整個數(shù)據(jù)生態(tài)體系的建立。

不過，他亦進一步表示，當(dāng)然，這種數(shù)據(jù)實時共享，需要建立在各家機構(gòu)對數(shù)據(jù)安全隱私的邊界有很好的共識上。

打破信息壁壘需征信系統(tǒng)相互配合

同時，《每日經(jīng)濟新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，實際上不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也接入了首批個人征信機構(gòu)之一的芝麻信用，以加強對借款人的有效評估，破解信用難題。

"利用征信機構(gòu)的大數(shù)據(jù)和評級系統(tǒng)，有利于P2P平臺降低違約風(fēng)險。"中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉早前分析指出，P2P和征信市場合作會漸成趨勢。

不過，雖然首批8家個人征信機構(gòu)準(zhǔn)備工作已經(jīng)進行了很久，央行的驗收工作也已經(jīng)開展，但個人征信牌照卻遲遲未見下發(fā)。

"我們也只能等待。"一位深圳地區(qū)征信公司人士表示。

值得注意的是，如果未來個人征信牌照發(fā)放下來，上述數(shù)據(jù)實時共享的模式又會否受到擠壓？

對此，薛本川坦言，"其實從本質(zhì)上看，像芝麻信用主要是通過收集整理加工大家的數(shù)據(jù)，出具芝麻分，用的是數(shù)據(jù)分析機器學(xué)習(xí)方法，發(fā)展規(guī)律。而我們是提供信息通道，讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化通信，是數(shù)據(jù)的運輸方。"

九斗魚CEO郭鵬亦曾向《每日經(jīng)濟新聞》記者分析指出，信息融合是未來一大趨勢，征信系統(tǒng)之間的信息交流和互通有無將成常態(tài)。打破信息壁壘，不僅需要網(wǎng)貸機構(gòu)合作，也需要征信系統(tǒng)相互配合。此外，金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢也日益明顯，加之傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，這些新情況更需要在國家層面就信用信息的整合做相應(yīng)的"頂層設(shè)計"。