近兩年，電商分期、螞蟻花唄、京東白條等透支工具不斷涌現(xiàn)，于是坊間出現(xiàn)一種說法——未來或許不需要信用卡了。然而，隨著上市銀行2016年中報的漸次披露，信用卡用成績單狠狠回擊了這種說法。

中報數(shù)據(jù)顯示，多家上市銀行上半年信用卡發(fā)卡量、信用卡營業(yè)收入、貸款余額等多項數(shù)據(jù)增長超過了去年同期水平。更有銀行表示，2016年，銀行正在不斷加大信用卡貸款的投入，作為輕資本轉型的一部分，信用卡業(yè)務正在迎來第二個春天。

3家國有行增發(fā)超1500萬張

與信用卡將逐漸被淘汰的觀點相反，信用卡業(yè)務交出的中報成績可圈可點。

農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)顯示，截至6月30日，信用卡累計發(fā)卡6374.81萬張，信用卡特約商戶總量111.16萬戶。上半年，該行實現(xiàn)信用卡消費額6462.41億元。與去年同期相比，信用卡發(fā)卡量增長率為10.2%，消費額增長率為19.1%，遠遠大于同期借記卡增長數(shù)據(jù)。

建設銀行于6月末信用卡累計發(fā)卡8789萬張，較上年末增加716萬張，是目前披露中報的銀行中，增長最多的。上半年信用卡實現(xiàn)消費交易額1.15萬億元，同比增長14.38%；貸款余額達3960.64億元。

交通銀行上半年末境內行信用卡在冊卡量達4714萬張，較年初凈增399萬張，上半年累計消費額達8852億元，同比增長24.75%。集團信用卡透支余額達2880.72億元，較年初增長6.09%，信用卡透支減值率2.14%，較年初上升0.32個百分點。

雖然工行和中行的中報尚未披露，但是從其他三家國有商業(yè)銀行來看，信用卡上半年新增發(fā)卡量已經(jīng)超過了1500萬張，特別值得注意的是，信用卡的消費額增長超過了去年同期水平。例如，農(nóng)業(yè)銀行2015年的消費額增長為16.7%，今年上半年這一數(shù)據(jù)則為19.1%。

股份制銀行方面，光大銀行、中信銀行、招商銀行的信用卡業(yè)務正在享受信貸結構調整的紅利。

2016年中報數(shù)據(jù)顯示，中信銀行信用卡累計發(fā)卡3369.15萬張，上半年新增發(fā)卡331.61萬張，同比增長33.70%；信用卡交易量4852.86億元，同比增長27.17%。實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入115.18億元，同比增長31.92%；其中，利息收入36.73億元，同比增長15.51%；非利息收入78.45億元，同比增長41.32%。分期業(yè)務交易金額531.92億元，同比增長6.79%；分期業(yè)務收入55.59億元，同比增長47.29%。

招商銀行數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，招商銀行調整貸款結構，加大個人住房貸款和信用卡貸款投放，輕資本轉型已經(jīng)有所成效。截至報告期末，信用卡累計發(fā)卡7359萬張，流通卡數(shù)4062萬張，報告期增加280萬張。截至報告期末，信用卡流通戶數(shù)為3328萬戶，較上年末增長7.25%。通過不斷提升客戶獲取與客戶經(jīng)營效率，其上半年累計實現(xiàn)信用卡交易額10535億元，同比增長25.55%；流通卡每卡月平均交易額4452元；信用卡循環(huán)余額占比為24.67%；信用卡透支余額為3404.06億元，較上年末上升8.74%。上半年信用卡利息收入155.55億元，同比增長26.33%，信用卡非利息業(yè)務收入52.37億元，同比增長13.65%。信用卡不良貸款率1.21%，風險水平整體平穩(wěn)可控。

截至今年6月底，光大銀行信用卡累計發(fā)卡量3177.11萬張，今年新增發(fā)卡量343.77萬張；上半年交易金額達5979.55億元，同比增長28.97%；半年時點透支余額1926.81億元（不含在途掛賬調整），比上年末增長10.10%；上半年實現(xiàn)營業(yè)收入（已扣除手續(xù)費支出）96.24億元，同比增長10.52%。

雖然光大銀行披露信息不算豐富，但是其交易金額的增長將近三成，顯示出總行層面對于信用卡信貸額度上的政策傾斜，光大銀行還指出，信用卡業(yè)務持續(xù)探索“互聯(lián)網(wǎng)+”情境下的產(chǎn)品和服務跨界融合，拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道獲客。

目標消費領域分化

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會報告，2015年，16家A股上市銀行在信用卡業(yè)務上有百余項新推廣產(chǎn)品。而在銀行主打信用卡產(chǎn)品上，如今國有銀行與股份制商業(yè)銀行針對不同領域消費人群以及銀行優(yōu)勢，已經(jīng)在目標消費領域出現(xiàn)了分化。

例如，上半年工商銀行主推的大來愛購信用卡，是一張跨境旅游信用卡，持卡人可以在北美地區(qū)和意大利享受餐飲、購物、交通等優(yōu)惠，白金卡還可以免費獲得國際旅游救援以及高額的航空意外險。

中國銀行同樣因為自身的國際化優(yōu)勢，主推長城環(huán)球通自由行系列產(chǎn)品，在2015年推出了精彩日本、精彩東南亞、精彩美國等系列，享受的優(yōu)惠包括境外專屬購物折扣、首爾VIP貴賓休息室，10%境外購物超值返現(xiàn)等。

相比于國有大行的境外優(yōu)勢，中小銀行則更多著眼于國內市場。上半年，光大銀行和中信銀行就不約而同地瞄準了汽車市場。光大銀行于7月5日攜手安邦保險集團推出“光大安邦聯(lián)名信用卡”，信貸“聯(lián)姻”車險，為有車一族提供高品質信用卡服務。中信銀行則和UBER（優(yōu)步）發(fā)行了中信UBER聯(lián)名信用卡。

銀行業(yè)協(xié)會人士表示，近幾年，信用卡業(yè)務發(fā)展正在拓展場景，發(fā)力跨界化，不斷地拓展銀行卡應用場景使得產(chǎn)品用途和消費群體日趨細化，各家銀行正在根據(jù)自身情況和目標客戶群，推出不同類型的產(chǎn)品。