在社交平臺(tái)，銀行信用卡付費(fèi)提高額度（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“提額”）的消息并不鮮見(jiàn)，雖然大多是騙局，司法系統(tǒng)也曾通報(bào)此類(lèi)詐騙案件，卻總有持卡人愿意花錢(qián)嘗試。

近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者瀏覽淘寶和相關(guān)信用卡論壇發(fā)現(xiàn)，售賣(mài)信用卡提額攻略或付費(fèi)提額的“廣告”層出不窮，且配有大量的提額短信截圖，吸引持卡人。

淘寶某信用卡提額店鋪店主告訴記者，提額攻略賣(mài)價(jià)為200元一份，當(dāng)記者有些猶豫時(shí)，店主表示，可以先贈(zèng)送一份簡(jiǎn)易版本的攻略。記者看到，攻略上有信用卡提額的基本技巧，同時(shí)，攻略賣(mài)家還能有針對(duì)性地各家銀行風(fēng)控點(diǎn)做出差別化的提額對(duì)策。

光大銀行信用卡人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，所謂的提額攻略主要是針對(duì)各家銀行信用卡中心的風(fēng)控特點(diǎn)制定，首先不一定“靠譜”，其次，即便是短暫提額了，如果用卡異常，銀行也會(huì)采取主動(dòng)降低額度的方法控制風(fēng)險(xiǎn)。

簡(jiǎn)易版攻略

可先贈(zèng)送

淘寶某信用卡提額店鋪店主告訴記者，提額攻略賣(mài)價(jià)為200元一份。據(jù)了解，銀行的信用卡提額漏洞被這些從業(yè)者叫做“口子”，在200元一份的攻略中，各家銀行的所謂“口子”應(yīng)有盡有。

看到《證券日?qǐng)?bào)》記者有些猶豫后，店主表示，可以先贈(zèng)送一份簡(jiǎn)易版本的攻略。

這份簡(jiǎn)易的攻略寫(xiě)明，信用卡提額的基本技巧是：消費(fèi)金額盡量多，半年內(nèi)消費(fèi)總金額至少在額度30%以上；消費(fèi)次數(shù)盡量多，平均每月10筆以上，若20筆以上更易提額；消費(fèi)商戶(hù)類(lèi)型多，諸如商場(chǎng)、超市、加油站、餐飲、旅店、旅游、娛樂(lè)場(chǎng)所等；批發(fā)類(lèi)和購(gòu)房購(gòu)車(chē)等大宗消費(fèi)越少，提額越容易；網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶交易及取現(xiàn)越少，提高額度申請(qǐng)?jiān)揭着?；刷卡的商?hù)類(lèi)型不能總是與所在公司的經(jīng)營(yíng)范圍性質(zhì)類(lèi)似。

店主表示，這些是正常使用信用卡時(shí)應(yīng)該注意的，如果做到了上述幾點(diǎn)，基本上銀行信用卡中心會(huì)主動(dòng)致電提額。

某銀行信用卡中心風(fēng)控負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，這幾點(diǎn)提額攻略對(duì)于正常使用信用卡的持卡人來(lái)說(shuō)確實(shí)是有效的，信用卡本身就是希望持卡人在承受范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)多且正常還款，說(shuō)明持卡人對(duì)資金的需求較大，銀行自然也愿意提額。

對(duì)不同銀行

有差別“攻略”

而對(duì)于付費(fèi)提額的客戶(hù)而言，顯然這些常用的提額技巧是不能滿(mǎn)足其要求的，攻略賣(mài)家也還有針對(duì)各家銀行風(fēng)控做出的差別對(duì)策。

例如，攻略中寫(xiě)明，某股份制銀行喜歡針對(duì)消費(fèi)次數(shù)多的持卡人進(jìn)行提額，而不在意是否是大額消費(fèi)。也就是說(shuō)一張信用卡假如有1萬(wàn)元的額度，每個(gè)月消費(fèi)一筆9999元，跟每月消費(fèi)50筆，總數(shù)達(dá)到9999元的差別是非常大的。同時(shí)，該銀行偏愛(ài)境外提額，和客服申請(qǐng)?zhí)岣呙涝~度，則其人民幣的額度一樣也會(huì)同時(shí)升高。

此外，對(duì)于很多人認(rèn)為較難提額的一家國(guó)有銀行，攻略提出，可以先申請(qǐng)?zhí)岣吲R時(shí)額度，再申請(qǐng)一張新卡片，新卡的永久額度一般會(huì)是之前卡的固定額度加臨時(shí)額度。當(dāng)此方法失效或不靈時(shí)，不斷地申請(qǐng)新卡，注銷(xiāo)舊卡，是提升該行信用卡額度不錯(cuò)的方法。

《證券日?qǐng)?bào)》記者翻看攻略發(fā)現(xiàn)，該攻略對(duì)于每家信用卡的提額特點(diǎn)，都會(huì)有較針對(duì)性的解釋。對(duì)此，光大銀行信用卡中心人士表示，這些攻略看似比較有用，但是事實(shí)上，銀行的風(fēng)控系統(tǒng)也是在不斷調(diào)整的，如果提額是為了拆東墻補(bǔ)西墻或者其他非消費(fèi)用途，刷卡記錄會(huì)在后臺(tái)顯示異常，銀行就會(huì)主動(dòng)降低額度。此外，銀行每年都會(huì)在人行征信系統(tǒng)中查明持卡人的負(fù)債記錄，根據(jù)記錄適當(dāng)調(diào)整額度。

不過(guò)，也有持卡人對(duì)于銀行不愿明示提額規(guī)則表示不滿(mǎn)。張女士是某以零售業(yè)務(wù)見(jiàn)長(zhǎng)的股份制銀行的持卡人，該行曾經(jīng)多次邀請(qǐng)張女士提高臨時(shí)額度至額度翻倍，但是由于張女士并不經(jīng)常需要，所以只嘗試過(guò)一、兩次調(diào)高臨時(shí)額度。今年6月份，張女士因旅游出行需要，主動(dòng)致電銀行要求適當(dāng)調(diào)高臨時(shí)額度，卻遭到了銀行的拒絕，銀行也不肯告知張女士拒絕的具體原因，這讓一直僅持有該銀行的信用卡，且持卡時(shí)間超過(guò)10年的張女士十分不滿(mǎn)，認(rèn)為“銀行對(duì)于忠誠(chéng)客戶(hù)的態(tài)度十分敷衍”。

信用卡

套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)需防范

對(duì)于急需用錢(qián)的人來(lái)說(shuō)，信用卡臨時(shí)提額已經(jīng)可以基本滿(mǎn)足資金需求，而就想盡一切辦法并購(gòu)買(mǎi)攻略提額的部分持卡人來(lái)說(shuō)，他們的動(dòng)機(jī)并不僅僅是為了消費(fèi)，而有可能是為套現(xiàn)。

對(duì)此，銀行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)了信用卡套現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)細(xì)則，并明確提出，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有義務(wù)在持卡人申領(lǐng)信用卡以及使用信用卡的過(guò)程中，持續(xù)向持卡人進(jìn)行合規(guī)用卡宣傳；同時(shí)根據(jù)持卡人用卡情況，對(duì)可能存在套現(xiàn)行為的持卡人進(jìn)行針對(duì)性的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提示。對(duì)持卡人進(jìn)行宣傳及提示的方式包括但不限于口頭告知、書(shū)面告知、短信告知、界面告知等。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)定期根據(jù)套現(xiàn)規(guī)則排查結(jié)果，對(duì)符合套現(xiàn)交易規(guī)則特征的賬戶(hù)進(jìn)行系統(tǒng)標(biāo)記，并在額度調(diào)整、升級(jí)等貸后管理中對(duì)套現(xiàn)持卡人區(qū)別處理。

按照央行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2015年年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為380.27億元，較2014年年末增加22.63億元，增長(zhǎng)6.33%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.23%，占比較上一年年末下降0.30個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于各家銀行來(lái)說(shuō)，信用卡不良貸款率確實(shí)有所上升或居高難下。截至2015年年末，招商銀行信用卡不良貸款率較上年末上升0.43個(gè)百分點(diǎn)，為1.37%。平安銀行2015年年報(bào)顯示，雖然當(dāng)年的信用卡不良貸款率較年初下降了0.27個(gè)百分點(diǎn)，但不良貸款率仍較高，為2.50%。

而工行最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年6月份，工行信用卡發(fā)卡量達(dá)1.18億張，貸款余額4339億元，消費(fèi)額2.8萬(wàn)億元，總收入及中間業(yè)務(wù)收入分別達(dá)370億元、285億元，不良貸款率為2.48%，明顯高于其他業(yè)務(wù)的不良貸款率。