每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 蔣佩芳    

每經(jīng)記者 蔣佩芳

明天（10月12日）開始，支付寶提現(xiàn)正式收費了。對于已經(jīng)把支付寶作為生活一部分的人來說，要么接受，要么回到銀行卡時代，因為另外一個移動支付對手微信早在今年3月已經(jīng)實施提現(xiàn)收費了。

早在9月12日，支付寶就對外發(fā)布公告表示，自2016年10月12日起，支付寶將對個人用戶超出免費額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費，個人用戶每人累計享有2萬元基礎(chǔ)免費提現(xiàn)額度。今年3月，微信已經(jīng)開始對用戶提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費，每位用戶累計享有1000元免費提現(xiàn)額度。由于支付寶和微信都規(guī)定“單筆服務(wù)費小于0.1元的，按照0.1元收取”，也就意味著用戶每次提現(xiàn)最少支付一毛給支付寶或微信。

那么，支付寶提現(xiàn)收費是否會影響用戶的使用頻率？在《每日經(jīng)濟新聞》記者的采訪中，不少用戶表示影響不大，支付寶反正是要用來支付的，不提現(xiàn)那就花了唄。行業(yè)專家的分析也指出，支付寶對提現(xiàn)收費，一方面是因為成本巨大；另一方面，在一定程度上能促使資金在支付寶的體系內(nèi)去流動，去營造更多的支付產(chǎn)品，產(chǎn)生更多的支付行為。

●支付寶和微信都說手續(xù)費是給銀行的

提現(xiàn)是指用戶通過第三方支付平臺把資金轉(zhuǎn)到銀行卡的行為。此前，微信宣布提現(xiàn)收費時曾經(jīng)表示，“并不是追求營收之舉，而是用于支付銀行手續(xù)費。”

支付寶方面也在公告中表示，收費的原因是“綜合經(jīng)營成本上升較快”，調(diào)整提現(xiàn)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。

中國電子商務(wù)研究中心特約研究員陳虎東在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融市場，銀行等傳統(tǒng)機構(gòu)還是繞不開的，渠道收入風(fēng)險小，銀行風(fēng)控成本最低，這塊成為銀行營收的重要依賴之一，所以銀行的渠道成本倒逼第三方機構(gòu)進行收費，畢竟之前第三方支付都屬于渠道燒錢，成本非常高。

馬化騰在今年3月份全國兩會時曾介紹了第三方支付背后的商業(yè)模式，銀行的錢離開銀行體系，進入到第三方支付的賬戶，其實都是要收費的，轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費大約在千分之一左右，這是第三方支付一項很大的成本。

馬化騰當(dāng)時曾這樣表示，消費者使用第三方支付消費，商家會給第三方支付手續(xù)費，但如果是個人之間轉(zhuǎn)賬，“經(jīng)過第三方賬戶，一進一出就又回去了，停留的時間連一天都不到。”馬化騰直呼，“一進一出我就要承擔(dān)千分之一的成本，這個數(shù)字哪一家都受不了！”據(jù)他介紹，即使算上第三方支付平臺可以獲得的利息收入，微信1月份的成本還是超過3億元。

易觀智庫金融行業(yè)中心研究總監(jiān)馬韜曾指出，互聯(lián)網(wǎng)的免費實際上是有人在替用戶買單。包括支付寶、微信在內(nèi)的第三方支付平臺一直在為用戶承擔(dān)相應(yīng)的成本。數(shù)以億計的用戶規(guī)模決定了這個成本是非常巨大的。平臺免費服務(wù)在初期能夠為平臺帶來客戶，但在客戶及交易體量大到一定程度后，巨大交易成本實際就推高了平臺運營成本。

值得注意的是，相比微信的零錢只能提現(xiàn)到本人的銀行卡，支付寶提現(xiàn)可提現(xiàn)到本人銀行卡和轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡。按照調(diào)整后的規(guī)則，支付寶也對超出免費額度的部分按提現(xiàn)金額的0.1%收取服務(wù)費，單筆服務(wù)費不到0.1元的則按照0.1元收取。不同的是，支付寶個人用戶可以累計享有2萬元基礎(chǔ)免費提現(xiàn)額度，這個額度是微信的20倍。

●或促使資金在支付寶體系內(nèi)流動

那么，從微信提現(xiàn)收費到支付寶提現(xiàn)收費，是否會對用戶造成一定的影響呢？

“以前微信搶完紅包，大多我都會提現(xiàn)，因為使用微信支付去消費的意愿還沒有那么強烈。早前，微信一提出提現(xiàn)收費，當(dāng)時還有些擔(dān)心，然后就變成不到一個數(shù)額不會輕易提現(xiàn)，不過自己也沒有去做相應(yīng)的理財，更多用途主要在于支付打車費用什么的。但支付寶不同，從以前淘寶上購物就一直使用它進行支付，支付本來也是它的屬性，使用支付寶更多就變成了一種習(xí)慣，比如會很自然地去進行各種消費，包括手機充值，水電煤繳費以及信用卡還款什么的，可以說支付寶的提現(xiàn)其實對我而言真的影響不大。”接受采訪的用戶Jenny向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

CIC灼識咨詢項目部經(jīng)理董筱磊在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時表示，支付寶提現(xiàn)收費原因之一就是因為提現(xiàn)帶給公司的成本壓力大，使用第三方支付消費不會產(chǎn)生手續(xù)費，但轉(zhuǎn)賬成本高達千分之一。另外一個原因是支付寶在進一步構(gòu)建自己的賬戶體系，自建體系內(nèi)的支付生態(tài)，所以對提現(xiàn)收費，一定程度上能促使資金在支付寶的體系內(nèi)去流動，去營造更多的支付產(chǎn)品。

中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融助理分析師陳莉也認(rèn)為，對于第三方支付必須免費存在一定認(rèn)知誤區(qū)，事實上，以前各支付巨頭為了壯大自身的用戶群體，采取免費政策，但現(xiàn)在逐漸回歸到第二階段，那就是收費階段，前期的跑馬圈地免費策略已經(jīng)結(jié)束。

“互聯(lián)網(wǎng)模式的用戶習(xí)慣形成后，免費肯定是不可持續(xù)的，收費是必然的。傳統(tǒng)銀行收費的渠道，和第三方支付機構(gòu)貼錢讓消費者使用的渠道，如果是同一種渠道，那么只要一方盈利另一方貼錢，這種狀態(tài)就可以稱之為盈利不對稱，結(jié)果必然是要趨于對稱的，所以，現(xiàn)在收費很正常。”陳虎東說。

至于2萬元額度是否會減少，陳虎東對此持否定態(tài)度。他指出，可通過更多地使用第三方機構(gòu)其他的服務(wù)，來間接降低這個額度，倒逼消費者找省錢的途徑，比如虛擬積分，比如芝麻信用等，這樣間接將消費者引流到其他服務(wù)上來。

同樣，中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、蘇寧金融薛洪言也直言，這個費率基本可以覆蓋成本，因此不會有太大調(diào)整。

接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士都有這樣一個共識：即發(fā)展的早期，第三方支付企業(yè)需要培養(yǎng)用戶，構(gòu)建生態(tài)，因此可以對用戶進行一定的補貼，但如今的第三方支付已經(jīng)是非常成熟的應(yīng)用，很多用戶已經(jīng)體驗到它的便利，生活中也離不開支付寶、微信支付，第三方支付已經(jīng)成為黏性比較高的應(yīng)用，這時候開始進行收費也是正常的。

至于備受關(guān)注的余額寶，支付寶也在公告中表示，余額寶資金轉(zhuǎn)出，包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額將繼續(xù)免費。對此，用戶金女士在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時這樣表示，自己經(jīng)常會將余額寶內(nèi)的錢轉(zhuǎn)進轉(zhuǎn)出，然后購買其他理財產(chǎn)品等，如果余額寶資金轉(zhuǎn)出要收取手續(xù)費用，那才會令她“崩潰”。

值得注意的是，2016年10月12日起，用戶從余額新轉(zhuǎn)入余額寶的資金，轉(zhuǎn)出時只能轉(zhuǎn)回到余額，不能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡。相關(guān)人士介紹，這意味著10月12日之前，用戶將余額轉(zhuǎn)入余額寶，不但可以隨時用于消費，在10月12日之后還是可以任意轉(zhuǎn)入自己的銀行卡。“如果余額里有錢擔(dān)心被收費，現(xiàn)在把錢轉(zhuǎn)入余額寶會是一個最佳選擇。”

●部分用戶或回流傳統(tǒng)銀行

就在互聯(lián)網(wǎng)金融走向付費的同時，實體銀行則主動求變，甚至不惜打出“免費牌”。

今年7月，12家股份制銀行成立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，聯(lián)盟間賬戶互認(rèn)實行免費，手機銀行、個人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收客戶手續(xù)費。這12家股份制銀行分別是：中信銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行，但各銀行之間的轉(zhuǎn)賬免費政策略有不同。

一位興業(yè)銀行客服告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，柜面跨行轉(zhuǎn)賬匯款不區(qū)分同城異地，根據(jù)每筆資費不同收取相應(yīng)的費用，而對于使用網(wǎng)銀、手機銀行辦理同城普通跨行轉(zhuǎn)賬及異地實時行內(nèi)轉(zhuǎn)賬免費。

在董筱磊看來，由于之前受到互聯(lián)網(wǎng)支付和金融企業(yè)的沖擊，許多銀行已經(jīng)開始在個人業(yè)務(wù)上推出了許多轉(zhuǎn)賬的優(yōu)惠，且主流銀行的手機轉(zhuǎn)賬目前已經(jīng)免費了。微信和支付寶的相繼收費肯定會在一定程度讓部分個人用戶特別是利用微信、支付寶進行轉(zhuǎn)賬交易的商家回歸銀行。雖然如此，微信和支付寶其他主流的大部分服務(wù)（比如水電費、手機充值、理財、消費等方面）依然是免費的，同時，微信或支付寶同平臺內(nèi)轉(zhuǎn)賬依然是免費的。這些個人零售用戶受到提現(xiàn)收費的影響有限，將不會是主要的流出對象。

就傳統(tǒng)的銀行開始努力地降低收費水平的現(xiàn)象，陳莉如是評價，“大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入到金融行業(yè)，銀行是在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下的被動求變。從最新的數(shù)據(jù)來看，2016年二季度，第三方移動支付交易規(guī)模達93400億元，其中支付寶、財付通市場占有率最大。不管是從市場規(guī)模還是用戶使用情況來看，移動支付是金融必不可少的底層支撐。銀行必須要抱團面對市場壓迫，從之前的發(fā)展情況來看，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化并沒有取得很好的成績，形成網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟，銀行找到了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的切入口，那就是移動支付。在模式趨同的情況下，客戶體驗是競爭核心，客戶追求多樣化、差異化和全面性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本要求。不斷提升效率，保證資金安全、提升客戶體驗，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)中獲得先機。”

從支付角度來看，董筱磊認(rèn)為，銀行和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付是趨同化的。“銀行也把場景服務(wù)變得更多，收費不斷地往下降；互聯(lián)網(wǎng)第三方支付開始少量收費。未來市場作用會使得雙方形成一個收費均衡點，業(yè)務(wù)模式也會越來越相似?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和銀行相比短板是比較多的，因為畢竟第三方支付是小額零售，是作為支付補充這么一個定位的，大額支付包括企業(yè)性支付主要還是通過銀行來做的。所以從支付角度來講，只是在小額零星的支付領(lǐng)域二者會越來越像，從更大范圍來看，銀行比第三方支付機構(gòu)還是有明顯的優(yōu)勢的。”

就在國慶節(jié)假期中，央行對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機構(gòu)發(fā)布了最嚴(yán)政策，而這項新政特別對支付寶、微信支付等支付機構(gòu)的個人支付賬戶進行了約束。據(jù)央行發(fā)布的《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》）顯示，與對銀行的要求類似，自2016年12月1日開始，非銀行支付機構(gòu)為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個全功能支付賬戶。同時要求，支付機構(gòu)自12月1日起，在為單位和個人開立支付賬戶時，應(yīng)當(dāng)與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

對于上述新規(guī)，支付寶方面向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，目前對此暫不做回應(yīng)。而微信支付方面則向記者表示，將一直執(zhí)行以下限額：轉(zhuǎn)賬單日最高支付20萬元；面對面單日最高支付1.5萬元；單個紅包最高200元，單次最多發(fā)100個；使用銀行卡發(fā)紅包，單卡單日最高5萬元，零錢單日最高10萬元。

實際上，手機支付領(lǐng)域的混戰(zhàn)也越來越激烈，除了支付寶和微信支付，還有蘋果支付和三星支付等。當(dāng)然，還有高調(diào)入局的華為和小米，這讓銀聯(lián)支持的NFC支付（近場支付）也實力飆漲。而在業(yè)界看來，所有的支付最終趨勢都會向收費靠攏。

達睿咨詢創(chuàng)始人、首席分析師馬繼華認(rèn)為，“只要能夠形成消費閉環(huán)的，可以向后端商家來收；而向不能形成消費閉環(huán)的業(yè)務(wù)收費，應(yīng)該是個大趨勢。”

另據(jù)陳莉的說法，盡管最終費用會轉(zhuǎn)接到哪一方還不能確認(rèn)，但從目前來看，銀行和企業(yè)會讓利給用戶，因為NFC從目前來看都是直接和銀行掛鉤合作，所帶來的用戶和交易數(shù)據(jù)都是銀行自身不能達到的。